山東銀監(jiān)局課題組

摘要：本文認為，中國銀行業(yè)發(fā)展取得的成績主要得益于體制改革釋放的政策性紅利以及經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的歷史性機遇，而銀行作為市場主體的商業(yè)自主性、公司治理和風(fēng)險管控的有效性、經(jīng)營管理的科學(xué)性并沒有明顯提高，銀行業(yè)運行發(fā)展中的根本性、長期性矛盾依然存在，銀行作為市場化主體的自生能力和自律約束機制尚未真正形成，本文分析了制度方面的成因與根源，并結(jié)合實際提出了進一步深化改革的政策建議。

關(guān)鍵詞：銀行改革；產(chǎn)權(quán)制度；自生能力；內(nèi)在約束；監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變

Abstract：Huge progress in Chinese banking system should be mainly attributed to the reform and opening policy，as well as Chinese rapid economic growth. Meanwhile，Chinese banking institutions behavior is still suffering from the deficiency in commercial independence，effective corporate governance and risk management，as well as scientific operations，which roots in the shortage of endogenous ability and self discipline mechanism in banking institutions. Based on the institutional analysis of the problems，policy recommendations are given，to improve the banking supervision effectiveness and performance.

Key Words：banking reform，ownership，endogenous ability，self-discipline，supervision optimization

中圖分類號：F832文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2012）03-0069-05

一、引言

近年來，在充分借鑒國外經(jīng)驗教訓(xùn)、并結(jié)合中國實際的基礎(chǔ)上，以國有商業(yè)銀行為主體的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的治理架構(gòu)和管理體系，進行了一系列的體制、機制性改革，總體實力和綜合競爭力顯著提升，并有效抵御了新一輪國際金融危機的沖擊。與此同時，銀行業(yè)監(jiān)管在理念、框架、技術(shù)、工具、手段等各方面也發(fā)生了巨大變化，監(jiān)管有效性較以往顯著提升。

客觀來講，盡管中國銀行業(yè)改革發(fā)展有了巨大進步，但離市場化的改革目標還有差距，主要體現(xiàn)在三個方面：一是現(xiàn)代金融企業(yè)（銀行）制度尚未真正確立、顯效；二是銀行經(jīng)營發(fā)展方式依然粗放，風(fēng)險約束不強，對風(fēng)險的管控能力偏低；三是監(jiān)管有效性的持續(xù)提升遭遇諸多現(xiàn)實困難。這些差距已經(jīng)成為當前銀行業(yè)改革發(fā)展面臨的根本性、長期性問題，同時也意味著，靠外部力量推動的銀行改革發(fā)展的邊際效率正在下降。

本文將在理性評價近年來中國銀行業(yè)改革發(fā)展成效的基礎(chǔ)上，指出改革發(fā)展的成績主要源于各種外部紅利，而公司治理機制以及內(nèi)控制度建設(shè)才剛剛起步，銀行離真正市場主體的自我發(fā)展和自律約束還有很大的差距，因此，必須要切實轉(zhuǎn)變思路，把強化銀行自生能力與內(nèi)在約束作為下一步深化改革發(fā)展的重心，在此基礎(chǔ)上推動和促動監(jiān)管方式有效轉(zhuǎn)變。

二、中國銀行業(yè)改革發(fā)展成效透露出的表象與內(nèi)在實質(zhì)①

2003年以來，中國銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展取得了舉世矚目的成就，體制機制改革取得歷史性突破，銀行業(yè)整體實力顯著增強，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖倥蛎?。2010年末，全國銀行業(yè)資產(chǎn)總額95.3萬億元，較2003年末增長了2.5倍，年均復(fù)合增長率達16.7%。2010年英國《銀行家》雜志全球前1000家銀行排名中，中國有84家，比2003年增加69家。二是盈利水平大幅提高。2010年全國銀行業(yè)稅后利潤高達8991億元，是2003年的27倍；資產(chǎn)收益率達到1.03%，比2003年提高1.02個百分點，資本收益率高達17.5%，比2003年提高14.5個百分點，達到國際良好銀行水平。三是資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2010年末，全國各類商業(yè)銀行不良貸款余額為4336億元，比2004年減少14017億元，資產(chǎn)質(zhì)量在國際銀行業(yè)中已處于較好的水平。四是風(fēng)險抵御能力持續(xù)提升。2010年末中國銀行業(yè)整體加權(quán)平均資本充足率由2003年的-2.98%持續(xù)上升為12.16%，全部商業(yè)銀行資本充足率均超過8%。2010年末全國銀行業(yè)撥備余額達到1.3萬億元、撥備覆蓋率217.7%，而這一數(shù)據(jù)在2002年時還僅為6.7%。

