阮旭聰 姜澤東 阮曉丹

（溫州醫(yī)學院，浙江 溫州 325035）

解決大學生信用卡誠信問題的探究
——以溫州醫(yī)學院為例

阮旭聰 姜澤東 阮曉丹

（溫州醫(yī)學院，浙江 溫州 325035）

大學生在信用卡使用中存在著認知能力低、風險意識薄弱、消費不理性等問題，其原因有社會風氣、家庭教育、學校教育和個人主觀理財能力等，由此產(chǎn)生了信用卡誠信問題。高校輔導員應積極發(fā)揮大學生信用卡使用中的作用，幫助大學生樹立科學的消費觀，培養(yǎng)良好的用卡知識，有針對性地引導大學生正確使用信用卡，維護大學生的權益。

高校輔導員 大學生 信用卡誠信教育

在新的經(jīng)濟環(huán)境下，信用卡逐漸步入人們的日常消費生活，信用卡因其小巧的外形、便捷的方式、強大的功能成為人們生活中必不可少的實用工具。大學生是一個接受新興事物較快、觀念較為先進的特殊群體，信用卡在其生活中扮演著重要的角色。

溫州是一座經(jīng)濟發(fā)達、經(jīng)商活躍的沿海城市，信用卡使用率在全國范圍內(nèi)屬于較高的層次。溫州大學生處于溫州獨特的經(jīng)濟氛圍中，其信用卡的透支使用現(xiàn)狀與其他地區(qū)的高校學生相比有更為明顯的特征?？傮w上，大學生使用信用卡的主流是合理的、科學的和理性的，但也有一些不健康的使用心態(tài)和不合理的使用狀況。近年來大學生誠信缺失問題日益凸顯，建立誠信機制，成為當前大學生道德教育的重要任務。這不僅關系到大學生培養(yǎng)的質量，而且直接影響社會主義道德建設乃至整個社會主義現(xiàn)代化事業(yè)的成功。因此，高校輔導員應積極發(fā)揮在大學生消費教育中的作用，主動關注大學生的信用卡使用狀況，探索引導大學生科學使用信用卡的教育對策，從而促使大學生形成科學使用信用卡的觀念和行為。

一、大學生信用卡發(fā)展中存在的問題及信用卡誠信調(diào)查分析

（一）大學生信用卡使用中存在的問題

大學生在使用和認知信用卡方面存在很多問題：信用卡基本使用知識淺薄，對于信用卡、借記卡、循環(huán)利息等基本知識也不清晰。同時，風險意識較為薄弱，對于“信用體系”有認識，但不重視。信用卡認識不清、年費拖欠、還款意識淡薄等現(xiàn)象較嚴重。信用卡進入大學校園以來，透支現(xiàn)象開始出現(xiàn)，一些學生意識不到透支對其信譽造成的危害。因此信用卡的使用不得當很可能導致中國大學生群體的信用道德危機。

銀行在大學生信用卡發(fā)行及管理上也存在很多問題。部分發(fā)卡銀行未能按照有關制度對學生卡申請還款能力進行嚴格的授信審核，且未根據(jù)申請人資信情況設立有效擔保。大學生屬于無工作、無固定收入群體，對大學生發(fā)卡而不考慮其還款能力，會造成自制力較弱的學生超能力消費，或滋生攀比消費心理，給家庭尤其是貧困家庭帶來沉重經(jīng)濟負擔，進而產(chǎn)生不利的社會影響，也給銀行聲譽帶來較大風險。由于銀行信用卡的營銷人員目前多是剛從學校畢業(yè)出去的人員，或是臨時招聘的社會人員，這些人只經(jīng)過銀行短期培訓，對信用卡的業(yè)務知識和風險防范知識等不是很了解，因此在營銷過程中對信用卡的使用和開卡人應承擔的責任等知識宣傳不到位，更缺乏對大學生信用卡理念的正確引導。另外，大學生信用卡業(yè)務才開展了幾年，發(fā)卡量還不多。目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以大學生群體為單位的風險評估和計量標準，這部分的風險管理精細化程度有待提高，風險限額管理機制也尚待完善。

