王婧

摘 要：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在社會發(fā)展中具有大企業(yè)無法替代的特殊戰(zhàn)略地位。然而，由于企業(yè)自身和我國經(jīng)濟體制等多方面的原因，致使我國小微企業(yè)普遍存在融資難的問題，并嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展速度。只有從銀行、政府以及企業(yè)自身出發(fā)，解決融資難問題，提高小微企業(yè)的活力，才能推動國民經(jīng)濟健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；政策

中圖分類號：F276.3文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673—291X（2012）26—0124—02

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)大量涌現(xiàn)，截至2011年底，已經(jīng)超過4 000萬家，其中包括3 700多萬家工商個體戶，吸納了2億多人口就業(yè)。小微企業(yè)遍布國民經(jīng)濟的各個行業(yè)，創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值、50%的稅收和80%的就業(yè)崗位，在國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)了舉足輕重的地位。

不過，小微企業(yè)有其自身的缺陷。規(guī)模小、產(chǎn)品單一、經(jīng)營分散，與大中型企業(yè)相比處于弱勢地位，往往被忽視、被輕視。小微企業(yè)在成長以及發(fā)展壯大的過程中，面臨著諸多的問題，其中融資難問題已成為制約其發(fā)展的主要障礙。雖然從國家到地方紛紛出臺新的政策，努力為小微企業(yè)創(chuàng)造一個良好的融資環(huán)境，但是當(dāng)經(jīng)濟出現(xiàn)較大波動時，小微企業(yè)更容易受到?jīng)_擊，顯得非常脆弱。尤其是歐債危機爆發(fā)以來，國內(nèi)小微企業(yè)普遍面臨出口訂單下滑、要素成本上升等前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和沖擊，從而使其生存發(fā)展依然艱難。

一、小微企業(yè)融資問題現(xiàn)狀

（一）融資渠道不暢通

由于規(guī)模小、實力薄弱，再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本不具備對金融機構(gòu)的議價能力。同時，由于小微企業(yè)抗風(fēng)險能力和信用等級偏低等問題，銀行不愿意冒險放貸，小微企業(yè)融資變得更加困難，2011年，接近90%左右的小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款。另一方面，小微企業(yè)分布散亂，而正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量極其有限，大部分小微企業(yè)很難進入金融機構(gòu)的服務(wù)半徑。如果國家銀根收緊，小微企業(yè)常常首先被擠兌。

（二）融資成本高

小微企業(yè)由于難以直接得到銀行的融資，無奈之下不得不從民間借貸。然而，多數(shù)民間借貸的私下交易操作不是很正規(guī)，非法集資、高利貸情況屢見不鮮，主要特點是借貸時間短、利息高。小微企業(yè)往往是拆東墻，補西墻，高額利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了利潤空間，導(dǎo)致企業(yè)生存艱難；另一方面，即便享受到銀行的服務(wù)，實付利率也不低，有的甚至高達中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的4倍。這主要是合同外的額外費用導(dǎo)致的，包括賬戶管理費、融資咨詢費、顧問費等。在局部地方，從某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。

（三）融資風(fēng)險大

眾多小微企業(yè)處于起步階段，原本利潤空間很小，而今雪上加霜，背負(fù)高利率的借貸或融資，往往還得使用擔(dān)?；蛸|(zhì)押，壓力無疑是巨大的。但是，為了維持企業(yè)的運作，小微企業(yè)不得不承受高額的利息來周轉(zhuǎn)資金，形成惡性循環(huán)，對小微企業(yè)的生存發(fā)展不利；另一方面，高利貸缺乏法制保障，也給借貸方帶來無形的壓力。僥幸是偶然的，摻雜眾多非理性因素在其中的資金鏈，斷裂是必然的。最近一段時間，國內(nèi)部分地區(qū)集中出現(xiàn)大量因為資金鏈斷裂導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，債權(quán)人因為拿不回巨額債務(wù)，導(dǎo)致很多民間糾紛，為社會穩(wěn)定埋下了隱患。

二、小微企業(yè)融資困難原因分析

（一）銀行風(fēng)險控制和信貸審批的制約

出于風(fēng)險防范需要，銀行對抵押能力不達標(biāo)的小微企業(yè)均要求有擔(dān)保公司提供擔(dān)保。但多數(shù)小微企業(yè)由于成立時間較短，生產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)價值較低，與擔(dān)保公司要求的擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)存在較大差距。還有些小微企業(yè)使用的是老企業(yè)破產(chǎn)遺留的舊廠房，機器設(shè)備老舊，抵押物價值低，擔(dān)保公司不愿意對這類小微企業(yè)提供擔(dān)保。同時，國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)普遍采取“指標(biāo)控制、逐級審批”的管理模式，擁有貸款審批權(quán)的上級行對申請貸款企業(yè)的具體情況不了解，只是按照程式化的審批標(biāo)準(zhǔn)判斷，導(dǎo)致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請被駁回。另外，下級行為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優(yōu)先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達標(biāo)的小微企業(yè)的歧視性待遇。

（二）企業(yè)自身的缺陷

絕大多數(shù)抵押能力不達標(biāo)的小微企業(yè)存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不健全、內(nèi)部管理水平低等問題，其內(nèi)控機制達不到銀行發(fā)放貸款所要求的標(biāo)準(zhǔn)。一些小微企業(yè)受資金、設(shè)備、科技、人才等因素影響，抵押能力不達標(biāo)，主營的業(yè)務(wù)又是初級加工或簡單再加工，處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，綜合競爭力低，多數(shù)處于微利經(jīng)營。按銀行信貸資金管理要求，向這類企業(yè)發(fā)放貸款存在較大風(fēng)險，屬限制級業(yè)務(wù)。

