陳志凌，孫 娟，李冬梅

(1.大慶師范學(xué)院體育學(xué)院，黑龍江 大慶 163712;2.遼寧師范大學(xué)體育學(xué)院，遼寧 大連 116029;3.大連大學(xué)體育學(xué)院，遼寧 大連 116622)

美國(guó)體育保險(xiǎn)特征透視及優(yōu)化我國(guó)體育保險(xiǎn)體系的路徑

陳志凌1，孫 娟2，李冬梅3

(1.大慶師范學(xué)院體育學(xué)院，黑龍江 大慶 163712;2.遼寧師范大學(xué)體育學(xué)院，遼寧 大連 116029;3.大連大學(xué)體育學(xué)院，遼寧 大連 116622)

通過(guò)對(duì)美國(guó)體育保險(xiǎn)的考察，較全面地介紹了美國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展歷史及其現(xiàn)狀，并對(duì)美國(guó)體育保險(xiǎn)體系運(yùn)行的主要特征及功效進(jìn)行了深入分析，指出優(yōu)化、完善我國(guó)體育保險(xiǎn)體系應(yīng)借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。在政府轉(zhuǎn)換職能角色的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)體育保險(xiǎn)立法，努力提高民眾自覺(jué)投保意識(shí)，凈化體育保險(xiǎn)市場(chǎng)與環(huán)境，有效發(fā)揮我國(guó)體育保險(xiǎn)體系的保障作用，為我國(guó)體育事業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

體育保險(xiǎn);保險(xiǎn)體系;保險(xiǎn)市場(chǎng);市場(chǎng)培育

體育保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)體育事業(yè)的發(fā)展起到了重要的保障作用。然而，我國(guó)體育保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，20世紀(jì)80年代才開(kāi)始嘗試，1995年才正式提出，1998年美國(guó)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上發(fā)生的“桑蘭事件”，以及之后國(guó)內(nèi)相繼發(fā)生的曲樂(lè)恒車(chē)禍、董芳霄癱瘓、朱剛猝死等運(yùn)動(dòng)員的傷亡事故后，引起了國(guó)人的高度關(guān)注，體育保險(xiǎn)問(wèn)題才成為體育界關(guān)注的熱點(diǎn)［1］。目前，我國(guó)體育保險(xiǎn)體系還有諸多不健全、不完善的地方，特別是比賽中出現(xiàn)的一些較大傷殘事故不能及時(shí)給予保障，體育保險(xiǎn)保障的缺陷日益凸顯。因此，面臨后奧運(yùn)期大批運(yùn)動(dòng)員退役就業(yè)，以及備戰(zhàn)倫敦奧運(yùn)會(huì)，如何借鑒國(guó)外先進(jìn)理論，優(yōu)化與完善我國(guó)體育保險(xiǎn)體系，規(guī)避運(yùn)動(dòng)員的風(fēng)險(xiǎn)，確保他們積極參賽，具有重要意義與作用。

1 美國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展歷程回顧

體育保險(xiǎn)是指體育保險(xiǎn)人收取一定的保費(fèi)并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)制度。作為一種化解風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的經(jīng)濟(jì)保障模式，美國(guó)體育保險(xiǎn)體系極為完善，保障力度相當(dāng)廣泛，不僅為運(yùn)動(dòng)員、體育工作者、大眾體育愛(ài)好者及在校學(xué)生參與體育活動(dòng)提供了物質(zhì)保障，也為體育產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展注入了大量的原始資本。同時(shí)，把體育保險(xiǎn)納入國(guó)家體育制度與社會(huì)保險(xiǎn)制度中，又為體育事業(yè)的發(fā)展提供了法理和制度上的保障。1935年美國(guó)頒布世界上第一部《社會(huì)保障法》，率先步入了有社會(huì)保障制度的國(guó)家，1946年成立世界第一家體育保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了體育保險(xiǎn)業(yè)的突破。目前，美國(guó)擁有世界第一大保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)230萬(wàn)，保險(xiǎn)公司近5 000家，保險(xiǎn)總資產(chǎn)高達(dá)3.4萬(wàn)億美元，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，僅1997年底保費(fèi)收入就高達(dá)6 995億美元，保險(xiǎn)深度為8.49%，保險(xiǎn)密度達(dá)2 570美元，成了體育保險(xiǎn)世界第一大國(guó)［1］。

