陳文玉

為認真落實人民銀行統籌加強農村金融服務的工作部署，進一步完善農村支付服務環(huán)境建設，深入做好基礎人民銀行推進惠農支付服務業(yè)務各項工作的順利開展，確?；蒉r支付服務業(yè)務穩(wěn)健、安全、高效運行，真正發(fā)揮其惠農、便農、助農的積極作用。近期，筆者立足玉溪轄區(qū)實際，采取調查問卷與重點抽查相結合的形式，針對轄區(qū)60個惠農支付點，以及18家落實開展惠農支付業(yè)務機構的工作情況進行了深入調查。本次調查，共發(fā)放調查問卷78份，涉及被調查惠農支付點占全轄惠農支付點總數的23%，并且被調查收單機構占全市縣區(qū)惠農支付業(yè)務收單機構的100%。

一、玉溪市惠農支付服務業(yè)務基本情況

惠農支付服務業(yè)務是指銀行卡持卡人通過參與業(yè)務的銀行卡收單機構提供的惠農支付服務點POS終端，利用銀聯網絡實現參與銀行發(fā)行的銀行卡進行借記卡刷卡消費、小額取款、小額轉賬匯款、刷卡繳費、查詢等業(yè)務，為金融機構缺失或金融服務不健全地區(qū)（包括鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村）的群眾提供個人金融惠農支付業(yè)務服務。

玉溪市全轄八縣一區(qū)，共74個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道辦事處）已實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋，但是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)，特別是邊遠山區(qū)和少數民族地區(qū)，仍然不同程度地存在金融基礎服務缺失的問題。為貫徹黨中央、國務院服務“強農、惠農、服務三農”的國家戰(zhàn)略，為金融服務不完善地區(qū)農民群眾提供低成本、方便、快捷的金融服務，讓農民群眾不折不扣地享受到黨的惠民政策，有效擴展金融支農惠農范圍，進一步完善農村地區(qū)金融設施，2009年以來，玉溪人民銀行按照上級要求，著力針對農村支付服務環(huán)境建設積極做好相關基礎工作，將切實解決玉溪轄內農村金融服務缺失和不完善問題作為一項重點工作來抓。2011年11月在通?？h10個自然村首批試點推出了惠農支付服務業(yè)務，2012年7月在全市正式啟動惠農支付服務業(yè)務的推廣工作。截至2012年9月30日，玉溪全市累計建成262個惠農支付服務點，惠及八縣一區(qū)，69個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道辦事處），237個行政村，262個自然村，71.73萬人，累計交易筆數22665筆，累計交易金額685.47萬元，累計辦理查詢業(yè)務30579筆。

從轄區(qū)惠農支付服務業(yè)務的運行情況來看，玉溪市惠農支付服務業(yè)務呈現以下特點：

一是惠農支付業(yè)務起勢良好。從整體來看，查詢交易筆數占總業(yè)務筆數的57%，取款交易清算金額占總清算金額的47%，非取款交易清算金額占總清算金額的53%?；蒉r支付服務業(yè)務的開通滿足了農民群眾可以隨時隨地查詢銀行卡余額的需求，同時反映了民眾在惠農支付業(yè)務開通初期的欲試心理；特別是非取款交易清算金額占比超過取款交易清算金額占比，表明農村地區(qū)群眾需要的不再是單一的現金業(yè)務，非現金業(yè)務需求進一步增加。

二是惠農支付運行存在差異。從個體來看，惠農點支付服務點的業(yè)務各具特色。不同的惠農支付服務點由于所處的地理位置不同、經濟狀況不同、主營業(yè)務不同，開展的惠農支付服務業(yè)務存在差異，有的惠農支付點以取款業(yè)務為主，有的以查詢業(yè)務為主，有的以轉賬業(yè)務為主，有的以繳費業(yè)務為主?；蒉r支付服務業(yè)務是一項長期的惠民工程，需要一段時間才能顯現其成效，不能一蹴而就。農民群眾對新業(yè)務的接受和認需要一個過程，惠農支付服務業(yè)務量短期內難以有大幅度增長，只有經過一段時間的運行（一般是三個月左右），業(yè)務量才會有明顯增長，真正體現出其惠農實質。因此，惠農支付服務業(yè)務需要人民銀行、金融機構和政府相關部門進一步落實統籌發(fā)展相關工作。