（二）溫州醫(yī)學院大學生信用卡誠信調(diào)查

為了更加真實地反映大學生信用卡使用狀況，本課題組對溫州醫(yī)學院450名學生做了相應的調(diào)查研究，實際問卷發(fā)放450份，回收435份，回收率為96.6%，其中419份回收問卷可視為有效。結果顯示91.6%的在校學生持有一張或多張信用卡，其中有84.7%的學生坦言辦卡是由學校要求或親人代辦。當問及信用卡的認知程度時，78.1%的學生表示基本了解。當問及信用卡的風險意識時，72.9%的學生表示基本明白。幾乎所有的學生都表達了希望銀行、學?；蚱渌嚓P部門對信用卡的相關信息予以系統(tǒng)而明確的講解；79.9%的學生表示渴望學習相關信用卡知識，以便更好地理財。89.7%的學生表示從不透支，而透支群體中的67.3%表示經(jīng)常透支。12.1%的學生表示故意透支拖欠可以理解；26.5%的學生表示只要自己不拖欠，則其他無關緊要，另外透支群體中23.1%的學生表示因為透支而引起過麻煩。

（三）大學生信用卡存在問題及誠信調(diào)查分析

根據(jù)以上調(diào)查，我們可以看到大學生對于信用卡的了解程度都處于基本狀態(tài)，信用卡知識欠缺，仍存在很多漏洞，也因此而會留下一些遺憾，比如不清楚年費和休眠卡的存在而無故欠債。并且很多學生不了解卡的透支功能或者不敢嘗試這種功能，而透支群體則表現(xiàn)出明顯的依賴特點。

在誠信方面，大學生表現(xiàn)出明顯的不足，并且沒有較高的社會責任心，更多的是漠視和冷落，與我們理想中的國家棟梁有較大的差距。

二、高校輔導員在大學生信用卡誠信教育中的作用

大學生作為一個特殊的群體，其消費現(xiàn)象和信用卡操作在某種程度上折射出當今大學生的生活狀態(tài)和價值取向。大學生正處在世界觀、價值觀和人生觀的定型時期，非理性地使用信用卡將影響他們健全人格的發(fā)展。專事思想政治教育的高校輔導員對此應有一定作為，也是職責所在。從2004年起中共中央、國務院、教育部相繼出臺了 《關于進一步加強和改進大學生思想政治教育的意見》（中發(fā) ［2004］16號）、《教育部關于加強高等學校高校輔導員班主任隊伍建設的意見》（教社政［2005］2號）、《普通高等學校高校輔導員隊伍建設規(guī)定》（教育部令第24號）等一系列文件，明確指出，高校輔導員是高校為實施大學生思想政治教育、學生成長發(fā)展指導和學生事務管理而設置的專職工作崗位。高校輔導員既是教師又是管理干部，是學校人才隊伍的重要組成部分，是對大學生進行思想政治教育和人格培育的骨干力量，是大學生日常教育和管理的組織者、實施者和指導者，是大學生的人生導師和健康成長的知心朋友，是培養(yǎng)中國特色社會主義事業(yè)合格建設者和可靠接班人，是維護學校和社會穩(wěn)定、保證學校教育事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量。因而，高校輔導員應積極發(fā)揮在大學生消費教育中的作用，幫助大學生端正良好的信用卡使用態(tài)度，有針對性地引導大學生的信用卡使用行為，維護大學生的權益。

