呂宏川

摘要：隨著社會財富迅速積累，我國富裕階層逐漸形成了非常具有潛力的私人銀行客戶群體。但是由于我國的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，與國外私人銀行業(yè)務(wù)相比還存在明顯不足。通過研究現(xiàn)階段制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部因素，并進行有針對性的分析，從而提出了相應(yīng)的發(fā)展策略和解決方案。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；制約因素；發(fā)展策略

中圖分類號：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號：1673-291X（2012）20-0104-02

私人銀行的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會高收入階層提供的一種金融服務(wù)解決方案。我國經(jīng)濟的高速增長、國內(nèi)金融業(yè)務(wù)取得的進步，為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了有力的條件。但是在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時候，仍然面臨著一定的障礙，會影響到我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的速度和質(zhì)量。這就需要中資銀行充分認(rèn)清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動力分析

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和快速發(fā)展，造就了一批富裕階層的興起，且這個階層的人數(shù)還在呈逐年增長的態(tài)勢。隨著個人財富的廣泛積累，富裕階層的金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，財富保值、增值、傳承的問題接踵而來。那些高收入階層的群體則是需要銀行為他們提供更為人性化和個性化的理財，且保密性極強。富裕階層成熟的投資理財服務(wù)需求的增加為我國開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了機會。

（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.外資銀行搶灘私人銀行業(yè)務(wù)市場

近年來，外資銀行憑借其在高端財富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了我國新晉富裕階層，開始了在我國的私人銀行業(yè)務(wù)。2005年9月，美國國際集團旗下的瑞士友邦銀行，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，成為首家在我國獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行，標(biāo)志著外資私人銀行正式進入我國。從2006年開始到至今，各外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進駐到我國，并以其成熟的經(jīng)驗先后開通了私人銀行業(yè)務(wù)。

2.中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)顯露頭角

隨著國內(nèi)金融市場對外資銀行的全面開放，面對外資銀行的搶灘布點，中資銀行積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，紛紛著手備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務(wù)，陸續(xù)推出私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國銀行在北京和上海兩地開展私人銀行業(yè)務(wù)，首開中資私人銀行先河，由此掀開國內(nèi)銀行開展高端財富管理業(yè)務(wù)的帷幕。隨后，招商銀行、交通銀行全新打造的私人銀行相繼開業(yè)。進入2008年后，這場國內(nèi)商業(yè)銀行為爭奪高端客戶布下的戰(zhàn)局更有愈演愈烈之勢，各股份制銀行也紛紛宣布加入這一陣營。中資銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約，對全球資產(chǎn)運作的能力還有所欠缺。雖然中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于起步階段，但也己經(jīng)初嘗高端戰(zhàn)略的甜頭。

二、制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析

（一）外部環(huán)境因素分析

1.分業(yè)經(jīng)營的限制

1993年我國正式提出實行分業(yè)經(jīng)營模式。2003年修訂了《商業(yè)銀行法》，依然明確規(guī)定商業(yè)銀行不能從事證券經(jīng)營或信托投資業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。這使得我國私人銀行業(yè)務(wù)的很多產(chǎn)品在開拓過程中舉步維艱，創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都比較有限。這也使得國內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品十分的單一，同質(zhì)性很強，缺乏差異性。這既不能滿足客戶多樣化的要求，同時也有很高的風(fēng)險性，使得私人銀行的發(fā)展更加的艱難。

2.缺乏成熟的金融消費環(huán)境

我國目前的金融消費環(huán)境尚不成熟，在一定程度上阻礙了銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，不利于零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，在銀行有償服務(wù)方面，社會公眾的意識不強，普遍存在對銀行金融服務(wù)合理收費采取不理解、不支持態(tài)度的情況。雖然已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》為推動銀行中間業(yè)務(wù)收費進程提供了一定的政策依據(jù)，但是，因為社會公眾對于銀行長期提供的“免費午餐”式的金融服務(wù)存在依賴和慣性，所以，在現(xiàn)有的金融消費環(huán)境中有償服務(wù)并沒有得到大范圍的推廣和實踐。

