□文/李永生

（河北大學(xué) 河北·保定）

一、河北省開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

1、開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。目前，河北的中資銀行主要有工、農(nóng)、中、建、交、中信、招商、浦發(fā)、光大、華夏等12家全國(guó)性商業(yè)銀行和河北銀行、匯融銀行、廊坊銀行等一些地方銀行。這些銀行多是以向客戶(hù)推介理財(cái)產(chǎn)品為內(nèi)容的銀行服務(wù)。到目前為止，河北省還沒(méi)有一家銀行開(kāi)辦真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)。這與河北在全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地位是不相匹配的。2011年河北GDP達(dá)到20，137億元，在全國(guó)排名第六位，高于上海（16，845億元第八位）、北京（13，004億元第十三位）等發(fā)達(dá)地區(qū)，而河北的私人銀行業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這些發(fā)達(dá)地區(qū)。在私人銀行客戶(hù)數(shù)量的分布中，河北位居第三方隊(duì)，北京、上海、廣東位居第一方隊(duì)，私人銀行客戶(hù)分布在4萬(wàn)以上，浙江、江蘇在第二方隊(duì)，私人銀行客戶(hù)在3萬(wàn)以上，遼寧、河北、四川、安徽等位居第三方隊(duì)，私人銀行客戶(hù)數(shù)量在1.5萬(wàn)以上。北京、上海、廣東不僅中資銀行，外資銀行都已開(kāi)辦了私人銀行業(yè)務(wù)（數(shù)據(jù)來(lái)源于金融網(wǎng)）。河北按照1.5萬(wàn)客戶(hù)，人均100萬(wàn)美元計(jì)算，富人群體擁有的凈資產(chǎn)就達(dá)150億美元，接近1，000億元人民幣。所以，在河北富人群體已達(dá)到一定的水平，近年河北在全國(guó)的消費(fèi)水平和房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格水平都處在全國(guó)的中上游，由于河北私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，導(dǎo)致高凈值客戶(hù)群體財(cái)富外流，紛紛到北京、天津享受高端服務(wù)，投資移民的比例也成環(huán)比增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，財(cái)富外流是河北金融業(yè)的一大缺陷。2011年摩根大通銀行就到河北保定英利集團(tuán)調(diào)查開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)情況?？梢?jiàn)，外資銀行也已覬覦河北的私人銀行業(yè)務(wù)，河北開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)十分必要。

2、開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是河北銀行業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式的根本途徑。私人銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的頂尖業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)的五大經(jīng)營(yíng)部門(mén)中，私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大，它占到了銀行利潤(rùn)的35%～45%，位居第二位的是投資銀行業(yè)務(wù)。并且私人銀行業(yè)務(wù)大多是表外業(yè)務(wù)，資本占用率最低，屬于低成本高收益的業(yè)務(wù)范圍，是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，最能體現(xiàn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。由于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)越來(lái)越受到存貸利息收窄、國(guó)外需求銳減以及全球金融危機(jī)所帶來(lái)的資本市場(chǎng)波動(dòng)的影響，私人銀行業(yè)務(wù)就體現(xiàn)出它的較大優(yōu)勢(shì)，因此有些銀行家就預(yù)言誰(shuí)擁有了私人銀行業(yè)務(wù)的空間誰(shuí)就擁有了發(fā)展的潛力，正是這兩大條件迫使河北銀行業(yè)快速興起。

二、河北省開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性

1、河北地處京、津和環(huán)渤海區(qū)域，是國(guó)家確立的環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)的重要組成部分，為私人銀行發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)支持。環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)已經(jīng)成為繼長(zhǎng)三角、珠三角之后的第三大經(jīng)濟(jì)區(qū)，是中國(guó)最密集的工業(yè)區(qū)之一，是中國(guó)的重工業(yè)和化學(xué)工業(yè)基地，有著資源和市場(chǎng)的比較優(yōu)勢(shì)，海運(yùn)、鐵路、公路和航空運(yùn)輸發(fā)達(dá)，形成了以港口為中心、陸?？諡橐惑w的立體交通網(wǎng)絡(luò)，成為溝通西北、東北、華北經(jīng)濟(jì)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的重要集散地。環(huán)渤海區(qū)域擁有著豐富的海洋資源、煤炭資源、礦產(chǎn)資源和石油資源，同時(shí)也是中國(guó)重要的糧食產(chǎn)區(qū)，以港口城市秦皇島、唐山、滄州和省會(huì)城市石家莊為支點(diǎn)帶動(dòng)幾十個(gè)中等城市，對(duì)環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著聚集、輻射、服務(wù)和帶動(dòng)作用。

