孫志軍

（華夏銀行鄭州分行，河南鄭州 450017）

目前“三農(nóng)”問題受到我國政府和民眾的普遍關(guān)注，如何解決“三農(nóng)”問題是我國當(dāng)前面臨的一個重要課題?！叭r(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場，推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，這些都需直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的核心，這是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革二十年來的經(jīng)驗(yàn)，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展到一定階段對農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在要求。而當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革滯后，已嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收。加快農(nóng)村金融體制改革，已成為當(dāng)前解決“三農(nóng)”問題的迫切要求。

一、金融制約“三農(nóng)”的主要表現(xiàn)形式

目前，我國農(nóng)村已初步形成以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。但迄今為止，上述三種金融的發(fā)育和建設(shè)都不甚理想。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，這一體制對農(nóng)村建設(shè)的約束效應(yīng)卻日益凸現(xiàn)。

（一）商業(yè)性金融不愿涉足農(nóng)村建設(shè)

近幾年國有商業(yè)銀行實(shí)施“抓大促重”戰(zhàn)略，逐步從欠發(fā)達(dá)縣域退出。同時，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮。更為不利的是，商業(yè)銀行逐利的秉性使其不愿將資金投入到期限長、見效慢、成本高、風(fēng)險大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行對農(nóng)村建設(shè)投入的逐年減少。

（二）政策性金融功能缺位

支持農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的政治任務(wù)。除需要大量財政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但目前我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧、棉、油等收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國有糧、棉、油等農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，其他大量的政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)且并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增加。

（三）農(nóng)村信用社支農(nóng)乏力

商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟(jì)逐步退出，把農(nóng)村信用社推到了支農(nóng)的前沿。但土生土長的農(nóng)信社具有經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、不良資產(chǎn)占比高、資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等缺陷，這使農(nóng)村信用社在與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭中處于明顯劣勢，加大了農(nóng)村信用社資金的供需矛盾，農(nóng)民貸款難等問題很難從根本上得到解決。

（四）郵政儲蓄分流，加劇了農(nóng)村金融市場的資金供求失衡

由于郵政儲蓄不辦理貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)存人民銀行的利潤又很高，豐厚而無風(fēng)險的利差收益成為郵政攬儲的不竭動力。國家雖然下調(diào)了郵政儲蓄向中央銀行轉(zhuǎn)存款利率，但郵政儲蓄高速增長態(tài)勢短期內(nèi)仍未得到有效遏制，郵儲總額還在繼續(xù)上升。大量的農(nóng)村資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村流向城市，減少了農(nóng)村的金融資源，加劇了農(nóng)村金融市場的資金供求失衡。

（五）農(nóng)業(yè)保險制度落后

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力較弱。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，需要保險業(yè)保駕護(hù)航。但我國的農(nóng)業(yè)保險一直處于停滯不前的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)極度萎縮，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需要。

二、我國農(nóng)村金融體制改革的基本原則

（一）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系

構(gòu)建農(nóng)村金融體系，實(shí)際上就是一個處理好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系問題。美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·T·帕特里克曾提出兩種模式:一種“需求追隨”（Demand-following）模式，另一種是“供給引導(dǎo)”（Supply-leading）模式。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性，農(nóng)村金融需求主體對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部農(nóng)村地區(qū)，以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體的自然經(jīng)濟(jì)色彩仍較濃厚，不但存款需求和貸款需求規(guī)模較小，而且信息離散程度較高，適宜以“供給引導(dǎo)”模式發(fā)展這些地區(qū)的農(nóng)村金融體系，在穩(wěn)定現(xiàn)有合作金融基本格局的前提下，注重充分發(fā)揮政策性金融的作用。通過先提供新型金融服務(wù)，讓少數(shù)開拓型農(nóng)民嘗到甜頭，再帶動其他農(nóng)民利用這些服務(wù)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融得到共同發(fā)展。在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)已有一定程度的發(fā)展，人們對金融作用的認(rèn)識比較充分，面臨的問題主要是金融服務(wù)的供給不能滿足需求，因此，應(yīng)選擇“需求追隨”模式，以滿足農(nóng)村各種經(jīng)濟(jì)成分的金融需求為導(dǎo)向，發(fā)展和構(gòu)建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。而在中部農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)在一定程度上已被商品經(jīng)濟(jì)所取代，“二元經(jīng)濟(jì)”與“混合經(jīng)濟(jì)”成為現(xiàn)實(shí)，“需求追隨”和“供給引導(dǎo)”模式應(yīng)該混合推進(jìn)［1］。

