賈冀南，周善良

(1北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心，北京100044;2河北工程大學(xué)，河北邯鄲056038)

當(dāng)前農(nóng)村信用合作社競爭力問題研究

賈冀南1，周善良2

(1北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心，北京100044;2河北工程大學(xué)，河北邯鄲056038)

近年來，縣域經(jīng)濟煥發(fā)出了新的活力，這與農(nóng)村信用合作社在縣域金融市場發(fā)揮的巨大支持作用密不可分。但是，農(nóng)信社在發(fā)展過程中也普遍存在著不少亟待解決的問題。首先對農(nóng)村信用合作社競爭力的理論進行了分析和梳理，其次，以某縣農(nóng)信社為例，深入探討了農(nóng)信社在發(fā)展中存在的問題，并提出了提高農(nóng)信社競爭力水平的路徑選擇。

農(nóng)村信用合作社;競爭力;路徑選擇

一、引言

進入21世紀，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速向好發(fā)展，我國縣域經(jīng)濟也呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ诳h域金融市場下，農(nóng)村信用合作社(以下簡稱“農(nóng)信社”)扮演著重要的角色，為縣域經(jīng)濟的崛起和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著不可忽視的作用。然而，當(dāng)前的農(nóng)信社也面臨極其嚴酷的競爭，國有股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在不斷擴展其在縣域經(jīng)濟的業(yè)務(wù)，郵政儲蓄銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的鋪開以及農(nóng)村民間借貸組織等新型金融組織的不斷興起等，使得這場競爭顯得更加激烈。農(nóng)信社要保持住目前在縣域經(jīng)濟中的市場份額和進一步的發(fā)展壯大，就必須不斷挖掘自身發(fā)展的潛力，提高其市場競爭力，從而取得這場競爭的勝利。本文選擇了某縣農(nóng)信社做例，分析了其存在的問題，并提出了農(nóng)信社今后發(fā)展相應(yīng)的路徑，以期對提高農(nóng)信社的整體競爭力提供有益的借鑒。

二、農(nóng)村信用社競爭力理論概述

1.農(nóng)村信用合作社競爭力的含義

農(nóng)信社競爭力就是農(nóng)村信用社在有效地保證金融機構(gòu)經(jīng)營的盈利性、安全性和流動性的基礎(chǔ)上，在長期的市場競爭中憑借各種優(yōu)勢形成的抵御風(fēng)險、獲取盈利并保持持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的能力［1］。農(nóng)信社競爭力的具體內(nèi)涵包括:一是農(nóng)信社競爭力是一種綜合實力。既包括長期的盈利能力，又包括抗擊金融風(fēng)險的能力;既包括領(lǐng)導(dǎo)層的決策能力，又與普通員工的素質(zhì)密切相關(guān);二是農(nóng)信社競爭力的前提是以“效益性、安全性、流動性”為經(jīng)營原則。這體現(xiàn)了農(nóng)信社在經(jīng)營的特殊性;三是農(nóng)信社競爭力主要是一種過程競爭力。是在金融市場的互動中與其他金融機構(gòu)的競爭中表現(xiàn)出來的，體現(xiàn)的是對新技術(shù)的利用能力、金融創(chuàng)新能力、對金融市場的應(yīng)變能力和可持續(xù)發(fā)展能力;四是農(nóng)信社競爭力是復(fù)雜的系統(tǒng)。它由其構(gòu)成要素相互作用的同時與外部環(huán)境相互影響而成，是個動態(tài)的、交互的和復(fù)雜的概念。

2.農(nóng)村信用合作社競爭力構(gòu)成要素

(1)資產(chǎn)規(guī)模。規(guī)模是農(nóng)信社競爭力的基礎(chǔ)。作為以公眾信心而生存的銀行類金融機構(gòu)，資產(chǎn)規(guī)模大小雖然不是影響競爭力的惟一決定因素，但是資產(chǎn)規(guī)模大小對其競爭力優(yōu)勢有著決定性的影響，資產(chǎn)規(guī)模越大就越能贏得客戶的信任，規(guī)模越大對風(fēng)險的承受能力越強。

(2)盈利能力。盈利能力是農(nóng)信社競爭力的主要體現(xiàn)，代表著農(nóng)信社競爭力的發(fā)展趨勢。特別是在金融行業(yè)規(guī)模相差懸殊的格局下，盈利能力的高低更能體現(xiàn)競爭力水平。

