文/鮑杭生

要把引導(dǎo)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展作為保障和改善農(nóng)村民生的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，圍繞突破城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，做大農(nóng)村金融規(guī)模，做優(yōu)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，做足農(nóng)村金融特色

面臨的形勢

這些年來，各地各相關(guān)部門和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)圍繞建立富有生機(jī)活力的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，切實(shí)加大農(nóng)村金融改革力度，一個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋，功能互補(bǔ)、相互協(xié)作、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系正在形成，農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用日益增強(qiáng)，農(nóng)村金融借貸能力不斷增強(qiáng)。浙江省作為農(nóng)村改革走在全國前列的省份，農(nóng)村金融改革更是快速推進(jìn)。一是抵押貸款擔(dān)保方式不斷創(chuàng)新。作為全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的麗水市，先后創(chuàng)新出農(nóng)房、茶園、石雕抵押貸款及香菇倉單質(zhì)押貸款等支農(nóng)信貸產(chǎn)品。全市累計已發(fā)放林權(quán)抵押貸款金額30多億元，貸款余額20多億元。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)快速推進(jìn)。麗水市已成為全國第一個所有行政村完成農(nóng)戶信用等級評價的地級市，并在全國率先建立市、縣兩級農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。三是現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系加快完善。各地涌現(xiàn)了一大批村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。四是在涉農(nóng)企業(yè)直接融資方面，先后推出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的結(jié)構(gòu)化中期票據(jù)和短期融資券等創(chuàng)新產(chǎn)品；針對涉農(nóng)中小企業(yè)盈利能力不強(qiáng)、資信評級較低的特點(diǎn)，利用集合授信、打包發(fā)行等方式，推進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)；探索研究涉農(nóng)資產(chǎn)支持票據(jù)等適合涉農(nóng)企業(yè)的新型債務(wù)融資工具。五是利用微貸管理等技術(shù)，有效擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋面，在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)了“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”。

但同時也必須看到，當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展也存在很多突出矛盾與問題，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融體系與結(jié)構(gòu)、供給數(shù)量和質(zhì)量等與當(dāng)前統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展面臨的新形勢仍不適應(yīng)。一是農(nóng)村金融借貸依舊困難。目前的農(nóng)村金融資金供給并沒有顯著增加，從存貸方面來講甚至出現(xiàn)了負(fù)增長。數(shù)據(jù)顯示：現(xiàn)浙江省每年的農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額分別只占全省金融貸款總額的3%和4%左右。杭州市調(diào)查由于縣及縣以下郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)吸收存款較多、存貸差比例較大，每年都有上百億元的農(nóng)村儲蓄資金流向城市。

二是農(nóng)村金融組織體系依然不夠完善。農(nóng)業(yè)銀行雖然在“三農(nóng)事業(yè)部制”改革上取得突破，但大多僅限于經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)和縣城，有的縣設(shè)有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)不到1/3。新型農(nóng)村金融組織剛剛起步，短期內(nèi)尚不能起到激活農(nóng)村金融市場的作用。在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，承擔(dān)著70%以上融資任務(wù)的民間金融卻存在著市場極不規(guī)范、風(fēng)險過高等問題。

三是農(nóng)村金融生態(tài)仍不健全。比如在農(nóng)信社方面，目前沒有專門的農(nóng)村合作金融法律，而在迅猛發(fā)展的小額貸款公司方面，僅有的參考是中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》文件。由于缺少相關(guān)的法律法規(guī)，抵押擔(dān)保物評估困難以及操作困難，擔(dān)保期限受到限制。同時隨著農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的不斷擴(kuò)大，共保體經(jīng)營風(fēng)險越來越大，而風(fēng)險補(bǔ)償轉(zhuǎn)移機(jī)制尚未有效建立，目前財政對農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償僅限于地方法人性金融機(jī)構(gòu)。

若干建議

李克強(qiáng)總理在最近的國務(wù)院常務(wù)會議上指出，要“創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，建立農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)定增長機(jī)制，鼓勵引入多元化資金，規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。完善涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等機(jī)制。探索加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管的有效辦法”，為深化農(nóng)村金融改革指明了方向。根據(jù)各地實(shí)踐，要把引導(dǎo)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展作為保障和改善農(nóng)村民生的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，圍繞突破城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，做大農(nóng)村金融規(guī)模，做優(yōu)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，做足農(nóng)村金融特色，努力形成金融業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)營主體成長良性互動的基本格局。

——切實(shí)把握農(nóng)村金融改革的基本原則。一是要城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。就是要切實(shí)扭轉(zhuǎn)長期以來金融資源配置“重工輕農(nóng)、重城輕鄉(xiāng)”的現(xiàn)狀，把城市與農(nóng)村作為一個整體來公平對待，引導(dǎo)更多的城市金融資源流向農(nóng)村。二是要政府推動。就是要堅持把農(nóng)村金融的市場化改革與政府的宏觀調(diào)控有機(jī)結(jié)合，著力通過政府的財政支持等政策，不斷引導(dǎo)商業(yè)性金融以及社會資金更多地投到“三農(nóng)”領(lǐng)域。三是要分類指導(dǎo)。就是要根據(jù)農(nóng)村金融不同的服務(wù)地區(qū)、對象和產(chǎn)業(yè)，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與地方經(jīng)濟(jì)的有效對接與良性互動。四是要多元發(fā)展。就是要在切實(shí)放寬準(zhǔn)入門檻，在積極引導(dǎo)現(xiàn)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸職能的同時，積極鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，大力發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融成長為農(nóng)村金融市場重要競爭主體。五是要在嚴(yán)格風(fēng)險監(jiān)控的條件下推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。

