張艷麗　王輝　白金玲

[摘 要]預(yù)付款消費(fèi)是指經(jīng)營(yíng)者以先從消費(fèi)者處收取預(yù)付費(fèi)，在約定期限分期分次提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式。目前在我國(guó)的消費(fèi)領(lǐng)域中大量存在。然而針對(duì)這一消費(fèi)模式的監(jiān)管卻存在漏洞。應(yīng)盡快完善其法律規(guī)制，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

[關(guān)鍵詞]預(yù)付款消費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn) 法律規(guī)制 建議

近年來(lái)，預(yù)付款消費(fèi)在我國(guó)百貨零售、美容美發(fā)、休閑健身等行業(yè)盛行。這種消費(fèi)模式有利于企業(yè)回籠資金和鎖定客戶，同時(shí)也能通過(guò)售卡打折等方式讓消費(fèi)者獲得實(shí)惠，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟國(guó)家是一種普遍流行的商業(yè)模式。但是由于這種商業(yè)模式目前在國(guó)內(nèi)還沒有納入法律監(jiān)管的范圍，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成損害的情況時(shí)有發(fā)生。

一、預(yù)付款消費(fèi)中消費(fèi)者承擔(dān)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.辦卡容易退卡難。由于預(yù)付款消費(fèi)是經(jīng)營(yíng)者先收費(fèi)而后提供商品或者服務(wù)，因此在雙方的消費(fèi)意向達(dá)成之后，可能發(fā)生這樣或那樣的情勢(shì)，導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)完成交易。例如門店搬遷、消費(fèi)者搬家導(dǎo)致消費(fèi)不便或者經(jīng)營(yíng)者不按約定提供商品或服務(wù)等。當(dāng)這些情況發(fā)生時(shí)，消費(fèi)者往往希望終結(jié)和經(jīng)營(yíng)者的消費(fèi)合同。但在實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)者通常以各種理由拒絕。

2.經(jīng)營(yíng)者規(guī)定預(yù)付款資金的有效期限。很多消費(fèi)卡背面都規(guī)定有消費(fèi)的期限，并且寫明到期不消費(fèi)的預(yù)付款資金概不返還，通過(guò)格式條款侵犯消費(fèi)者的利益。

3.經(jīng)營(yíng)者倒閉或轉(zhuǎn)項(xiàng)經(jīng)營(yíng)。這也是這種消費(fèi)模式存在的比較嚴(yán)重的問(wèn)題之一。之前就有健身中心停業(yè)改為浴池，將剩余消費(fèi)金額以澡票方式返還的笑談，后有青鳥健身悄然停掉5家門店的震撼。如對(duì)這種情況不加監(jiān)管，消費(fèi)者只能是氈板上的魚肉，任人宰割。

二、我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定及存在的問(wèn)題

《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！边@是在立法層面對(duì)預(yù)付款消費(fèi)的唯一規(guī)定，但該規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，在實(shí)踐中操作性差，同時(shí)它只能起到事后救濟(jì)的作用，不具有事前預(yù)防的功能。

2010年6月21日，中國(guó)人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法對(duì)非金融機(jī)構(gòu)預(yù)付卡的發(fā)行與受理進(jìn)行了規(guī)制。但是這一規(guī)定并未將百貨零售、美容美發(fā)、休閑健身等經(jīng)營(yíng)者發(fā)行的單項(xiàng)消費(fèi)卡納入管理。

此外近年來(lái)，還有一些地方性的規(guī)范性文件對(duì)預(yù)付款消費(fèi)進(jìn)行了規(guī)制。如2008年10月27日，廈門市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購(gòu)物券（卡）管理的通知》；上海市推出的《上海市美容美發(fā)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售企業(yè)自律公約》及《售卡保證金交納、使用、管理細(xì)則》等。這些規(guī)定對(duì)預(yù)付款消費(fèi)的法律規(guī)制進(jìn)行了有益的探索，但是由于適用范圍和領(lǐng)域單一， 并且缺乏強(qiáng)制性，很難起到作用。