從美國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展歷史來(lái)看，可以分為四個(gè)不同發(fā)展階段:

(1)萌芽階段(20世紀(jì)40年代起)。1946年，瓊·M·塞德勒創(chuàng)立Sadler＆Company體育保險(xiǎn)公司，成為美國(guó)當(dāng)時(shí)最早的體育保險(xiǎn)公司。當(dāng)時(shí)該公司推出的險(xiǎn)種比較少，僅限于棒球、橄欖球的明星運(yùn)動(dòng)員。盡管如此，Sadler＆Company在這一時(shí)期得到了初步發(fā)展，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，為以后成為世界最知名的體育保險(xiǎn)公司打下了基礎(chǔ)。

(2)快速發(fā)展階段(20世紀(jì)50年代至60年代)。隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和國(guó)際地位的“獨(dú)霸”，在經(jīng)濟(jì)和政治的強(qiáng)大后盾下，體育保險(xiǎn)公司迅速增多，經(jīng)營(yíng)范圍逐漸擴(kuò)大，險(xiǎn)種豐富多樣。例如Sadler＆Company，1957年從經(jīng)營(yíng)幾種專(zhuān)職運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)拓展到了體育運(yùn)動(dòng)娛樂(lè)保險(xiǎn)業(yè)，短短十年公司便在美國(guó)50個(gè)州開(kāi)展業(yè)務(wù)，接手了約5 000個(gè)地方體育政府機(jī)構(gòu)所舉辦的各種專(zhuān)門(mén)體育保險(xiǎn)項(xiàng)目。此階段，隨著體育保險(xiǎn)公司知名度的不斷提升，以及社會(huì)效益的增加，不少企業(yè)也紛紛轉(zhuǎn)向體育保險(xiǎn)業(yè)，如 Bene－Marc Inc、ASU International LLC。

(3)相對(duì)平穩(wěn)階段(20世紀(jì)70年代至90年代)。美國(guó)體育保險(xiǎn)乃至整個(gè)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐漸趨于相對(duì)穩(wěn)定發(fā)展，該時(shí)期僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司成立，如SMIC、DSI。

(4)全球占領(lǐng)階段(21世紀(jì)至今)。新世紀(jì)，隨著體育賽事發(fā)展規(guī)模、競(jìng)技水平及市場(chǎng)化程度的迅速提高，尤其是體育休閑方式和體育娛樂(lè)文化的興起與流行，人們參與體育活動(dòng)的機(jī)會(huì)與時(shí)間大為增加，對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)逐步增強(qiáng)，對(duì)體育保險(xiǎn)的需求不斷提高，加快了美國(guó)體育保險(xiǎn)國(guó)際化進(jìn)程。例如悉尼奧運(yùn)會(huì)，僅Sadler＆Company的保額就高達(dá)數(shù)十億美元?？梢?jiàn)，美國(guó)體育保險(xiǎn)已滲透到世界各大型體育賽事，成為世界保險(xiǎn)業(yè)中一股不可忽視的力量。

2 美國(guó)體育保險(xiǎn)體系運(yùn)行的主要特征

2.1 廣泛的受保對(duì)象、豐富多樣的險(xiǎn)種，提升了保險(xiǎn)覆蓋率

美國(guó)從1935年頒布《社會(huì)保障法》，到目前已形成了一套以殘疾和醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、公共援助以及健康與福利服務(wù)為主干的社會(huì)保障制度。盡管美國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)體育社會(huì)保險(xiǎn)，但把職業(yè)運(yùn)動(dòng)員界定為:以體育為謀生手段的勞動(dòng)者，納入社會(huì)保險(xiǎn)中，與其他社會(huì)勞動(dòng)者一樣享受社會(huì)保障。此外，美國(guó)體育保險(xiǎn)對(duì)象呈金字塔型，也就是說(shuō)從塔尖到塔基的所有組織和會(huì)員均為保障對(duì)象，包括各級(jí)各類(lèi)的體育聯(lián)合會(huì)、體育協(xié)會(huì)，以及其下屬的體育俱樂(lè)部等組織及從屬于體育組織的會(huì)員、教練員、社會(huì)體育指導(dǎo)員、志愿者等，形成了覆蓋競(jìng)技體育、群眾體育和學(xué)校體育的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)網(wǎng)，大大拓寬了發(fā)展空間，為險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新搭建了平臺(tái)。

