劉興成

在龍年開春之際，溫州的民間金融迎來了“龍?zhí)ь^”的機會：國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。

設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的目的，是通過金融體制創(chuàng)新，構(gòu)建與溫州經(jīng)濟配套的多元化金融體系，改進金融服務(wù)，增強防范和化解金融風(fēng)險的能力，為全國金融改革提供經(jīng)驗。溫州任重而道遠。

溫州已經(jīng)做強了民營企業(yè)。民營經(jīng)濟在東北和中西部地區(qū)還處于邊緣的時候，就成為了溫州經(jīng)濟的主流，形成了馳名中外的“溫州模式”，積聚了8000億至1萬億元的民間資本。但溫州的金融體制與全國其他地方一樣，民間金融滯后于實體經(jīng)濟發(fā)展的需求。

實踐證明，國有金融機構(gòu)不能滿足溫州經(jīng)濟發(fā)展的需要。與溫州民營經(jīng)濟配套的，是民間金融?，F(xiàn)在，溫州迎來了金融綜合改革的春風(fēng)，有機會把民間金融做強，讓民間金融成為溫州民營經(jīng)濟的核心，引導(dǎo)資源合理配置，服務(wù)實體經(jīng)濟，幫助溫州實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。

在高利貸危機中醞釀的溫州金融綜合改革方案，只不過是民間金融種類的“集大成者”。國務(wù)院批準(zhǔn)溫州金融綜合改革能做的12個事項中，開展個人境外直接投資試點是其最大的亮點。這意味著資本項目的人民幣可自由兌換已經(jīng)破冰。

國務(wù)院并沒有給予溫州特殊的優(yōu)惠政策。中央政府給予溫州更多的，是對金融創(chuàng)新的支持和鼓勵。因此，做強溫州民間金融，關(guān)鍵在于溫州要敢闖、敢試。溫州金融綜合改革可以在投資和融資的市場化方面有所作為：

第一，給予民間資本充分的投資自由。投資自由是經(jīng)濟自由不可或缺的拼圖，既是重大戰(zhàn)略問題，又是國民的基本權(quán)利。沒有投資自由，就不是真正的市場經(jīng)濟。如果溫州能落實國務(wù)院的“非公36條”和“民間投資36條”，投資市場就會產(chǎn)生更多合法的投資渠道和財產(chǎn)性收入，積蓄的8000億至1萬億元民間資本之水被疏導(dǎo)至合法的投資出路，自然不會形成高利貸泡沫，也就用不著讓“非法吸收公眾存款罪”和“集資詐騙罪”費力不討好地堵塞民間資本之水。

第二，在民間借貸領(lǐng)域嘗試?yán)适袌龌?，以平抑高利貸。為了體現(xiàn)“自由交易，欠債還錢”的民間借貸基本原則，溫州金融綜合改革試行民間借貸利率市場化，不限定民間借貸利率“不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。如果讓利率在市場上自由競爭，反而不會出現(xiàn)普遍的高利貸。

最高4倍利率的規(guī)定是否合理？有何依據(jù)？沒有人知道。這一規(guī)定不是法律規(guī)定，而是部門規(guī)章規(guī)定，并與《中華人民共和國合同法》第十二章“借款合同”的法律規(guī)定相沖突。而且這一部門規(guī)定，在現(xiàn)實中形同虛設(shè)。如果一個規(guī)定得不到民間的普遍認(rèn)可，在實踐中沒人執(zhí)行，這個規(guī)定就失去了存在的必要。

2002年中央銀行關(guān)于民間借貸利率“不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的規(guī)定，在2004年中央銀行確定“金融機構(gòu)貸款利率原則上不再設(shè)定上限”的規(guī)定面前失去了實際意義。

中國將來要實行利率市場化。銀行的利率都要市場化，基準(zhǔn)利率不存在，就無法界定和限定4倍基準(zhǔn)利率。

銀監(jiān)會主席助理閻慶民認(rèn)為，利率市場化可以發(fā)揮市場資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現(xiàn)。近年來實體經(jīng)濟對資金的需求從正規(guī)金融渠道得不到滿足，很多企業(yè)都通過民間借貸獲得資金融通，如果加快推進利率市場化，這種情況應(yīng)該可以得到有效緩解。