馮偉杰

說起校車問題，意外年年有，去年特別多：2011年12月12日下午18時左右，徐州市豐縣首羨鎮(zhèn)一輛校車發(fā)生側(cè)翻，造成15名學(xué)生死亡；同一天清晨，佛山順德一輛校巴與卡車碰撞，37名學(xué)生受傷……

有關(guān)部門此前統(tǒng)計(jì)，去年各地相繼發(fā)生的校車事故，已造成上百名學(xué)生傷亡，校車安全問題一次次的刺痛公眾神經(jīng)。然而，在這接二連三事故的背后，不少人都在關(guān)心，孩子們發(fā)生意外之后，誰來賠償?

校車保險讓人“坐不住”

“雙12”校車事故發(fā)生后，豐縣政府給每位遇難者家庭代償死亡賠償金和撫慰救助金50.2萬元。然而，并非每次校車事故發(fā)生后，政府都會代償，而且也鮮有遇難者家屬從校車車主那里獲得賠償。

《投資與理財(cái)》記者走訪多家保險公司了解到，目前并沒有專門針對校車的保險。中國人保財(cái)險的一名工作人員告訴記者，很多社會車輛為了節(jié)省保費(fèi)，直接按非營運(yùn)車輛投保，有的甚至干脆不投保車上人員險。值得注意的是，校車即便上了保險，也不一定獲賠。按照保險公司的相關(guān)條款，如果校車的性質(zhì)是私家車，發(fā)生意外后，將不會獲得賠償。此外，車輛沒有正常年檢或者超載的話，也會影響事后理賠。

看來，本應(yīng)在上學(xué)路上給孩子們保駕護(hù)航的校車，在保險方面還真讓人有點(diǎn)“坐不住”。

少兒保險少不了

事實(shí)上，除了校車本身的保險外，還有其他的保險品種也能為孩子們分擔(dān)風(fēng)險，如學(xué)平險、人身意外險等。而與學(xué)平險相比，商業(yè)少兒險保費(fèi)較高，相應(yīng)的保障范圍和質(zhì)量也更好。

平安保險一家代理機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人嚴(yán)女士告訴記者，商業(yè)少兒保險包括意外傷害、住院醫(yī)療、重大疾病給付、教育基金、養(yǎng)老、儲蓄分紅保險等產(chǎn)品類別。少兒意外險又分為兩類，一是普及型，保費(fèi)較低，保障較簡單；二是綜合型，保障全面，保費(fèi)高。由于少兒發(fā)生意外的概率高，因此，意外險應(yīng)當(dāng)成為首選。

目前，國內(nèi)多家保險公司都有專門針對少兒的保險，在中國人壽的“少兒學(xué)生保險”里，則有分紅型的“國壽鴻宇兩全保險”、“國壽學(xué)生兒童系列”等幾款產(chǎn)品。其中“國壽鴻宇兩全保險”需要年繳保費(fèi)9，250元，保額10萬元。

而平安財(cái)險則專門將“少兒保險”列為一個獨(dú)立的保險類別，目前有兩款產(chǎn)品。其中“平安少兒綜合保險”承保對象涵蓋了30天到18歲的少年兒童，投保期限內(nèi)如果發(fā)生意外身故或者疾病，最高可獲10萬元的賠償金額，而保費(fèi)最低則僅需170元。另一款專門針對意外的“開心天使E款保險卡”，最高賠付金額s萬元，網(wǎng)上購買的話，保費(fèi)僅需100元。

業(yè)內(nèi)人士建議，購買少兒保險，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：1.先大人，后小孩。只有保障了家長的健康，孩子的保障才不是空談。2.最好的順序是意外險、醫(yī)療險、教育金保險，養(yǎng)老金型險種放到最后考慮。3.保額不要那么高，累計(jì)保額也不能過多，以免造成保障過剩。

而具體到少兒意外險，購買時要弄清保障范圍，認(rèn)真閱讀保險條款中的免責(zé)內(nèi)容，并注意保障額度，因?yàn)楸１O(jiān)會對未成年人的意外身故保險金額有規(guī)定限額。