（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析

1.服務(wù)理念落后

在服務(wù)理念上對于私人銀行服務(wù)，中資銀行是不夠成熟的，首先，私人銀行不能充分認(rèn)識到客戶服務(wù)屬性，其中心主要是產(chǎn)品銷售，投資咨詢還基本停留在充當(dāng)理財顧問的階段，多數(shù)情況仍是局限在現(xiàn)有的產(chǎn)品上，不能很好的滿足私人銀行客戶的需求，同時在服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量方面存在明顯不足，具有較大的提升空間;二是不能充分且全面的認(rèn)識私人銀行客戶以及客戶需求，容易局限在客戶表層、一般的需求層次上，不能準(zhǔn)確且清晰的洞悉客戶潛在、獨特的需求;三是缺少整體性經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不能充分發(fā)揮服務(wù)性業(yè)務(wù)收入對銀行長期健康穩(wěn)定發(fā)展的重要作用。

2.相關(guān)專業(yè)人才匾乏

私人銀行業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵還在于如何保持和提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平，要不斷學(xué)習(xí)和提高，以跟上或超前于金融環(huán)境和市場發(fā)展。而目前私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，多數(shù)從業(yè)人員的財富管理意識和理念還在逐步形成之中。特別是在根據(jù)客戶需求提供咨詢、顧問等增值服務(wù)的能力和素質(zhì)方面還存在著明顯的不足，使得現(xiàn)有的私人銀行業(yè)務(wù)還難以迅速上升到以提供財富管理服務(wù)為主要內(nèi)容的更高層次上。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的開展，加快打造一支具有本土經(jīng)驗和全球視野的私人銀行管理團隊、專家團隊和客戶關(guān)系管理團隊，是私人銀行業(yè)務(wù)開拓的重中之重。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前的國內(nèi)私人銀行市場，不但各家銀行提供的增值服務(wù)大同小異，而且由于人民幣理財產(chǎn)品基本由國內(nèi)自主研發(fā)，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。從類別上看，國內(nèi)銀行的這種理財產(chǎn)品包括證券、期貨、信托、保險、基金等，不足以滿足客戶風(fēng)險保障方面的需求。從層次上看，缺乏真正意義上的創(chuàng)新產(chǎn)品，如金融衍生品，單一產(chǎn)品的簡單疊加代替了實際的理財組合。多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)被局限在非常狹窄的產(chǎn)品服務(wù)門類里面，不能針對客戶提供量身定制的個性化產(chǎn)品或服務(wù)，缺乏明顯的競爭力。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

對中資銀行來說，私人銀行業(yè)務(wù)還是一個新鮮事物，隨著社會高收入階層隊伍的不斷壯大、人們新的財富觀念確立以及金融制度環(huán)境的改善，中資銀行有待實現(xiàn)從理財業(yè)務(wù)到私人銀行業(yè)務(wù)的飛越和升華。但是，由于具有門檻高、層次高的特點，為了更好的促進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，離不開政府和社會公眾的大力扶持，還需要中資銀行自身的不斷探索和努力。

（一）逐步完善我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的外部制度環(huán)境

銀行是社會經(jīng)濟生活的樞紐，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要有一個良好的外部制度環(huán)境，必須得到政府和社會公眾的有力支持。作為政府部門，主要是積極創(chuàng)造條件，卸除緩解套在中資銀行身上的各種枷鎖，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展良好的制度環(huán)境，提供有力的制度支持。

1.改革分業(yè)經(jīng)營制度

我國現(xiàn)階段的金融業(yè)已有積極的向綜合經(jīng)營方向靠攏的實踐。近幾年，商業(yè)銀行、保險公司和證券公司之間開展了一系列業(yè)務(wù)合作嘗試，銀行保險、第三方存管、集合理財?shù)刃庐a(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。交通銀行、光大集團、中信集團則通過一系列收購和重組成為了同時擁有銀行、證券、保險公司的典型金融控股集團，初步具備了混業(yè)經(jīng)營的雛形。這在一定程度上迎合了客戶的需求，使其復(fù)雜化，多樣化的需求有個更大的滿足，為中資銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。

2.改善金融消費環(huán)境，引導(dǎo)有償服務(wù)