單從賬面數(shù)據(jù)來看，自2003年以來，中國銀行業(yè)迅速發(fā)展壯大，實力倍增。然而，我們也必須清醒地看到，這些成績更多的來源于經(jīng)濟快速增長、穩(wěn)定的利差以及改革政策支持等外部因素，主要表現(xiàn)在：

（一）經(jīng)濟高速增長的溢出效應(yīng)

2003年以來，中國經(jīng)濟進入了新一輪快速發(fā)展通道，年均復(fù)合增長率高達14.38%，高出全球經(jīng)濟同期平均增速10多個百分點；同時，全社會固定資產(chǎn)投資年均復(fù)合增長率高達22.3%，2010年實現(xiàn)總投資27.8萬億元，是2003年的5倍，國內(nèi)貸款在投資資金來源中的比重平均保持在17.24%。在投資拉動、資金推動為主的增長方式下，持續(xù)高增長的經(jīng)濟環(huán)境為銀行業(yè)的快速成長提供了強勁的推動力。

（二）貨幣環(huán)境持續(xù)寬松的強力支撐

經(jīng)濟高速增長的同時，經(jīng)濟金融化、貨幣化水平也顯著提高。2010年末，M2總量達到72.58萬億，是2003年的3.3倍，M2/GDP的比值從1.6上升至1.8，提高了12.5%。貨幣供應(yīng)的快速擴張顯著強化了銀行業(yè)信用創(chuàng)造能力，持續(xù)的流動性過剩甚至一度成為宏觀調(diào)控治理的難點。2010年末，銀行業(yè)存款余額73.34萬億，是2003年的3.33倍，年均增長33.26%；貸款余額50.92萬億，是2003年的3倍，年均增長28.56%。

（三）利差水平較高，收入結(jié)構(gòu)不合理

由于存貸款利率基本還處于管制狀態(tài)，并沒有完全市場化，一年期存貸款基準利率息差常年維持在3個百分點左右，高出國際銀行業(yè)平均水平100—150個基點。2010年，中國銀行業(yè)凈利息收入對利潤的貢獻率達66%。目前國內(nèi)銀行除中國銀行因歷史原因非利差收入占比超過30%以外，絕大多數(shù)銀行非利差收入占比在20%以下，這與國際先進銀行普遍40%以上的水平差距甚遠。

（四）資本內(nèi)在補充不足，過度依賴外源融資

2010年末，銀行業(yè)所有者權(quán)益5.82萬億，是2003年的5.92倍。但銀行資本的增加主要靠外部融資。2010年，為彌補快速發(fā)展帶來的資本缺口，四大國有銀行先后通過股市再融資2870億元，16家上市銀行中有14家完成新融資計劃，共計籌集資本金3413億元。另外，2004年以來，四大銀行還先后發(fā)行次級債券余額2988億元。粗略估計，僅這幾項就占到四大國有銀行目前資本金的45.53%。在四大國有銀行資本實力壯大過程中，外源融資的作用舉足輕重，只靠銀行內(nèi)部補充資本無法滿足銀行業(yè)發(fā)展的需要。

（五）風(fēng)險化解主要依靠政策扶持

2000年信達、華融、東方、長城四家資產(chǎn)管理公司收購了13939億元的銀行不良資產(chǎn)，其中四大國有商業(yè)銀行共實現(xiàn)政策性剝離9800億元。2004至2008年間，工農(nóng)中建交5家銀行在上市前的財務(wù)重組中，合計又剝離不良貸款1.68萬億元，是2004—2010年間5家銀行不良貸款下降額（12625億元）的1.33倍；2002年，人民銀行發(fā)行1656億元央行票據(jù)，專門用以置換農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)；2010年全國農(nóng)村信用社不良貸款率仍高達11.04%，與此同時，農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量不實的問題仍比較嚴重，不良貸款邊清邊增、前清后增的現(xiàn)象比較普遍。

