費日龍 祝宏輝

三工河哈薩克民族鄉(xiāng)距新疆首府烏魯木齊市70公里，距阜康市城區(qū)21公里。三工河哈薩克民族鄉(xiāng)是一個以哈薩克民族為主體，漢、回、維吾爾、東鄉(xiāng)等民族聚居的多民族鄉(xiāng)?？?cè)丝?092人，其中少數(shù)民族占總?cè)藬?shù)的72%。全鄉(xiāng)轄5個行政村、6個部門站所。2006年全鄉(xiāng)實現(xiàn)工農(nóng)業(yè)總收入7300萬元，農(nóng)牧民人均純收入5396元。該地區(qū)是一個典型的少數(shù)民族聚集地，通過對該地區(qū)的少數(shù)民族借貸行為進行相關(guān)的研究有助于提升該地區(qū)少數(shù)民族的收入，有利于該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，有利于推進該地區(qū)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的建設(shè)。

一、數(shù)據(jù)來源

以2011年1月-3月份對新疆阜康市三工河哈薩克民族鄉(xiāng)農(nóng)戶的實地調(diào)查。調(diào)查方式采用一對一問卷調(diào)查形式。第一，樣本選取時，在三工河哈薩克民族鄉(xiāng)，我們選取120戶農(nóng)民家庭進行問卷調(diào)查。此次調(diào)查共發(fā)放問卷160份，收回有效問卷120份，回收率75%。第二，對數(shù)據(jù)真實性問題，注意利用多角度數(shù)據(jù)相互反饋進行印證。在填寫問卷過程中，參考問卷答案，根據(jù)農(nóng)戶土地面積、牲畜養(yǎng)殖情況和信貸經(jīng)理掌握的情況在數(shù)據(jù)篩選時進行了合理估計。

二、新疆阜康市三工河哈薩克民族鄉(xiāng)農(nóng)戶借貸行為的現(xiàn)狀

（一）該地區(qū)的農(nóng)戶借貸行為

l.農(nóng)戶借貸總體狀況。據(jù)這次的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查的農(nóng)戶借貸總體情況是，被調(diào)查的農(nóng)戶中有118戶農(nóng)戶借款，只有一戶沒有借款。即借款的戶數(shù)占98%，沒有借款的戶數(shù)占2%。從這結(jié)果中我們可以看到，借款的戶主的從事主要是種植業(yè)，從而需要的資金也相當?shù)拇?。而沒有借款的戶主家庭主要從事養(yǎng)殖業(yè)，家庭的經(jīng)濟狀況很好，不發(fā)生額外的借貸收支情況。

2.農(nóng)戶借貸來源。農(nóng)戶目前的借款來源是我們非常關(guān)注的一個問題，它從一定程度上反映了當前新疆農(nóng)村金融服務(wù)水平。本次調(diào)查農(nóng)戶借款100%來自農(nóng)村信用社，表明農(nóng)村信用社承擔著滿足農(nóng)戶貸款需求的主要任務(wù)。當然，在新疆廣大農(nóng)村地區(qū)，信用社覆蓋率較廣，與農(nóng)戶更加貼近，共同語言也較多，充分體現(xiàn)了支農(nóng)主力軍的作用。如果能夠獲得扶貧貸款或者小額信貸，那么，農(nóng)戶的借貸成本（包括可見的利息和潛在的人情成本等）將大大降低。

3.借款方式及借款頻率。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近幾年，新疆阜康市三工河哈薩克民族鄉(xiāng)的農(nóng)戶目前的借款方式是聯(lián)保貸款。聯(lián)保貸款主要提供給信用度稍差或未取得信用評級等級的農(nóng)戶，一般要求5戶左右互相提供擔保，核定額度，而且一年只有春耕前發(fā)放一次貸款的機會；對信用更差的農(nóng)戶，要找2人提供擔保，才能獲得一定額度貸款，手續(xù)也相應(yīng)繁瑣得多。另外，根據(jù)此次的調(diào)查，近三年以來農(nóng)戶都借過貸款。而且，近三年借過貸款的農(nóng)戶借款的次數(shù)都一次以上。

4.農(nóng)戶借貸用途。農(nóng)戶借貸用途主要分為生產(chǎn)性用途和生活性用途。生產(chǎn)性用途主要有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)（牛、羊、家禽等等）、運輸、機耕服務(wù)、農(nóng)資經(jīng)營等，其中以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)占絕大多數(shù)。這主要和農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點有關(guān)。非生產(chǎn)性用途主要有蓋房、看病、子女上學(xué)、婚喪嫁娶等等，其中主要以看病、子女上學(xué)等應(yīng)急性支出為主。