三是惠農支付服務作用顯現。農村地區(qū)銀行卡市場受理環(huán)境逐步改善?；蒉r支付服務業(yè)務開通后，農村地區(qū)銀行卡市場硬環(huán)境和軟環(huán)境得到了有效改善，持卡人手中的銀行卡不再“沉睡”，變得活起來，廣大農民群眾體驗到了銀行卡的安全性、便利性，會用、愛用銀行卡，大大改善了農村地區(qū)銀行卡市場受理環(huán)境?；蒉r支付服務業(yè)務的開通，能夠滿足農民群眾金融服務多樣性需求。惠農支付服務業(yè)務通過與烤煙、蔬菜、花卉、甘蔗、水果等農副產品收購非現金結算相結合，與新農保、老黨員補助、復退轉軍人補助、困難居民補助、農林牧漁補助、家電下鄉(xiāng)補貼非現金兌付相結合，不僅解決了農民群眾金融服務的多樣化需求，同時還能提升人民銀行、金融機構和政府部門的影響力，促進地方經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。

二、人民銀行統籌推進惠農支付工作的突出作用與履職實效得到不斷增強

為確保玉溪轄內惠農支付服務工作的穩(wěn)步推廣，切實改善農村地區(qū)的支付服務環(huán)境，結合玉溪首批惠農支付服務點的推廣經驗與玉溪實際情況，玉溪中支從完善各項制度入手，建立轄內惠農支付服務“六項”常態(tài)工作機制，促進轄內惠農支付服務推廣工作步入規(guī)范化與制度化管理范疇，進一步加大惠農支付服務業(yè)務工作的推廣力度，逐步提升惠農支付服務工作的實效。

一是建立了準入、退出機制。在準入上，要求收單機構慎重選點，開展問卷調查（開展調查問卷由人民銀行玉溪市中心支行統一制作），做好可行性分析。嚴格落實人民銀行對惠農支付服務點準入（省、市、縣三級）審批制度，嚴格把握惠農支付服務點設立必須經當地縣級以上（含縣級）政府（部門）的批準原則；在退出上，針對商戶連續(xù)2個月無交易發(fā)生的，要求收單機構及時進行預警提示，對于商戶連續(xù)3個月無交易發(fā)生（因不可抗因素除外）的，由市縣兩級人民銀行和收單機構組成工作組進行現場核實與協商，由收單機構申請，經人民銀行批準辦理退出手續(xù)，并銜接銀聯機構停止其交易，最后由收單機構做好商戶退出的后續(xù)處理工作。

二是建立了回訪工作機制。明確收單機構每兩個月應對所有惠農支付服務點進行實地回訪。通過發(fā)放回訪調查問卷（回訪調查問卷由人民銀行玉溪市中心支行統一制作），了解惠農支付服務點的業(yè)務開展情況，解答商戶的疑問，聽取商戶的建議，了解周圍群眾對服務點的滿意度以及相關金融服務需求，及時解決商戶及群眾反映的問題及建議，并形成回訪記錄反饋當地人民銀行?？h級人民銀行按不低于60%的比例對惠農支付服務點進行實地回訪，形成回訪記錄反饋市級人民銀行。市級級人民銀行根據收單機構和縣級人民銀行反饋的回訪記錄，按不低于30%的比例抽取部分惠農支付服務點進行回訪，對收單機構以及縣級人民銀行的回訪工作進行監(jiān)督。

三是建立了信息反饋機制。人民銀行和收單機構指定惠農支付服務業(yè)務聯系人，專門負責惠農支付服務業(yè)務相關信息、數據的收集、整理與報送，信息質量要求具備時效性和真實性，并逐級進行信息反饋。人民銀行根據信息反饋情況不定期組織召開惠農支付服務業(yè)務經驗交流及解決問題工作會議，為推進惠農支付服務工作塔建交流平臺。

