席茜

摘 要：近些年，農(nóng)村金融生態(tài)受到了越來越多的關(guān)注，而金融生態(tài)在某種程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前，黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)存在很多問題，致使農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村建設(shè)中沒有真正充分發(fā)揮作用。這不僅是黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展存在的問題，更是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。因此，在分析黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題基礎(chǔ)上，提出了優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的改革措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融生態(tài)；金融機構(gòu)

中圖分類號：F832文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1673—291X（2012）26—0122—02

引言

金融生態(tài)是指各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環(huán)境之間相互作用、相互影響、相互依賴而形成的的動態(tài)平衡系統(tǒng)。良好的金融生態(tài)是金融體系功能充分發(fā)揮和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，一個地區(qū)的金融生態(tài)狀況，不僅影響該地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展，而且決定著該地區(qū)對經(jīng)濟金融資源的吸引力，并最終決定該地區(qū)經(jīng)濟增長的可持續(xù)發(fā)展。

黑龍江省作為我國的農(nóng)業(yè)大省、重要的糧食生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對該省經(jīng)濟乃至全國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展都起著重要的作用。而與東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)省份相比，黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展仍很緩慢，農(nóng)業(yè)資源豐富的比較優(yōu)勢沒有形成全面經(jīng)濟優(yōu)勢。究其原因，主要在于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后，以至于區(qū)域資源配置欠佳、社會生產(chǎn)要素之間未能有效對接、生產(chǎn)質(zhì)量與效率低下等問題的產(chǎn)生。可以說，農(nóng)村金融生態(tài)失衡已成為阻礙黑龍江省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。

一、黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)存在的問題及成因分析

（一）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對單一且服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量不足

農(nóng)村金融生態(tài)主體正逐步減少，四家大型國有控股商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，而農(nóng)村信用社在強調(diào)貸款的安全性和收益性的同時，貸款結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出了明顯的脫離農(nóng)村化傾向。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行四類機構(gòu)是目前黑龍江省主要的縣域機構(gòu)，占全省農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的71.6%，其他機構(gòu)幾乎都不夠重視農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行的基層網(wǎng)點也只分布在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其信貸業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向大中城市。而農(nóng)村政策性金融機構(gòu)職能也在缺失。作為黑龍江省提供農(nóng)業(yè)貸款的唯一一家政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)范圍相對狹窄、功能相對單一，基層網(wǎng)點也只分布到縣城，并且目前在黑龍江省僅辦理糧、棉、油收購專項貸款業(yè)務(wù)。而郵政儲蓄銀行雖然機構(gòu)相對較多，但由于成立時間較短，主要業(yè)務(wù)還集中在吸收儲蓄資金，相關(guān)農(nóng)貸業(yè)務(wù)也處在起步階段。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的只有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社改革尚處在進行當(dāng)中，法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，股東權(quán)責(zé)不明，風(fēng)險責(zé)任落實不到位，內(nèi)審體制不夠健全，自我約束機制亦沒有形成。目前，只能滿足農(nóng)民基本的業(yè)務(wù)需求，在農(nóng)村開展擴大再生產(chǎn)業(yè)務(wù)以及農(nóng)村中小企業(yè)很難得到金融服務(wù)。而黑龍江省現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)多數(shù)經(jīng)營效益不佳，業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，客觀上也不允許其為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供信貸支持。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻有限

黑龍江省的農(nóng)業(yè)特質(zhì)主要表現(xiàn)為：第一，農(nóng)戶即生產(chǎn)者眾多，且經(jīng)營規(guī)模多數(shù)較小，生產(chǎn)經(jīng)營相對落后，還未形成規(guī)模效益；第二，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大，價格低， “增產(chǎn)不增收”的情況依然存在；第三，生產(chǎn)周期長，且對自然狀況依賴較大，缺乏良好的抵御自然災(zāi)害能力；第四，農(nóng)產(chǎn)品加工增值率低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)回報率低。

另一方面，農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險大、高成本、低收益、資金周轉(zhuǎn)效率低的特點以及農(nóng)村資金在擔(dān)保和抵押上缺乏有效機制等原因，使得貸款的風(fēng)險較大；同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶多為大量分散農(nóng)戶和小企業(yè)，其交易不僅規(guī)模小且次數(shù)多，面臨著較高的運營成本。由此，很多農(nóng)村金融機構(gòu)撤離農(nóng)村，留下的機構(gòu)多數(shù)也是多存少貸，造成了農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展上并未起到良好的推動作用，甚至使得農(nóng)村信貸資金不足，一定程度上反而限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融體系的發(fā)展也并不完善，所以從農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度上看，農(nóng)村金融生態(tài)更有待于進一步完善和提高。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)機制不完善且服務(wù)不到位

