夏 瑩

（泰州學院，江蘇 泰州 225300）

近年來， 隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，私家車的數(shù)量迅速增加，由此所引發(fā)的交通事故呈大幅度增長的趨勢， 因此機動車道路交通事故造成的人身、財產(chǎn)損害糾紛日益增多。為了分散社會風險，保障交通事故受害人的損害能夠得到填補，2004 年5 月1 日施行的《道路交通安全法》規(guī)定，國家施行機動車第三者責任強制保險制度。 隨后國務(wù)院又出臺了 《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《交強險條例》）明確規(guī)定在我國道路上行駛的機動車的所有人或者管理人， 應(yīng)當投保機動車交強險。 同時，各大保險公司依據(jù)《保險法》及《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司第三者責任保險條款》等規(guī)定紛紛出臺了商業(yè)機動車第三者責任保險等有關(guān)機動車的險種。因此，在交通事故糾紛的處理中必然都會涉及到保險公司保險賠償問題。 但因為法律規(guī)范的滯后性、保險公司的強勢和利益驅(qū)使，受害人的利益往往不能得到及時的填平和完善的補償，保險賠償爭議不斷。 筆者擬就交通事故保險賠償中存在的幾個問題提出自己的見解。

一、交通事故保險理賠中“第三者”身份認定問題

我國《交強險條例》第3 條規(guī)定：“本條例所稱交強險， 是指由保險人對被保險機動車車輛發(fā)生道路交通事故造成本車人員、 被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭曝熑伪ｋU。”第42 條規(guī)定“被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕薄?/p>

《機動車第三者責任保險條款》（以下簡稱 《條款》）第6 條明確將被保險人及其家庭成員、同車人員排除在第三者之外， 造成以上人員傷亡或財產(chǎn)損失的，保險公司不承擔賠償責任。

2012 年最高院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》出臺，該解釋第十七條規(guī)定：“投保人允許的駕駛?cè)笋{駛機動車致使投保人遭受損害， 當事人請求承保交強險的保險公司在責任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持，但投保人為本車上人員的除外。 ”

由此可見， 根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)及司法解釋的規(guī)定， 交通事故第三者責任強制保險中的第三者不包括車上人員和駕駛員。 而依據(jù)《條款》訂立的商業(yè)機動車第三者責任保險（采用保險公司格式合同）往往約定“第三者” 不包括被保險機動車的車上人員、被保險人及其家庭成員。

比較國內(nèi)外機動車第三者責任保險的規(guī)定，無疑我國現(xiàn)行法律法規(guī)對“第三者”的界定范圍是非常窄的。 國外一般以“他人”性作為“第三者”的界定標準，如根據(jù)英國法律，機動車交通事故的受害人包括了機動車駕駛?cè)酥獾牡谌耍?包括機動車上的同乘人員。 而我國則沿用了原第三者責任險的認定標準，以“他車”性作為界定標準。 車上人員被排除在“第三者”之外，在實際生活中造成很多的受害者不能得到及時合理的賠償。同是交通事故的受害人，車內(nèi)車外的差別導致賠償?shù)奶烊乐畡e， 無法公平地得到保險的救濟。 筆者認為這既不合法也不合理。

首先，根據(jù)我國《保險法》第65 條規(guī)定，責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。 機動車責任保險的“第三者”是機動車交通事故的受害人， 被保險人對其要承擔賠償責任。車上人員作為被保險人的賠償對象，理應(yīng)獲得責任保險的賠付。

其次， 我國交強險設(shè)置的初衷是為了受害人利益的保障。 我國交強險中采用的無過錯責任原則也表明了交強險的公益性以及交強險的賠付中保險公司承擔的道義責任。因此，為了體現(xiàn)交強險制度作為政策性保險的設(shè)置宗旨， 應(yīng)該擴大交強險中 “第三者”的界定范圍，將車上人員劃入“第三者”的范疇。這里的車上人員包含了駕駛員和被保險人的家庭成員。 筆者認為被保險人和駕駛員的家庭成員是獨立的民事權(quán)利主體，在他們的權(quán)益受到侵害時，其當然可以要求得到侵權(quán)人的賠償。 鑒于道德風險的考慮， 將他們的合法權(quán)益加以忽視， 對其不予保險賠償，是不公平也不合法的。我國《交強險條例》并沒有將被保險人和駕駛員的家庭成員排除在“第三者”之外，《條款》的約定違反國家法律、行政法規(guī)的規(guī)定應(yīng)視為無效。