三、問題及其成因探究

銀行業(yè)改革發(fā)展的成績巨大，但是銀行業(yè)運行中一些長期存在的矛盾尚未根本解決，集中體現(xiàn)在三個方面：

（一）外延粗放式增長特征明顯

一是業(yè)務(wù)發(fā)展主要是簡單的數(shù)量擴張。銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)?？焖倥蛎洠薪?jīng)濟總量持續(xù)增加、信用創(chuàng)造、金融深化等客觀的因素，但是其中靠機構(gòu)擴張、增設(shè)網(wǎng)點的因素占有相當?shù)谋戎亍?010年末，全國銀行業(yè)從業(yè)人員299萬，比2006年增加了26萬。銀行業(yè)務(wù)發(fā)展有著強勁的規(guī)模偏好，各類機構(gòu)都在追求做大做強，仍屬于高成本投入增長模式。初步測算，2001年來中國銀行業(yè)營業(yè)費用年復(fù)合增長率超過13%，明顯高于國際先進銀行水平；而人均利潤則明顯低于國際先進銀行水平。二是資本消耗快，自我補充能力不足。由于沒有有效的風(fēng)險緩釋工具，資本管理水平低下，規(guī)模快速擴張必然快速消耗資本，而利潤補充只是“杯水車薪”，各類銀行機構(gòu)不得不紛紛尋求增資擴股、發(fā)次級債、增發(fā)股票等手段進行再融資，以滿足監(jiān)管資本要求。三是金融創(chuàng)新能力低下，低層次同質(zhì)化競爭嚴重。金融創(chuàng)新仍處于粗放式管理階段，創(chuàng)新層次較低，往往偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新較少，技術(shù)含量低，而高收益的品種和原創(chuàng)、可持續(xù)的創(chuàng)新少。

（二）管理基礎(chǔ)仍很薄弱

一是理念存在偏差。由于片面追求規(guī)模增長，加上“在發(fā)展中解決問題”的思想影響，銀行業(yè)尤其是基層銀行機構(gòu)“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險管理”的現(xiàn)象較普遍。二是管理方式行政化。由于長期受計劃經(jīng)濟管理體制的影響，在各類銀行業(yè)金融機構(gòu)中均還存在濃厚的行政管理色彩。三是信貸管理精細不足、粗放有余。銀行授信普遍偏好大客戶、中長期貸款，重抵押、輕現(xiàn)金流，從而對認真執(zhí)行貸款“三查”的實質(zhì)性意義重視不夠。四是基于信用風(fēng)險進行靈活定價的能力不足，對所謂的大型、優(yōu)質(zhì)客戶簡單下浮，對項目本身的關(guān)注較少，而對中小客戶利率經(jīng)常一浮到頂。

（三）內(nèi)部控制缺失問題突出

一是風(fēng)險識別和評估方式、手段落后，風(fēng)險識別與評估仍以定性分析為主，基于定量分析的風(fēng)險管理技術(shù)手段較少，即使是信用風(fēng)險的定量分析也僅限于對企業(yè)財務(wù)報表的簡單分析。風(fēng)險管理主要以單一風(fēng)險控制為主，注重事后監(jiān)控，未覆蓋所有風(fēng)險，風(fēng)險管理的長效機制沒有從根本上得到建立，全面風(fēng)險管理方法框架尚未普及。二是內(nèi)部控制措施不健全。沒有完備的內(nèi)部控制制度，不能及時對接業(yè)務(wù)變化，難以有效覆蓋風(fēng)險。三是信息交流反饋不暢。內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的數(shù)據(jù)化、信息化、集中化程度低，數(shù)據(jù)缺失較為嚴重，難以及時有效支持經(jīng)營決策。四是內(nèi)部審計績效欠佳，整改糾錯能力差。對內(nèi)部審計的功能定位不準確，獨立性不強，內(nèi)審力度不深不透，對審計問題的問責(zé)追究影響力較弱。

總體來說，在經(jīng)濟高速增長、利率未完全市場化以及銀行經(jīng)營體制轉(zhuǎn)變釋放的動力等諸多因素的共同作用下，中國銀行業(yè)獲得了迅速成長。從銀行體制改革歷程來看，主要還是強制性制度變遷，重要的改革變化都源于自上而下的政府強制性供給行為，而不是自下而上的誘致性微觀銀行企業(yè)需求行為（宋士云，2008）。分析原因，主要有如下幾個方面：