（一）消費教育

引導大學生樹立正確的價值觀、科學消費觀和發(fā)展消費觀。在大學生培養(yǎng)上，內(nèi)因是決定作用，要使大學生樹立正確的消費觀，首先，要端正大學生的價值觀。高校輔導員可以通過各種方式引導大學生樹立正確的價值觀，讓大學生懂得學生時代自己的主要任務是學習，應提高自身的精神境界而不應該盲目攀比，追求單純的物質享受。除了物質上消費享受之外，在精神上的追求是更具實質性內(nèi)容的東西，比如學業(yè)、健康、努力、信心等。畢竟大學生還沒有獨立穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，也缺乏合理的理財觀念，過分地追求物質享受勢必會導致一系列不良后果。高校輔導員要在大學生當中大力提倡科學消費，這樣的價值觀可以使學生明確人生方向，從而有一個良好的消費心態(tài)。其次，要引導大學生樹立科學消費觀。消費是人的基本生命活動之一，適當?shù)南M是必需的，但消費應當與水平、家庭的承受能力協(xié)調(diào)一致，應該根據(jù)自身家庭的具體情況而定。此外，大學生除了應該有科學消費觀外，還要具備一顆感恩的心、負責任的心。所以，高校輔導員還要以社團等為單位舉行一些關于消費和理財方面的活動，培養(yǎng)學生正確的消費觀，同時要重視學生的人格培養(yǎng)，注意培養(yǎng)責任感，加強感恩、責任教育，為學生創(chuàng)造積極的生活環(huán)境和良好的校園文化，引導學生合理消費。最后，高校輔導員要引導大學生樹立發(fā)展消費觀。消費是必需的，但要適當合理，量入為出、量力而為，兼顧生活消費和發(fā)展消費，也就是說要合理安排消費結構，生活消費以節(jié)約為原則，發(fā)展消費以需要為原則。

（二）誠信教育

當代大學生作為知識及科學技術的載體和傳播者、應用者，是經(jīng)濟體制改革的主力軍，是中華民族的希望和未來。作為高知群體，大學生的行為對社會公眾有較強的示范作用，他們的誠信水平將直接影響未來整個社會的誠信狀況。但令人擔憂的是，近年來大學生誠信缺失問題凸顯。建立誠信機制，成為當前大學生道德教育的重要任務，這不僅關系到大學生培養(yǎng)的質量，而且直接影響到社會主義道德建設甚至整個社會主義現(xiàn)代化事業(yè)。因此，輔導員承擔著很大的責任和義務，要在大學生誠信教育中大花工夫。誠信問題非常廣泛，不僅體現(xiàn)在信用卡使用上，而且涉及商業(yè)行為，做人做事，以及各類考試。輔導員要有充分的準備，隨時隨地對學生進行誠信教育，特別是在考試前的特殊場合。大學誠信教育可能會被敷衍，認為老掉牙，在小的時候被強調(diào)過數(shù)次。若認為信用卡的透支可以隨便拖欠或忽視這些環(huán)節(jié)，則必將會遭到相關部門的懲罰。配合如今的社會和生活環(huán)境，誠信被賦予了新的定義和環(huán)境，并仍然起著相當重要的作用。

（三）權益保護

加強大學生維權意識，在消費權益受侵害時提供援助。大學生是社會上的一個特殊群體。一方面，他們是青年中的優(yōu)秀群體，還是經(jīng)濟來源主要依賴于父母的純消費者，而在維權領域又往往是弱勢群體。另一方面，由于其自身的知識優(yōu)勢而表現(xiàn)出理性消費主流，但因消費教育的缺失，又不可避免地呈現(xiàn)出消費知識準備不足和維權能力薄弱的特點。在被侵權發(fā)生時，他們不懂得用有效的手段或借助一定的途徑來維護他們的正當權益；而有些企業(yè)主正是利用大學生的這個弱點，頻頻侵犯大學生的合法權益。由此可見，現(xiàn)今大學生消費權益要得到確切的保護，增強大學生的自我維權意識是關鍵。高校輔導員可以請法律專家或消協(xié)工作人員舉辦消費法律知識講座，讓大學生了解與消費者有關的各種權益知識。也可以通過一些具體的大學生維權事件來提高學生的消費知識，加強大學生維權意識。當大學生在消費過程中的合法權益受到侵害時，可以協(xié)助被侵權學生制訂適當維權方案，協(xié)助學生向消協(xié)等有關部門申訴，或向法院起訴，等等，從而維護其合法權益。誠然，大學生的消費問題是一個與大學生活密切相關的問題，甚至說它本身就是大學生活的一個方面。但它不僅是一個大學生活的問題，而且是一個社會生活的問題。培育大學生正確的消費心理和消費觀念，并不僅僅是高校輔導員就能解決的，它需要社會全方位的關注，需要學校的充分重視，更需要高校師生去探索和研究，真正從育人的高度去對待。我們希望，整個社會能夠為大學生創(chuàng)設一個良好的消費環(huán)境，讓大學生更好地形成科學消費觀念和消費行為，從而更好地樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀。

