董莉

放在十幾天前，王琳（化名）也會(huì)覺(jué)得“貸個(gè)款”這事是在開(kāi)玩笑，但是現(xiàn)在擺弄著新手機(jī)的她會(huì)很負(fù)責(zé)地說(shuō)，這不是在做夢(mèng)，一切就是這么簡(jiǎn)單，20分鐘夠了。

那天，她在中國(guó)電信的營(yíng)業(yè)廳辦業(yè)務(wù)，排號(hào)的人真不少，閑來(lái)無(wú)事就去看看她向往已久的iPhone4S，由于手里的信用卡額度已經(jīng)快刷爆了，王琳想著先了解一下，如果額度夠了再說(shuō)，但是她離開(kāi)的時(shí)候卻喜滋滋地拿走了手機(jī)。

從15天到20分鐘

看上去，王琳沒(méi)拿錢包，沒(méi)給一分現(xiàn)錢，只是填一個(gè)單子就拿走了手機(jī)。其實(shí)在了解到她的資金“困難”后，一個(gè)拿著7英寸PAD的工作人員出現(xiàn)在她面前，向她推薦了光大銀行的“瞬時(shí)貸”業(yè)務(wù)。但讓王琳困惑的是她根本沒(méi)有光大銀行的信用卡，如何參與？

這并不是問(wèn)題。申請(qǐng)、審批、授信……短短20分鐘里，王琳通過(guò)資質(zhì)審查后即獲批了2萬(wàn)元的信用額度，一切交易過(guò)程幻化為無(wú)形。之后她要做的也只是在家里坐等信用卡送上門。

這看似空想一般的消費(fèi)過(guò)程是光大銀行信用卡中心新推的“瞬時(shí)貸”業(yè)務(wù)，針對(duì)有信貸消費(fèi)需求的客戶開(kāi)展的快速授信。當(dāng)客戶在光大銀行指定合作商戶發(fā)生消費(fèi)交易時(shí)，可以享受光大提供的實(shí)時(shí)授信和透支服務(wù)。通過(guò)特別訂制的PAD，光大銀行信用卡的工作人員可在消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)為客戶辦理申請(qǐng)，信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳到后臺(tái)，后臺(tái)并行作業(yè)實(shí)時(shí)審批通過(guò)，在20分鐘內(nèi)即可扣除相應(yīng)的信用額度、完成支付。

利率市場(chǎng)化的嘗試讓經(jīng)歷首次不對(duì)稱降息的銀行切實(shí)感受到了壓力。抓住時(shí)機(jī)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新適合當(dāng)下人們生活的金融產(chǎn)品顯得異常迫切。“瞬時(shí)貸”的推出正是看準(zhǔn)了越來(lái)越多客戶對(duì)快速授信的需求。據(jù)光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理張旭輝介紹，推“瞬時(shí)貸”的驅(qū)動(dòng)因素來(lái)自于兩方面?！笆紫仁俏覀兠芮辛粢獾娇蛻魧?duì)小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品的需求趨勢(shì)。這個(gè)趨勢(shì)也是經(jīng)過(guò)我們多年和客戶不斷互動(dòng)，長(zhǎng)時(shí)的分析之后得出的結(jié)果。最后我們發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)，便捷變成了客戶體驗(yàn)的核心，并且這種趨勢(shì)越來(lái)越明顯。另外一個(gè)動(dòng)力，也是因?yàn)檫^(guò)去幾年的技術(shù)積累，天時(shí)地利人和缺一不可，已經(jīng)到了可以以這個(gè)概念滿足客戶需求的時(shí)候?！?/p>

為什么是20分鐘，不是15分鐘或者30分鐘呢？張旭輝對(duì)此很坦然：“調(diào)查過(guò)嘛。20分鐘是客戶從申請(qǐng)，審批到放款的心理忍耐時(shí)間。我們想做的就是用各種技術(shù)手段讓整個(gè)交易過(guò)程能在20分鐘內(nèi)完成?！?/p>

“申請(qǐng)、審批、放款、購(gòu)物，如果這些能在僅僅20分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)，我相信這款產(chǎn)品的市場(chǎng)前景非常可觀?！盫isa中國(guó)區(qū)總經(jīng)理廖光宇感嘆道。

