張彬

摘要：近年來金融借款合同糾紛案件逐年增多，由于通過訴訟等法律途徑解決，雖然能挽回部分經(jīng)濟(jì)損失，但在現(xiàn)實(shí)中，一方面無形中增加了金融機(jī)構(gòu)的管理成本，另一方面由于借款人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)不到，還貸率卻較低，因此對(duì)對(duì)金額機(jī)構(gòu)造成大量的呆賬或死賬。出現(xiàn)這一問題的原因在于，金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放和管理中存在管理不到位、制度不落實(shí)等監(jiān)管責(zé)任的缺失問題。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管、完善規(guī)章制度，切實(shí)提高維護(hù)金融安全的社會(huì)責(zé)任感。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 金融借款合同 金融監(jiān)管

近年來，銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)越來越多地通過訴訟手段催收貸款，涉及金融借款案件逐年增多。盡管金融機(jī)構(gòu)通過法律途徑解決金融借款的案件勝訴率很高，但實(shí)際執(zhí)行到位率卻較低。造成這種狀況的原因是多方面的，雖然有客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、企業(yè)經(jīng)營管理不善等因素，但某些金融機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)績，在發(fā)放貸款和管理貸款中不能嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，也是其中重要且不容忽視的原因。

一、金融機(jī)構(gòu)在貸款管理中存在的問題

有些金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)不按規(guī)定操作，沒有嚴(yán)格審查借款人的主體資格、資信狀況、還款能力、貸款用途等就盲目放貸;有些銀行對(duì)借款人提供的抵押物、質(zhì)押物權(quán)屬的真實(shí)性、有效性及實(shí)現(xiàn)上述權(quán)利的可行性審查不實(shí)就輕易放貸;有些銀行個(gè)別人員甚至發(fā)放“關(guān)系貸”、“人情貸”、“金錢貸”等等。這些違規(guī)放貸和腐敗行為直接導(dǎo)致了日后貸款難以收回，造成不可估量的損失。

1、貸款前對(duì)借款人的償還能力和誠信度審查不嚴(yán)

難以執(zhí)行的金融借款糾紛案件，很多都沒有對(duì)借款人的償還能力和誠信度進(jìn)行過認(rèn)真的考察。而誠信度由一個(gè)人的主觀意志所決定，誠信度的高低有無，與貸款能否按時(shí)償還息息相關(guān)，所以對(duì)借款人的誠信度考察必不可少的。而被訴的大多數(shù)此類案件，金融機(jī)構(gòu)很多都無法提供涉訴借款人的準(zhǔn)確聯(lián)系方式和送達(dá)地址，這不僅影響了審判效率，而且會(huì)直接導(dǎo)致審理難、執(zhí)行難。甚至于有的案件在起訴后，才發(fā)現(xiàn)有的借款人或擔(dān)保人早已下落不明，有的早已身患疾病，自身日常生活都無法保障，對(duì)貸款更無能力償還。

2、貸款過程中貸款手續(xù)辦理不規(guī)范

在案件審理中發(fā)現(xiàn)，一部分借款合同糾紛案件借款人所使用的身份證是過期身份證，更有甚者，部分借款人或擔(dān)保人的簽字竟然不是其本人，而當(dāng)時(shí)辦理的金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)此又很模糊，叫不準(zhǔn)，只好進(jìn)入司法鑒定程序。上述情況的出現(xiàn)，說明在部分貸款的審批和辦理過程中，行業(yè)規(guī)范流于形式，沒有嚴(yán)格按規(guī)定的工作程序和規(guī)章制度筑牢每道防線。

3、實(shí)際用款人與借款人不相一致

部分金融借款合同糾紛案件，實(shí)際用款人與借款人不是同一人，有些用款人還是案外人，且信用程度很低。例如滕州法院受理的幾起五戶聯(lián)保借款案件，就是借款人之間相互擔(dān)保，共同借款造成的。加之五戶聯(lián)保對(duì)象多是文化素質(zhì)偏低、法律意識(shí)淡薄的人群，此類貸款放出后，名義借款人、實(shí)際借款人、擔(dān)保人三者構(gòu)成了一個(gè)很微妙的相互作用的關(guān)系，有些貸款人或擔(dān)保人便想借此逃避還款義務(wù)，有的貸款人和擔(dān)保人竊想事不關(guān)已，便高高掛起。而一旦面對(duì)貸款清償時(shí)，對(duì)貸款的追償就會(huì)出現(xiàn)互相推諉、互相指責(zé)的局面，既使有償還能力的人，也是能推就推，能拖久拖，很少主動(dòng)償還貸款的。