三、輔導員具體相關功能拓展及要求

大學生普遍傾向于通過豐富多彩的方式來接受教育，因此開展大學生誠信教育很有必要。誠信教育，首先要拓展豐富多彩的信貸誠信教育活動，誠信教育往往采用的是正面引導和灌輸?shù)戎苯咏逃?，直接教育有其針對性、直觀性等特點。但是大學生這一特殊的群體更渴望接觸其他創(chuàng)新的活動，因此除了直接教育外，組織一系列的信貸誠信教育活動也是必不可少的?？梢酝ㄟ^開展演講賽、知識競答、辯論賽等豐富多彩的活動來加深大學生對信貸誠信的認識與理解；也可以通過以“信貸誠信”為主題開展社會調(diào)查等模式開展自主學習，讓大學生直面社會信貸誠信現(xiàn)狀，加強對信貸誠信現(xiàn)狀的危機感和緊迫感，了解信貸誠信教育的必要性。而且，現(xiàn)實教育的力量往往大于課堂教育，社會中的真實事例影響著大學生的行為和思想。信貸誠信行為的養(yǎng)成，必須有堅實的現(xiàn)實基礎。因此要將社會信貸教育與學校教育緊密結合，在全社會形成誠實守信的良好氛圍。

高校輔導員身兼“公民”、“教師”、“學生工作者”三重社會角色，戰(zhàn)斗在高校思想政治教育和身心教育的第一線，他們的言傳身教潛移默化地影響著在校大學生的發(fā)展走向和人生軌跡。所以，提高高校輔導員的法律素養(yǎng)和完善信用卡知識，推進高校法治化管理、人性化管理、民主化管理十分必要。輔導員首先應該做好榜樣，言行上嚴于律己，在與學生處好關系的同時，也要樹立一定的威嚴，這樣更有利于教育的順利實施。

（一）相關功能拓展

1.個人交流。大學生是接受新興事物較快、觀念較為先進的特殊群體，但是交流能力匱乏。由于初高中實行應試教育，大學生的交流能力相當有限。信用卡問題牽涉?zhèn)€人經(jīng)濟狀況，本身是一個比較隱私的話題。輔導員與學生交流時要真誠并且幽默有趣，在一定程度上使學生更加坦誠，可以讓學生說出心里話，從而更有效地解決問題。大學里真正體現(xiàn)價值的不是物質享受，而是精神上的充實。對家庭經(jīng)濟條件較好的學生，可以通過談話等方式激勵他們通過自己的努力，好好學習，掌握本領，實現(xiàn)人生價值，而不是通過花父母的血汗錢來顯示自己的優(yōu)越感。此外，輔導員可以在學生群體中設置學生助理了解學生。在每個班設置一兩個小“情報員”也相當有必要。當班里有個別同學出現(xiàn)信用卡拖欠或受騙等問題時，“情報員”應及時告訴輔導員，以便讓輔導員及時幫助受害學生，做出輔導和補救。若班里有類似信用卡“洗刷刷”現(xiàn)象，則需要做出一定教育，引導其正確消費。

2.開展講座。開展講座內(nèi)容可以很多，包括個人素質的提高及對誠信和信用卡的教育，理財能力拓展。高校輔導員可以圍繞“責任、感恩”的話題開展講座、談話、寫感謝信等活動，加強當代大學生的感恩意識，強調(diào)學生以“勤奮學習”為己任，回報社會，同時多開展一些類似于“心理健康”等活動，使大學生真正心理上成熟。講座是大學生教育的典型方式，學生通過聽取講座可以提高積極性。講座可以讓更多的學生在一定時間內(nèi)獲得更多的信息，是一種高效的教育方式。但是枯燥的教育講座只會讓學生對輔導員產(chǎn)生反感。這就需要輔導員充分準備，用新穎的方式進行教育。理財能力是大一新生極度缺乏的，這是一塊新穎也是較有發(fā)展空間的領域。理財環(huán)境下的信用卡教育會更具魅力。