（二）從實(shí)際出發(fā)，按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系

改革開放以來，由于地區(qū)之間存在地理位置、交通條件、資源稟賦等差異，我國農(nóng)村地域之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異有所擴(kuò)大。根據(jù)經(jīng)濟(jì)與金融之間的關(guān)系，針對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)之間不平衡，我國農(nóng)村金融體系改革應(yīng)該因地制宜，應(yīng)針對不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)和所處的地理位置區(qū)別對待。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于生態(tài)環(huán)境脆弱，基礎(chǔ)設(shè)施落后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱，這就需要國家的金融政策來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，以合作金融模式為農(nóng)戶提供融資需求。即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍占主導(dǎo)地位，分散的農(nóng)戶在市場經(jīng)濟(jì)中屬于弱勢群體，因而需要建立和完善適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融，以便盡量減少資本從農(nóng)業(yè)的流出。

三、我國農(nóng)村金融體制改革的設(shè)想

金融支持農(nóng)村建設(shè)的有效途徑，就是重構(gòu)農(nóng)村金融體制。針對農(nóng)村金融體制運(yùn)行中存在的問題，應(yīng)從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的角度，對農(nóng)村金融體制進(jìn)行戰(zhàn)略性重構(gòu)。

（一）調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，強(qiáng)化其政策支農(nóng)功能

彌補(bǔ)市場調(diào)節(jié)的缺陷是政策性銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本依據(jù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)集目前分散于各家金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)于一身，承擔(dān)起支農(nóng)重任［2］。首先要調(diào)整貸款對象。把貸款對象由原來單一的國有糧食購銷企業(yè)，逐步擴(kuò)大到國有控股糧食購銷企業(yè)以及改制后落實(shí)原有債務(wù)、具備貸款條件、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營的非國有企業(yè)。其次應(yīng)適當(dāng)延伸業(yè)務(wù)范圍。在有效防范信貸風(fēng)險，不與商業(yè)銀行競爭的前提下，延伸對糧棉產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，大力扶持糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展糧棉收購，支持糧食購銷企業(yè)與加工企業(yè)開展聯(lián)合經(jīng)營。最后要拓寬業(yè)務(wù)種類。增加農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款業(yè)務(wù)，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的市場競爭力。

（二）規(guī)范農(nóng)村信用社合作制性質(zhì)，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用

從農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀來看，規(guī)范的合作制是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的現(xiàn)實(shí)要求。對農(nóng)村信用社而言，合作制是規(guī)范約束農(nóng)村信用社經(jīng)營行為的制度保證。一旦脫離農(nóng)村市場和背棄合作制，就會喪失其自身優(yōu)勢，在與商業(yè)銀行競爭時，會因?qū)I(yè)人才、金融工具、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等方面的制約而處于劣勢。對農(nóng)民這一弱勢群體而言，需要農(nóng)村信用社以合作制的方式擴(kuò)大貸款覆蓋面。實(shí)踐表明，農(nóng)村信用社創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款都能有效地解決農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難等問題，對有效擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面、促進(jìn)農(nóng)民增收等起到了積極有效的推動作用。因此，農(nóng)村信用社要按照國家對其改革試點(diǎn)的要求，堅持合作制經(jīng)營方向，努力做好小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的零售業(yè)務(wù)，有效滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資金需求，促進(jìn)農(nóng)民收入的快速增長。

