張紅兵 李煒 張寅

【摘 要】 村鎮(zhèn)銀行的建立改善了河北省農(nóng)村金融服務(wù)不足和金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題，增加了農(nóng)村信貸資金的供給和農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民生活水平的提高。文章分析了河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和制約因素，提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，以指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，更好地促進(jìn)河北省村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 河北省； 村鎮(zhèn)銀行； 金融產(chǎn)品

截至2012年3月，河北省已成立（含批籌的2家）23家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行大多分布在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分的縣區(qū)，有效解決了河北省空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題；增加了縣域地區(qū)的信貸資金供給；加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；推進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也提升了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平。但由于成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，各項(xiàng)制度和運(yùn)行機(jī)制不健全，村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行的過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題。對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，指出制約河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素，提出有效的對(duì)策和建議，對(duì)于實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)河北省農(nóng)村金融環(huán)境的改善、農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有重要的意義。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展取得的成績(jī)

（一）規(guī)模增長(zhǎng)較快

從村鎮(zhèn)銀行在河北省開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，其數(shù)量和規(guī)模增長(zhǎng)很快，發(fā)展迅速。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，2010年河北省共有5家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)；截至2011年11月末，河北省已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為16家，注冊(cè)資本總額為5.858億元，各項(xiàng)存款12.52億元，各項(xiàng)貸款7.92億元；而截至2012年3月末，已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到21家，注冊(cè)資本總額10.16億元，資產(chǎn)總額28.86億元，負(fù)債總額23.32億元，各項(xiàng)存款22.02億元，各項(xiàng)貸款11.42億元。

（二）經(jīng)營(yíng)績(jī)效較好

從河北省銀監(jiān)局獲得的數(shù)據(jù)顯示，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好。截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開(kāi)業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)927.26萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶開(kāi)展的金融服務(wù)初步改善了河北省農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前金融覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求，緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶貸款難的難題，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

（三）市場(chǎng)定位合理

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的就是改善和加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，滿足“三農(nóng)”的金融需求。河北省村鎮(zhèn)銀行在近四年的發(fā)展過(guò)程中，始終是按照這一定位進(jìn)行管理和運(yùn)行的。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開(kāi)業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，貸款戶數(shù)1 756戶，投向農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款占全部貸款的94.31%，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)、支小”的市場(chǎng)定位。

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)可度低、吸儲(chǔ)能力差

作為一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運(yùn)行的時(shí)間還比較短。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行普遍具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、結(jié)算手段和渠道落后、金融供給能力弱、沒(méi)有資金進(jìn)行廣告宣傳等特點(diǎn)，廣大農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)不足，村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)可度低、吸儲(chǔ)能力差，這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的市場(chǎng)份額較小，資金規(guī)模有限。而吸收儲(chǔ)蓄存款是村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和進(jìn)行資金放貸、獲取利潤(rùn)的主要業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄存款少將直接制約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。為增大儲(chǔ)蓄存款資金的來(lái)源，各個(gè)村鎮(zhèn)銀行目前基本上都采取了組織銀行職工營(yíng)銷來(lái)吸收儲(chǔ)蓄存款的辦法。但村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度較慢，很多村鎮(zhèn)銀行不得不通過(guò)資本金來(lái)發(fā)放貸款，如果這種通過(guò)資本金發(fā)放貸款的現(xiàn)狀在一段時(shí)間內(nèi)得不到改善，將會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)品種單一、盈利空間小

雖然村鎮(zhèn)銀行允許開(kāi)辦吸收存款、發(fā)放貸款、辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)和其他各種中間業(yè)務(wù)，但具體到河北省的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，基本上都沒(méi)有開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，目前的業(yè)務(wù)基本上是以吸收存款和發(fā)放貸款為主，業(yè)務(wù)品種單一。加之部分地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高收益項(xiàng)目較少，風(fēng)險(xiǎn)較高，村鎮(zhèn)銀行盈利空間小。