3.滲透學生干部培訓及社團教育。多人教育的效果確實很難收到，畢竟不可能讓那么多人都得到高效的教育。學生干部是學生中的精英，相對而言，他們有更強的能力和較高的素質，當然也具有更高的受歡迎程度和表率作用。此時對學生干部的培訓就顯得尤為重要。輔導員需要對學生干部進行定期教育，通過對學生干部的教育，從而影響更多的學生。這是一種精英化教育下的大眾化教育。大學社團可謂是大學學習生活的一個標志，因為其區(qū)別于初高中的單一學習目的，信用卡也是大學生活的初成品。而大一學生剛剛接觸大學生活，對于社團和信用卡易表現(xiàn)出相當強的好奇心和實踐欲望。社團是一個實施教育的絕佳場所，這里是大一新生對于初識大學觀念的定型期，所以這又是一個很有必要實施教育的場所。輔導員往往是社團的指導老師，要通過開展社團學員的誠信教育培訓并制定一定社團守則來體現(xiàn)誠信的重要性。開展社團新生輔導，應包括信用卡的詳細信息和信用卡誠信問題的案例，以此規(guī)范并警戒學生對信用卡的使用。

4.制定個人信貸誠信檔案。要健全大學生信貸誠信管理制度，首先應該建立大學生個人信貸誠信檔案。隨著市場經(jīng)濟日趨規(guī)范化、法制化，誠信已日益成為一種適應市場經(jīng)濟發(fā)展的社會資源，大學生誠信檔案是一種社會資源。誠信檔案是對個人行為的記錄、評判和制約，沒有記錄，就談不上評判誠信意識和制約違約行為，信貸誠信檔案是大學生誠信檔案中的一種，建立大學生個人信貸誠信檔案是對大學生進行信貸誠信管理的有效途徑。學校通過建立大學生信貸誠信檔案，可以增強大學生的信貸誠信意識，也是信貸誠信教育的一種形式。這是學校的一個強制性措施，用校園法律來限制學生的誠信行為。這種方法更有效率，更有可執(zhí)行性。

（二）輔導員要求

1.加強自身學習，培養(yǎng)法律意識。輔導員法律素質的培養(yǎng)提高是維護自身權利的有力保障，是做好本職工作的必然要求，是建設法治校園不可或缺的重要環(huán)節(jié)。對于非法律專業(yè)出身的輔導員而言，先要轉變舊的觀念，培養(yǎng)法律意識，樹立法治精神。還要不斷加強自身的學習，可以通過自學、聽講座、進修、專業(yè)培訓等方式豐富自身的法律知識，進而在工作中營造良好的法律氛圍。

2.把握寬嚴尺度，規(guī)范管理工作。輔導員在工作中要秉公辦事，嚴格按照法律規(guī)定和學校的規(guī)章制度辦事，嚴格遵照法定的程序進行管理，尤其體現(xiàn)在學生獎懲評優(yōu)等工作中。既要關愛學生，以理服人，又要嚴格管理，制度先行。學生管理的思路應當是：教育在先，管理從嚴，處分慎用。

3.學生權利本位，創(chuàng)新管理機制。高校輔導員應該在肯定學生權利和義務不可分的前提下，以學生權利為一切教學管理行為的出發(fā)點，給學生以充分的人文關懷。輔導員想突破管理瓶頸，走上規(guī)范化道路，就應該不斷創(chuàng)新管理機制。具體表現(xiàn)在以下兩個方面：第一，完善學生的參與機制。輔導員應當暢通學生利益表達機制，做好學生與學校上層管理信息溝通工作，切實維護學生的權利。第二，增強學生的民主法治觀念。雖然學生維權意識總體上在不斷增強，但是仍然有少數(shù)同學缺乏必要的法律知識和維權意識。這就要求輔導員在工作中為學生營造學法用法的良好氛圍，通過各種方法加強對學生的法制宣傳教育，幫助學生明確自己的權利和義務。