第一，產(chǎn)權(quán)虛置導(dǎo)致內(nèi)生激勵不足。中國銀行體系制度變遷的初始條件是以國有產(chǎn)權(quán)為核心的政府對銀行體系的絕對控制。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)看，國有銀行自成立至今其國有控股的性質(zhì)始終沒有改變；地方性金融機構(gòu)如各地城市商業(yè)銀行受當?shù)卣绊戄^大；股份制銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然比較合理，但主要大股東基本上是國家股或國有背景；農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)邊界依然模糊，存在著股東權(quán)屬不清，結(jié)構(gòu)不合理甚至似是而非的問題。中國銀行業(yè)的國有和“準國有”性質(zhì)自然派生出產(chǎn)權(quán)主體虛置、產(chǎn)權(quán)邊界模糊、產(chǎn)權(quán)約束弱化等非市場化特性。各主要商業(yè)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長等由各級政府任命或掌控。而政府經(jīng)常以行政性目標直接干預(yù)銀行的正常經(jīng)營，銀行也經(jīng)常將滿足政府的政策偏好作為其經(jīng)營目標。尤其是國有控股銀行，其資源的使用、轉(zhuǎn)讓和收入的享用權(quán)都由國家所有，銀行真正所有權(quán)的行使實際處于虛置狀態(tài)，這使銀行經(jīng)營管理者很容易將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給國有產(chǎn)權(quán)，國家?guī)缀醭袚?dān)了無限責(zé)任，銀行經(jīng)營過程中風(fēng)險意識淡化成為必然。這是中國銀行業(yè)缺乏自生能力和自律約束的制度根源。

第二，多重委托—代理關(guān)系弱化了銀行治理有效性。國有和準國有產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)決定了中國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面始終存在著多重委托—代理關(guān)系，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行公司治理機制要比西方同業(yè)困難得多。籠統(tǒng)而言，國有銀行的委托—代理關(guān)系主要體現(xiàn)在：存款人與銀行、股東與銀行之間、銀行與借款人、監(jiān)管者與銀行。除此之外，在微觀管理層面又形成“總行—一級分行—二級分行—支行—分理處—儲蓄所”的層層授權(quán)、層層代理關(guān)系，形成了超長的委托—代理鏈，遠遠超過初始委托人可控制的范圍，委托人對代理人的約束和控制力逐級弱化，很容易成倍加劇逆向選擇和道德風(fēng)險。不良貸款的不斷反彈和重復(fù)剝離是該問題的最好佐證。隨著代理層次的增加，委托—代理關(guān)系的成本也以更快的速度擴大，造成經(jīng)營管理效率低下。在如此復(fù)雜的代理系統(tǒng)中，由于所有者約束遞減機制，從而使所有權(quán)在處于鏈條終端的代理者幾乎不能得到約束，導(dǎo)致案件容易在基層頻發(fā)。內(nèi)部制衡機制的弱化是中國銀行業(yè)缺乏自生能力和自律約束的制度表現(xiàn)。

第三，行政壟斷下的金融抑制導(dǎo)致市場約束失效。王國紅（2002、2003）認為，中國銀行業(yè)市場集中度高、規(guī)模不經(jīng)濟、行政壁壘高，并不是真正經(jīng)濟學(xué)意義上的壟斷，而是金融抑制下的行政壟斷。金融市場的不發(fā)達導(dǎo)致市場信號噪音偏高，與企業(yè)風(fēng)險狀況缺乏相關(guān)性（孫龍建，2008），嚴重阻礙了市場約束機制的發(fā)揮，市場參與者無法準確對銀行風(fēng)險定價，監(jiān)管者無法采用市場信號改進監(jiān)管約束。政府壟斷伴生帶來了國家對銀行的隱性擔(dān)保，并成為銀行業(yè)各市場主體的體制性依賴。政府對銀行業(yè)的支持，除基本的資金支持外，最主要的還在于提供了國家聲譽的隱性擔(dān)保。在缺少市場化退出機制情況下，國家的“救市”措施強化了國有產(chǎn)權(quán)下的隱性擔(dān)保問題，而國家在銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險問題時的保護措施，使這種隱性擔(dān)保“顯性化”，進一步強化這種體制性依賴。