美國(guó)體育保險(xiǎn)品種多樣，內(nèi)容豐富，覆蓋了體育各各領(lǐng)域;項(xiàng)目涉及競(jìng)技項(xiàng)目、普通體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目、民間傳統(tǒng)體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目、休閑運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目、探險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目等。同時(shí)根據(jù)參賽對(duì)象與項(xiàng)目特點(diǎn)制定多樣的險(xiǎn)種內(nèi)容，如針對(duì)職業(yè)賽事和風(fēng)險(xiǎn)性較大的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目制定職業(yè)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、職業(yè)運(yùn)動(dòng)員人身傷害、體育器材與設(shè)施保險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)體育賽事保險(xiǎn)及運(yùn)動(dòng)員財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任和醫(yī)療賠償保險(xiǎn);針對(duì)普通體育愛(ài)好者和各大中學(xué)學(xué)生的運(yùn)動(dòng)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了普通責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、大中小學(xué)生體育保險(xiǎn)、巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)、超額醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)生集訓(xùn)營(yíng)保險(xiǎn)、校際比賽保險(xiǎn)，甚至包括賽事天氣保險(xiǎn)和體育官員與組織者保險(xiǎn)［2］。據(jù)Sadler＆Company體育保險(xiǎn)公司提供的一份關(guān)于賽馬保險(xiǎn)清單，僅賽馬就涉及賽馬保險(xiǎn)、騎手保險(xiǎn)和設(shè)施保險(xiǎn)。賽馬保險(xiǎn)包括賽馬死亡、被盜及意外走失、使役作用險(xiǎn)，騎手保險(xiǎn)有公共責(zé)任、死亡、意外事故險(xiǎn)，設(shè)施保險(xiǎn)有火災(zāi)、被盜及意外毀壞險(xiǎn)。

此外，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員如入選國(guó)家隊(duì)，各單項(xiàng)協(xié)會(huì)組織將會(huì)在比賽期間為其購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)，包括職業(yè)運(yùn)動(dòng)隊(duì)責(zé)任保險(xiǎn)，身體傷害和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)，個(gè)人和廣告損失保險(xiǎn)，醫(yī)療賠償保險(xiǎn)以及體育和健身活動(dòng)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)然，賠付金額取決于所投保費(fèi)的多少，最高可得750萬(wàn)美元的賠付。對(duì)特殊的險(xiǎn)種，可申請(qǐng)保險(xiǎn)公司為運(yùn)動(dòng)員量身訂做。據(jù)美國(guó)保監(jiān)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)2010年體育保險(xiǎn)覆蓋率高達(dá)82.6%，保險(xiǎn)深度達(dá)5.83%?？梢钥闯雒绹?guó)體育保險(xiǎn)覆蓋范圍相當(dāng)廣泛，有很強(qiáng)的保障力度，能夠滿足各種人群的需要，進(jìn)而有效地保障了體育事業(yè)的快速發(fā)展。

2.2 眾多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、多贏式的營(yíng)銷(xiāo)體制，拓寬了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指專(zhuān)門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，并以保險(xiǎn)作為營(yíng)業(yè)的機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行中起重要作用。其職責(zé)主要是負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事務(wù)與內(nèi)容的決策與執(zhí)行，協(xié)調(diào)參保人、社會(huì)需求、市場(chǎng)與政府的利益分配。美國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)眾多，包括形式多樣的政府主管機(jī)構(gòu)和社會(huì)協(xié)會(huì)組織。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅佛羅里達(dá)州就有100多個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和組織。另外，還設(shè)有專(zhuān)門(mén)的運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障部門(mén)，或是在某個(gè)部門(mén)下設(shè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)運(yùn)動(dòng)員的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、遺屬補(bǔ)助等進(jìn)行統(tǒng)一管理。但運(yùn)動(dòng)員的失業(yè)保險(xiǎn)，是由勞動(dòng)部門(mén)負(fù)責(zé)管理，而老年運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)、遺屬保險(xiǎn)、殘疾保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)，則由聯(lián)邦政府衛(wèi)生與人類(lèi)服務(wù)部下的運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)署實(shí)行統(tǒng)一管理。截止目前，美國(guó)共有5 000多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不同類(lèi)型、不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，并在全美各地設(shè)置了運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障辦事機(jī)構(gòu)1 400多個(gè)，這些公司既有盈利性商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也有非盈利社會(huì)和政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);既有專(zhuān)營(yíng)體育的保險(xiǎn)公司，也有兼營(yíng)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)范圍覆蓋整個(gè)體育領(lǐng)域［3］。