總之，高校輔導員是學生思想教育的組織者、實施者和指導者，所以，只有具備維護學生人格尊嚴、隱私權、財產(chǎn)權、知識產(chǎn)權的法律素養(yǎng)，加強自身學習，培養(yǎng)法律意識；把握寬嚴尺度，規(guī)范管理工作；確定學生權利本位，創(chuàng)新管理機制，才能將高校管理的法治化民主化落到實處。

四、促成輔導員執(zhí)行與大學生配合的對策與機制

（一）輔導員方面

輔導員要加強相關法律培訓和信用卡知識學習，以身作則，通過規(guī)范自己的言行舉止來規(guī)范學生。輔導員絕非閑職，平時要處理學生大大小小的各種事情，并且還要花一定時間在信用卡教育和誠信教育上。以上種種輔導員的功能拓展對輔導員提出了相當高的要求，無論是時間上還是能力上。輔導員也是人，和學生一樣也需要鼓勵和獎勵使工作更加有效出色。學校應給予輔導員“額外”津貼來調(diào)動輔導員的積極性，使得輔導員機制更具可行性和強大的執(zhí)行來源。另外，以開展教育的成效作為升職的重要機制之一也是一個不錯的方法。輔導員需要不斷努力提高職稱，那么這時任何提高職稱的條件對于輔導員而言都顯得尤為重要，將開展教育的成效作為評定輔導員的職稱條件絕對是有必要的。這樣可以使輔導員重視這塊內(nèi)容，從而有側重點地開展工作，使信用卡誠信教育有效開展。

（二）學生方面

如今，很多中學只重視學生的成績，幾乎不把誠信道德放在教學中。不少家長也更加功利，不斷給學生報補習班，只為可以考個好分數(shù)，上個好學校，將來有“出息”。這樣的社會風氣和社會態(tài)度導致很多學生的道德素質低下，甚至難分是非。大學也是如此，以往的獎學金制度都比較死板，一般僅以學習成績來度量。這樣會造成一定誤區(qū)：只要學習好，則別的一切都好說。很多學生追逐高分，不論道德，出賣誠信，進而出現(xiàn)了考試作弊等低俗的行為，因此誠信教育很有必要?？蓪W生的個人誠信檔案與獎學金、個人稱號掛鉤，使得學生對它引起足夠重視，從而更好地配合受教育。

（三）學校方面

學校對此應有高度的監(jiān)督性，結合學生特點和輔導員特點，制訂一系列計劃來定期培訓輔導員，定期開展工作報告，驗證工作進展和工作成果。同時也要考慮到輔導員的辛苦，制定良好的鼓勵政策，把津貼政策和升職政策做到位。輔導員不僅要開展好教育，而且要在開展時保持嚴肅認真的態(tài)度，從而使學生也對此引起注意并有更深層次的理解和思考。如果計劃較難實施，就可以考慮增添輔導員，降低工作強度，使工作效率更高，工作效果更好，或邀請銀行、法律相關專業(yè)人士進行特別輔導。換言之，學校是最高首腦，一切的正確實施都靠學校直接控制傳達。

［1］顧維青.大學生誠信狀況分析與教育對策探討［J］.學校黨建與思想教育，2008，（1）.

［2］陸星蕾.淺談大學生信用卡使用的現(xiàn)狀與對策［EB/ OL］.http://www.studa.net/gaodeng/090506/16551238.html. 2009-5-6/2011-10-8.

［3］嚴若藝.淺談高校輔導員在大學生消費教育中的作用［A］.中國商品學會第十三屆學術研討會論文集［C］.北京：中國商品學會，2010.

［4］李旭.大學生誠信狀況研究述評［J］.遼寧行政學院學報，2005，（6）.

［5］井然.論高校輔導員工作的法治化［J］.法制與社會，2010，（3）.

浙江省教育廳2010年度科研計劃項目，項目編號：Y201017387。