第四，外部監(jiān)管與銀行業(yè)運行契合度亟待提升。一是行政化、合規(guī)為主的監(jiān)管方式尚未根本改變。目前的現(xiàn)實情況是，各級監(jiān)管部門還承擔(dān)著推動銀行改革發(fā)展的角色，推動者與監(jiān)管者的角色沖突導(dǎo)致其無法真正做到以控防風(fēng)險為本的監(jiān)管。實踐中，監(jiān)管與主管不分、監(jiān)督和管理不分的情況時有發(fā)生。監(jiān)管方式仍過分依靠合規(guī)性監(jiān)管，日常檢查監(jiān)督主要關(guān)注銀行機構(gòu)是否有違規(guī)現(xiàn)象，而對于業(yè)務(wù)經(jīng)營中的風(fēng)險問題的敏感性和前瞻性不強。二是監(jiān)管獨立性未得到有效保障。監(jiān)管機構(gòu)在人員任免、財務(wù)來源以及政策目標上與政府有密切聯(lián)系；實踐中，監(jiān)管部門受到各級政府的干預(yù)過多，缺乏獨立執(zhí)行監(jiān)管政策的條件；金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，政府往往以行政方式出面干預(yù)，對金融風(fēng)險的違規(guī)行為做出糾正。監(jiān)管機構(gòu)由于存在多元目標、面臨多重博弈，實踐中難以真正超脫，存在監(jiān)管過度容忍現(xiàn)象。三是監(jiān)管資源約束日益緊張。隨著銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的迅速膨脹和銀行機構(gòu)的快速設(shè)立，監(jiān)管資源的配備并沒有相應(yīng)增加，由于無法真正做到“風(fēng)險為本”的監(jiān)管運行，監(jiān)管部門的職責(zé)任務(wù)日益繁重，尤其造成基層監(jiān)管部門疲于應(yīng)付、力不從心，監(jiān)管有效性大打折扣。此外，隨著金融組織和業(yè)務(wù)復(fù)雜性的不斷增加，監(jiān)管人員的監(jiān)管能力受到巨大挑戰(zhàn)，現(xiàn)有的監(jiān)管人才流失、風(fēng)險監(jiān)管專業(yè)人才匱乏，嚴重制約著監(jiān)管有效性的持續(xù)提升。

四、政策啟示

總體來講，中國銀行業(yè)發(fā)展取得的成績主要得益于改革開放以來體制釋放所帶來的政策紅利以及經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的歷史性機遇，銀行作為市場主體的商業(yè)自主性、銀行公司治理和風(fēng)險管控的有效性、經(jīng)營管理的科學(xué)性并沒有明顯提高，作為體現(xiàn)主體自生能力和自律約束的機制尚未真正形成。為此，應(yīng)著力完善以下幾個方面，并以此推動監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化。

（一）夯實基礎(chǔ)，把銀行打造為真正的市場主體

銀行真正成為以市場為導(dǎo)向，以商業(yè)原則為基礎(chǔ)，自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的市場主體，是加強銀行自生能力和自律約束最為核心的條件。一是進一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革。產(chǎn)權(quán)改革沒有真正到位所導(dǎo)致的股東監(jiān)督的缺位，是銀行自律缺失的核心癥結(jié)所在。推進產(chǎn)權(quán)改革不能一味追求股權(quán)的多元化、分散化，也不能盲目設(shè)定法人股的比重要求，而應(yīng)當堅持實事求是原則，致力于引入完全人格化和市場化產(chǎn)權(quán)主體（包括法人和自然人），真正實現(xiàn)監(jiān)督力量的實體化，利用股東對自身權(quán)益的關(guān)心，形成股東間的相互制衡，從而建立起有效的股東監(jiān)督約束機制。二是持續(xù)完善公司治理機制。國內(nèi)外實踐充分證明，完善的公司治理是銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展的體制基礎(chǔ)（劉明康，2011）。通過明確公司治理各主體及其成員的職責(zé)，進一步完善銀行公司治理的制衡機制和運行機制，從而形成各治理主體基于各自責(zé)任和職權(quán)相互匹配和相互平衡。三是切實加強內(nèi)部控制。目前，大部分銀行機構(gòu)的內(nèi)控制度已較為完備，但有法不依、有章不循的問題仍不同程度地存在，成為各種違規(guī)問題屢禁不止、屢查屢犯的重要原因。要特別注重執(zhí)行力建設(shè)，真正把內(nèi)控制度執(zhí)行到位，才能實現(xiàn)銀行對自身行為的自我規(guī)范。