2、符合私人銀行業(yè)務(wù)要求的客戶(hù)群體已經(jīng)形成。目前，在河北的全國(guó)性銀行和地方銀行普遍設(shè)立的是理財(cái)中心和財(cái)富中心，有著大量穩(wěn)定的客戶(hù)群體，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，高凈值客戶(hù)群體達(dá)到2萬(wàn)人以上，并以每年10%的速度增長(zhǎng)。理財(cái)中心和財(cái)富中心與私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的區(qū)別，從進(jìn)入門(mén)檻到服務(wù)理念，從以產(chǎn)品為中心的同質(zhì)化理財(cái)服務(wù)到產(chǎn)品的量身訂制，彰顯個(gè)性、追求卓越，從對(duì)客戶(hù)的單一服務(wù)到對(duì)客戶(hù)家庭的全方位服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)與理財(cái)中心和財(cái)富中心的服務(wù)都有著質(zhì)上的不同。富有客戶(hù)群體的增長(zhǎng)、各種金融需求的增加催生了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。河北的富有客戶(hù)群體多以產(chǎn)業(yè)主為主，年齡在43～55歲之間，在富有群體中繼承財(cái)富者不足30%，這也說(shuō)明了河北經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)上升階段。理財(cái)中心和私人銀行中心遍地開(kāi)花是河北開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢(shì)。第一，它與客戶(hù)有多年積累的穩(wěn)定關(guān)系；第二，理財(cái)中心和財(cái)富中心的業(yè)務(wù)就是私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

3、河北已經(jīng)具備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在基礎(chǔ)。河北銀行業(yè)有近30家商業(yè)銀行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)店近1，000個(gè)；各家銀行都開(kāi)辦了貴賓理財(cái)服務(wù)；各行積累了多年的理財(cái)業(yè)務(wù)和貴賓服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)；建立了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等服務(wù)手段，自助銀行等延伸柜臺(tái)；在產(chǎn)品銷(xiāo)售、人才培養(yǎng)、經(jīng)營(yíng)考核等方面建立了比較完整的管理機(jī)制，這為河北開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了內(nèi)在基礎(chǔ)。

三、河北私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式定位

私人銀行模式是其設(shè)立的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、崗位職責(zé)、業(yè)績(jī)考核和發(fā)展目標(biāo)的統(tǒng)稱(chēng)。河北在發(fā)展私人銀行方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：一是河北的經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了全國(guó)前十的位置。特別是2011年國(guó)務(wù)院將環(huán)渤海區(qū)域發(fā)展確立為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，給河北經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。2012年河北省第八次黨代會(huì)提出了舉全省之力開(kāi)發(fā)建設(shè)環(huán)渤海區(qū)域，重點(diǎn)建設(shè)曹妃甸新區(qū)和黃驊港新城，因此個(gè)人財(cái)富積累會(huì)進(jìn)一步增加；二是河北的私人銀行業(yè)務(wù)還是空白，人們常說(shuō)一張白紙能繪出最美的畫(huà)卷。正是由于空白才可以借鑒國(guó)內(nèi)外發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，汲取別人的教訓(xùn)，克服不足，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)走在別人前面。唐山、秦皇島、承德、廊坊、保定、滄州、石家莊、邯鄲發(fā)揮中心城市的作用，可以設(shè)立直屬法人的私人銀行中心，克服私人銀行在體制上的羈絆。私人銀行中心只履行經(jīng)營(yíng)發(fā)展職能，即事業(yè)部制模式，將私人銀行客戶(hù)逐漸獨(dú)立出來(lái)，減少與零售網(wǎng)店的管理和利益沖突。利用3～5年時(shí)間形成具有影響力的私人銀行中心；三是外資銀行還沒(méi)有在河北建立分支機(jī)構(gòu)，所以河北在開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)方面，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較小，也可與國(guó)外銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)合作，利用國(guó)外的品牌優(yōu)勢(shì)、資金渠道優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，使河北成為發(fā)達(dá)的金融服務(wù)區(qū)域?！?/p>