4、實(shí)際貸款用途隨意變更

很多金融借款的實(shí)際用途與借款用途欄填寫的內(nèi)容截然不同，有些用作了房地產(chǎn)開發(fā)，有些用于了土特產(chǎn)經(jīng)營，有些用于了日常生活消費(fèi)，或者用于了其他的生產(chǎn)經(jīng)營用途。如此情況，往往在貸款發(fā)放前和貸款使用過程中，金融機(jī)構(gòu)工作人員已是心知肚明，而貸款卻照常發(fā)放和挪作他用。借款人對(duì)雙方約定的借款用途存在預(yù)期違約，在貸款使用過程中又存在實(shí)際違約，所借非所用也就必然增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

5、對(duì)擔(dān)保人審查不實(shí)，擔(dān)保人缺乏擔(dān)保能力

有些銀行對(duì)擔(dān)保人的資格、實(shí)力審查不嚴(yán)，使一些不符合擔(dān)保條件的單位成為擔(dān)保人，導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，或擔(dān)保流于形式，起不到代償?shù)淖饔?有些銀行在簽訂抵押合同時(shí)，對(duì)抵押物房屋、交通運(yùn)輸工具等不按規(guī)定到房產(chǎn)部門、車輛管理部門辦理抵押登記手續(xù)，因此，當(dāng)為同一抵押物引起訴爭時(shí)，辦理過登記的當(dāng)事人依法享有優(yōu)先受償權(quán)，而未履行登記的當(dāng)事人只得在抵押權(quán)人全部受償后，才能按比例與其他債權(quán)人享受同等的權(quán)利;有的銀行在辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款時(shí)，對(duì)抵押物不實(shí)行監(jiān)管，造成抵押物流失，抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。

6、“人情貸款”、“關(guān)系貸款”的存在

有些借款人利用銀行間的競(jìng)爭，從多個(gè)金融機(jī)構(gòu)開戶，以規(guī)避監(jiān)督，有的故意用租賃、承包及自行開辦的企業(yè)名義向銀行申請(qǐng)貸款。他們?yōu)榱诉_(dá)到貸款的目的，采用賄賂手段拉攏腐蝕有關(guān)信貸人員。有的用自己的甲或乙公司借款互為擔(dān)保;有的用同一標(biāo)的物與多家銀行簽訂抵押貸款合同等。致使日后貸款無法收回。

7、貸款后對(duì)貸款的用途及償還能力監(jiān)督不利

借款用途審查在金融系統(tǒng)貸款發(fā)放中是一個(gè)重要環(huán)節(jié)，在借款合同中也必然有明確的約定。在相關(guān)法律規(guī)定中關(guān)于借款用途違約的處罰，也是非常嚴(yán)厲的，具體關(guān)系到此筆貸款能否發(fā)放，放款數(shù)額多少的問題。但是目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)于所發(fā)放貸款用途的貸后考察及借款人償還能力的貸后監(jiān)督，無具體的可行性規(guī)定。貸款不按合同約定使用，隨心所欲、無節(jié)制的濫用，勢(shì)必大大增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

8、金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)行使訴權(quán)

金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)行使訴權(quán)，也是造成債權(quán)清收困難的因素之一。許多金融糾紛案件金融機(jī)構(gòu)在債務(wù)人有償債能力或部分償債能力時(shí)不起訴，而是采取各種方式長期催要無著后才訴至法院的。特別是因金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作或有關(guān)人員從中漁利而導(dǎo)致的糾紛，往往要等到負(fù)責(zé)人更換后才起訴，這些案件因事過境遷，有關(guān)企業(yè)已倒閉或?yàn)l臨破產(chǎn)，即使法院判決也難以執(zhí)行。

二、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管，堵塞管理漏洞

由于上述問題，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任的缺失，造成了金融合同的糾紛，這些糾紛已不是單純通過法律的途徑就能夠解決的，很多隱患和風(fēng)險(xiǎn)在貸前即已存在，而且隨著時(shí)間的推移不斷擴(kuò)大，事后用法律手段彌補(bǔ)，效果有限且不能治本。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管、嚴(yán)格按章辦事、完善制度才是根本。

