王京　趙婧穎　龐金波

摘要：根據(jù)在黑龍江省七臺河市選取的4個行政村發(fā)放并收回的202份調(diào)查問卷，從農(nóng)戶基本信息、收入來源、消費行為三方面分析不同收入組農(nóng)戶的基本情況，從農(nóng)戶借貸資金的來源、用途、規(guī)模以及借貸需求滿足情況等分析不同收入組農(nóng)戶的借貸情況，進而揭示現(xiàn)階段農(nóng)戶信貸需求的特征。

關鍵詞：黑龍江省；農(nóng)村信貸；需求；現(xiàn)狀

中圖分類號： F832.4文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2012）20-0095-03

農(nóng)民是占中國最大比重的人口，農(nóng)民能否致富是關系著中國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展和社會穩(wěn)定的關鍵問題。目前，制約農(nóng)民致富的重要因素之一是資金短缺問題。本文通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式搜集相關信息，并對其加以整理，試圖探究現(xiàn)階段農(nóng)民信貸需求的基本情況。

一、調(diào)查問卷發(fā)放情況及農(nóng)戶基本情況

（一）樣本分布情況

我們選取了東風村、東盛村、新興村和萬龍村作為調(diào)查對象，在東風村、新興村和萬龍村分別發(fā)放了55份調(diào)查問卷，在東勝村發(fā)放了53份調(diào)查問卷，共計218份，收回問卷202份。

（二）農(nóng)戶基本情況分析

我們將所調(diào)查的202個農(nóng)村家庭按年總收入分層如上，為了方便說明，依次記為A、B、C、D、E組。

如表1所示，各收入組隨著收入的增加，戶均常住人口數(shù)有遞減的趨勢。調(diào)查農(nóng)村老齡化并不嚴重，農(nóng)戶多為三口之家，夫妻均可為家庭創(chuàng)造收入，而農(nóng)村老年人基本沒有收入來源，在某些村屯連基本的老年補貼也享受不到，新農(nóng)合也只有在住院時才起作用，養(yǎng)老體制的缺失給農(nóng)村家庭造成沉重的負擔，人口規(guī)模相對較大的家庭成為農(nóng)村的低收入階層。

人均耕地面積在各組間明顯遞增，但是戶均勞動力人口數(shù)卻大體降低，可見，單純依靠勞動力的傳統(tǒng)農(nóng)耕方式已發(fā)生重大改變，收入水平越高的家庭越有機會和能力解放生產(chǎn)力并提高生產(chǎn)率。隨著人均耕地面積的增加，人均年收入也從0.34萬元增加到2.6萬元，可見，雖然農(nóng)戶收入已呈現(xiàn)多元化的趨勢，但是耕地面積還是會顯著地影響農(nóng)戶收入。

二、不同收入組農(nóng)戶借貸情況

（一） 農(nóng)戶借貸來源

根據(jù)調(diào)查，在202戶農(nóng)戶中有52.48%的農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲得貸款，27.23%的農(nóng)戶向親戚朋友借款，1.49%的農(nóng)戶向小額貸款公司借款，剩余的10.89%的農(nóng)戶通過其他途徑獲得貸款。

27.23%的農(nóng)戶會選擇向親戚朋友借款，很多農(nóng)戶認為農(nóng)信社的貸款程序繁瑣，即使農(nóng)信社表示他們已在此方面做出巨大改進。并且，建立在親緣及其他情感基礎上的借貸往往沒有利息。這種行為也被人們看作有利于情感交流，互信互惠。

小額貸款公司貸款利率在5%—20%，大部分貸款無須任何抵押和擔保，手續(xù)極其簡單，放貸非?？旖荩瑐€人貸款最快只要半小時資金就可到賬。但目前小額擔保公司大多設立在城鎮(zhèn)，服務對象主要是城鎮(zhèn)居民和中小企業(yè)，在農(nóng)村很少見，針對農(nóng)民的公益性小額貸款機構(gòu)并沒有大面積鋪開。