——深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)方面，需要繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，在堅持法人體制不變的情況下，繼續(xù)綜合運(yùn)用市場資本參與、政策扶持和監(jiān)管約束等辦法引導(dǎo)農(nóng)村信用社不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，支持部分完成股份制的農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)上市。農(nóng)村政策性銀行方面，要通過國家注資、解決政策性財務(wù)掛賬、分賬管理和分類核算等措施，進(jìn)一步增強(qiáng)其政策性職能，著力形成在較大規(guī)模的開發(fā)性金融領(lǐng)域由農(nóng)發(fā)行牽頭與商業(yè)銀行展開合作，小規(guī)模開發(fā)領(lǐng)域由農(nóng)發(fā)行與農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)提供支持的格局。培育新型農(nóng)村金融組織方面，充分發(fā)揮小貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村新型金融組織決策獨(dú)立性強(qiáng)、經(jīng)營靈活性大的特點(diǎn)，積極拓展貸款新品種和經(jīng)營新模式，拓寬農(nóng)村資金來源，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起為“三農(nóng)”提供更豐富的支持。

——推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系和產(chǎn)品創(chuàng)新。全面完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大抵押物范圍，構(gòu)建廣覆蓋的信用服務(wù)體系。一是通過立法保障、政策性文件等方式擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍，大力拓展各類大型農(nóng)機(jī)具抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù)，加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)以及農(nóng)房抵押的改革。同時加快推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)和土地評估產(chǎn)權(quán)交易市場的建立。二是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。推廣麗水市信用體系建設(shè)經(jīng)驗，為農(nóng)戶建立準(zhǔn)確的信用檔案，同時加強(qiáng)各地區(qū)之間的信息共享，加快推進(jìn)信用系統(tǒng)的建立。三是加快新型金融產(chǎn)品覆蓋面。探索信用農(nóng)戶授信與銀行卡相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，全面提升“豐收卡”服務(wù)功能。深化“便農(nóng)支付工程”，打通金融服務(wù)“最后一公里”。支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用國內(nèi)外先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，創(chuàng)新支農(nóng)貸款方式。

——積極探索新型融資模式。一是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和農(nóng)業(yè)資金需求的特點(diǎn)，充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶、合作社、銷售企業(yè)等經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)聯(lián)系和信用關(guān)系，開展促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新型信貸模式。二是加快農(nóng)信聯(lián)社“助農(nóng)保”業(yè)務(wù)的推廣與創(chuàng)新。鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新批量擔(dān)保、組合擔(dān)保等模式開拓農(nóng)村金融服務(wù)。三是開展多元化的合作金融業(yè)務(wù)，使之發(fā)展成為具有信用征集、借貸、銀行卡等多種功能的新型農(nóng)村合作金融平臺。四是探索農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)跨地域經(jīng)營的金融服務(wù)方式。

——著力完善農(nóng)村保險市場體系。一是政策性農(nóng)漁業(yè)保險，要在科學(xué)設(shè)計和風(fēng)險精確厘定的基礎(chǔ)上，穩(wěn)健開發(fā)新的保險產(chǎn)品。特別是要加快建立起在突發(fā)災(zāi)害發(fā)生的情況下的農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金。鼓勵引導(dǎo)商業(yè)保險公司開拓農(nóng)業(yè)保險市場。二是政策性農(nóng)房保險，在現(xiàn)有政策性農(nóng)房保險的基礎(chǔ)上，積極探索采取商業(yè)性附加保險等手段，實(shí)現(xiàn)政策性保險和商業(yè)性保險的互補(bǔ)結(jié)合，著力擴(kuò)大農(nóng)房保障范圍、提升保障程度。三是民生保險，開發(fā)涉農(nóng)財產(chǎn)和人身保險產(chǎn)品。探索各級政法部門與人保公司共建基層治安防范與財產(chǎn)損失補(bǔ)償相結(jié)合的保險機(jī)制。

——完善農(nóng)村金融發(fā)展支撐體系。政府需要做到以下三點(diǎn)，一是加大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收利息等扶持力度，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行稅收的減免、利息的補(bǔ)貼和風(fēng)險的補(bǔ)償?shù)日?。適度增強(qiáng)地方政府對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)。二是加大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財政扶持力度，適度擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)以及補(bǔ)償資金的總量，并對向農(nóng)村延伸的金融機(jī)構(gòu)提供政策優(yōu)惠，增加欠發(fā)達(dá)地區(qū)支農(nóng)再貸款額度。三是創(chuàng)新財政支農(nóng)資金管理體制和運(yùn)行機(jī)制。合理界定財政支農(nóng)資金范圍，優(yōu)化配置支農(nóng)資金，提高資金使用效率。

——完善農(nóng)村金融法律法規(guī)。農(nóng)村合作金融方面，通過立法明確農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場定位和管理體制，界定機(jī)構(gòu)同省政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，規(guī)范各自的權(quán)利、義務(wù)和職責(zé)范圍。小額貸款公司方面，通過立法來明確小額貸款公司的市場定位以及管理方式，界定小額貸款公司的服務(wù)范圍、準(zhǔn)入機(jī)制以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立和管理方式。農(nóng)村擔(dān)保抵押方面，通過立法為農(nóng)村抵押擔(dān)保提供法律的依據(jù)，為農(nóng)民將手中的物品變成銀行的抵押物提供法律支持。