大量農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村撤離，縣域?qū)哟卧O(shè)立的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷減少，有的地方只有一兩個機構(gòu)就包攬整個地區(qū)業(yè)務(wù)，競爭不充分，服務(wù)功能和服務(wù)水平不斷弱化，不利于農(nóng)村金融的不斷完善，與加快農(nóng)村建設(shè)的要求還差得很遠(yuǎn)，農(nóng)民也享受不到金融深化和金融發(fā)展的成果。主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)還局限在一些小額分散的客戶中，且仍以傳統(tǒng)結(jié)算工具為主，主導(dǎo)業(yè)務(wù)仍是現(xiàn)金、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，這樣就為交易頻繁、資金流量相對較大的客戶結(jié)算帶來諸多不便；（2）農(nóng)村金融機構(gòu)電子化建設(shè)進展緩慢，缺乏科技含量，辦理業(yè)務(wù)時間長、效率低、靈活性差；（3）由于歷史原因，農(nóng)村信用社的員工普遍不夠?qū)I(yè)性，部分員工無業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，在經(jīng)營意識、業(yè)務(wù)能力都有不足，對發(fā)展現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的客觀要求不適應(yīng)，難以提供全面服務(wù)，局限其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在全方位的服務(wù)理念上做的不夠完善。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持經(jīng)濟的效果。當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，如，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善；擔(dān)保制度不健全，金融債權(quán)缺乏保護；農(nóng)村信用管理相對滯后，征信體系不完善，信息披露機制有所欠缺，從而更易誘發(fā)金融風(fēng)險，信貸業(yè)務(wù)程序不規(guī)范，欠缺貸款風(fēng)險補償機制，農(nóng)村保險市場不發(fā)達(dá)等等。這一系列問題反映了黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進入了一種缺乏自我管理與自我發(fā)展規(guī)劃的生態(tài)環(huán)境管理困境，這使得農(nóng)村金融機構(gòu)在追求低成本高收益的同時，對農(nóng)村貸款投放動力不足，金融環(huán)境運行效率低下，影響黑龍江省農(nóng)村金融系統(tǒng)有序健康可持續(xù)運行。

黑龍江省的農(nóng)業(yè)特征決定了該省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投資的成本高、風(fēng)險高、收益低、市場化低的局面。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體有著不同于其他經(jīng)濟主體的高成本、高風(fēng)險與低收益之間的矛盾，也就很難在金融生態(tài)環(huán)境中實現(xiàn)風(fēng)險、收益、成本的平衡，加上農(nóng)村金融機構(gòu)為控制風(fēng)險制定了一些發(fā)放貸款的限制條件，因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體還要面臨經(jīng)營風(fēng)險與規(guī)避風(fēng)險之間的矛盾。這種難以平衡的矛盾，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體難以實現(xiàn)風(fēng)險、收益、成本的最優(yōu)組合。

二、完善黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)的對策建議

從目前黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題看，主觀與客觀原因并存。要改變這種農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀，解決問題，要從多方面著手，系統(tǒng)全面地考慮問題，使銀行、企業(yè)、個人等多方參與，努力構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融生態(tài)體系和適度競爭的農(nóng)村金融市場，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和推進服務(wù)的創(chuàng)新、促進農(nóng)業(yè)及農(nóng)村保險的共同發(fā)展等多種改革路線共同實施，逐步達(dá)到全面優(yōu)化黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的目標(biāo)。

（一）加強競爭，構(gòu)建多元化農(nóng)村金融生態(tài)體系

解決當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)困境的關(guān)鍵以構(gòu)建以需求為導(dǎo)向的多元化競爭性農(nóng)村金融體系，但這是個復(fù)雜的工程。首先，深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革，提高其服務(wù)農(nóng)村的深度和廣度。可要求農(nóng)村金融機構(gòu)按其農(nóng)村存儲量的一定比例投資農(nóng)村。多元化主體的金融參與才能滿足多樣化的需求，特別是內(nèi)生農(nóng)村金融組織的參與是關(guān)鍵。形成符合農(nóng)村特點的微小型合作金融組織與商業(yè)金融組織。其次，基于農(nóng)村多樣化需求開發(fā)多元化金融產(chǎn)品。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，深化農(nóng)村金融機構(gòu)體制改革，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路和經(jīng)營作風(fēng)，積極推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新：拓寬服務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)方式、豐富服務(wù)品種、增強服務(wù)功能、提高服務(wù)水平，重點滿足差異化、多樣性、全方位的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)需求。

（二）以制度創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的動力在于創(chuàng)新，也是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵因素。信用關(guān)系是現(xiàn)代經(jīng)濟中最基本的經(jīng)濟關(guān)系。農(nóng)村金融信用缺失會直接危及到農(nóng)村金融和經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。通過制度創(chuàng)新來培育農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境：一是建立正向激勵機制，促進銀企融資良性循環(huán)。通過不斷完善和規(guī)范信用等級評審，根據(jù)不同級別給予不同的政策，對信用級別高的客戶提供包括貸款、銀行卡、結(jié)算匯兌等一系列金融業(yè)務(wù)服務(wù)上的優(yōu)惠；對信用差的客戶，在業(yè)務(wù)辦理上加強風(fēng)險有效管理。二是不斷完善農(nóng)村金融市場監(jiān)管，針對農(nóng)村金融建立相關(guān)的風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)和評價體系，有效發(fā)揮農(nóng)村金融監(jiān)管的作用。同時，加強監(jiān)管機構(gòu)間的信息共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。三是加快農(nóng)村企業(yè)的市場化改革，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)制度，指定符合農(nóng)村特征的會計、審計、信息披露的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)行為。四是提高農(nóng)村金融機構(gòu)人員的專業(yè)素質(zhì)，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、科技信息有一定的了解，全方位服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟。

（三）完善農(nóng)村保險體系和運行機制

黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，要降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，就需要完善農(nóng)村保險體系和運行機制，在農(nóng)業(yè)保險種類上多做創(chuàng)新，形成多樣化的農(nóng)業(yè)保險，給農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。在建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司的基礎(chǔ)上，輔助商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的組織體系，增強對自然災(zāi)害和市場風(fēng)險的抵御能力，降低其可能造成的經(jīng)濟損失；同時，通過對農(nóng)業(yè)提供保險補貼，對支持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展也起可到一定作用。當(dāng)然，還要加快農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)的建立，探索更為有效的信貸擔(dān)保機制。針對農(nóng)村的實際情況，積極研究更為適合的擔(dān)保方式，如實行動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押、應(yīng)收貨款質(zhì)押或農(nóng)地等擔(dān)保形式，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合擔(dān)保方式，為農(nóng)戶與成長中的中小企業(yè)取得發(fā)展資金提供便利。

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[責(zé)任編輯 王 莉]