其他貸款來源主要包括占有農(nóng)村信貸市場份額較小的商業(yè)銀行（如中國農(nóng)業(yè)銀行）和郵政儲蓄銀行，以及村鎮(zhèn)銀行和一些農(nóng)村合作性質(zhì)的金融機構(gòu)。這些金融機構(gòu)的農(nóng)村信貸業(yè)務的發(fā)展不是萎縮得相當衰弱就是尚且發(fā)育不良。

（二）農(nóng)戶借貸用途

根據(jù)我們的調(diào)查，98.02%的農(nóng)戶因農(nóng)耕資金短缺而有貸款需求。據(jù)了解，針對這一情況，農(nóng)信社會在每年春耕前到村里集體放貸，大部分有此需求的農(nóng)戶會得到貸款；農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)作物的生長周期制定還款期限，給農(nóng)戶帶來很大方便。在萬龍村我們了解到，春耕前的集體放貸中，很多農(nóng)戶把前一年秋收所得用來買農(nóng)機具、蓋房子等，這是建立在他們對一年一度的春耕貸款很有把握的基礎上的，這樣做顯然比將資金放在銀行閑置幾個月要好，提高了資金的使用效率，考慮了資金的時間價值；但同時也說明信用社的“希望田野”農(nóng)機具貸款和“幸福家園”泥草房貸款等專項貸款沒有推廣得很好。

24.26%的農(nóng)戶會選擇貸款購買農(nóng)機具，用于自用或租賃；大部分農(nóng)戶還是會選擇租用農(nóng)機具，因為租賃費用尚可接受又不用負擔一大筆支出。各村村民對農(nóng)機具的需求強度差異較大，因為各村的經(jīng)濟發(fā)展水平差異太大。

我國教育市場化，成績不夠意味著高額學費，大部分農(nóng)民家庭是支付不起的。而成績優(yōu)異的孩子，父母一般會向親戚朋友借不夠部分的錢，農(nóng)民對有關教育的信貸也不是很了解，金融機構(gòu)在貸款時沒有注意宣傳。

急需改建住房的有兩種情況：一是兒子結(jié)婚，而原來的房子不夠住或達不到女方要求；二是老房子已成危房，難以繼續(xù)居住。農(nóng)村蓋房子不是很貴，但有的村屯對婚嫁住房的要求特別高，這增加了農(nóng)戶的貸款需求。

婚喪嫁娶的確是一筆大的開支，而民間傳統(tǒng)的“隨禮”實際上就是一種隱性的借貸，分散了一個家庭的重大開支，這樣一來，基本就不用貸款。

其他用途主要指消費。有的農(nóng)民已經(jīng)和西方人一樣，提前消費，預支未來，這是一個很積極的趨勢。農(nóng)民的消費市場相當龐大并擁有巨大潛力，若有效開發(fā)必定強力拉動內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)我國依賴出口的局面。

（三） 借貸規(guī)模

通過對問卷數(shù)據(jù)的整理，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的借貸規(guī)模明顯與收入有關。A、B兩組的農(nóng)戶收入相對較低，其貸款金額在0.5萬元以下的比例分別為92%和58%。A、B兩組農(nóng)戶因為人均耕地面積較小，生產(chǎn)規(guī)模不大，上年收入加上少量的貸款已經(jīng)可以滿足生產(chǎn)以及生活的需要，因此，貸款規(guī)模較小。而C、D、E組農(nóng)戶收入相對較高，貸款規(guī)模明顯增大，貸款金額在1萬元以上的比例均達到50%以上。這一收入組農(nóng)戶人均耕地面積都大于5畝，且養(yǎng)殖收入也普遍增加，說明生產(chǎn)規(guī)模和養(yǎng)殖規(guī)模都在擴大，所需的資金也在增加，正處于擴大再生產(chǎn)的階段，上年收入已經(jīng)不能滿足生產(chǎn)以及生活的需要，因此，C、D、E組的農(nóng)戶的貸款規(guī)模相對較大。

