謝少娜

（黎明職業(yè)大學 學生處，福建 泉州 362000）

生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分。生源地信用助學貸款是指目前主要由生源所在地的農(nóng)村信用合作聯(lián)社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）或其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通學生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在的縣 （市、區(qū)）辦理的貸款，主要用于解決高校家庭經(jīng)濟困難學生在校期間學費和住宿費問題；該貸款為信用貸款，借款學生及其他共同借貸人共同承擔還款責任。2009年，福建省教育廳、財政廳等六部門印發(fā)了 《關(guān)于開展生源地信用助學貸款的工作意見》（閩教財〔2009〕7號），在全省24個縣 （市、區(qū)）及包括省屬高校在內(nèi)的49所院校開展生源地信用助學貸款試點工作，當年審批貸款學生2868人、合同金額5615萬元，開創(chuàng)了福建省高校國家助學貸款工作新局面。2010年，根據(jù)福建省教育廳、財政廳等六部門印發(fā)的 《福建省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省教育廳等部門關(guān)于進一步開展福建省生源地信用助學貸款工作意見的通知》（閩政辦 〔2010〕108號）的文件精神，生源地信用助學貸款在全省各縣 （市、區(qū)）、高校全面實施，與就學地國家助學貸款并行推進、互為補充，實現(xiàn)全覆蓋、廣受益。

生源地信用助學貸款政策的出臺，惠及了千萬經(jīng)濟困難學生家庭。泉州市于2010年開始組織開展辦理生源地信用助學貸款相關(guān)工作，各縣區(qū)相關(guān)教育部門和銀行機構(gòu)積極響應(yīng)政府政策，出臺相應(yīng)的文件，滿足廣大家庭經(jīng)濟困難學生的需求，做到所在地助學機構(gòu)和高校助學機構(gòu)互相配合，共同推進，確保家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)。我們通過對泉州各縣區(qū)生源、教育局、經(jīng)辦銀行及部分高校進行問卷調(diào)查、個別訪談等方式來了解泉州各縣區(qū)生源地信用助學貸款的運行情況，并就此提出了進一步完善生源地信用助學貸款運作機制提出相應(yīng)對策。

一 泉州各縣區(qū)生源地信用助學貸款運行現(xiàn)狀分析

（一）生源地信用助學貸款發(fā)展失衡

2010年全市生源地信用助學貸款實際發(fā)放金額890.9047萬元，發(fā)放人數(shù)1582人；2011年全市生源地信用助學貸款實際發(fā)放金額2064.7074萬元，發(fā)放人數(shù)3680人?？梢?，泉州地區(qū)兩年來的生源地信用助學貸款運行情況可以說是態(tài)勢良好。但是，從各縣區(qū)的發(fā)放人數(shù)和額度可以看出，存在著開辦貸款工作進展緩慢，貸款總量不平衡的現(xiàn)象。如表1、表2所示，泉州市有12個縣區(qū)，其中貸款人數(shù)和額度最多的是集中在經(jīng)濟欠發(fā)達的邊遠山區(qū)，即安溪、永春、德化。自開辦生源地貸款業(yè)務(wù)以來，泉州各縣區(qū)基本能根據(jù)上級文件精神全面開展生源地信用助學貸款工作，但2010年石獅市沒有辦理此項業(yè)務(wù)；兩年來其他部分經(jīng)濟相對發(fā)展平衡的縣區(qū)如洛江區(qū)、惠安縣、鯉城區(qū)、豐澤區(qū)等地貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。

表1 泉州市各縣區(qū)2010年度生源地信用助學貸款發(fā)放情況表

表2 泉州市各縣區(qū)2011年度生源地信用助學貸款發(fā)放情況表

（二）生源地信用助學貸款政策宣傳力度不夠

在調(diào)查學生是在哪個時間段獲知生源地信用助學貸款相關(guān)政策時，有9%的學生是在高考結(jié)束后獲知的，11%是在填報志愿時，61.3%是在收到錄取通知書時獲知的，其他的18.7%是在新生報到前不久才知道的。對于學生獲得生源地貸款信息的渠道調(diào)查，通過親戚朋友渠道知道的占54.5%，學校有關(guān)宣傳的占46.5%。關(guān)于對生源地信用助學貸款政策宣傳的看法：13%的學生認為宣傳工作一般，認為宣傳工作不夠詳細仍需完善的占56%，認為宣傳工作不是很到位的占15%，很到位的占14%，有2%的學生認為根本沒有宣傳。在申請辦理貸款程序上，3.6%的學生認為很清楚，35%的學生認為基本清楚，不太清楚的占55%，有6.4%的學生認為不清楚。以上數(shù)據(jù)可以說明，生源地信用助學貸款的政策宣傳不到位，絕大多數(shù)學生還是認為貸款政策宣傳力度不夠，還需進一步完善。