四是建立了考核評價機制。人民銀行每年針對收單機構的惠農支付服務政策的執(zhí)行力度、惠農信息的準確性和及時性、惠農支付宣傳情況、應急管理和處置機制情況、惠農支付業(yè)務的投訴情況、申訴情況等指標進行綜合評價，并將其納入對收單機構的年度考核內容進行管理。對于綜合評價較好的收單機構，人民銀行將在全轄進行通報表彰，并列為惠農支付服務業(yè)務推廣標桿單位，對于綜合評價較差的收單機構，將在全轄進行通報批評，并對其惠農支付服務點的增量進行數量控制；同時鼓勵收單機構建立完善對商戶的考核激勵機制。

五是建立了金融支付宣傳機制。人民銀行和收單機構不定期制定惠農支付宣傳方案，在宣傳中凸顯亮點、彰顯特色，及時對宣傳工作進行總結。充分發(fā)揮惠農點的特殊作用，突出把握金融宣傳的廣度與深度，在惠農支付服務點進行宣傳時，將惠農支付業(yè)務宣傳、銀行卡知識宣傳、非現金支付工具宣傳、反假人民幣宣傳、反洗錢宣傳和征信宣傳等金融知識結合起來，既讓廣大群眾全面了解金融知識，又可減少宣傳成本，做到宣傳工作一舉多得。

六是建立了應急處理機制。市縣兩級人民銀行和收單機構成立惠農支付服務業(yè)務應急處置領導小組和領導小組辦公室，明確相關職責?；蒉r支付服務業(yè)務應急處置工作嚴格按照職責管理以及層級把關的要求，落實收單機構逐級上報，并有效做好與人民銀行支付管理和銀聯公司POS機具運維管理以及公安機關案件偵辦的相關銜接工作。

今年以來，為認真做好惠農支付業(yè)務在玉溪轄區(qū)的推廣工作，切實增強金融部門做好惠農金額服務工作的實效性，玉溪中支積極采取措施，以“四個結合”作為工作切入點，努力將推進惠農支付業(yè)務與金融服務“三農”有機結合，使金融服務貼近群眾、貼近實際、貼近農村，取得預期成效。一是與前期選點工作相結合。在惠農支付服務點的選擇過程中，涉農金融機構先通過村委會對農戶進行惠農支付業(yè)務宣傳，再精心挑選確定特約商戶，由于前期的宣傳到位，很多農戶在惠農支付業(yè)務開通前就主動向商戶咨詢，并表示了對惠農支付業(yè)務的需求，認為這是一件惠農的實事，為惠農支付業(yè)務的推廣奠定了良好的基礎。二是與農村金融知識和惠農政策宣傳相結合。在深入農村的宣傳活動中，除了向農戶介紹惠農支付業(yè)務以外還結合“新農?！?、“新農合”等惠農政策進行宣傳，現場答疑解惑，引導農戶培養(yǎng)用卡意識。同時，還將銀行卡知識宣傳、非現金支付結算工具宣傳、人民幣反假宣傳、反洗錢宣傳和征信宣傳等內容貫穿宣傳活動中，達到通過惠農支付業(yè)務宣傳帶動農村金融生態(tài)環(huán)境的建設。三是與烤煙收購非現金結算推進工作相結合。近兩年，玉溪市在推進烤煙收購非現金結算工作中取得了初步的成效，廣大煙農也切實感受到了電子結算的快捷、方便和安全，也為惠農支付服務業(yè)務的推廣奠定了基礎。轄區(qū)金融機構選擇在與烤煙收購點臨近的行政村設立惠農支付服務點，同時也積極向廣大煙農宣傳惠農支付服務業(yè)務，讓煙農了解使用惠農卡不僅可以方便收取煙款，還可以足不出村就享受取現、消費、匯款等金融服務，體驗惠農支付服務業(yè)務的先進性、安全性和便利性。四是與“四群”教育工作相結合。圍繞開展“四群”教育工作要求，轄區(qū)縣支行立足針對確定部門聯系村及扶貧點的實際，認真做好聯系群眾、服務群眾的工作，積極協調在聯系村（社區(qū)）設立惠農支付服務點，為聯系村（社區(qū)）農戶提供現代化的支付平臺，實現方便群眾服務群眾，有效發(fā)揮惠農點的示范帶動作用。