（三）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、支付結(jié)算渠道不暢

根據(jù)《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行如果符合條件可以申請(qǐng)加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行加入這兩個(gè)系統(tǒng)，能夠解決其匯路不暢的問(wèn)題，可以豐富和完善結(jié)算服務(wù)功能，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好條件。但目前河北省的村鎮(zhèn)銀行均沒(méi)有以直接的方式加入大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，其結(jié)算業(yè)務(wù)基本是采取代理方式，主要由其發(fā)起銀行代理清算。另外，各村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也較少，這不僅使村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和開(kāi)展各種結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)比較困難，而且也影響到了它的貸款業(yè)務(wù)。因?yàn)榻Y(jié)算功能不完整，一些貸款客戶從村鎮(zhèn)銀行辦理貸款后，就需要馬上把款項(xiàng)轉(zhuǎn)到其他銀行去做結(jié)算。這不僅不能給村鎮(zhèn)銀行形成沉淀存款，而且更重要的是，由于客戶的貸款已經(jīng)從村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)出，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)法監(jiān)控對(duì)方的資金用途，同時(shí)也沒(méi)法監(jiān)控貸款客戶的資金回流情況，使得村鎮(zhèn)銀行在選擇貸款對(duì)象和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面受到了限制，影響了其貸款業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

（四）空間布局不均衡、不同地區(qū)發(fā)展差異較大

由于發(fā)起主體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、開(kāi)業(yè)時(shí)間和各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，河北省各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展差異較大。從發(fā)起主體來(lái)看，河北省各村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人有國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和合作金融機(jī)構(gòu)。如平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人為建設(shè)銀行；武安村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人為邯鄲商業(yè)銀行等。從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)看，唐山遷安、唐海、樂(lè)亭，石家莊鹿泉、辛集、藁城，廊坊三河、香河、大廠等地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，在近幾年河北省各縣GDP排名中都在最前列。因此，這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和質(zhì)量要相對(duì)高一些。表1為河北省各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量。

（五）資本規(guī)模小、來(lái)源不足

河北省村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本規(guī)模平均在4 800萬(wàn)元左右，所有村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本都沒(méi)有上億元的，最低的僅為1 000萬(wàn)元。相對(duì)于其他省份村鎮(zhèn)銀行1億元或2億元的注冊(cè)資本，河北省村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模偏小。資本對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)非常重要，它不僅僅是滿足其設(shè)立和監(jiān)管要求的基礎(chǔ)，也是其開(kāi)展業(yè)務(wù)和公眾判斷其可靠性的依據(jù)。對(duì)于剛剛成立不久的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算渠道等方面的劣勢(shì)，其在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。社會(huì)認(rèn)可度低、吸儲(chǔ)能力差，再加上初期的運(yùn)營(yíng)成本較高，與其他商業(yè)銀行相比，河北省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的盈利能力較差，通過(guò)盈余公積、未分配利潤(rùn)等形成的資本補(bǔ)充能力有限，從而使其在短期內(nèi)無(wú)法形成充足的資本補(bǔ)充來(lái)源。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議

河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體上是較好的，已經(jīng)成為河北農(nóng)村金融服務(wù)的重要補(bǔ)充力量，有效地發(fā)揮了“支農(nóng)、支小”的作用。但由于村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，還存在較多的問(wèn)題，在農(nóng)村金融改革的過(guò)程中，還需要針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題不斷改進(jìn)和完善。

（一）加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的公眾認(rèn)知度和存款來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，廣大的農(nóng)民群眾對(duì)它還不太了解，相對(duì)于農(nóng)民已經(jīng)很熟悉的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，農(nóng)民朋友對(duì)村鎮(zhèn)銀行還處于認(rèn)識(shí)和了解階段。因此，村鎮(zhèn)銀行需要通過(guò)多種手段對(duì)其成立的目的、營(yíng)業(yè)范圍、業(yè)務(wù)品種等進(jìn)行廣泛的宣傳，提高廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度，消除其對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮，放心到村鎮(zhèn)銀行辦理各種業(yè)務(wù)。另外，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，要注意營(yíng)業(yè)環(huán)境、服務(wù)水平和企業(yè)文化等方面的建設(shè)質(zhì)量，從一開(kāi)始就要樹(shù)立一個(gè)良好的形象，以獲取廣大農(nóng)民群眾的支持和信任，從而不斷拓展存款來(lái)源，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高經(jīng)營(yíng)管理水平