美國(guó)體育保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制包括體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、體育保險(xiǎn)代理人、體育保險(xiǎn)公司職員以及各種直銷(xiāo)組織形式等，顧客投保十分方便。體育保險(xiǎn)代理人是美國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的中心角色，體育保險(xiǎn)公司在不同保險(xiǎn)領(lǐng)域、可利用不同類(lèi)型的代理人［4］。通常，美國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般由體育經(jīng)紀(jì)人代理，代表被保險(xiǎn)人在體育保險(xiǎn)市場(chǎng)中選擇保險(xiǎn)或設(shè)計(jì)保險(xiǎn)組合方案，與保險(xiǎn)方洽談保險(xiǎn)合同條款并代辦保險(xiǎn)手續(xù)等業(yè)務(wù)，而體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則向保險(xiǎn)公司或客戶(hù)收取一定的傭金。另外，還可以由體育保險(xiǎn)代理人代辦，通常體育保險(xiǎn)代理人是在被保險(xiǎn)人授權(quán)的規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人的名義代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并根據(jù)保險(xiǎn)合同或授權(quán)書(shū)向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬。這兩種營(yíng)銷(xiāo)方式在美國(guó)體育保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系中發(fā)揮了重要作用，普遍運(yùn)用于各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。由于廣泛聘用保險(xiǎn)代理人，美國(guó)體育保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度又被稱(chēng)為經(jīng)紀(jì)人代理制度，并與其它營(yíng)銷(xiāo)組織形式如直接銷(xiāo)售、定點(diǎn)銷(xiāo)售等相配合，構(gòu)成了完備的體育保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系。通過(guò)緊密結(jié)合各大體育賽事，開(kāi)展多種體育保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)如新保險(xiǎn)促銷(xiāo)業(yè)務(wù)，打造體育保險(xiǎn)品牌，提高市場(chǎng)影響力，拓寬體育保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

2.3 完備的法律體系、極強(qiáng)的投保意識(shí)，增強(qiáng)了保險(xiǎn)推廣力度

美國(guó)是體育經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，擁有完備的法律體系和高度自由化的市場(chǎng)，為體育保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法制與環(huán)境保障。從1935年頒布《社會(huì)保障法》，到現(xiàn)在已有十余部保險(xiǎn)法規(guī)，如《國(guó)家保險(xiǎn)法》、《州際保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管協(xié)議》、《體育保險(xiǎn)合同法》、《體育涉外保險(xiǎn)法》、《跨國(guó)保險(xiǎn)商事法》、《國(guó)際體育保險(xiǎn)法律沖突法》。這些法律的頒布為體育保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了法理基礎(chǔ)和制度機(jī)制。如《國(guó)家保險(xiǎn)法》規(guī)定，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員入選為國(guó)家隊(duì)后，政府將為其購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)，對(duì)于業(yè)余體育愛(ài)好者，則由業(yè)余體育聯(lián)合會(huì)為該協(xié)會(huì)會(huì)員、俱樂(lè)部和團(tuán)隊(duì)會(huì)員以及個(gè)人會(huì)員參加AAU許可的活動(dòng)時(shí)提供保險(xiǎn)［4］。當(dāng)然，為體育運(yùn)動(dòng)投保在美國(guó)屬于個(gè)人行為，實(shí)行自愿原則，但對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員有特殊規(guī)定:不參加政府體育保險(xiǎn)計(jì)劃的運(yùn)動(dòng)員不得參加競(jìng)技體育比賽;各協(xié)會(huì)和單項(xiàng)組織必須為運(yùn)動(dòng)員投保。并為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員專(zhuān)門(mén)建立職業(yè)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)制度，如棒球、橄欖球、籃球等職業(yè)聯(lián)盟建立的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。此外，商業(yè)保險(xiǎn)還為體育賽事提供了各種保險(xiǎn)，包括賽事平安保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、突發(fā)意外保險(xiǎn)等。