“在購(gòu)物時(shí)推廣個(gè)人消費(fèi)貸款，無(wú)論是商戶還是銀行都能有效地從消費(fèi)入手，吸引到新的客戶?！睆埿褫x介紹，截至一季度，光大銀行信用卡發(fā)卡量已經(jīng)突破1200萬(wàn)張，信用卡中間業(yè)務(wù)收入達(dá)7.02億元。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵透露，這種服務(wù)適合在電信類商戶、大中型家裝類連鎖商戶、大中型經(jīng)營(yíng)電器類連鎖商戶等有大額消費(fèi)需求的場(chǎng)所推廣，目前已經(jīng)有中國(guó)電信等多家商戶與其簽約。而北京電信推出該業(yè)務(wù)2個(gè)多月以來(lái)已經(jīng)為光大銀行引進(jìn)了1萬(wàn)多個(gè)客戶。

對(duì)此北京電信的相關(guān)人士也不掩飾這項(xiàng)業(yè)務(wù)給他們帶來(lái)的改變：客戶反應(yīng)很強(qiáng)烈，都覺(jué)得很方便實(shí)惠。買手機(jī)不用交預(yù)存款，以iPhone為例，根據(jù)合約，通過(guò)“瞬時(shí)貸”購(gòu)買，自動(dòng)把合約購(gòu)機(jī)款按24期分期，每期從信用卡中扣除代繳費(fèi)，按賬單還款就好。據(jù)他介紹，現(xiàn)在主推的是政企客戶，后續(xù)會(huì)在營(yíng)業(yè)廳鋪開(kāi)，網(wǎng)上也會(huì)跟進(jìn)。

這就不難理解為什么王琳當(dāng)天可以“不花錢”就拿走了手機(jī)?！懊庀⒚馐掷m(xù)費(fèi)，還不用預(yù)繳話費(fèi)，對(duì)我來(lái)說(shuō)太實(shí)惠了?！蓖趿战z毫不掩飾自己的興奮。

從后端到前置

2006年，光大銀行就率先嘗試了信用卡“無(wú)紙化審批”；2007年開(kāi)始全面應(yīng)用電子化作業(yè)及標(biāo)準(zhǔn)化流程；2008年，開(kāi)創(chuàng)信用卡在線申請(qǐng)模式；2011年，光大信用卡中心核心系統(tǒng)升級(jí)，金融交易授權(quán)響應(yīng)時(shí)間縮短至0.15秒以內(nèi)，支付受理效率大大提升；同年，通過(guò)ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證和ISO9001質(zhì)量管理認(rèn)證，成為國(guó)內(nèi)首家經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后同時(shí)獲得兩項(xiàng)認(rèn)證的信用卡中心……正是有了多年的實(shí)踐，“瞬時(shí)貸” 才有可能顛覆傳統(tǒng)發(fā)卡和營(yíng)銷模式。

審批流程“驚人”的速度讓人擔(dān)心這種簡(jiǎn)單操作模式下會(huì)為光大銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而光大信用卡人對(duì)此處之泰然，因?yàn)樵诳此坪?jiǎn)單操作的后面，有銀行智能計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及信用卡決策引擎的支撐，有海量數(shù)據(jù)分析處理能力、強(qiáng)大的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換能力做基礎(chǔ)，還有實(shí)時(shí)電話征信和電子化審批應(yīng)用成果的支持。

后臺(tái)的規(guī)則引擎，演算模型以及云計(jì)算技術(shù)100%都是光大自主研發(fā)的。在信用卡行業(yè)里，光大銀行是最早建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘團(tuán)隊(duì)的卡中心，也是最早申請(qǐng)使用內(nèi)部高級(jí)評(píng)級(jí)法、質(zhì)量法的卡中心。“因?yàn)槟銢](méi)有數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，沒(méi)有一些數(shù)據(jù)分析的工具，沒(méi)有團(tuán)隊(duì)，這一切都是不可能的?！贝鞅毖?。

通過(guò)多年的積累，光大信用卡人深深地體會(huì)到把申請(qǐng)信用卡流程和客戶的買賣交易結(jié)合在一起，可以通過(guò)客戶買賣行為的真實(shí)性，來(lái)驗(yàn)證客戶申請(qǐng)的真實(shí)和有效性，同時(shí)根據(jù)客戶的交易行為能夠輔助判斷客戶的財(cái)力。這種風(fēng)險(xiǎn)管理的前置，可以通過(guò)真實(shí)的交易的背景來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。