1、強(qiáng)化內(nèi)部建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管能力

目前，就商業(yè)銀行自身講，要從加強(qiáng)自身建設(shè)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生入手，這是金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的重要途徑。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)形成“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營機(jī)制。另一方面金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的業(yè)績觀，完善內(nèi)部考評(píng)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)不能僅僅按照業(yè)務(wù)量來對(duì)職工進(jìn)行考核，兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲，更要講信貸的安全性作為重要的考核目標(biāo)，避免基層業(yè)務(wù)人員片面追求業(yè)績而造成盲目放貸、貸出不管的現(xiàn)象。第三要加強(qiáng)管理和檢查力度，提高依法開展業(yè)務(wù)的自覺性，堅(jiān)決杜絕違規(guī)操作，防止因規(guī)避規(guī)章制度而留下風(fēng)險(xiǎn)和隱患。同時(shí)，要將近年來的一些典型案例編撰成冊(cè)，作為普法教材。通過這些生動(dòng)鮮活的案例，增進(jìn)各經(jīng)營者對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律問題和法律風(fēng)險(xiǎn)的了解，從而在日常決策和操作中加以警覺。

2、堅(jiān)持法律審查和法律咨詢工作的風(fēng)險(xiǎn)控制力度

一是堅(jiān)持嚴(yán)把法律性文件審查關(guān)。要規(guī)范金融秩序，嚴(yán)格貸款審批程序，完善貸款手續(xù)，特別是擔(dān)保手續(xù)，做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，堵塞漏洞，減少失誤，確保貸款放得出、收得回，保信貸質(zhì)量，只有從源頭上控制住，才確保不出風(fēng)險(xiǎn)或少出風(fēng)險(xiǎn)。不僅審查法律性文件的合法性和合規(guī)性，而且關(guān)注合同在履行過程中的相關(guān)法律問題，做好事前防范工作,盡力避免糾紛或案件的發(fā)生。二是堅(jiān)持法律人員介入業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)。法律工作人員置身于業(yè)務(wù)發(fā)展始終，千方百計(jì)為業(yè)務(wù)部門出謀劃策，深入研究業(yè)務(wù)部門的需求，透徹了解其業(yè)務(wù)背景，在此基礎(chǔ)上量身定做法律解決方案。同時(shí)，需要法律人員積極參與重要決策會(huì)議，深入分析決策事項(xiàng)，全面理解決策背景，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供法律建議。

3、規(guī)范監(jiān)管程序，確保貸款質(zhì)量。注意處理好經(jīng)營發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。對(duì)于準(zhǔn)備開展的新業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行法律論證，尋求相關(guān)的法律依據(jù)，或者向有關(guān)國家機(jī)關(guān)反映或請(qǐng)示，以求獲得政策支持，避免出現(xiàn)漏洞。規(guī)范監(jiān)管程序是保障借款質(zhì)量的前提條件。堅(jiān)持以規(guī)范的監(jiān)管程序，嚴(yán)格執(zhí)行案件報(bào)告和審批制度，跟蹤案件進(jìn)展情況，規(guī)范貸款管理；要提高信貸人員素質(zhì)，增強(qiáng)依法辦事觀念，杜絕“人情款”、“關(guān)系款”，并建立有效的信貸人員責(zé)任追究制度。通過與客戶的充分溝通，強(qiáng)化疏導(dǎo)和解釋工作，努力化解投訴及訴訟案件；加強(qiáng)與律師的溝通，充分發(fā)揮律師的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和社會(huì)關(guān)系優(yōu)勢(shì)；積極做好涉訴案件材料的整理移交和溝通協(xié)調(diào)工作；加大不良個(gè)貸法律催收力度，通過送達(dá)律師催收函、加大執(zhí)行力度等形式，促使借款人主動(dòng)歸還欠款，大大降低貸款不良率。對(duì)于借款人貸款用途和償還能力，在貸款發(fā)放后應(yīng)進(jìn)行定期考察和實(shí)際監(jiān)督，并將此作為一種長效機(jī)制，如借款人所借非所用或經(jīng)濟(jì)狀況惡化，影響到貸款的償還，可根據(jù)雙方約定或法律規(guī)定提前將貸款收回，以免貽誤還貸時(shí)機(jī)造成損失，將有可能造成的損失降到最低。