同時(shí)，政府對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)采取的是實(shí)體主義監(jiān)管方式，即由州政府頒布保險(xiǎn)法律和管理規(guī)則，設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，保證監(jiān)管內(nèi)容廣泛、實(shí)效。相應(yīng)的，對(duì)體育保險(xiǎn)的管理以州政府監(jiān)管為主，聯(lián)邦政府監(jiān)管為輔的雙重監(jiān)督管理制度，最高監(jiān)督機(jī)構(gòu)是由各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官組成的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)。對(duì)體育保險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的同時(shí)，又最大限度地給予保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，如產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兼營(yíng)的允許政策和費(fèi)率的自由化政策等。另外，美國(guó)民眾具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，據(jù)了解95%以上民眾加入各類(lèi)保險(xiǎn)，85%的人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)。體育保險(xiǎn)行為相當(dāng)普遍，無(wú)論是體育職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，還是普通市民和學(xué)生，都能深刻認(rèn)識(shí)投保的意義與作用，自覺(jué)地參加體育保險(xiǎn)，大大地拓寬了體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，增強(qiáng)了體育保險(xiǎn)推廣力度。

3 優(yōu)化我國(guó)體育保險(xiǎn)體系的路徑

3.1 加強(qiáng)體育保險(xiǎn)立法，增強(qiáng)自主投保意識(shí)

法律是國(guó)家制定或認(rèn)可的，由國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的，以規(guī)定當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)為內(nèi)容的具有普遍約束力的社會(huì)規(guī)范，具有極強(qiáng)的明示、預(yù)防和校正作用。但從目前我國(guó)體育保險(xiǎn)立法層次來(lái)看，所涉及的法律層次較低，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)立法，僅有《體育法》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》、《合同法》等部分條文中提及指導(dǎo)性的規(guī)定，而相關(guān)條文也大多以“部門(mén)規(guī)章”、“地方性法規(guī)條例”作為補(bǔ)充，以“意見(jiàn)”、“辦法”、“決定”、“通知”等形式出現(xiàn)，立法層次低，往往只有規(guī)范的內(nèi)容而沒(méi)有具體法定責(zé)任，很容易變成為口號(hào)，流于形式。如此將帶來(lái)法律實(shí)施的巨大空間差異性和隨意性，導(dǎo)致在實(shí)際操作中紛爭(zhēng)不斷。再加上國(guó)人體育保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，投保率偏低也成為體育保險(xiǎn)推廣中的一大難題。2006年我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入總額15 879百萬(wàn)美元、保險(xiǎn)密度11.9美元、保險(xiǎn)深度2.3%，遠(yuǎn)不足美國(guó)2006年保險(xiǎn)費(fèi)收入總額839 642百萬(wàn)美元、保險(xiǎn)密度2 970.6美元和保險(xiǎn)深度12.5%。盡管對(duì)優(yōu)秀的運(yùn)動(dòng)員設(shè)有專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)，但保障額度低，不能妥善解決他們的傷殘、退役就業(yè)等問(wèn)題。因此，一旦發(fā)生傷殘事故甚至意外死亡，保障機(jī)制難以實(shí)現(xiàn)，必將嚴(yán)重制約我國(guó)體育事業(yè)的健康發(fā)展。

因此，要加強(qiáng)體育保險(xiǎn)立法，逐漸完善體育保險(xiǎn)法律體系，不斷提高體育保險(xiǎn)立法層次。一方面可以借鑒美國(guó)體育保險(xiǎn)立法性質(zhì)，把體育保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)納入《國(guó)家保險(xiǎn)法》中，置于第二層次的立法地位，形成以立法機(jī)關(guān)正式立法形式為主，以地方性或部門(mén)性的規(guī)章制度為輔的法律保障體系。對(duì)于職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的險(xiǎn)種，應(yīng)在第二層次或以上立法(如全國(guó)人大及其常委會(huì)授權(quán)機(jī)關(guān))，將其定義為“強(qiáng)制險(xiǎn)”。如需試行，也須經(jīng)國(guó)務(wù)院以條例或暫行條例形式發(fā)布試行，同時(shí)規(guī)定試行期限(如5年)，試行期間要充分進(jìn)行立法調(diào)研，并盡快由全國(guó)人大及常委會(huì)上升為法律。與此同時(shí)，還應(yīng)在體育領(lǐng)域內(nèi)出臺(tái)相應(yīng)的配套法規(guī)，如《體育保險(xiǎn)市場(chǎng)管理?xiàng)l例》、《體育保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)辦法》、《體育保險(xiǎn)合同管理規(guī)定》等，發(fā)揮立法機(jī)關(guān)立法與行政法規(guī)兩者各自的作用，有主有次，相互配合，以形成嚴(yán)密、高效的體育保險(xiǎn)法律體系。