5.農(nóng)戶借款數(shù)額。被調(diào)查農(nóng)戶的借款數(shù)額分布在三個區(qū)間。分別為3000-5000元的占18%，5000-10000元的占62%，10000元以上的占2%。從農(nóng)戶的反映中可以看出，農(nóng)信社的借貸規(guī)模在5000-10000元之間占的比例較大，3000-5000元和10000元以上的次之。并且調(diào)查中發(fā)現(xiàn)目前調(diào)查所在地的農(nóng)戶獲得農(nóng)信社的資金的渠道主要以農(nóng)信社聯(lián)保貸款為主，期限較短（一年以內(nèi)），這些資金只能滿足農(nóng)戶的日常消費和生產(chǎn)資料需求。

6.借款利率及借款期限。據(jù)這次的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新疆阜康市農(nóng)村信用社規(guī)定的借款利率是100元每年的利率是7.575%，低于全國平均水平。當?shù)氐霓r(nóng)戶都認為滿意。隨著物價的上漲，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本也增加。阜康市農(nóng)村信用社考慮上述因素和農(nóng)戶的還款情況而定制利率。從而農(nóng)戶的負擔也有所減輕，給農(nóng)民以利率優(yōu)惠（實行信用戶利率優(yōu)惠政策）。另外，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當?shù)兀ǜ房凳腥ず庸_克民族鄉(xiāng)）農(nóng)戶借款的期限為6～12個月。農(nóng)戶都反映借款期限短。由于借款期限短，從而導(dǎo)致有些農(nóng)戶出現(xiàn)及時還不了貸款的情況。

7.農(nóng)戶還款情況。被調(diào)查農(nóng)戶的還款方式分布四個區(qū)間，分別為到期就還的占25%，生產(chǎn)經(jīng)營有收入就還的占43%，年底就還的占8%，其他的占23%。可以看出，還款方式生產(chǎn)經(jīng)營有收入就還的所占的比例比較大。其次是到期還款和其他（但是農(nóng)村信用社的還款期限也低，所以按時還不了貸款的農(nóng)戶先從親戚朋友借款再還款的情況出現(xiàn)）。

（二）農(nóng)戶借貸中存在的問題

農(nóng)戶借貸中存在問題主要包括，農(nóng)戶自身問題（農(nóng)戶信用問題）和金融機構(gòu)方面的問題。下面通過表格來分析一下農(nóng)戶借貸中存在的問題。

根據(jù)這次的調(diào)查，農(nóng)戶目前貸款存在的主要問題有農(nóng)戶信用問題。那么為什么出現(xiàn)農(nóng)戶信用問題呢？而且從上述表格中可以看到，農(nóng)戶信用問題占62%。也就是說沒按時還款的農(nóng)戶，比如說農(nóng)戶自己的償還能力有限而導(dǎo)致及時還不了貸款的現(xiàn)象出現(xiàn)。再一個方面就是借款用途的不明而農(nóng)戶及時還不了貸款。金融體制導(dǎo)致的占27%，在這方面就是村信用社貸款期限短等問題。

三、農(nóng)戶借貸行為影響因素

（一）農(nóng)戶年齡特征

被調(diào)查農(nóng)戶的年齡分布在四個區(qū)間，30-40歲的占18%，40-50歲的占58%，50-60歲的占18%，60歲以上的占5%。從被調(diào)查戶的年齡分布結(jié)構(gòu)看，94%的農(nóng)戶年富力強，其年齡介于30-60歲之間，處于此年齡段的農(nóng)戶既是當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中堅力量，同時也是信貸資金主要需求者。因此，主要對他們進行農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查，既有代表性，又具有論證性。也就是說，隨著年齡的增長，沒有任何借款的農(nóng)戶比例呈上升趨勢，這可能是隨著年齡的升高，農(nóng)戶的資金需求降低，也可能是農(nóng)戶獲得資金的能力下降。

（二）受教育程度

被調(diào)查農(nóng)戶的文化程度處于小學(xué)、初中、高中及高中以上層次的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例分別為：小學(xué)占10%、初中占50%、高中占38%，高中以上的占2%，農(nóng)戶受教育程度普遍較低，主要集中在小學(xué)、初中和高中層次。這一結(jié)果表明：戶主文化程度越低，他們的收入來源越不穩(wěn)定。從而，他們就貸款的可能性就越大。

