浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院東方學(xué)院 單佳鋒

中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司在北京舉行“中國(guó)保險(xiǎn)熱點(diǎn)對(duì)話”結(jié)合2013年政府工作報(bào)告暢所欲言，認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型與突破，必須堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，必須花大氣力提高保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

1 我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀分析

中國(guó)目前正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)期，正從原始粗放型向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)同樣如此。當(dāng)今認(rèn)為，壽險(xiǎn)業(yè)的艱難處境，很大原因來(lái)自于高利率時(shí)代和投資壓力帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如何讓保險(xiǎn)資金合理匹配十分關(guān)鍵。2012年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)逐步放寬了資金運(yùn)用渠道，在資金運(yùn)用方面出臺(tái)了一系列政策，這將有利于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)要在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)取得更好的投資收益率。

2013年可能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為困難的一年，行業(yè)的首要任務(wù)是保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康增長(zhǎng)。針對(duì)外部環(huán)境復(fù)雜、行業(yè)增長(zhǎng)放緩的困難局面，保險(xiǎn)業(yè)必須按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，下大氣力去逐步完成穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的艱巨任務(wù)。要守住風(fēng)險(xiǎn)底線，行業(yè)首要的任務(wù)是防范償付能力風(fēng)險(xiǎn)，這一直是監(jiān)管工作的重中之重。其次，要特別重視防范資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)、退保風(fēng)險(xiǎn)、案件引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)等等。保監(jiān)會(huì)正在推進(jìn)的第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)，將有利于提高行業(yè)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。有委員建議，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)定期、公開(kāi)發(fā)布保險(xiǎn)公司償付能力數(shù)據(jù)，將償付能力是否達(dá)標(biāo)作為判斷科學(xué)發(fā)展的重要依據(jù)。

2 保險(xiǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用

商業(yè)保險(xiǎn)自從誕生到現(xiàn)在，已逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，也成為當(dāng)今現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分。作為政府提高管理效能的重要市場(chǎng)化機(jī)制，特別在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面，為人們提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋ｋU(xiǎn)服務(wù)。例如，在發(fā)達(dá)國(guó)家，多數(shù)父母都會(huì)為子女購(gòu)買(mǎi)各種類型的兒童保險(xiǎn)，包括意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等，提早就為子女的生命健康和教育做好規(guī)劃。對(duì)此可見(jiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要組成部分。

2.1 保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)

過(guò)去20年以來(lái)，世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，1990年全球保費(fèi)總收入為1.4萬(wàn)億美元，到2009年達(dá)到4.06萬(wàn)億美元，20年間增長(zhǎng)了近3倍，年均增長(zhǎng)6%左右，接近同期全球GDP增長(zhǎng)速度的兩倍。目前，全球保費(fèi)收入占全球GDP的比重達(dá)到8%左右，發(fā)達(dá)國(guó)家保費(fèi)收入占GDP的比重一般在10%以上。

2.2 保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱

保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)一起，共同構(gòu)成現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱。目前，在國(guó)際經(jīng)合組織國(guó)家(OECD)中，保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的比例平均為20%。根據(jù)美國(guó)紐約證券交易所的統(tǒng)計(jì)資料，保險(xiǎn)資金的股票投資占紐約交易所投資總額30%。根據(jù)《財(cái)富》雜志的統(tǒng)計(jì)，2009年世界500強(qiáng)企業(yè)中，共有金融企業(yè)117家，其中銀行集團(tuán)57家、保險(xiǎn)公司55家、多元化金融公司5家。這55家保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)收入占金融業(yè)總營(yíng)業(yè)收入的45%，利潤(rùn)占金融業(yè)總利潤(rùn)的34.7%。

2.3 保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段

從世界范圍看，保險(xiǎn)是巨災(zāi)救助體系的重要組成部分。近40年以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面顯示出來(lái)的作用不斷增強(qiáng)。比如，美國(guó)“9·11”事件導(dǎo)致直接損失450億美元，保險(xiǎn)業(yè)賠款達(dá)到220億美元。近年來(lái)，隨著自然災(zāi)害的增多，保險(xiǎn)的賠付也在不斷加大。僅在2008年，全球因?yàn)榈卣?、海嘯、洪水、颶風(fēng)等遭受的損失就高達(dá)2690億美元，其中保險(xiǎn)賠償525億美元，占比20%。

3 如何提高我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力

3.1 具備與國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力

競(jìng)爭(zhēng)包含了兩層含義：一方面是中國(guó)的保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司之間在中國(guó)本土市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)；另一方面是中國(guó)的保險(xiǎn)公司在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。目前“走出去”的中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)還很有限，這跟保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史有關(guān)。要提高行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，就要把國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)行模式借鑒過(guò)來(lái)，同時(shí)根據(jù)國(guó)情加以吸收利用。此外，還要注重人才的儲(chǔ)備。“在國(guó)內(nèi)金融業(yè)中，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放時(shí)間最早，開(kāi)放程度最高。中國(guó)的保險(xiǎn)公司面對(duì)的不僅是國(guó)內(nèi)同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，還有來(lái)自全世界的實(shí)力雄厚、品牌悠久的保險(xiǎn)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司目前在中國(guó)占的市場(chǎng)份額大約為5%左右。隨著生活水平不斷提高，老百姓對(duì)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越大，期待越來(lái)越高。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用其優(yōu)勢(shì)，也將在市場(chǎng)上取得更大的份額。