（三）生源地信用助學貸款申辦過程不順暢

作為一名高校學生系統(tǒng)的工作者，筆者在協(xié)助辦理生源地信用助學貸款過程中了解到，學生在申請辦理生源地信用助學貸款過程中經(jīng)常遇到一些這樣或那樣的困難，比如辦理程序、服務(wù)態(tài)度、額度限制等問題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，關(guān)于辦理生源地貸款程序問題，認為辦理程序很繁瑣的占67.2%，認為辦理程序不繁瑣的占12.8%；在申請辦理過程中，認為不順利的學生有47.3%，很順利的有39.5%，認為辦理過程基本順利的有13.2%；在辦理服務(wù)態(tài)度的調(diào)查中，65.8%的學生認為服務(wù)態(tài)度一般，8.5%的學生認為服務(wù)態(tài)度很差，僅25.7%的學生認為服務(wù)態(tài)度好。此外，有60%的學生認為申請貸款名額有限制，出現(xiàn)經(jīng)辦機構(gòu)將名額傾向給就讀本科院校的學生；55.5%的學生認為申請辦理的時間較長。以上數(shù)據(jù)說明了，由于各種主客觀因素，學生在申請辦理生源地信用助學貸款過程中問題頗多，仍需進一步的完善。

（四）學生資助管理機構(gòu)不健全

筆者對泉州各縣區(qū)學生資助管理中心的人員和配備情況進行了訪談。目前，泉州地區(qū)12個縣區(qū)教育局仍尚未成立獨立的學生資助機構(gòu)，一般都掛靠在教育局計財科或招生考試中心委員會辦公室，沒有獨立的辦公場所和統(tǒng)一的歸口管理。在人員編制上，12個縣區(qū)并沒有設(shè)置負責資助工作的專職人員，目前各縣區(qū)負責資助工作的人員都是兼職人員。通過訪談了解到，由于各縣區(qū)級財政資金有限、編制緊張等問題，各縣區(qū)無法成立一個獨立的資助管理機構(gòu)。為此，沒有獨立的學生資助管理機構(gòu)、沒有獨立的辦公場所和必備的辦公設(shè)備、沒有專門的辦公經(jīng)費勢必影響到相關(guān)資助工作人員的工作積極性及效率。此外，由于不是專職人員，這些兼職資助工作人員對金融及信貸方面的知識和業(yè)務(wù)都不太熟悉，對生源地信用助學貸款的辦理也帶來了一定的影響。

（五）部分經(jīng)辦銀行思想認識不到位、積極性不高

本次主要對全市10所農(nóng)村信用社進行個別訪談。通過訪談，我們了解到由于對生源地信用助學貸款工作缺乏認識，導致部分銀行經(jīng)辦人員缺乏主動性和積極性，出現(xiàn)了工作不具體落實、故意提高貸款門檻、增設(shè)附加條件等情況，從而導致生源地信用助學貸款工作進展緩慢。銀行是以盈利為目的的，由于生源地信用助學貸款額度小、期限長、涉及人數(shù)多、貸后管理難、收益難等問題，為此，就出現(xiàn)了部分的經(jīng)辦銀行對開辦助學貸款業(yè)務(wù)積極性不高的情況。

（六）泉州高校貸款情況進展不平衡

從表3、表4中數(shù)據(jù)可看出，兩年來泉州高校貸款進展情況不平衡。從辦學性質(zhì)來看，公辦院校的貸款發(fā)放量明顯好于其他私立院校，這與銀行的惜貸心理關(guān)系很大。經(jīng)辦銀行認為公辦院校的學生畢業(yè)后的還貸能力要高于私立院校的畢業(yè)生，為此，銀行在審批貸款的過程中，也會有意識的傾向于選擇就讀公辦院校的學生。

表3 泉州高校2010年生源地信用助學貸款發(fā)放情況表

（數(shù)據(jù)來源：福建省教育廳資助管理中心）

表4 泉州高校2011年生源地信用助學貸款發(fā)放情況表

二 進一步完善生源地信用助學貸款的對策

（一）加大生源地信用助學貸款政策宣傳力度

為進一步推動生源地信用助學貸款的良性發(fā)展，使家庭經(jīng)濟困難學生充分的了解生源地信用助學貸款的相關(guān)政策。政府應(yīng)聯(lián)合高校、教育部門、金融機構(gòu)和相關(guān)媒體，大力宣傳、積極報道，不僅要宣傳生源地信用助學貸款相關(guān)政策和相關(guān)辦理程序等，還要宣傳國家的金融法律法規(guī)和征信系統(tǒng)，讓廣大學生和家長對生源地信用助學貸款有更深入、更全面的認識。此外，應(yīng)加強注重邊遠山區(qū)學校的宣傳，可通過信件、招生宣傳等方式，從而真正做到貸款政策家喻戶曉。

