【摘 要】2010年，中國人均GDP超過4000美元，在此階段下，我國保險業(yè)取得了突飛猛進的發(fā)展。世界其他國家處于這一經(jīng)濟水平時保險業(yè)發(fā)展如何，是本文研究的出發(fā)點。本文以機動車保有量為視角，試圖對處于同一經(jīng)濟發(fā)展水平的不同國家進行比較，從而探討中國各省市機動車保險的發(fā)展現(xiàn)狀與增長潛力。運用線性對數(shù)模型和基準比較法，結(jié)合世界各國數(shù)據(jù)得出特定經(jīng)濟水平下世界機動車數(shù)量/千人，通過定性分析說明在中國機動車保險與機動車數(shù)量的密切關(guān)系。得出的結(jié)論是：中國的機動車保險發(fā)展空間巨大，但不同省市的發(fā)展?jié)摿Σ煌?，上海和北京發(fā)展?jié)摿ψ钚。拇ê徒靼l(fā)展空間最大。
　　【關(guān)鍵字】人均GDP 機動車保有量 對數(shù)線性模型 機動車保險 比較研究
　　美國經(jīng)濟學家H. 錢納里運用多國模型得出結(jié)論，人均GDP在2400～4800美元之間，經(jīng)濟發(fā)展處于工業(yè)化初級階段，是經(jīng)濟發(fā)展的分水嶺。對于保險業(yè)，這個階段既是加速上升時期，也是問題集中暴露時期?？梢钥吹剑@個時期中國的保險業(yè)有了突飛猛進的發(fā)展，但保險結(jié)構(gòu)、制度、險種設(shè)置等方面還存在著諸多不足和不完善之處，因此有必要了解在同等經(jīng)濟水平下其他國家，特別是其他金磚四國，以及美日等發(fā)達國家保險發(fā)展情況和特點，這樣不僅可以避免少走彎路，還可以借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，以此來完善我國保險業(yè)的發(fā)展。我國省市間發(fā)展存在較大差異，因此，有必要在對國家整體性發(fā)展研究的基礎(chǔ)上對不同省市做進一步分析。
　　一 文獻綜述
　　國內(nèi)外學者在世界保險業(yè)發(fā)展比較中已經(jīng)做出了不少貢獻，但也存在著一些不足。往往僅限于與發(fā)達國家現(xiàn)階段的發(fā)展水平相比較，未剔除經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，也未從中國的實際國情出發(fā)。1966年美國人均GDP達到4007美元；日本1974年人均GDP突破4000美元。所以就目前而言，中國與發(fā)達國家處于不同的經(jīng)濟水平和發(fā)展階段，具有一定的差距，發(fā)達國家現(xiàn)階段的很多經(jīng)驗在發(fā)展相對滯后的中國市場而言，還不適用。
　　在國際上，Carter（1992）和Enz（2000）的研究避免了類似問題，建立了一種用于長期分析的刻畫保險深度和人均GDP關(guān)系的Logistic理論模型，該模型利用了1970～1998年覆蓋90個國家的壽險保費和88個國家的非壽險保費擬合出了一條呈“S”型的曲線?！癝”型曲線使我們對世界保險業(yè)整體規(guī)模的長期發(fā)展有了一個相對清晰直觀的認識，為日后的保險研究提供了一個新的思路。
　　北京大學學者鄭偉等（2010）在Enz等人研究的基礎(chǔ)上做了改進，利用世界各國保險業(yè)和經(jīng)濟增長的大量最新數(shù)據(jù)對S型曲線——“普通增長模型”進行估算，分別擬合了壽險和非壽險中保費深度與人均GDP的曲線，這兩條曲線都呈S型，驗證了“普通增長模型”在長期比較中的作用。同時，提出了“基準深度比”這一新指標，得出了世界各國保險業(yè)在世界上的新排名。但是，作者單純考慮了保費深度這一衡量規(guī)模的指標，未能從結(jié)構(gòu)角度對保險業(yè)的發(fā)展進行更深入的研究，不能全面反映一國保險業(yè)發(fā)展的真實水平和潛力，對不同類別保險的發(fā)展指導意義不強。
　　本文在鄭偉研究的基礎(chǔ)上更進一步地進行不同險種發(fā)展?jié)摿Φ难芯?，由于篇幅限制，本文將重點放在中國機動車保險的發(fā)展現(xiàn)狀和潛力上來。研究框架如下：第一部分是引言，介紹研究背景；第二部分，文獻綜述，概括總結(jié)其他學者在此方面的貢獻與不足；第三部分，在大量歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，建立世界機動車保有量發(fā)展規(guī)律模型，并且介紹模型的性質(zhì)和應(yīng)用；第四部分，應(yīng)用對數(shù)線性模型，對中國及各個省份機動車保險發(fā)展進行現(xiàn)狀及潛力分析；第五部分，結(jié)論。