(3)人才資源。人才資源是農(nóng)信社提升競爭力的關(guān)鍵因素和發(fā)動機。在其他資源一定的情況下，擁有一支高質(zhì)量、高素質(zhì)的人才資源隊伍，將會比競爭對手有更多的發(fā)展優(yōu)勢。

(4)經(jīng)營管理能力。銀行的經(jīng)營管理是指銀行為了實現(xiàn)其日標(biāo)而采取的一系列方法和措施，其中銀行的法人治理結(jié)構(gòu)是銀行競爭力的重要因素，業(yè)務(wù)體系和創(chuàng)新能力是銀行競爭力的源泉。

(5)外部環(huán)境。影響農(nóng)信社競爭力的外在因素主要有金融市場成熟度、同行業(yè)間的競爭態(tài)勢和社會信用環(huán)境［2］。農(nóng)信社進行的經(jīng)營決策、計劃和執(zhí)行等經(jīng)營管理活動，都是在不斷變化的社會經(jīng)濟環(huán)境中運行的，因此，對環(huán)境要素的分析和研究是農(nóng)信社競爭力研究必不可少的重要部分。

三、當(dāng)前農(nóng)村信用合作社存在的問題分析

當(dāng)前農(nóng)信社普遍存在著吸儲能力不足，貸款結(jié)構(gòu)不合理和管理不盡完善等問題。本文選擇了河北省某縣農(nóng)信社在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用，經(jīng)營業(yè)績也穩(wěn)步提升，但由于競爭形勢的變化，該農(nóng)信社在競爭中又存在著許多亟待解決的問題:

1.吸儲和貸款能力減弱

表1 2001-2010年9月某縣農(nóng)信社存款余額、貸款余額 單位:萬元

對表1的分析可以得出:2001-2010年9月，該縣農(nóng)信社存款余額總體呈現(xiàn)增長的發(fā)展態(tài)勢，存款余額從2001年的87520萬元增長到2010年9月的223844萬元，存款余額增長數(shù)量為136324萬元，10年間年均存款余額增長率為15.58%。但是，截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的存款余額相對于2009年的存款余額僅增長了10669萬元，即增長了5.00%，如果加上第四季度吸收的存款余額，其相對于2009年的存款余額的增長率也不會超過8.00%，也就是相當(dāng)于2001-2010年10年年均吸儲增長率的一半，這顯示該縣農(nóng)信社吸儲能力出現(xiàn)了明顯下降的情況。

2001-2010年9月，該縣農(nóng)信社貸款余額一直在保持穩(wěn)步增長，貸款余額從2001年的52493萬元發(fā)展到2010年9月的162340萬元，貸款余額增長額為109847萬元，10年間年均貸款余額增長率為20.93%。但是，截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的貸款余額相對2009年僅增長了5.73%，如果涵蓋第四季度增加的貸款余額，其相對于2009年的貸款余額的增長率也不會超過8%，還不到2001-2010年10年年均貸款余額增長率的一半，這表明該縣農(nóng)信社貸款能力有了明顯下滑的局面。

2.貸款結(jié)構(gòu)不盡合理

表2 2010年9月某縣農(nóng)信社按貸款人性質(zhì)劃分、戶數(shù)、金額及金額所占比例

分析表2可以得出:截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的貸款按借款人性質(zhì)劃分主要投向了中小企業(yè)、大企業(yè)和小額信貸。其中，中小企業(yè)貸款戶數(shù)為531戶，貸款額為136094萬元，占比83.8%;大企業(yè)貸款戶數(shù)僅為2戶，貸款額為15900萬元，占比9.8%;小額信貸貸款戶數(shù)為4913戶，貸款額為10346萬元，占比6.4%。顯然，該縣農(nóng)信社貸款的主要方向是中小企業(yè)，所貸款項占到了總貸款額的絕大部分，而對大企業(yè)貸款和小額信貸的貸款所占比例都較低，占比均不到10%。目前，縣域經(jīng)濟的中小企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，抗風(fēng)險能力較差，收益率也相對較低，對于抵押和還貸都沒有充足的保障，因此對其發(fā)放貸款比例過大也就具有較大的風(fēng)險，從而不利于其市場競爭力的提升。