相對于交強險， 商業(yè)機動車第三者責任險是典型的商業(yè)險。保險公司無需承擔道義責任，保險賠償完全可以根據(jù)保險合同的約定進行。實際上，幾乎各大保險公司的商業(yè)三責險的保單中都將車上人員及被保險人、駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范圍之外。對于保險公司的這一免責條款，投保人可以根據(jù)在簽訂保險合同時保險公司有沒有盡到說明義務(wù)來確認保險公司的賠償責任。

總而言之， 目前我國機動車保險市場已經(jīng)非常興旺， 交強險發(fā)展初期所擔憂的保險公司因負擔過重而難以收支平衡的情形已經(jīng)不存在。 責任保險正從分散被保險人責任風險的目的逐漸傾向于保護受害人的利益。擴大責任保險第三者的范圍，提高被保險人理賠能力是十分必要的。

二、 保險公司對受害人的非醫(yī)保用藥的賠償問題

機動車作為一種高速運作的交通工具， 在交通事故發(fā)生時常常會對受害人的人身造成非常嚴重的損害， 而受害人的損害能否得到恢復以及恢復的程度完全取決于救治的及時和救治方案的完善到位。救治的效果往往與使用的藥物和儀器有很大的聯(lián)系。 而這又依賴于醫(yī)療費的支付能力。 根據(jù)我國《侵權(quán)責任法》的規(guī)定，因侵害他人造成其人身受到損害的，應(yīng)當賠償醫(yī)療費、護理費、交通費等為治療和康復支付的合理費用。作為交強險的保險公司，理當在交強險責任限額內(nèi)為被保險人的醫(yī)療費賠償責任買單。但實務(wù)中，很多保險公司的交強險保險合同將非醫(yī)保用藥排除在醫(yī)療費的賠償范圍中。 有些保險公司為省事甚至在理賠計算時不考核用藥清單， 直接采用醫(yī)藥費固定打折的方式賠付。 這種非醫(yī)保用藥拒賠的行為嚴重侵害了受害人和被保險人的利益。

首先， 交強險設(shè)立的初衷是保障交通事故受害者能獲得賠償，從而得到及時和完善的救治。國家基本醫(yī)療保險基本藥物目錄中只列明了一些常規(guī)用藥，而交通事故發(fā)生后受害人可能面臨生命危險，必須使用一些非醫(yī)保用藥。完善的救治和完整的理賠，讓受害人在兩者中選擇，必然是不公平，也不利于受害者利益保護的。如果保險公司拒賠非醫(yī)保用藥，而讓受害者為非醫(yī)保用藥買單， 這有悖于交強險的設(shè)立初衷。

其次， 醫(yī)院對患者進行搶救和治療時的用藥是根據(jù)患者病情而定， 受害者和被保險人都沒有選擇權(quán)。 《交強險條例》并沒有將非醫(yī)保用藥作為免賠事由。 筆者認為交強險保險合同條款明確規(guī)定非醫(yī)保用藥不予賠付， 是減輕了制訂格式合同一方即保險公司的責任，應(yīng)為無效條款。

當然， 商業(yè)機動車三責險考慮其商業(yè)保險的特點， 其保險理賠應(yīng)該根據(jù)保險合同及保險法的相關(guān)規(guī)定來進行。 若保險合同中將非醫(yī)保用藥排除在賠償范圍， 保險公司只要證明其對免責條款盡到全面的說明義務(wù)即可。