此外，還應(yīng)加大對(duì)體育保險(xiǎn)法律實(shí)施力度，切實(shí)維護(hù)它的正常運(yùn)行。法是一種行為規(guī)范，法在被制定出來(lái)后，付諸實(shí)施之前，只是一種書(shū)本上的法，處在應(yīng)然狀態(tài)。而法的實(shí)施，就是使法從書(shū)本上的法變成行動(dòng)中的法，使它從抽象的行為模式變成人們的具體行為，從應(yīng)然狀態(tài)到實(shí)然狀態(tài)。因此，法的實(shí)施是實(shí)現(xiàn)法的作用的前提，是實(shí)現(xiàn)法的價(jià)值的必由之路，正如有的學(xué)者指出，法律的生命在于它的實(shí)行。但在體育保險(xiǎn)管理與推行過(guò)程中，依法不嚴(yán)、有法不依，甚至知法違法的現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)披露，2011年保險(xiǎn)公司違法違規(guī)套現(xiàn)超 8 065.8萬(wàn)元，涉及保費(fèi) 8.55億元［5］。因此，通過(guò)加強(qiáng)立法，對(duì)體育保險(xiǎn)在法理上進(jìn)行科學(xué)管理，同時(shí)加大對(duì)違法行為的監(jiān)督與懲治力度，實(shí)現(xiàn)體育保險(xiǎn)法律效力，提高民眾法律意識(shí)和投保意識(shí)，為體育事業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

3.2 加快險(xiǎn)種研發(fā)速度，提升民族品牌競(jìng)爭(zhēng)力

險(xiǎn)種是指保險(xiǎn)公司為投保人提供的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，是風(fēng)險(xiǎn)嫁接的媒介和內(nèi)容。但從目前我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，險(xiǎn)種還比較單一，服務(wù)范圍狹窄;保險(xiǎn)公司基本是套用商業(yè)保險(xiǎn)的普通險(xiǎn)種，多數(shù)險(xiǎn)種屬于一般性的公益贊助;對(duì)體育項(xiàng)目要求很高，風(fēng)險(xiǎn)性較大、事故發(fā)生率較高的體育項(xiàng)目往往排除在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，如拳擊、摔跤、潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、特技表演等體育項(xiàng)目。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的大眾體育項(xiàng)目，由于保額少、利潤(rùn)低以及操作和管理相對(duì)復(fù)雜，保險(xiǎn)公司也不愿意在此領(lǐng)域進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2006年我國(guó)體育保險(xiǎn)保費(fèi)總額為18 763.84萬(wàn)元，盈利6 368.45萬(wàn)元，盈利率為33.94%。而其它領(lǐng)域共產(chǎn)生保險(xiǎn)保費(fèi) 56 414 444.96萬(wàn)元，盈利35 359 176.96萬(wàn)元，平均盈利率為62.68%，明顯高于體育保險(xiǎn)［6］。導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)員和普通體育參與者在訓(xùn)練和比賽中發(fā)生傷害故事后，相關(guān)賠付很少或不能及時(shí)賠付，甚至不給予賠付案例屢見(jiàn)不鮮，極大地打擊大眾參與體育活動(dòng)的積極性。

然而，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，特別是我國(guó)加入WTO和北京奧運(yùn)舉辦后，國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)的需求進(jìn)一步加大，國(guó)際體育保險(xiǎn)公司迅速進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)造成巨大沖擊，直接危及民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。據(jù)了解我國(guó)擁有60多萬(wàn)座運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館，每年將近600場(chǎng)大型體育賽事在全國(guó)各地舉行，有3億多人經(jīng)常參與體育活動(dòng)，各層次的專(zhuān)業(yè)運(yùn)動(dòng)員達(dá)5萬(wàn)多人，學(xué)校體育和群眾體育中有近一億多群眾需要參加體育保險(xiǎn)［7］?？梢哉f(shuō)，我國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，前景良好，但實(shí)際發(fā)展卻不盡如人意，規(guī)模遠(yuǎn)不及其它領(lǐng)域。因此，如何應(yīng)對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)挑戰(zhàn)，努力開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，打造民族保險(xiǎn)品牌，提升民族保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力十分緊迫。