（三）農(nóng)戶的政治面貌

被調(diào)查農(nóng)戶的政治面貌分布2個區(qū)間。黨員的占12%，并不是黨員的占88%。此次調(diào)查結(jié)果顯示，政治面貌對農(nóng)戶借貸行為影響不大。不是黨員的普通群眾也照樣可以獲得借款。

（四）家庭人口數(shù)

被調(diào)查農(nóng)戶的家庭人口數(shù)分布在5個區(qū)間。分別為：3口的占18%，4口的占35%，5口的占30%，6口的占12%，7口的占5%。這一結(jié)果表明：家庭人口在4到5戶占絕大部分比例，也正是這一部分構(gòu)成了農(nóng)業(yè)借款行為的主體。也就是說，家庭人口數(shù)對農(nóng)戶借貸行為的影響呈拋物線趨勢。

（五）家庭耕地面積

被調(diào)查農(nóng)戶的家庭耕地面積分布在4個區(qū)間。分別為：20-40畝的占28%，40-60畝的占53%，60-80畝的占13%，80-l00畝的占5%。從所占的比例上可以看到：隨著農(nóng)戶耕地面積的增加，農(nóng)戶沒有任何借款的比例在增強。但占的比重都比較大。這說明耕地面積越大，農(nóng)戶對資金需求的可能性和規(guī)模越大。

（六）農(nóng)戶家庭收入

農(nóng)戶的總收入主要由兩部分構(gòu)成：農(nóng)業(yè)收入（種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入）和轉(zhuǎn)移性收入（國家農(nóng)業(yè)補貼）。其中，農(nóng)業(yè)收入分布四個區(qū)間，8000元以下的占2%，8000-12000元的占l0%，12000-20000元的占38%，20000元以上的占50%。轉(zhuǎn)移性行收入也分布四個區(qū)間，800元以下的占12%，800-1600元的占7%，1600-2000元的占8%，2000元以上的占57%。被調(diào)查農(nóng)戶的家庭經(jīng)營收入主要由從事傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)獲得。轉(zhuǎn)移性收入關(guān)系于農(nóng)戶耕地面積。比如，國家每年給種植小麥的農(nóng)戶每畝地補貼90元，種植苞米的農(nóng)戶每畝地補貼10元。因此，隨耕地面積的不同轉(zhuǎn)移性收入也不同。也就是說，家庭收入對農(nóng)戶借貸行為有正向影響，農(nóng)戶家庭收入多說明農(nóng)戶償還能力強，從而越容易獲得貸款。

四、完善對農(nóng)戶借貸行為的政策建議

（一）放活貸款期限

根據(jù)農(nóng)戶用途，生產(chǎn)周期、還款來源等因素合理確定期限，允許跨年度使用。由傳統(tǒng)的“春放秋收冬不貸”方式向“春放秋收冬也貸”的方式轉(zhuǎn)變，貸款一般為年初發(fā)放年收回，或者年末發(fā)放次年年末收回。但隨著糧食流通體制及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售周期的變化，貸款約期制約著農(nóng)民售糧時機的選擇，致使農(nóng)民低價售糧還貸現(xiàn)象異常突出，不但降低了農(nóng)民收入，還增加了農(nóng)民還款成本。為真正實現(xiàn)農(nóng)貸活放活收，確保農(nóng)貸周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售周期相匹配，貸款周期需要調(diào)整。

（二）完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款

首先，要采取措施保證絕對貧困的信譽相對比較好的農(nóng)戶能夠到當?shù)亟鹑跈C構(gòu)及時貸款，通過基層干部實地走訪可以對農(nóng)戶的實際貧富程度和信譽額度等進行一定的記錄；其次，確定聯(lián)保小組農(nóng)戶的數(shù)量，聯(lián)保小組戶的數(shù)量以3戶最為適宜，當然可以根據(jù)具體的情況靈活變動；再其次，統(tǒng)一聯(lián)保貸款的管理辦法，提高運作效率細化聯(lián)保貸款申請、結(jié)組、審批、發(fā)放、還款、培訓(xùn)等各個環(huán)節(jié)的操作規(guī)程利管理辦法，適當簡化手續(xù)，提高運作效率。

（三）加大宣傳力度、提高服務(wù)水平

通過加強農(nóng)村金融機構(gòu)員工的培訓(xùn)與教育提高對農(nóng)戶借貸過程的觀念與意識：加快借貸服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高員工的操作水平和辦事效率。

（作者單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟與管理

學(xué)院）