國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”，完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，作為縣域一級(jí)法人的村鎮(zhèn)銀行，其定位就應(yīng)該是縣域商業(yè)銀行，其優(yōu)勢(shì)應(yīng)當(dāng)是根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的需求特點(diǎn)提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。只有開(kāi)發(fā)出適合本地市場(chǎng)特點(diǎn)和農(nóng)戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿足客戶的需求，從而樹(shù)立起自己的品牌，提升村鎮(zhèn)銀行的公信力。這樣，村鎮(zhèn)銀行就能不斷擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，爭(zhēng)取更廣泛的資金來(lái)源，促進(jìn)其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，要增強(qiáng)發(fā)展的持續(xù)性就必須不斷提高其經(jīng)營(yíng)管理水平。應(yīng)當(dāng)由其主發(fā)起行從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理和人才培養(yǎng)等方面加強(qiáng)指導(dǎo)和幫助，幫助村鎮(zhèn)銀行完善經(jīng)營(yíng)管理制度。

（三）協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行早日加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)

政府應(yīng)牽頭與人民銀行協(xié)調(diào)，促使村鎮(zhèn)銀行早日加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行加入人行支付結(jié)算系統(tǒng)，一方面可以降低自身的結(jié)算成本，保證本行結(jié)算資金的快速流通，為本行客戶提供快捷的結(jié)算服務(wù)，從而滿足廣大客戶的需求，以爭(zhēng)取到更多的客戶資源。另一方面，暢通的支付結(jié)算系統(tǒng)也使村鎮(zhèn)銀行能像其他商業(yè)銀行一樣開(kāi)展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，進(jìn)行主動(dòng)性負(fù)債，增加資金的來(lái)源，提高經(jīng)營(yíng)效益。

（四）加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的指導(dǎo)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在空間布局上形成合理的空間結(jié)構(gòu)

針對(duì)河北省村鎮(zhèn)銀行空間布局不均衡、不同地區(qū)發(fā)展差異較大的發(fā)展?fàn)顩r，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的指導(dǎo)，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在空間布局上形成合理的空間結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營(yíng)理念上，村鎮(zhèn)銀行必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開(kāi)設(shè)更多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，更好地為種植戶、養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性小微客戶提供信貸支持。在發(fā)展模式上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)推行批量化、規(guī)?；陌l(fā)展道路，促使村鎮(zhèn)銀行布局適度集中，強(qiáng)化主發(fā)起行批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的能力及責(zé)任。

（五）在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的培育上堅(jiān)持“四優(yōu)先”和“四不批”原則，積極吸引大的金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本加入到農(nóng)村金融體系建設(shè)中

為了把好準(zhǔn)入關(guān)，確保新建村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量，河北省將以批量化建設(shè)為重點(diǎn)，繼續(xù)大力培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化方面的重要作用。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的介紹，河北省今后在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的培育上要堅(jiān)持“四優(yōu)先”和“四不批”原則（表2），規(guī)范和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融體系的建設(shè)，積極吸引大的金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本加入到農(nóng)村金融體系建設(shè)中。

（六）完善金融運(yùn)行環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)力和公信力相對(duì)于其他商業(yè)銀行處于劣勢(shì)，目前的吸儲(chǔ)能力有限，影響了其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張。如果能為村鎮(zhèn)銀行建立存款保險(xiǎn)制度則可以解決存款人的顧慮，使客戶愿意到村鎮(zhèn)銀行來(lái)存款和辦理業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，完善其金融運(yùn)行環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

河北省村鎮(zhèn)銀行成立和運(yùn)行的時(shí)間雖然較短，但已經(jīng)初步顯示出支農(nóng)扶農(nóng)的效果。資金來(lái)源不足和結(jié)算渠道不暢是其在當(dāng)前運(yùn)行過(guò)程中暴露出的主要問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極通過(guò)協(xié)調(diào)和努力，早日解決這些影響其可持續(xù)發(fā)展的突出問(wèn)題。各級(jí)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要從政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持和幫助，為其創(chuàng)造良好的金融運(yùn)行環(huán)境，使其在推進(jìn)農(nóng)村金融改革和完善農(nóng)村金融體系中發(fā)揮更大的作用。

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