由于“瞬時(shí)貸”是在消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)完成，有銀行工作人員雙人派駐商戶，并當(dāng)場(chǎng)拍照和驗(yàn)證客戶身份證，有效地解決了偽冒辦卡、虛假交易等問(wèn)題，保證了業(yè)務(wù)的真實(shí)性。再加上結(jié)算是通過(guò)銀行和商戶間的后臺(tái)劃款完成，進(jìn)一步提升了支付的安全性。

高速的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)光大銀行的信息處理能力提出了極高的要求。爆炸式增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)量，以及各類新產(chǎn)品所產(chǎn)生的多樣化的數(shù)據(jù)信息對(duì)光大銀行的IT支持能力帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。為了滿足業(yè)務(wù)需求，光大選擇了與IBM合作。

IBM幫助光大銀行提供了從項(xiàng)目管理、數(shù)據(jù)中心托管與監(jiān)控、存儲(chǔ)監(jiān)控、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、備份、恢復(fù)管理和生產(chǎn)控制及軟硬件維護(hù)等一系列服務(wù)?！耙?yàn)檎麄€(gè)社會(huì)IT技術(shù)的含量越來(lái)越大，在銀行業(yè)更能看到這一點(diǎn)，信用卡對(duì)IT技術(shù)的依賴比例就非常高。在金融動(dòng)蕩的大環(huán)境里，我們看到有些區(qū)域的硬件產(chǎn)品需求趨緩，但服務(wù)的需要、風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)據(jù)分析等業(yè)務(wù)需求卻呈上升趨勢(shì)。用戶需求的轉(zhuǎn)型使IBM在不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)導(dǎo)向。過(guò)去IBM是一個(gè)產(chǎn)品供應(yīng)商，通過(guò)不斷的轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在IBM則提供規(guī)劃、管理等咨詢服務(wù)，架構(gòu)、外包等技術(shù)服務(wù)，應(yīng)用、實(shí)施等解決方案，倡導(dǎo)智慧銀行轉(zhuǎn)型。其轉(zhuǎn)型的核心就是為了滿足客戶的每一個(gè)業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新的需要?！盜BM大中華區(qū)銀行現(xiàn)代化及戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型部總經(jīng)理徐淑燕說(shuō)。

通過(guò)與IBM合作，光大銀行將信用卡核心系統(tǒng)的生產(chǎn)中心設(shè)在北京，在上海設(shè)置了災(zāi)備中心。實(shí)現(xiàn)了對(duì)其核心發(fā)卡系統(tǒng)、前置系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)欺詐系統(tǒng)及其他支持系統(tǒng)的外包。IBM利用自身的主機(jī)管理和操作能力幫助光大銀行運(yùn)營(yíng)其信用卡的核心發(fā)卡系統(tǒng)，全面支持光大銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張。光大銀行還通過(guò)使用專業(yè)的數(shù)據(jù)中心機(jī)房、大量使用本地化資源以及實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程災(zāi)備支持模式大幅降低了IT運(yùn)營(yíng)成本。

如果數(shù)據(jù)中心發(fā)生事故，災(zāi)備中心能接管嗎？光大銀行信用卡技術(shù)部總經(jīng)理李鐵成給了肯定的答案。據(jù)他介紹，災(zāi)備中心和生產(chǎn)中心是兩套系統(tǒng)，這兩套系統(tǒng)是雙活的。理論上來(lái)說(shuō)，其中一套系統(tǒng)壞了對(duì)整個(gè)生產(chǎn)沒(méi)有任何影響，災(zāi)備系統(tǒng)會(huì)把所有業(yè)務(wù)都接過(guò)去或者災(zāi)備系統(tǒng)壞掉生產(chǎn)這套系統(tǒng)也會(huì)把所有業(yè)務(wù)接過(guò)去。

從云端到地面

“不要神化了云，神化了，就真的神馬都是浮云了?！?/p>

在IT行當(dāng)出身的張旭輝看來(lái)，云計(jì)算是一個(gè)技術(shù)工具，在信息安全可以保證的前提下，可以幫助企業(yè)提高效率，降低成本。在銀行內(nèi)部云計(jì)算能搭載的具體商業(yè)模式還在探索。不過(guò)他也自信地表示，“瞬時(shí)貸”業(yè)務(wù)是光大運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)的第一個(gè)真正的產(chǎn)品。從先辦卡再消費(fèi)，到先有消費(fèi)需求再辦卡，看似微小的順序改變，不是一時(shí)突發(fā)奇想的念頭，而是光大信用卡人一直跟蹤調(diào)研客戶的消費(fèi)行為變化趨勢(shì)的積累。