　　二 世界機動車保有量發(fā)展規(guī)律：性質(zhì)及應(yīng)用
　　1．研究背景
　　在中國，機動車輛保險發(fā)展態(tài)勢迅猛，占據(jù)了財產(chǎn)保險相當大的份額。2010年，機動車輛保險原保險收入同比增長39.36%，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的77.12%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為74.6%?？梢?，機動車輛保險對于中國保險業(yè)的發(fā)展極為重要，關(guān)于保險公司如何抓住機動車保險這一發(fā)展機遇提升公司競爭力，國家如何制定更適合本國國情的保險法律政策的研究顯得尤為重要。
　　按照《機動車交通事故責任強制保險條例》的規(guī)定，在中國人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當按照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險。因此，關(guān)于中國機動車擁有量現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢研究對機動車保險的研究，意義重大。
　　國內(nèi)學者對于中國機動車擁有量的預(yù)測分析已經(jīng)做了相當多的研究，但都是限于國內(nèi)自身或是區(qū)域的預(yù)測研究。在全球化的背景下，機動車增長水平（機動車保險增長水平）的國際比較具有更重要的意義。
　　不同國家保險業(yè)發(fā)展的比較不能僅限于保險業(yè)自身的比較，要考慮其所處的不同的經(jīng)濟水平，即不能拿已經(jīng)處于很高經(jīng)濟水平的發(fā)達國家的現(xiàn)階段狀況與還處于發(fā)展中階段的中國狀況進行直接比較。同樣，對不同國家機動車量的比較也不能脫離其經(jīng)濟發(fā)展水平。本文試圖建立每千人機動車保有量與人均GDP之間的關(guān)系，從而獲得相對于經(jīng)濟發(fā)展的世界機動車增長的平均水平。
　　2．模型的建立與求解
　　第一，模型的選擇。關(guān)于機動車保有量預(yù)測的相關(guān)理論和方法有很多，但各有其局限性。其中，指數(shù)函數(shù)模型只能反應(yīng)某一段時間內(nèi)當該產(chǎn)品成為集中消費目標時的情況，不能對其整個發(fā)展階段做全面的概括。logistic模型雖然能夠很好地反應(yīng)某種商品的總趨勢，但是其飽和值即最大值是一個憑經(jīng)驗得到的值，擬合效果未必理想；主成份分析方法的主要功能是選取能夠反映原數(shù)據(jù)大部分信息的幾個主要成分，達到減少變量個數(shù)的目的，對于已經(jīng)給出的自變量并不適用；灰色預(yù)測方法運用起來繁瑣復雜，需要擁有較深厚的交通知識，且不易理解。綜合考慮，本文采用線性對數(shù)模型。
　　第二，模型的建立。在確定自變量的基礎(chǔ)上，本文采用預(yù)測模型Y＝aln＋b＋ε，選取132個國家和地區(qū)，1995～2009年間15年的數(shù)據(jù)作為觀測樣本，按照世界道路統(tǒng)計的標準，機動車包括轎車、公共汽車及貨車，不包括兩輪車。人均GDP統(tǒng)一以美元計價，采用市場匯率。
　　第三，模型估計結(jié)果。采用STATA統(tǒng)計軟件，得出回歸結(jié)果，lnX的系數(shù)a為126.5617，截據(jù)項b為－831.0969。參數(shù)符號與預(yù)期相一致，并且其大小在理論上也解釋得通。可決系數(shù)R2＝0.7157，Adjusted R-squared為0.7154，同其他國際比較研究的模型估計結(jié)果比較而言已經(jīng)很高，表明該模型中解釋變量人均GDP在很大程度上解釋了從1995～2009年間世界主要國家每千人機動車擁有量。可知，模型的擬合優(yōu)度非常好，并且方程的顯著程度也比較高。模型表達式為Y＝126.5617lnX－831.0969。