三、調查情況及存在問題分析

（一）從對惠農支付服務業(yè)務點的調查情況看

通過對60個惠農支付服務業(yè)務點進行現場走訪及問卷調查，商戶認為辦理“惠農支付業(yè)務”對自己商店經營活動“有積極影響，促進很大”的占63%，認為通過承辦“惠農支付業(yè)務”，自己在村子里面“大伙兒給予好評，表示支持和稱贊”并表示將“決心盡力做好”的占90%，同時在周邊安全環(huán)境上覺得“村子里面安全環(huán)境很好，很放心”的占60%，覺得“現金保管不放心（主要指正常情況下保管現金在2萬以上）”的占28%。

調查顯示，目前商戶平時在“惠農支付業(yè)務”中，辦理取現金的占70%，辦理轉賬或匯款的占33%，辦理繳費的占38%。同時，一般受理取一次現金的額度在500元以上的占23%，取現金額度在50元至500元的占67%。

同時，商戶也覺得通過承辦“惠農支付業(yè)務”，按規(guī)定標準收手續(xù)費，“自己有點收入，一般般（按月平均收入100～300元來劃分）”的占58%，而認為“有明顯的增加（按月平均收入300元以上來劃分）”及“太少，沒有意思（按月平均收入50元左右來劃分）”的分別占20%。

調查商戶反映：自從掛牌承辦“惠農支付業(yè)務”以來，銀行或信用社落實回訪服務中“至少有1次登門到訪”的占40%，“經常關心過問”的37%。對“惠農支付業(yè)務”網絡聯通程度上認為“從開始運行就順暢”的占75%，“聯通運行時好時壞”的10%，“不能受理其他機構所發(fā)銀行卡（或者難操作）”的占5%，“掛牌后一直就不通暢”的占5%。

商戶期望銀行或信用社在服務上，“經常上門做工作指導”的占55%，“幫助解決惠農支付網絡運行方面問題”的15%；同時針對“惠農支付業(yè)務”的建設與發(fā)展，覺得還應當改進完善工作上，“調整增加取現金的額度（參考：擴大到2000元）”的占50%，“銀行進一步做好對支付網絡維護和POS機具維護”的占18%，“在現有標準下，適當減少對持卡人的收費，減少部分轉為由收單機構（POS機具布放機構）和銀聯承擔”的占25%，“在業(yè)務登記上，減少對身份信息的登記，或是以按手印替代身份信息登記”的占25%，“要求做好宣傳以及普及銀行卡工作”的占17%。

（二）從對收單機構的調查情況看

通過對18家落實開展惠農支付業(yè)務機構的工作情況進行深入調查，銀行及信用社表示，在回訪工作落實方面，“已經對所有網點全面作了回訪”的占61%；在針對網點服務方面，“主要針對POS機具運行做好服務”的占61%，“主要針對金融宣傳工作開展服務”的占22%，同時，感到“惠農支付點服務的示范效果很好”及“能夠發(fā)揮金融知識義務宣傳點作用”的占83%。

針對轄區(qū)惠農支付運行實際，銀行及信用社認為商戶素質方面“基本能適應業(yè)務開展（即商戶家庭有1人以上能應付業(yè)務）”的占78%；覺得“惠農支付機具運行正?！钡恼?7%；針對惠農支付工作運行困難方面，認為“惠農點距離太遠，在服務上難以有效落實”的占33%、“因為路程原因，成本費用壓力越來越明顯”的占17%、“覺得商戶在惠農支付的安全和運轉上，面臨壓力”的占33%。