保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力可以分為硬實(shí)力和軟實(shí)力。硬實(shí)力是指償付能力，保險(xiǎn)公司的償付能力上不去，就談不上為人民群眾提供充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。在償付能力建設(shè)方面，銀行業(yè)走得比較快，保險(xiǎn)則相對(duì)滯后。補(bǔ)充資本充足率，應(yīng)主要依靠增資擴(kuò)股，而不能過(guò)度依賴發(fā)債。軟實(shí)力不僅指產(chǎn)品、渠道和網(wǎng)絡(luò)，更重要的是從業(yè)人員的素質(zhì)和服務(wù)能力。服務(wù)要讓老百姓感覺(jué)貼心，簽單時(shí)要服務(wù)客戶，理賠時(shí)更要服務(wù)客戶?？上驳氖牵F(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)正在朝著這個(gè)方向努力。

3.2 具備服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局的能力

“競(jìng)爭(zhēng)力不是簡(jiǎn)單做大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額，而是如何發(fā)揮保險(xiǎn)功能和保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)勢(shì)的問(wèn)題。這五年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)功能進(jìn)一步釋放，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)保障體系的構(gòu)建已不是簡(jiǎn)單的輔助，而是一種模式和機(jī)制的重要?jiǎng)?chuàng)新。如“湛江模式”和“太倉(cāng)模式”的創(chuàng)新，是對(duì)打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的積極探索。又如，對(duì)用金融手段去擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需，小額信貸保險(xiǎn)作出了嘗試，解決了過(guò)去依靠行政手段解決不了的問(wèn)題。“保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不應(yīng)是急速擴(kuò)大的資產(chǎn)規(guī)模，而應(yīng)是不斷增加的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。去年，中國(guó)人保提供了超過(guò)80萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，這個(gè)數(shù)據(jù)很值得思考。我們應(yīng)該看得更深刻一些，更透徹一些，超越簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的以規(guī)模論能力的思維定式?！?/p>

信用保險(xiǎn)在穩(wěn)外貿(mào)、促增長(zhǎng)、保就業(yè)方面發(fā)揮了不可替代的作用。2012年，中國(guó)信保出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)承保金額達(dá)到3182.3億美元。其中，出口信用保險(xiǎn)承保金額達(dá)到2936.5億美元，增長(zhǎng)35.8%；支持小微企業(yè)2.1萬(wàn)家，是上年的2.9倍。中國(guó)信保全年支持企業(yè)獲得融資4251億元，增長(zhǎng)62%；幫助企業(yè)追回欠款4.0億美元；向企業(yè)和銀行支付賠款11.8億美元。當(dāng)前出口信用保險(xiǎn)承保金額占我國(guó)出口總額的比重達(dá)到14.3%。此外，2012年，短期出口信用保險(xiǎn)根據(jù)國(guó)家政策導(dǎo)向，加大了對(duì)新興市場(chǎng)和重點(diǎn)行業(yè)的支持力度，同時(shí)在支持中小微型出口企業(yè)發(fā)展方面取得很大成效。

3.3 堅(jiān)持有效益、有質(zhì)量的增長(zhǎng)

去年以來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)艱難。如何轉(zhuǎn)型和突破？對(duì)此壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從三個(gè)方面作出改變，提升自身盈利能力。

首先是放開(kāi)投資渠道。在這方面，去年保監(jiān)會(huì)已經(jīng)放寬了投資政策，但建議改革的步子再快些，膽子更大些。行業(yè)要將政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái)，如果所有的壽險(xiǎn)公司都面臨盈利困難時(shí)，才是最可怕的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則應(yīng)是企業(yè)自己去把控的。

其次，要加緊償付能力標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。目前壽險(xiǎn)業(yè)償付能力偏保守，大部分錢(qián)都提取作為準(zhǔn)備金了，在一定程度上限制了企業(yè)的發(fā)展?！胺€(wěn)健的方向是正確的，但在特殊時(shí)期能否適度放松要求，讓保險(xiǎn)企業(yè)渡過(guò)難關(guān)”。

此外，還特別提出壽險(xiǎn)業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。中國(guó)目前處于工業(yè)化中期，很多產(chǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型和升級(jí)，單純依靠人力成本發(fā)展的時(shí)代將要結(jié)束，保險(xiǎn)業(yè)同樣如此。在向著更高階段發(fā)展的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)多借鑒歐美、日本、臺(tái)灣、香港等國(guó)家和地區(qū)的成熟做法和成功經(jīng)驗(yàn)。在保險(xiǎn)行業(yè)保持快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注重自身能力建設(shè)，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和盈利能力。

[1]陳立雙.保險(xiǎn)學(xué)[M].東南大學(xué)出版社,2005.

[2]趙孟.人壽保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)新工具[M].中國(guó)金融出版社,2006.