三、完善我國(guó)預(yù)付款消費(fèi)法律規(guī)制的建議

預(yù)付款消費(fèi)在日本法律上稱為“預(yù)付式證票”。1989年12月22日施行的《與預(yù)付式證票的規(guī)制等有關(guān)的法律》及其施行令、施行規(guī)則、保證金規(guī)則構(gòu)成了較為完善的規(guī)制體系。此體系由五大制度組成：申報(bào)登記制度、地位繼承制度、保證金制度、監(jiān)督制度和發(fā)行協(xié)會(huì)制度，是值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的立法經(jīng)驗(yàn)?？偟膩?lái)說(shuō)，可以從以下幾個(gè)方面完善其法律規(guī)制：

1.建立征信制度

預(yù)付款消費(fèi)以消費(fèi)者對(duì)商家授信為基礎(chǔ)，那么凡是開展這一業(yè)務(wù)的商家，商業(yè)信用就十分重要。換言之，只有具備較高商業(yè)信用的商家，才有資格開展這種業(yè)務(wù)。日常消費(fèi)活動(dòng)中，由于缺乏規(guī)范，對(duì)商家信用的把握，僅能憑消費(fèi)者建立在消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上的判斷，而這是根本不夠的，更需要政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、有資質(zhì)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供判斷依據(jù)。北京市昌平區(qū)工商行政管理局針對(duì)預(yù)付款消費(fèi)的監(jiān)管，采取了經(jīng)營(yíng)主體登記備案制度、建立轄區(qū)預(yù)付款消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制等措施，起到了良好的作用，值得推廣并以法律的形式加以確認(rèn)。

2.建立預(yù)付資金監(jiān)管制度

如果對(duì)于預(yù)付資金的支取監(jiān)管不嚴(yán)，那些進(jìn)入門檻較低的休閑健身、美容美發(fā)等行業(yè)的一些經(jīng)營(yíng)者就會(huì)隨意處置大量預(yù)付資金，而一旦經(jīng)營(yíng)不善倒閉，消費(fèi)者就可能陷入索賠困境。從國(guó)外的有關(guān)規(guī)定來(lái)看，在資金監(jiān)管中主要存在兩種方式，即保證金擔(dān)保方式或第三方監(jiān)管（銀行托管）方式。

第三方監(jiān)管是指經(jīng)營(yíng)者對(duì)預(yù)付款并沒有完全的支配權(quán)而是交給監(jiān)管部門管理。經(jīng)營(yíng)者在商業(yè)銀行設(shè)立資金托管專戶，由第三方負(fù)責(zé)監(jiān)管，專戶資金只用于消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算以及經(jīng)營(yíng)者無(wú)法履約時(shí)的償還。具體做法是，消費(fèi)者從經(jīng)營(yíng)者處購(gòu)卡之后，經(jīng)營(yíng)者將售卡資金存入托管銀行的指定托管賬戶。第三方機(jī)構(gòu)（例如銀聯(lián)商務(wù)有限責(zé)任公司）資金確認(rèn)到賬之后，發(fā)出激活指令，售出的購(gòu)物卡方可使用。持卡人消費(fèi)時(shí)，刷卡數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳送到銀行，相應(yīng)款項(xiàng)在次日即劃入商家的賬戶。這樣就可避免經(jīng)營(yíng)者任意提取預(yù)付款，消費(fèi)者在特殊情況下也可隨時(shí)退卡，取回他們自己的資金。

保證金擔(dān)保是指經(jīng)營(yíng)預(yù)付款消費(fèi)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管部門依照經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、種類、行業(yè)和規(guī)模的不同，確定經(jīng)營(yíng)者應(yīng)繳納保證金的最低數(shù)額，對(duì)符合準(zhǔn)入條件的經(jīng)營(yíng)者一次性收取保證金，以后可根據(jù)情況追加。對(duì)收取的保證金由監(jiān)管部門在商業(yè)銀行開立專門賬戶存儲(chǔ)，監(jiān)管部門可從存款利息中提取最低限度的管理費(fèi)，一旦發(fā)生企業(yè)破產(chǎn)、關(guān)閉、解散等情況，可用保證金和利息對(duì)持卡人先行償付，保證金不足的，以托管資金償付。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：張艷麗（1980- ），女，遼寧鐵嶺人，沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)工程學(xué)院講師，碩士。