對于今后惠農支付的工作意向，轄區(qū)銀行信用社認為“還將進一步積極爭取擴展惠農服務支付網點”的占44%、認為“應先鞏固現有服務點，再繼續(xù)擴展網點”占33%，同時希望人民銀行“進一步推進和擴展惠農支付工作”的占50%。

綜合上述情況，目前惠農支付服務工作集中主要體現以下特性：一是從整體面看，銀行和信用社以及商戶對參與惠農支付服務、有效擴展惠農金融活動表示出了積極的態(tài)度；二是從運行效果看，目前全轄推進惠農支付服務工作正朝著穩(wěn)健運行、安全運轉的方向發(fā)展；三是從系統運行看，目前轄區(qū)惠農支付業(yè)務網絡系統以及機具運行基本正常和穩(wěn)定；四是從收單機構工作看，目前轄區(qū)銀行及信用社的后續(xù)管理與服務需進一步加強；五是從管理服務看，目前銀行及信用社面臨的工作難點及成本壓力不容忽視；六是從今后發(fā)展看，如何在鞏固和筑牢存量基礎上，穩(wěn)步推進惠農支付業(yè)務、并有效發(fā)揮惠農點的特色作用上，需要認真研究，統籌發(fā)展。

通過深入調研分析，銀行信用社機構及惠農服務點商戶均認為開辦該項業(yè)務為持卡客戶提供借記卡刷卡消費、小額取款、小額轉賬匯款、刷卡繳費和賬戶余額查詢等金融業(yè)務，為偏遠農村地區(qū)群眾提供了便利，群眾足不出村就能便利地辦理以上業(yè)務，群眾得到了實實在在的實惠，村里群眾都給予了好評和稱贊。但也反映出該項業(yè)務在發(fā)展中面臨的困難和問題：

一是在宣傳工作上：一方面，基層銀行信用社立足現有推進的惠農點有針對性地開展金融宣傳工作仍還存在較大的認識缺陷，特別是對做好惠農支付業(yè)務宣傳、擴展農村支付服務宣傳（如借助烤煙收購活動開展非現金支付宣傳）、加強農村金融知識宣傳（如銀行卡安全知識宣傳、反假人民幣宣傳、征信宣傳）、創(chuàng)新農村金融服務宣傳（如金融政策宣傳、金融產品宣傳、金融扶貧宣傳）等等，還缺乏統籌安排；另一方面，在惠農支付作為新生事物的背景下，惠農點的自身宣傳缺乏主動性，加之廣大農戶對惠農服務點所辦業(yè)務品種范圍還了解不多，有的還誤認為惠農點和銀行網點一樣，也可以辦理存款業(yè)務；同時農村地區(qū)群眾多數還習慣用存折，能直觀看到余額，使用銀行卡的人員還不多，對惠農支付服務業(yè)務的宣傳、推廣帶來了不利影響。

二是在業(yè)務運行上：目前，單筆取款及取款總額以及單筆轉賬金額低，不能滿足群眾需求。不少農戶嫌在惠農服務點每次可取款金額過低，不能滿足其需求，特別是今年全轄全面推行烤煙收購實行電子結算，很多農戶交售烤煙后回到村子想多取款，但每日每卡累計不能超過1000元，給部分農戶大額之需帶來不方便；部分農戶認為轉賬金額過低不方便，且手續(xù)費為3元/筆過高?，F在單筆轉賬金額最高只能是2000元，如需轉賬匯款10000元，就要分成5筆來處理，手續(xù)費按3元/筆來算，轉賬匯款10000元就需支付15元手續(xù)費，如果能一次就轉賬匯款10000元，手續(xù)費則只需支付3元。