有市場(chǎng)的地方就會(huì)有模仿，有跟進(jìn)就會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，如何能保證自身的優(yōu)勢(shì)地位呢，張旭輝表示，先發(fā)就是要完成一個(gè)使命，規(guī)模和品牌知名度都要做到位。銀行只有“一直在奔跑”，不斷完善和創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，才能立于不敗之地?！拔覀儠?huì)根據(jù)產(chǎn)品推廣的情況，不斷跟蹤市場(chǎng)，根據(jù)消費(fèi)者的意見(jiàn)需求，不斷地完善產(chǎn)品和服務(wù)。”

營(yíng)銷大師菲利普·科特勒說(shuō)過(guò)，消費(fèi)者關(guān)注的不僅是產(chǎn)品本身，更重要的是客戶在使用產(chǎn)品時(shí)的感受。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵也表示：“我們要做的是信用卡產(chǎn)業(yè)中的‘蘋果，不僅要追求最優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，同時(shí)還要通過(guò)創(chuàng)新改變?nèi)藗兊纳罘绞?。我們反?duì)為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，那太作秀了。創(chuàng)新一定是要為消費(fèi)者所用，和為消費(fèi)者所接受，或?yàn)橄M(fèi)者所需要?！?/p>

信用卡中心成立幾年來(lái)，光大銀行創(chuàng)新的腳步從未停歇——在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了自選免息分期功能，持卡人可以自動(dòng)享有，無(wú)需申請(qǐng)，不限商家，不限商品，不限金額，充分滿足了持卡人采購(gòu)大件物品的需要；存貸合一卡首推一卡雙賬戶和柜臺(tái)實(shí)時(shí)發(fā)卡模式；第一家使用手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼……怎樣減少和杜絕睡眠卡的出現(xiàn)也是光大人一直沒(méi)有停止的探索。

以往，信用卡營(yíng)銷常常是銀行主動(dòng)向潛在客戶群體推銷，而這些客戶申領(lǐng)了信用卡后，是否激活使用以及使用頻率等，銀行方面是無(wú)法控制的。IBM全球咨詢服務(wù)部銀行服務(wù)顧問(wèn)總監(jiān)黃悅認(rèn)為，目前信用卡業(yè)務(wù)仍在高速發(fā)展，銀行還側(cè)重在追求規(guī)模，在效益方面并沒(méi)有放在重中之重，然而從趨勢(shì)來(lái)說(shuō)效益以后會(huì)越來(lái)越重要，這時(shí)候銀行一定會(huì)采取各種各樣的方法刺激你，減少睡眠卡，或者像瞬時(shí)貸這樣只有有信貸需求才給你發(fā)卡等。

對(duì)于光大信用卡來(lái)說(shuō)，搭載消費(fèi)行為可以確保每一個(gè)客戶是活躍的，在最短的時(shí)間培養(yǎng)起客戶使用卡的習(xí)慣，完成交易后就會(huì)開(kāi)始還款。王琳這樣的用戶多起來(lái)，無(wú)疑會(huì)提升活卡率，降低睡眠卡的出現(xiàn)，直接帶動(dòng)了發(fā)卡行收入的增長(zhǎng)。

“瞬時(shí)貸”是光大銀行信用卡中心下半年主打的產(chǎn)品，將會(huì)在全國(guó)鋪開(kāi)，在充分利用社會(huì)化媒體配合品牌做營(yíng)銷的同時(shí)，還將推動(dòng)信用卡柜臺(tái)實(shí)時(shí)發(fā)卡及實(shí)時(shí)補(bǔ)換卡業(yè)務(wù)，打造一個(gè)更加完善的信用卡電子營(yíng)銷平臺(tái)。

北京電信和光大信用卡中心都在嘗試更多的合作方式，比如選擇門店跟銀行網(wǎng)點(diǎn)挨著的地方試點(diǎn)，在電信營(yíng)業(yè)廳購(gòu)買手機(jī)，轉(zhuǎn)到旁邊的銀行辦卡，網(wǎng)點(diǎn)將配備有制卡機(jī)，當(dāng)場(chǎng)就可以取卡?；蛘呤窃阢y行的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辟區(qū)域放置電信的手機(jī)產(chǎn)品，你在去銀行辦業(yè)務(wù)的同時(shí)，帶個(gè)手機(jī)回家也不是不可以的事。

隨著合作商戶的增加，一個(gè)光大信用卡銷售經(jīng)理一天做170多單“瞬時(shí)貸”業(yè)務(wù)的記錄將很快被刷新。