　　通過該回歸模型，可以初步得到以下結(jié)論：在世界范圍內(nèi)，每千人機動車擁有量受人均GDP的影響較大，而且存在正向相關(guān)關(guān)系；1995～2009年間，在不考慮其他因素的影響下，每千人機動車擁有量隨著人均GDP的增加而增加，而且增長幅度逐漸減小，最后趨于平緩、飽和。
　　3．模型的應(yīng)用
　　除了以上結(jié)論之外，該對數(shù)線性模型還向我們揭示了在不同人均GDP水平下，世界每千人機動車擁有量的平均水平。以此我們不僅可以衡量在特定經(jīng)濟發(fā)展水平下某一國家機動車發(fā)展現(xiàn)狀，也可以預(yù)測某個國家甚至某個地區(qū)機動車保險的發(fā)展?jié)摿Α?br/>　　當然，影響機動車擁有量的重要因素還有很多，如道路建設(shè)和政府政策等，這將導致在短期中一些國家的真實情況與趨勢曲線有了較大的偏離，但是在對世界平均水平的研究中，這些影響在一定程度上可以相互抵消，不至于對研究結(jié)果產(chǎn)生本質(zhì)上的影響。固從長期來看，該模型具有一定的適用性。
　　三 應(yīng)用基于對數(shù)線性模型和“基準比較法”分析中國機動車保險發(fā)展?jié)摿?br/>　　1．基準比較法簡介
　　基準比較法最先由中國保險學家鄭偉（2007）提出，他將一國保險深度與相應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展階段上（指處于相同人均GDP水平）世界平均保險深度相比，衡量了一國保險業(yè)保費規(guī)模的相對增長水平。
　　本文的基準比較法將一國機動車擁有量/千人與相應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展階段（指處于同一人均GDP水平）的世界平均機動車擁有量/千人相比，從而衡量一國機動車相對增長水平，再結(jié)合不同國家具體國情，分析某一國家整體及其區(qū)域機動車保險發(fā)展?jié)摿Α?br/>　　如果某國機動車發(fā)展水平低于世界平均水平，則該國的機動車輛基準比就會小于1；反之，大于1。需要指出的是，如果某國機動車輛基準比小于1或大于1，不能絕對得出該國機動車量發(fā)展?jié)摿π』蛘叽蟮慕Y(jié)論，還需要結(jié)合該國國情，進行更進一步的研究說明方可。
　　2．中國機動車保險發(fā)展的世界比較
　　2009年，中國人均GDP為3749美元，每千人機動車擁有量為47，基準比為0.223373。而在此經(jīng)濟發(fā)展階段中，世界平均機動車擁有量為每千人210輛，將近是中國的4.5倍。美國2009年人均GDP為45793美元，每千人擁有的機動車數(shù)量為802輛，基準比大于1。另外，日、英、韓等發(fā)達國家機動車擁有量也較高。其中，日、英基準比均超過1，韓國接近于1。金磚國家仍處于經(jīng)濟不發(fā)達階段，機動車擁有量與發(fā)達國家相比仍有差距，但是南非、俄羅斯及巴西在各自的經(jīng)濟水平下機動車擁有情況與韓國接近，中國、印度卻遠遠落后于發(fā)達國家及其他金磚國家。
　　隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展和人民生活水平的普遍提高，私人購車的熱潮大大加快了機動車輛的普及率。特別是近幾年，國內(nèi)機動車輛的發(fā)展速度更是超過了經(jīng)濟增長速度，呈指數(shù)形式上升。表現(xiàn)在機動車輛保險上，保費金額大幅度攀升。
　　3．中國各省市機動車保險發(fā)展現(xiàn)狀及其潛力分析
　　中國的機動車保險具有廣闊的發(fā)展空間，那么，各省市的發(fā)展?jié)摿Ψ謩e有多大呢？首先，在中國的大陸地區(qū)，實行統(tǒng)一的保險法規(guī)，使得研究結(jié)論更具有可信性；其次，中國不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，機動車保險的發(fā)展空間不同，分析不同省份的具體情況可以使保險公司更加準確地定位市場，減少成本。