（二）加強縣區(qū)級機構(gòu)建設(shè)和人員培訓

上級主管部門應(yīng)加強監(jiān)督各縣區(qū)學生資助管理中心、高校和貸款經(jīng)辦銀行應(yīng)成立獨立的工作機構(gòu)，落實人員編制、經(jīng)費和相應(yīng)的辦公條件。同時，上級主管部門應(yīng)加強對縣區(qū)級資助管理中心人員的培訓與指導。只有通過專業(yè)培訓，才能掌握相關(guān)政策及具體操作流程，從而提高縣區(qū)級學生資助管理中心的管理服務(wù)水平，提高工作效率，促進生源地信用助學貸款工作的良性運轉(zhuǎn)。

（三）提高認識、加強服務(wù)水平，積極推動生源地信用助學貸款工作的順利開展

作為經(jīng)辦銀行，各縣區(qū)農(nóng)村信用社掌握著生源地信用助學貸款的最終審批權(quán)。為此，各縣區(qū)經(jīng)辦銀行工作人員應(yīng)通過業(yè)務(wù)學習、專業(yè)培訓；提高思想意識，了解生源地信用助學貸款的特殊性，掌握辦理流程。此外，各經(jīng)辦銀行還應(yīng)結(jié)合當?shù)貙嶋H情況科學制定生源地信用貸款相關(guān)政策，簡化貸款手續(xù)，并對經(jīng)辦人員制定合理的考核標準，為貸款學生提高便捷、高效的服務(wù)。

（四）高校應(yīng)積極配合做好生源地信用助學貸款工作

學校也是生源地信用助學貸款的受益人之一。一方面，高校應(yīng)配合經(jīng)辦銀行做好相關(guān)審批工作，如實反饋學生在校期間的學習、品行、生活的情況，對品行缺失、信用不良的學生不給予出具貸款確認書。另一方面，高校應(yīng)建立生源地信用助學貸款學生的個人檔案，協(xié)助生源地學生資助管理中心和經(jīng)辦銀行加強貸后管理，及時向經(jīng)辦銀行反饋學生的學習、生活等動態(tài)；同時應(yīng)大力開展誠信教育活動，提高學生的還款意識和征信知識，幫助銀行降低貸款風險。

（五）建立溝通機制，建立生源地信用助學貸款良性的運作行系

各縣區(qū)生源地信用助學貸款申辦過程不順暢的主要原因在于各級主管部門之間的缺乏有效的溝通。省級主管部門應(yīng)加強各縣區(qū)學生資助管理中心、經(jīng)辦銀行、高校之間的溝通，及時解決工作過程中出現(xiàn)的一些問題，保證按期申貸、及時發(fā)放，針對真正需要的經(jīng)濟困難學生做到應(yīng)貸盡貸，這樣才能有助于助學貸款的順利發(fā)放，促進各縣區(qū)生源地信用助學貸款的平衡發(fā)展，從而使生源地助學貸款逐步走上正?；⒁?guī)范化的軌道。

開展生源地信用助學貸款是落實和完善國家助學貸款政策的重要舉措，是一項政策性強、覆蓋面廣的民生工程。為此，在推行生源地信用助學貸款進程中，各有關(guān)部門應(yīng)該采取合理、有效的措施切實解決經(jīng)濟困難學生的困難，從而推動生源地信用助學貸款的順利、健康運行。

[1]福建省教育廳、財政廳.關(guān)于開展生源地信用助學貸款的工作意見（閩教財〔2009〕7號文件）[EB/OL].http://xszz.fjedu.gov.cn/info.aspx?id=230.

[2]福建省教育廳、財政廳.福建省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省教育廳等部門關(guān)于進一步開展福建省生源地信用助學貸款工作意見的通知（閩政辦〔2010〕108號文件）[EB/OL].http://xszz.fjedu.gov.cn/info.aspx?id=378.

[3]李慶豪，沈 紅.生源地助學貸款：現(xiàn)狀、問題和前景[J].教育與經(jīng)濟，2005，（3）.

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[5]楊 禹.高校扶貧助困的社會資本視閾[J].學術(shù)交流，2008，（5）.

[6]高 翔，鄧小紅.我國生源地信用助學貸款現(xiàn)狀分析[J].南昌航空大學學報，2012，（6）.