（二）優(yōu)化環(huán)境，完善對銀行業(yè)的市場約束

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（1997）在有效銀行監(jiān)管核心原則中提出：有效銀行監(jiān)管的先決條件之一是有效的市場約束，監(jiān)管者應(yīng)鼓勵建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，以強化市場透明度和監(jiān)督作用，提高市場的約束作用。完善的市場約束可以通過市場參與者對銀行行為的激勵與約束，對銀行自律起到不可替代的良性作用。一是建立強制性信息披露機制。由于中國銀行業(yè)統(tǒng)一、規(guī)范、科學(xué)的信息披露體系尚未建立，導(dǎo)致銀行缺乏相應(yīng)的社會監(jiān)督。當前，要借鑒和遵循巴塞爾銀行監(jiān)督委員會就商業(yè)銀行信息披露問題提出的一系列原則要求，逐步建立嚴格規(guī)范的信息披露制度，鼓勵銀行及時披露信息，增強市場透明度，以便市場參與者能獲得可靠、及時的信息，形成對信息的理性反應(yīng)，提供科學(xué)有效的激勵和約束，從而促進銀行的穩(wěn)健和安全。二是建立有效的市場退出機制。市場退出是對銀行的終極性處罰，其對銀行行為具有強約束和威懾力。建立有效的市場退出機制，首先要完善市場退出法律框架，充分借鑒和吸收國外金融機構(gòu)市場退出的法律法規(guī)和經(jīng)驗，盡快制定有關(guān)銀行機構(gòu)市場退出的法律法規(guī)，以及與之配套的實施細則和操作辦法。其次，要規(guī)范處置方式，根據(jù)經(jīng)濟金融運行的環(huán)境和有問題銀行風(fēng)險的性質(zhì)確定銀行市場退出的判斷標準，實現(xiàn)統(tǒng)一判斷，分類處置。

（三）加強同業(yè)自律，健全行業(yè)規(guī)范和競爭秩序

目前，中國銀行業(yè)的外部監(jiān)管力量主要集中于監(jiān)管部門，隨著市場化程度加深、市場規(guī)模的擴大和市場構(gòu)成的日益復(fù)雜，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，使之成為監(jiān)管力量的有益補充，是強化外部監(jiān)管和銀行自律的有效手段。行業(yè)自律可以有效防止過度或無序競爭、降低整個社會的交易成本、高效地利用外部監(jiān)管資源。因此，銀行業(yè)協(xié)會要進一步明確行業(yè)代理人的定位，對內(nèi)作為行業(yè)的協(xié)調(diào)者，對外代表銀行業(yè)參與監(jiān)管博弈，通過自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督，實現(xiàn)同業(yè)間的相互監(jiān)督和約束，從而規(guī)范銀行經(jīng)營行為，避免“囚徒困境”中兩敗俱傷的不良后果，持續(xù)實現(xiàn)帕累托改進，促進行業(yè)共同發(fā)展。

（四）強化監(jiān)管執(zhí)法，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境

銀行自律約束的構(gòu)建，還必須依靠監(jiān)管部門的外部推動。當務(wù)之急是持續(xù)強化公正執(zhí)法力度，確保市場競爭的公平性、規(guī)則秩序的透明度和制度規(guī)范的可執(zhí)行性，防止監(jiān)管套利和“劣幣驅(qū)逐良幣”等問題的發(fā)生。同時，監(jiān)管部門還應(yīng)設(shè)計激勵相容機制來引導(dǎo)金融機構(gòu)的行為，著力培育銀行“自律約束”的內(nèi)生動力，建立“銀行自律為主、監(jiān)管有效補充”的監(jiān)管體系，逐步實現(xiàn)市場化監(jiān)管。從具體監(jiān)管方式上，應(yīng)由行政命令式逐步向原則激勵式轉(zhuǎn)變，把監(jiān)管重點放在防范重大及系統(tǒng)性風(fēng)險、保護金融消費者利益及營造公平公正的市場環(huán)境上，為銀行業(yè)加強“自律約束”營造良好的氛圍。

注：

①本部分數(shù)據(jù)來源，除特殊說明外，主要來自《中國金融統(tǒng)計》、銀監(jiān)會各期年報等公開數(shù)據(jù)。

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（特約編輯 王 馨；校對 SJ）