三是在系統運行上：調查顯示，目前惠農點的連通性問題還不能得到有效解決，約近30%的惠農點程度不同地存在通暢運轉問題。特別是少數惠農點POS機具運行問題有待解決。調查中，少數惠農服務點商戶反映其POS機具消費及查詢業(yè)務做不了，在處理這兩項業(yè)務時提示信息為“終端未簽到，請先做POS簽到”，而有的商戶反映在受理（收單機構以外）其他銀行卡時存在處理不了的情況，對此，商戶也向收單機構進行了反饋，但問題尚未得到解決。類似情況，如果商戶不主動反映，或者收單機構不能深入惠農點服務、及時發(fā)現情況加以解決，就將會使惠農支付活動形同虛設。

四是在后續(xù)服務上：轄區(qū)調查反映，目前商戶對銀行或信用社“經常上門做工作指導”以及“幫助解決惠農支付網絡運行方面問題”的服務期望較高上。同時，基層銀行或信用社針對惠農支付工作也感到“惠農點距離太遠，在服務上難以有效落實”，認為“因為路程原因，成本費用壓力越來越明顯”，因此，著眼于惠農支付業(yè)務的建設與發(fā)展，銀行及信用社在推進工作中，必須重視對惠農商戶、特別是邊遠地區(qū)惠農點的后續(xù)服務與管理，同時，在擴展推進惠農支付業(yè)務上，應更多地考慮安全、穩(wěn)定、有序、規(guī)范，避免盲目追求數量而忽視質量。

四、工作建議

從完善農村金融服務的現實需要出發(fā)，人民銀行統籌推進惠農支付服務，不僅延伸了銀行金融服務的范圍，也方便了農民群眾，也為金融機構拓展農村市場、改善農村金融服務提供了有利契機。結合當前實際，著眼于今后發(fā)展，建議應進一步做好以下工作：

（一）形成合力，強化宣傳，營造氛圍

要形成地方政府主導、人民銀行牽頭、金融機構參與、有關部門配合的宣傳引導機制，著力宣傳惠農支付服務業(yè)務便民、利民、惠民的內容，同時，還應當重視并有效擴展金融政策以及金融知識在農村地區(qū)的宣傳和普及，特別要充分發(fā)揮惠農網點的作用，形成人民銀行、金融部門、銀聯機構、惠農商戶“四位一體”、統籌運行的宣傳格局，努力為金融服務“三農”、支持和促進農村經濟發(fā)展營造良好的傳導氛圍。

（二）加強指導，完善服務，提高效率

針對惠農支付運行的特點以及存在的困難和問題，人民銀行要進一步深入實地，加強指導，完善管理，特別是結合目前惠農服務點在運行過程中“少”（網點數量少）、“偏”（地域分布偏）、“弱”（能力素質弱）、“差”（運行條件差）等現實困難，加之銀行信用社在運維、服務、成本等面臨的突出問題，應切實做好統籌研究，同時，相關金融機構要認真做好回訪和服務，適時加強做好對惠農商戶的培訓和指導，及時解決商戶疑義，做好機具維護和網絡聯通，進一步提高惠農支付服務工作效率。

（三）強化管理，完善機制，推進發(fā)展

目前，隨著惠農支付服務業(yè)務的推廣和延伸，必須要立足實際，切實從統籌管理、完善機制以及提升服務功能等方面進一步做實相關工作。建議：一是合理改進相關信息登記流程，在業(yè)務登記上以簽名并按手印方式替代身份信息登記；二是根據業(yè)務交易以及合規(guī)性審核，以授信方式適當放寬惠農支付業(yè)務轉賬和取現額度，方便農戶大額之需；三是改進調整現行收費標準，適當減少對持卡人的收費，減少部分由收單機構和銀聯承擔，并按金額大小收取手續(xù)費；四是統籌設立“惠農支付服務專項基金”，落實獎補機制，有效減輕相關金融機構和惠農服務點商戶在宣傳、培訓、建設方面的資金成本，提高參與主體業(yè)務拓展積極性；五是制定出臺有關優(yōu)惠政策，地方政府可針對設立并運營正常的每個惠農支付服務點，給予有關金融機構和商戶適當的政策傾斜和資金支持，促進惠農支付服務業(yè)務持續(xù)發(fā)展。