3.受教育程度較低

表3 2010年某縣農(nóng)信社員工受教育程度、人數(shù)及所占比例

對表3進行分析可以得出:2010年，該縣農(nóng)信社員工受過高等教育的人數(shù)占比為58.6%，其中有相當(dāng)一部分人是通過自學(xué)考試(80人，占比25.5%)和函授教育(63人，占比20.1%)取得的高學(xué)歷，受過高等教育的人員中沒有擁有碩士及博士學(xué)歷的員工，而高中以下學(xué)歷的的員工占比達到了41.4%。2008年，國有股份制商業(yè)銀行中有80%的員工擁有高等教育學(xué)歷，相比而言該縣農(nóng)信社員工受教育程度普遍較低。該縣農(nóng)信社員工學(xué)歷普遍不高固然有其歷史原因，但后期的再學(xué)習(xí)力度和引進年輕高學(xué)歷人才工作的滯后也造成了該縣農(nóng)信社員工學(xué)歷的偏低。員工學(xué)歷水平偏低也體現(xiàn)了該縣農(nóng)信社的整體人力資源水平較低，從而影響了農(nóng)信社提升其自身的競爭力。

4.缺乏相關(guān)的內(nèi)部激勵機制

由于體制等因素的原因，農(nóng)村信用合作社都普遍缺乏科學(xué)合理的內(nèi)部激勵機制，這已經(jīng)影響到了農(nóng)村信用合作社員工拓展業(yè)務(wù)的積極性，相關(guān)業(yè)務(wù)量的下降直接影響到了該縣農(nóng)信社在同行業(yè)間的市場競爭力。農(nóng)信社在缺少相應(yīng)的內(nèi)部激勵機制的同時，對崗位責(zé)任追究力度也在逐漸加大，這就更加影響了廣大員工的工作熱情，員工只是要求自己做好本職工作，對工作本身的期望值并不高，很少積極主動去提升自己的業(yè)務(wù)水平和相關(guān)的業(yè)務(wù)能力，長此以往，就直接影響了農(nóng)信社的市場競爭力。目前，國內(nèi)各大國有股份制銀行及其他商業(yè)銀行都存在相關(guān)的內(nèi)部激勵機制，例如:一個員工或部門經(jīng)理如果在規(guī)定的時間段之內(nèi)能完成上級下達的任務(wù)，就給予相應(yīng)的獎金、紅利、帶薪休假、培訓(xùn)和職位晉升等激勵措施。這些商業(yè)銀行內(nèi)部激勵機制制定的原因就是為了與市場經(jīng)濟接軌，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)最大程度的挖掘員工的潛力為機構(gòu)服務(wù)，這將不斷提高本機構(gòu)在同行業(yè)間的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)水平，從而達到不斷占領(lǐng)市場份額的目的，也就實現(xiàn)了提升自身的市場競爭力的目標(biāo)。而目前該縣農(nóng)信社缺少相應(yīng)的一整套內(nèi)部激勵機制，這應(yīng)引起相關(guān)部門和高層領(lǐng)導(dǎo)的重視，把建設(shè)科學(xué)合理的內(nèi)部激勵機制和提高員工工作積極性放在突出重要的位置來對待，努力通過系統(tǒng)完善的內(nèi)部激勵機制來促進自身市場競爭力的提升。

5.信貸產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務(wù)品種主要有:農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個人質(zhì)押貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款、生源地國家助學(xué)貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)和小企業(yè)聯(lián)保貸款等品種。該縣農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品也基本與上面所列吻合，但由于區(qū)域發(fā)展的實際情況不盡相同，各地金融機構(gòu)競爭的加劇，一些盈利水平較高而風(fēng)險程度較小的貸款領(lǐng)域被一些實力雄厚的大銀行所壟斷，所以導(dǎo)致農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品主要集中在中小企業(yè)貸款等極易產(chǎn)生信貸風(fēng)險的貸款品種上。因此，農(nóng)信社經(jīng)營的信貸產(chǎn)品組合極易產(chǎn)生諸如市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險和法律風(fēng)險等方面的風(fēng)險。根據(jù)國內(nèi)外大型商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品發(fā)展情況來看，建立多層次、寬領(lǐng)域及深度的信貸產(chǎn)品綜合體系，有利于其提高自身的競爭力，也有利于自身的長久穩(wěn)定發(fā)展。同時，農(nóng)信社在發(fā)展相關(guān)信貸業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品等方面還有很多工作要做，缺少完善的激勵機制來保障和鼓勵金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才導(dǎo)致其出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品單一的局面。