三、保險公司對特殊人群的誤工費的賠償問題

早在1982 年，我國《民法通則》第19 條就已經(jīng)將誤工費列為侵權(quán)損害的法定賠償項目， 隨后的最高院司法解釋對誤工費的計算標準進行了詳細規(guī)定。 2010 年《侵權(quán)責任法》的出臺再次確認了誤工費的賠償問題。鑒于法律法規(guī)相對完善的規(guī)定，長期以來誤工費的賠償爭議不多，關(guān)注的學者也很少。然而隨著社會經(jīng)濟發(fā)展變遷， 人們收入結(jié)構(gòu)越來越多樣化，法制意識也不斷健全。誤工費的賠償在實務(wù)中不斷產(chǎn)生新的問題， 如已達到法定退休年齡的人員繼續(xù)勞動， 其是否可以成為誤工費的請求權(quán)主體？ 又如，在校大學生在暑假期間打工遭受交通事故，可否要求誤工費的賠償？家庭主婦有沒有誤工費？對這些特殊人群的誤工費問題，法律沒有明確規(guī)定。保險公司往往以不存在誤工損失為由據(jù)賠。 當事人各執(zhí)一詞，各地法院的審判結(jié)果不盡一致。 筆者認為實務(wù)中對上述誤工費問題的困惑主要源于對誤工費性質(zhì)及其依據(jù)等基本理論問題的不明確， 有必要對其進行細致的梳理。

所謂誤工費是指侵權(quán)人應(yīng)當向受害人支付的受害人從遭受人身傷害到完全治愈這段期間內(nèi) （即誤工期間），因勞動能力暫時喪失或減少導致無法正常工作或勞動而產(chǎn)生的損失的賠償。 交通事故的受害人要求誤工費賠償必須具備以下條件： （1）受害人本具備勞動能力。即受害人已年滿16 周歲且沒有完全喪失勞動能力的情形；（2）受害人因交通事故遭受人身損害而暫時喪失或減少勞動能力；（3）受害人因勞動能力暫時喪失或減少而無法正常勞動， 產(chǎn)生誤工；（4）受害人因誤工而產(chǎn)生損失。 這里的損失可以是實際可得收入的喪失， 也可以是因自己無法勞動而實際增加的用工支出。

根據(jù)以上標準， 交通事故的受害人向侵權(quán)人和保險公司要求誤工費賠償時， 只要提供充分的證據(jù)證明其因交通事故， 勞動能力暫時喪失或減少而誤工和因誤工而產(chǎn)生的損失即可。對于家庭主婦，如果其因為交通事故遭受人身損害在一段時間內(nèi)無法繼續(xù)從事日常家務(wù)勞動而不得不雇傭家庭服務(wù)人員，因此而實際增加的用工成本損失應(yīng)該由侵權(quán)人或保險公司買單。 對于在校大學生雖然其沒有正式從事專職勞動，但兼職勞動、短期打工也是我國勞動法保護的一種靈活用工形式，受法律保護。大學生只要年滿16 周歲，其因交通事故受到傷害，不能繼續(xù)從事上述工作而產(chǎn)生的收入損失， 可以向侵權(quán)人和保險公司主張。

對于已達到法定退休年齡的人員， 同樣可以主張誤工費的賠償。筆者認為，我國沒有一部法律規(guī)定超過60 周歲的老年人是沒有勞動能力的。 《國務(wù)院關(guān)于工人退休、退職的暫行辦法》規(guī)定的退休年齡，是國家對職工權(quán)益的一種保護， 是憲法規(guī)定的休息權(quán)在勞動法上的體現(xiàn)，是考慮我國人口平均壽命、社會勞動力結(jié)構(gòu)、就業(yè)狀況等綜合因素確定的。退休年齡不是劃定是否具備勞動能力的標準。近年來，考慮社會養(yǎng)老金儲備、勞動力資源等因素，不斷有學者拋出延長退休年齡的言論， 這也從一個側(cè)面說明達到退休年齡與喪失勞動能力不是劃等號的。目前，我國一方面由于生活水平的提高， 人們的平均壽命大幅延長，勞動能力衰退的時間相對延遲，另一方面我國尚未建立保障充分的養(yǎng)老體系， 因此許多達到退休年齡的人員仍然繼續(xù)工作，高級知識分子如醫(yī)生、教授返聘現(xiàn)象非常普遍， 他們在以自己的專業(yè)技能為社會作貢獻的同時也為自己創(chuàng)造著財富。 他們在交通事故中遭受人身傷害而不能繼續(xù)從事勞動所喪失的經(jīng)濟損失應(yīng)該得到侵權(quán)人和保險公司的賠償。

[1]韓長印，韓永強．保險法新論［M］．北京：中國政法大學出版社，2010.

[2]金慧明.機動車交通事故強制責任保險中的受害第三人研究[J],中國商界，2009，（7）.

[3]萬曉運.“交強險”中賠償對象之我見[J]，時代法學，2009，（7）.