針對我國金融消費環(huán)境不成熟的情況，政府部門應(yīng)該積極推動，監(jiān)管部門應(yīng)該重點扶持，主流媒體應(yīng)該集中宣傳，為創(chuàng)造有償服務(wù)氛圍、改善銀行卡用卡環(huán)境提供良好的政策和社會輿論支持。

（二）增強我國私人銀行業(yè)務(wù)自身競爭力的發(fā)展戰(zhàn)略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

以服務(wù)的提供者的眼光來論，國內(nèi)的中資銀行，需要迫切的打造自己的服務(wù)理念，建立起自己的文化氛圍?？蛻艚?jīng)理必須轉(zhuǎn)變以產(chǎn)品銷售為中心的服務(wù)理念，立足于客戶需求，處處為客戶考慮，真正形成以客戶為中心的服務(wù)模式。中資銀行要樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務(wù)理念，徹底摒棄簡單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法，提供優(yōu)質(zhì)高效的人性化服務(wù)。

2.建立高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才隊伍

高水平的私人銀行業(yè)務(wù)離不開高素質(zhì)的人才。中資銀行在專業(yè)人才隊伍建設(shè)上與外資銀行的差距顯而易見，必須從現(xiàn)在開始，著眼未來，大力培養(yǎng)和儲備適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)要求的人才隊伍，可重點從以下三個方面著手加強專業(yè)人才隊伍建設(shè):第一，在實踐中鍛煉培養(yǎng)一批，讓現(xiàn)有的已經(jīng)具備一定從業(yè)資格的人才，逐步成長為合格的專家型人才;第二，從市場上引進一批，著眼國際、國內(nèi)兩個市場，定點吸納一批已經(jīng)具備一定從業(yè)經(jīng)歷和專業(yè)素質(zhì)的專門人才;第三，跨領(lǐng)域吸納一批，著眼于私人銀行業(yè)務(wù)所涵蓋的廣泛需求，建成一支有較強實力的專家團隊服務(wù)私人銀行客戶。

3.加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

國內(nèi)經(jīng)濟預(yù)計仍然會在較長時期保持穩(wěn)健增長的態(tài)勢，各種投資回報率必然保持在較高水平上。這要求私人銀行業(yè)務(wù)進一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，拓展金融服務(wù)范圍，提升服務(wù)品質(zhì)和層次。除了開發(fā)收益相對穩(wěn)定的信用資產(chǎn)類產(chǎn)品，還應(yīng)開發(fā)私募型投資集金、股權(quán)投資型基金以及組合投資基金等產(chǎn)品，豐富客戶資產(chǎn)組合品種。根據(jù)客戶偏好在紅酒基金、藝術(shù)品基金、PE投資等另類投資上創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品。中資銀行需要立足客戶特點，創(chuàng)造出類似的高附加值的產(chǎn)品和貼心的增值服務(wù)，增加對目標(biāo)客戶的吸引力和號召力。

中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步于2007年，相對于經(jīng)歷了百年發(fā)展的外資銀行而言，經(jīng)驗和品牌的欠缺不言而喻。同時，值得我們關(guān)注的是，盡管在金融危機中，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)受到富裕階層的青睞，出現(xiàn)了部分客戶回流的現(xiàn)象，但中資銀行與外資銀行的差距不會在短期內(nèi)消失，在相當(dāng)長的時間里，中資銀行的競爭壓力不可小覷。這些既給中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的挑戰(zhàn)，又是難得的市場機遇。因此，我們應(yīng)該抓緊有利時機，針對發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的制約因素，一方面改善我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部制度環(huán)境，另一方面加強中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部競爭力，我們有理由相信，中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在需求推動下，仍具有廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋巧云.論我國私人銀行業(yè)務(wù)的營銷策略——從客戶忠誠度的角度進行分析[J].經(jīng)濟師，2009，（7）.

[2]姜學(xué)軍.從供需角度看我國的私人銀行業(yè)務(wù)[J].東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2008，（6）.

[3]代濤，肖紅建.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的路徑思考[J].商業(yè)時代，2007，（34）.

[責(zé)任編輯杜娟]