陳麗華

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國, 在經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。目前,由于我國社會保障體制尚不完善,農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險補(bǔ)救所占比例非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要,因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1.農(nóng)村保險市場存在的主要問題

1.1農(nóng)村保險種類單一 無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說,目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同,通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體保險放在最后一位,然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強(qiáng)。

1.2保險費用標(biāo)準(zhǔn)過高 由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)的死亡率通常較高,農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率,因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使他們很難承受,再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄,所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少 由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司賠付率也相對更高,從事農(nóng)村保險有可能使保險公司長期處于虧損狀態(tài)。受利益驅(qū)使作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展業(yè)務(wù),使部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2.拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此,拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外,還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者 農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說,首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要,所以在整個農(nóng)村社會保障體系中,農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后,便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者,這其中可采用的方法很多,例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等,讓廣大農(nóng)民真正了解保險、認(rèn)識保險、購買保險、宣傳保險,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種 農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責(zé)任寬,農(nóng)民易于接受,因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,對原有險種進(jìn)行革新,重點開發(fā)一些收費低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種,以滿足農(nóng)民的需要,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性地開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民,也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展 由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高,所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大,所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,將部分所得讓利給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外,政府應(yīng)積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。