四、提升農(nóng)村信用合作社競爭力的路徑選擇

1.增強吸收存款的能力

一是要大力增加營業(yè)網(wǎng)點。要增加農(nóng)信社的吸儲能力，各地農(nóng)信社可以根據(jù)區(qū)位劃分，合理考慮各村鎮(zhèn)的交通狀況，增加農(nóng)信社的營業(yè)網(wǎng)點?？紤]到網(wǎng)點的輻射帶動作用，可以在人口密度較大、經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的幾個村莊間選擇一個大村設(shè)立一個營業(yè)網(wǎng)點，合理增加農(nóng)信社的營業(yè)網(wǎng)點可以解決農(nóng)信社代辦員被陸續(xù)撤銷的不利影響，同時也能增強農(nóng)信社吸儲的能力。在更加寬廣的領(lǐng)域?qū)r(nóng)村進行網(wǎng)點覆蓋，加強對廣大農(nóng)戶的吸儲工作，這既能提升其在廣大農(nóng)民群眾心目中的形象，又能改變農(nóng)信社吸收存款增速放緩的現(xiàn)狀，對提升農(nóng)信社競爭力也能起到一定的作用;二是要加強吸收大企業(yè)存款力。農(nóng)信社在吸收大企業(yè)存款時要善于把握機會，主動出擊?？梢酝ㄟ^培訓(xùn)專門的業(yè)務(wù)人員和業(yè)務(wù)經(jīng)理，同時利用政策優(yōu)惠、高水平的服務(wù)等措施，最大程度的挖掘本地區(qū)及鄰近縣(市)的大企業(yè)客戶，從而實現(xiàn)大幅度增加農(nóng)信社存款余額的目標(biāo)。

2.優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)

一是要不斷增加優(yōu)質(zhì)大客戶的貸款。要事先進行優(yōu)質(zhì)大客戶的篩選工作，在眾多大客戶中優(yōu)中選優(yōu)，選出質(zhì)量較高的優(yōu)質(zhì)大客戶進行貸款營銷;要成立公關(guān)部門，培訓(xùn)專門的人員進行大客戶貸款營銷，不斷提高優(yōu)質(zhì)大客戶的數(shù)量，不斷提高農(nóng)信社的貸款水平;做好相對應(yīng)的服務(wù)工作，使得這些優(yōu)質(zhì)大客戶能感受到農(nóng)信社的良好形象和信譽，周到的服務(wù)不僅能起到留住大客戶的效果，而且對優(yōu)化農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)也能起到良好的調(diào)節(jié)作用;二是要有梯度的減少中小企業(yè)的貸款。由于中小企業(yè)的貸款現(xiàn)階段占據(jù)農(nóng)信社貸款的絕大部分，應(yīng)把中小企業(yè)中業(yè)績優(yōu)質(zhì)良的客戶保留下來，對于信用等級較低、防范風(fēng)險能力較差和盈利能力較弱的客戶要逐步減少貸款額度和不予貸款，從而達到優(yōu)化農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)的目的，從而保證貸款結(jié)構(gòu)的合理高效運轉(zhuǎn)。

3.優(yōu)化人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段，各地農(nóng)信社員工的學(xué)歷普遍偏低，這在一定程度上影響了農(nóng)信社競爭力的提高。農(nóng)信社員工學(xué)歷不高的情況由來已久，這是主要是由于之前招聘的農(nóng)信社員工沒有經(jīng)過嚴格的程序就進入到農(nóng)信社系統(tǒng)，且以前的招聘對學(xué)歷本身要求不高。農(nóng)信社要想建設(shè)一支高學(xué)歷的人才隊伍，一方面，要加強引進高校人才的步伐，使得農(nóng)信社招聘的高素質(zhì)人才既符合本社發(fā)展的要求，又能優(yōu)化農(nóng)信社員工學(xué)歷結(jié)構(gòu);另一方面，農(nóng)信社老員工可以通過多種渠道提高自身的學(xué)歷水平，比如說自學(xué)考試、函授教育等，這既能能開拓自己的視野，又可以提高自身的業(yè)務(wù)水平。這不僅有利于農(nóng)信社長遠的發(fā)展，也有利于增強農(nóng)信社的軟實力。