（三）地方政策影響

由于地區(qū)差異，各地方政府為滿足快速發(fā)展經(jīng)濟的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達到短時間內(nèi)迅速提高地區(qū)經(jīng)濟總量的目的。在這種經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。

三、政策建議

市場經(jīng)濟條件下，保持適當(dāng)?shù)膬?yōu)勝劣汰能更好地促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，調(diào)適經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中不適應(yīng)市場發(fā)展要求的元素，有助于經(jīng)濟實現(xiàn)軟著陸，維持可持續(xù)發(fā)展。因此，對于小微企業(yè)，不應(yīng)該盲目地扶持，也不應(yīng)該為了規(guī)避風(fēng)險而拒之門外。對于一些市場前景黯淡、經(jīng)營者素質(zhì)偏低、產(chǎn)品技術(shù)含量低下、產(chǎn)業(yè)不適應(yīng)節(jié)能減排要求的小微企業(yè)，應(yīng)該按市場規(guī)律淘汰；而應(yīng)把資金優(yōu)先用于市場短期波動但前景光明的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、優(yōu)勢傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、特色塊狀經(jīng)濟等，以助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提升縣域經(jīng)濟品質(zhì)。這需要政府、監(jiān)管機構(gòu)和銀行多方合力。

（一）適度放寬貸款風(fēng)險容忍度，優(yōu)化操作流程簡化相關(guān)手續(xù)

鼓勵銀行客戶經(jīng)理積極把信貸資金投向于支持小微企業(yè)發(fā)展，對涉及小微企業(yè)的不良貸款要適度放寬容忍度，在問責(zé)處罰時充分分析、考慮風(fēng)險產(chǎn)生的客觀實際情況，盡可能給予從寬認(rèn)定。加快貸款申請審批流程，對于周轉(zhuǎn)使用資金要根據(jù)已建立的客戶檔案數(shù)據(jù)庫，提前做好授信工作，簡化調(diào)查和資料收集手續(xù)，提高審批受理效率。對新增貸款申請要明確受理時限，對臨時性緊急資金需求要特事特辦，在合規(guī)前提下盡可能優(yōu)先受理、簡化手續(xù)、加快流程。

（二）加緊治理民間借貸違規(guī)亂象

運作規(guī)范的民間借貸能緩解小微企業(yè)融資緊張的問題，運作偏離則危害小微企業(yè)生存甚至拖累經(jīng)濟金融運行的大局。應(yīng)制定一整套科學(xué)、嚴(yán)密的監(jiān)管機制，加強對當(dāng)?shù)貜V大小微企業(yè)經(jīng)營者的走訪引導(dǎo)，充分說明當(dāng)前參與高息民間借貸的危害性，同時，要加強客戶經(jīng)理隊伍管理，加強職業(yè)道德教育，加強行為監(jiān)督和風(fēng)險問責(zé)，提高道德風(fēng)險防范能力，重點要加強貸款合規(guī)性審查，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、非法挪用信貸資金參與民間借貸的行為。要從規(guī)避風(fēng)險的角度重新審查擔(dān)保公司的合作資質(zhì)，嚴(yán)格審查擔(dān)保公司資金運作規(guī)范性，慎重從嚴(yán)選定擔(dān)保合作方，以提高信貸資金的安全性。

（三）擔(dān)保機制區(qū)別對待

要加強對小微企業(yè)的調(diào)查摸底，準(zhǔn)確分析企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，并根據(jù)實際情況綜合評價，建立信息檔案數(shù)據(jù)庫，對小微企業(yè)根據(jù)經(jīng)營者素質(zhì)、經(jīng)營實力、財務(wù)現(xiàn)狀、市場前景、產(chǎn)品技術(shù)含量和信譽度等實施分類分級管理。在信貸支持方式上，要根據(jù)產(chǎn)品功能定位，對于不同類別的小微企業(yè)分別準(zhǔn)予不同的擔(dān)保方式。要運用企業(yè)信用貸款大力支持優(yōu)秀小微企業(yè)的臨時性資金需求；對迫切需要資金但無足值抵押品的小微企業(yè)，要鼓勵組建貸款聯(lián)保小組，促進企業(yè)間經(jīng)營上相互扶持與相互監(jiān)督，共同爭取足夠的信貸支持；對積極尋求轉(zhuǎn)型升級的小微企業(yè)，要利用專利權(quán)質(zhì)押或其他擔(dān)保方式，優(yōu)先、盡力給予支持；對確實擔(dān)保無門但經(jīng)營尚有希望的小微企業(yè)，允許擔(dān)保公司提供擔(dān)保，盡可能給予必要的貸款支持。

（四）加強自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

小微企業(yè)要推進管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運營效率與質(zhì)量。著力滿足消費者需求和市場變化，強化技術(shù)進步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。小微企業(yè)要加強資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高資金使用效率，實現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強企業(yè)盈利能力和還貸能力；要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認(rèn)知度；要健全財務(wù)制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度；要牢固樹立信用意識，充分認(rèn)識企業(yè)信用是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在，努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支持。

（五）健全法律法規(guī)體系

借鑒國外成功經(jīng)驗，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況、新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應(yīng)緩解小微企業(yè)融資難的實際需要，盡快研究出臺金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門法律法規(guī)。

小微企業(yè)的命運同國民經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，對小微企業(yè)生存現(xiàn)狀給予高度關(guān)注與全力支持，是保衛(wèi)經(jīng)濟金融安全穩(wěn)健運行的必然要求，也是推動經(jīng)濟健康有序發(fā)展的有力保障。希望各有關(guān)部分能夠重視小微企業(yè)，盡早將解決小微企業(yè)融資難問題提到日程上來。

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