　　在研究中國各個省份機動車現(xiàn)狀及其未來十年的發(fā)展?jié)摿χ?，我們需要對?shù)據(jù)作如下假設(shè)和處理。第一，GDP。在預(yù)測2020年中國人均GDP時，我們以中國學者普遍認可的8%作為全國經(jīng)濟平均年增長率。由于各個省份發(fā)展情況不同，本文根據(jù)過去十年各省的具體情況做了相應(yīng)的調(diào)整，并且基于調(diào)整值15.44%與8%的全國平均增長率來預(yù)測2010～2020年中國各省人均GDP年增長率。第二，貨幣匯率。本文關(guān)于中國經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)據(jù)主要來源于中國統(tǒng)計年鑒及其各省統(tǒng)計年鑒，原數(shù)據(jù)皆以人民幣為計價單位。為了研究的一致性，我們將采用2010年的平均市場匯率將GDP換算成美元。第三，各省市當前機動車擁有量。由于數(shù)據(jù)的可得性，我們利用可以獲得的各省的距離現(xiàn)在時間最近一年的機動車數(shù)量作為當前機動車擁有量，即基期數(shù)。第四，由于湖南省數(shù)據(jù)的不可得，以及中國港澳臺地區(qū)與大陸省市所適用的保險法律及其規(guī)定不同，因此在文中略去對這些地區(qū)的分析。第五，在計算方法上，仍然沿用上文建立的對數(shù)線性模型。需要強調(diào)的是，2020年各省市機動車擁有量的預(yù)測值是其在相應(yīng)經(jīng)濟水平下的世界每千人機動車擁有量的平均值，換句話說，是每個省市最大潛力空間的預(yù)測，而非其真實增長空間的預(yù)測。
　　從所研究的22個省市中可以得出：雖然現(xiàn)階段所處的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，機動車發(fā)展現(xiàn)狀不同，但是機動車輛發(fā)展水平相對于世界平均水平而言都比較低。這與上一章的中國機動車輛發(fā)展低于世界平均水平的結(jié)論相符。
　　以北京為例，2010年北京每千人擁有的機動車輛為230輛，而在同等經(jīng)濟水平下的世界平均值為349輛。根據(jù)北京歷史數(shù)據(jù)，以及對中國未來十年年均GDP年增長8%的假設(shè)，在未來十年中，北京市人均GDP的年增長率為4.96%，據(jù)此可以預(yù)測出北京2020年人均GDP為18197美元，相應(yīng)經(jīng)濟水平下世界車輛平均擁有量為368輛/千人，現(xiàn)階段，北京機動車輛仍未達到飽和。在不考慮其他影響因素下，可以看出在未來十年中，北京市機動車擁有量還可以增加1倍。
　　將不同省市機動車發(fā)展?jié)摿M行排序，可以得出，在中國，四川、江西發(fā)展空間最大，而浙江、江蘇、遼寧、天津、上海及北京等東部沿海地區(qū)發(fā)展空間相對較小。如果考慮政策因素，北京、上海出行量非常大，由于路況的限制，政府已經(jīng)實行了機動車限購限行政策，這都會阻礙機動車數(shù)量的增加和機動車保險的發(fā)展。因此，相對于中國其他省份來看，北京、上海的機動車輛增長空間就更小了，這也表明，中國機動車輛保險在北京和上海發(fā)展空間大大小于其他省市。
　　可見，國家在今后制定或修改機動車保險相關(guān)法律時應(yīng)該考慮到不同地區(qū)的實際情況，使得法律條例發(fā)揮最大的作用。保險公司應(yīng)該向中等發(fā)達或欠發(fā)達地區(qū)機動車保險市場轉(zhuǎn)移注意力，才能占領(lǐng)商業(yè)先機。
　　四 結(jié)論
　　隨著中國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，中國機動車將迎來巨大的發(fā)展空間，特別是在中等和不發(fā)達地區(qū)，同樣，中國機動車保險也面臨著巨大的市場和發(fā)展?jié)摿Α?br/>　　從本文建立的對數(shù)線性模型的檢驗來看，該方法可以較好地反映世界機動車隨經(jīng)濟發(fā)展的平均增長水平。將該模型和方法應(yīng)用到某一國家不同地區(qū)的機動車發(fā)展?jié)摿ρ芯亢皖A(yù)測中也有具有很大的理論意義與現(xiàn)實意義。
　　首先，中國整體機動車輛擁有水平相對于世界而言非常低，但是從發(fā)展趨勢看，有巨大的發(fā)展前景。其次，在中國不同地區(qū)，雖然所處的經(jīng)濟發(fā)展階段不同，但就機動車發(fā)展狀況而言，均低于同等經(jīng)濟水平下的世界平均值，發(fā)展空間很大。最后，在2010～2020年期間，各個省份機動車保險增長潛力不同，并且存在較大的差異。其中，四川、江西發(fā)展空間最大，與世界平均水平相差9倍；東部沿海地區(qū)發(fā)展空間較?。ㄆ渲斜本?、上海最?。瑑H與世界平均水平相差1倍。
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