首先，要加大對(duì)險(xiǎn)種研發(fā)的投入，盡快建立專(zhuān)業(yè)體育保險(xiǎn)院校，完善人才培養(yǎng)與培訓(xùn)機(jī)制。目前我國(guó)專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)院校偏少，還沒(méi)有專(zhuān)業(yè)體育保險(xiǎn)院校，僅有上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院和對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，也僅在二級(jí)學(xué)科下設(shè)有體育保險(xiǎn)方向，專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏。其次，成立體育保險(xiǎn)中介組織，運(yùn)用中介的服務(wù)、協(xié)調(diào)和評(píng)價(jià)功能，全面把握消費(fèi)者需求，整合市場(chǎng)信息，把信息反饋給體育保險(xiǎn)公司，從而研制出消費(fèi)者需要的新險(xiǎn)種。反過(guò)來(lái)又可以通過(guò)中介把產(chǎn)品(險(xiǎn)種)推向市場(chǎng)，促進(jìn)產(chǎn)品發(fā)展。最后，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道。受消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)心理、老產(chǎn)品壟斷以及社會(huì)認(rèn)知和政府限制的影響，新產(chǎn)品打入市場(chǎng)存在許多困難。為此，只有不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)思路，尋找新的銷(xiāo)售途徑，搶占潛在市場(chǎng)，才能更好地維護(hù)產(chǎn)品的生存。

3.3 轉(zhuǎn)變政府職能角色，維護(hù)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，原有的政治經(jīng)濟(jì)一體化、經(jīng)濟(jì)生活單一化和利益主體同質(zhì)化的局面被逐一打破，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主體的經(jīng)濟(jì)社會(huì)多元化、經(jīng)濟(jì)利益分殊化以及利益群體異質(zhì)化的社會(huì)新結(jié)構(gòu)逐漸形成。與此同時(shí)，政府的職能角色也要求由過(guò)去的直接行政干預(yù)變?yōu)殚g接宏觀調(diào)控。然而，我國(guó)體育保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)受“舉國(guó)體制”的影響，目前仍未擺脫政府包辦體育的烙印:行政干預(yù)過(guò)大、直接干預(yù)過(guò)多、包干全管與行業(yè)壟斷現(xiàn)象十分嚴(yán)重，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，民族保險(xiǎn)業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，公平有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法形成。對(duì)此，應(yīng)加快轉(zhuǎn)變政府在體育保險(xiǎn)管理事務(wù)中的職能角色，逐步調(diào)整政府發(fā)揮主導(dǎo)作用的方式，漸進(jìn)地放開(kāi)社會(huì)力量和市場(chǎng)力量，充分發(fā)揮在體育保險(xiǎn)發(fā)展中的地位和作用;培育、規(guī)范、監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，運(yùn)用計(jì)劃與市場(chǎng)手段，科學(xué)整合社會(huì)各種資源，調(diào)動(dòng)政府與社會(huì)的積極性，形成一種結(jié)構(gòu)合理、管理有序、效率優(yōu)先的管理體系，切實(shí)維護(hù)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

首先，政府要主動(dòng)放權(quán)，還體育保險(xiǎn)管理權(quán)于社會(huì)，讓社會(huì)積極承擔(dān)起體育保險(xiǎn)發(fā)展的重任，政府則逐步從宏觀管理者和微觀實(shí)施者中分離出來(lái)，開(kāi)始以宏觀管理者的身份活動(dòng)，把體育保險(xiǎn)應(yīng)逐步放入市場(chǎng)，由社會(huì)來(lái)開(kāi)辦。同時(shí)充分考慮我國(guó)國(guó)情及體育發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)競(jìng)技體育保險(xiǎn)與群眾體育保險(xiǎn)分開(kāi)管理。競(jìng)技體育保險(xiǎn)主要由政府統(tǒng)一管理，即強(qiáng)制險(xiǎn);群眾體育保險(xiǎn)和學(xué)校體育保險(xiǎn)，應(yīng)漸進(jìn)性地過(guò)渡為商業(yè)保險(xiǎn)，最終走向市場(chǎng)和社會(huì)。