（三）縣域國有商業(yè)銀行要擔(dān)負(fù)一定的支農(nóng)責(zé)任，增加農(nóng)村信貸資金總量

要建立金融機(jī)構(gòu)對社區(qū)服務(wù)的機(jī)制，明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的義務(wù)。國有商業(yè)銀行在縣域設(shè)有吸儲機(jī)構(gòu)，因而支持農(nóng)村建設(shè)責(zé)無旁貸。結(jié)合商業(yè)銀行的性質(zhì)，應(yīng)加大對農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、勞動密集型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體私營企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)的支持力度。這類企業(yè)對充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素，全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，拓展農(nóng)村內(nèi)部的就業(yè)空間都具有重要作用，只要符合安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境保護(hù)要求，有利于資源的合理利用，都應(yīng)當(dāng)在防范風(fēng)險的前提下，給予一定的信貸支持。同時要積極開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，刺激農(nóng)村消費(fèi)需求，大力啟動農(nóng)村消費(fèi)市場。

（四）加大郵政儲蓄資金管理體制的改革力度，從根本上改變農(nóng)村資金外流局面

首先，建議要盡快取消對郵政儲蓄的優(yōu)惠政策，從增量上對郵政儲蓄進(jìn)行限制。改變郵儲資金全額存入人民銀行的管理模式，應(yīng)把郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率降到與商業(yè)銀行同等的水平，創(chuàng)造公平有序的競爭秩序。其次，應(yīng)調(diào)整有關(guān)政策，使龐大的郵儲存量資金更多地回歸到農(nóng)村。最后，制定政策引導(dǎo)郵政儲蓄走商業(yè)化經(jīng)營之路。允許其把資金委托給農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，用于支持農(nóng)村建設(shè)。

（五）合理引導(dǎo)民間金融組織進(jìn)入農(nóng)村市場

在加快現(xiàn)行農(nóng)村金融體制改革的同時，應(yīng)打破壟斷，允許民營性質(zhì)的金融組織進(jìn)入農(nóng)村，構(gòu)建一個競爭型、多樣化的以及生機(jī)勃勃的農(nóng)村金融市場。首先要允許民營資本進(jìn)入農(nóng)村，發(fā)展地方民營中小型金融機(jī)構(gòu)，增加對農(nóng)村民營企業(yè)的貸款。其次應(yīng)規(guī)范民間金融活動，適時將其納入農(nóng)村金融體系。最后要大力發(fā)展和培育私營性、股份制非存款型金融機(jī)構(gòu)，允許投資者以自有資金投資于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特定領(lǐng)域。當(dāng)然，不管何種模式的農(nóng)村金融組織，必須杜絕行政辦金融的行為，必須要合法合規(guī)，同時要特別強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管和法規(guī)約束，嚴(yán)格遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

（六）構(gòu)建風(fēng)險管理和補(bǔ)償機(jī)制，分散、轉(zhuǎn)移支農(nóng)貸款的風(fēng)險和損失

可采取政府扶持、農(nóng)民互助合作、多方投資入股、各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合以及政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合等方式，建立多類型、多層次的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險與再保險體系，使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民在遭受災(zāi)害后能夠及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，在需要資金時能及時地得到信貸支持，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。國家要出臺優(yōu)惠政策，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性［3］。一是可仿照國家助學(xué)貸款財政貼息的辦法，對政策支農(nóng)貸款也給予財政貼息，發(fā)揮財政資金的扛桿作用，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。二是可擴(kuò)大商業(yè)銀行支農(nóng)貸款利率的浮動幅度，用利益來驅(qū)動商業(yè)銀行加大對農(nóng)村建設(shè)的支持力度。三是對金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款適當(dāng)減免營業(yè)稅，以調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村建設(shè)的積極性。

:

［1］王志堅．關(guān)于完善農(nóng)村金融體制的思考［J］．現(xiàn)代金融，2006，（1）．

［2］吳曉靈．以有效農(nóng)業(yè)金融政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)快速發(fā)展［J］．金融與保險，2004，（1）．

［3］姜凌，吳清津．重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系的幾點(diǎn)思路［J］．經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，2006，（7）．