4.加強內(nèi)部激勵機制建設(shè)

一是要進行政策導(dǎo)向激勵。堅持尊重知識、尊重人才，落實重用有理想、有文化、有道德、有紀律的年輕有為的人才，用政策保障這項激勵機制的有效實施，這對于增強農(nóng)信社的市場競爭力將起到基礎(chǔ)性的作用;二是要加強崗位競爭激勵。加大崗位交流和崗上競爭力度，把創(chuàng)業(yè)有功的人提拔起來，守業(yè)有效的人留下來，敗業(yè)有過的人撤下來，增強組織內(nèi)聚力、親和力和戰(zhàn)斗力。實施全員勞動合同制，實行內(nèi)部業(yè)務(wù)技術(shù)“末位淘汰制”，激發(fā)員工崗位練兵的積極性，建立一支高素質(zhì)、能實干的員工隊伍;三是要試行利益導(dǎo)向激勵。農(nóng)信社應(yīng)制定相應(yīng)的利益導(dǎo)向激勵，對能按時或提前完成上級下達的各項任務(wù)的員工給予相應(yīng)的利益激勵，如獎金、紅利、假期和職位晉升等，多措并舉激發(fā)員工工作的積極性。

5.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

一方面，農(nóng)信社要根據(jù)農(nóng)戶需要，在現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開辦存本取息定期儲蓄存款、通知存款、定活兩便儲蓄存款等業(yè)務(wù)，并加大宜傳力度，使廣大農(nóng)戶對農(nóng)信社各種存款品種有較全面的了解，并在合理的范圍內(nèi)適當(dāng)降低貸款利率，調(diào)整貸款的期限和額度，尤其是開發(fā)一些期限較長、金額較大的貸款品種;另一方面要豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)信社應(yīng)積極主動根據(jù)市場變化和客戶需求及時開發(fā)適合本地經(jīng)濟特征、有市場前景的新型中間業(yè)務(wù)品種。要調(diào)查、分析客戶的需求，及時了解客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展動向和業(yè)務(wù)需求，設(shè)計出既符合農(nóng)村信用合作社自身特點又滿足客戶需求的服務(wù)項目和服務(wù)種類。尤其要結(jié)合客戶結(jié)構(gòu)特點開發(fā)方便快捷的個人理財業(yè)務(wù)。充分運用農(nóng)信社自身資源優(yōu)勢，開展各類經(jīng)濟信息、資產(chǎn)管理和財務(wù)顧問等咨詢類業(yè)務(wù)。在調(diào)查研究同時要充分考慮到信用社在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險度較低、成本適宜而收益較高的中間業(yè)務(wù)品種，并系統(tǒng)地開展市場營銷，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性運行。

五、結(jié)論

縣域金融市場下對農(nóng)信社進行競爭力問題研究是一項非常重要且具有挑戰(zhàn)性的工作。本文分析了某縣農(nóng)信社所遇到的問題，提出了提高農(nóng)信社市場競爭力的應(yīng)對措施，主要包括:提高儲蓄水平、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)、制定內(nèi)部激勵機制和創(chuàng)新金融產(chǎn)品等，這些解決措施的實施既能幫助解決農(nóng)信社在發(fā)展中所積累的眾多問題，又能達到提升農(nóng)信社自身的市場競爭力的目的，同時也有利于農(nóng)信社的長遠發(fā)展，對縣域金融的繁榮和縣域經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的作用。

［1］陳洪轉(zhuǎn)，王飛.基于風(fēng)險管理的商業(yè)銀行競爭力研究［M］.北京:中國人民大學(xué)出版社，2003

［2］謝平.農(nóng)村信用和發(fā)展面臨的問題及對策［J］.時代經(jīng)濟，2010，(10)

［責(zé)任編校:張勇］

F832.35

A

1009-5462(2012)02-0023-05

2012-06-06

賈冀南，男，河北保定人，經(jīng)濟學(xué)博士，北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心在站博士后。研究方向:經(jīng)濟增長理論，金融安全理論，人力資本理論。