其次，要加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，規(guī)范體育保險(xiǎn)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境與秩序，維護(hù)體育保險(xiǎn)公司的商業(yè)利益，提高他們的積極性。目前我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，很多企業(yè)不愿涉足體育保險(xiǎn)業(yè)。一方面，由于政府行政保護(hù)，導(dǎo)致體育保險(xiǎn)形成壟斷，進(jìn)軍體育保險(xiǎn)的門(mén)檻很高，很多企業(yè)因投資成本太高而不得不放棄。另一方面又因?yàn)樾袠I(yè)壟斷，無(wú)法有效形成公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成市場(chǎng)秩序混亂，阻礙體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育。

最后，加強(qiáng)對(duì)體育保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管。通過(guò)加大宣傳，積極引進(jìn)社會(huì)投資;政府要制定產(chǎn)業(yè)政策，出臺(tái)計(jì)劃指導(dǎo)、就業(yè)規(guī)劃對(duì)整個(gè)體育保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行間接控制，并對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處;要充分發(fā)揮社會(huì)中介組織和企業(yè)的力量，如體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人、體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等，與政府一道共同承擔(dān)提供公共產(chǎn)品的任務(wù)。此外，要切實(shí)維護(hù)好體育保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益，保障他們的正常運(yùn)營(yíng)，解決他們的后顧之憂。

4 結(jié)束語(yǔ)

體育保險(xiǎn)體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，既需要國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的政策與法規(guī)，給予有力扶持、引導(dǎo)和監(jiān)管，也需要社會(huì)各界積極參與，以及個(gè)人投保自覺(jué)意識(shí)的增強(qiáng)。更重要的是，政府要轉(zhuǎn)換職能角色，主動(dòng)讓權(quán)予社會(huì)和市場(chǎng)，積極打造民族保險(xiǎn)品牌，同時(shí)避免壟斷獨(dú)霸;積極引進(jìn)外資，同時(shí)兼顧其合法地位和利益;凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，形成良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從而推動(dòng)我國(guó)體育保險(xiǎn)體系的社會(huì)化、市場(chǎng)化、法律化進(jìn)程。

［1］崔玉英.WTO 對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)［J］.理論前沿，2001(5):23.

［2］周愛(ài)光，柴紅年.美國(guó)體育保險(xiǎn)的研究［J］.中國(guó)體育科技，2002，38(9):9 －13.

［3］張陵，劉蘇.美日韓運(yùn)動(dòng)員的社會(huì)保障及其啟示［J］.體育文化導(dǎo)刊，2009(1):155－158.

［4］毛偉民.國(guó)外體育保險(xiǎn)制度模式及其對(duì)我國(guó)的啟示［J］.體育學(xué)刊，2008，15(7):33 －37.

［5］中國(guó)新聞網(wǎng).保監(jiān)會(huì)2011年保險(xiǎn)公司違法違規(guī)套現(xiàn)超八千萬(wàn)［EB/OL］http://www.cnr.cn/gundong/201111/t20111129_508849534.shtml

［6］張陵，劉蘇，陳隕.我國(guó)體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展思路研究——基于發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)共性特征的啟示［J］.成都體育學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，36(50):1 －5.

［7］奧運(yùn)會(huì)3000億需求體育保險(xiǎn)需提升服務(wù)［N］.解放日?qǐng)?bào)，2007－10－24.

Characteristics of American Sports Insurance and the Optimization of China＇s Sports Insurance

CHEN Zhi－ling，et al
(1.Daqing Normal College，Daqing Heilongjiang 163712;2.Liaoning Normal University，Dalian，Liaoning 116029)

Based on the investigation of the American sports insurance，the paper introduces the development history and present situation of American sports insurance，and analyzes the main characteristics and functions of American sports insurance.It is pointed out that China should learn from American sports insurance system so as to optimize and perfect its own sports insurance system.We should，on the basis of the transformation of the government functions，legislate sports insurance，strengthen people＇s insurance awareness，purify the insurance market and environment and exert the guarantee function of China＇s sports insurance system so as to protect China＇s sports development.

sports insurance;insurance system;insurance market;market growth

G80－052

A

1001－9154(2012)05－0016－05

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1001－9154(2012)05－0016－05

項(xiàng)目來(lái)源:國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目(11BTY009);國(guó)家體育總局體育社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目(1383SS09072)。

陳志凌(1984－)，男，湖南新田人，助教，碩士，研究方向:體育經(jīng)濟(jì)與管理。

2012－02－27