（四） 借貸需求滿足情況

在調(diào)查的202戶農(nóng)村家庭中，有正規(guī)貸款需求的為113戶，占總體農(nóng)戶的 55.94%；而在這113戶中得到正規(guī)貸款的農(nóng)戶有56戶，正規(guī)貸款滿足率為49.56%。

由表2中的數(shù)據(jù)可以看出，各收入組的借貸需求率普遍偏低，而A、B、C三組收入在1.44萬元以下的農(nóng)戶家庭對貸款的需求率明顯高于D、E兩組，其中C組的借貸需求率為20.3%，是不同收入組中最高的，說明中等收入的農(nóng)戶家庭更需要貸款，用以擴大生產(chǎn)，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。

不同收入組的正規(guī)貸款滿足率總體上呈下降趨勢，說明農(nóng)村信用合作社更傾向于低收入農(nóng)戶提供小額貸款。我們在走訪中了解到，大部分農(nóng)戶都會有貸款，而貸款普遍不是從正規(guī)金融機構(gòu)中得到的，農(nóng)戶更偏向于私人借款。已經(jīng)獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶對農(nóng)村信用合作社提供的貸款相對比較滿意，并愿意在以后需要貸款時向農(nóng)村信用合作社提出申請。

三、結(jié)論分析及對策建議

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶從農(nóng)信社取得貸款，也有部分農(nóng)戶向親戚朋友取得借款，這兩項成為農(nóng)戶主要的資金來源途徑。農(nóng)戶所得貸款資金基本用于購買種子、化肥、農(nóng)藥，農(nóng)耕還是其資金短缺的主要原因。中低收入組家庭借貸需求相對強烈，其得到貸款的滿足率也相對較高，但是，所調(diào)查農(nóng)戶的整體正規(guī)借貸滿足程度還是比較低的。從貸款規(guī)模來看，低收入組家庭對小規(guī)模貸款的需求強烈，中等收入家庭對貸款額度的要求相對較高，高收入組家庭貸款需求很小。

根據(jù)調(diào)查分析及結(jié)論，我們提出以下幾點建議：

1.對于農(nóng)村信用社，應加大對貸款大戶的資金使用效率的監(jiān)督。農(nóng)村信用社應重新審視土地面積與貸款償還能力的關系，加強對擁有大面積可耕種土地的農(nóng)戶發(fā)放貸款的監(jiān)督和管理。對于資金利用效率高的農(nóng)戶應繼續(xù)鼓勵支持，而對于信用狀況差、資金使用效率低下的農(nóng)戶，應考慮將貸款資金轉(zhuǎn)移至小型耕種農(nóng)戶家庭，增加對小型耕種農(nóng)戶的貸款規(guī)模。

此外，在提高貸款質(zhì)量方面可做如下改進。對于家庭人口數(shù)眾多的貸款申請人，審批程序應更為嚴格。審批時考慮家庭的勞動力人口數(shù)占家庭總?cè)丝跀?shù)的比重對于保證貸款質(zhì)量也是十分必要的，并且，了解家庭成員的收入結(jié)構(gòu)能夠提高信用社的抗風險能力。但務工收入與貸款償還能力沒有太大關聯(lián)，審查時不必重視，而且應糾正因此產(chǎn)生的誤區(qū)——務工收入多的家庭還款能力強，對其發(fā)放貸款風險更小。所以，應加大對務工收入少的農(nóng)戶的信貸支持，何況他們才是更需要資金融通的人。

2.對于農(nóng)戶，我們建議農(nóng)戶改變傳統(tǒng)觀念，有條件的農(nóng)戶可以積極向金融機構(gòu)申請融資，擴大資金規(guī)模，加速發(fā)展生產(chǎn)。

3.政府及金融監(jiān)管部門應加大對農(nóng)戶的扶持力度，監(jiān)督鼓勵金融機構(gòu)繼續(xù)做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供真正適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，并且加大金融知識的普及。

[責任編輯王佳]