［摘要］我國經(jīng)濟體制改革對金融業(yè)發(fā)展提出了新的要求，國內(nèi)外市場的共同競爭給經(jīng)營者造成了巨大的壓力。法律是穩(wěn)定市場秩序的重要措施，不僅制裁了金融企業(yè)的非法行為，對產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間遇到的糾紛問題也能客觀地引導(dǎo)處理。文章首先分析金融保險業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r，認為法律制度殘缺制約金融經(jīng)濟的發(fā)展，提出基于四大原則的保險賠付法律制度創(chuàng)新和保險賠付法律法規(guī)改革需注意的經(jīng)營風(fēng)險，希望對相關(guān)研究有所幫助。

［關(guān)鍵詞］金融法；保險賠付；原則；制度創(chuàng)新

［作者簡介］林滟豐，中山大學(xué)，廣東廣州，510275

［中圖分類號］ D912.28 ［文獻標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0027-0003 金融業(yè)是市場經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的新結(jié)構(gòu)，我國經(jīng)濟體制改革對金融業(yè)發(fā)展提出了新的要求，國內(nèi)外市場的共同競爭給經(jīng)營者造成了巨大的壓力?！胺伞笔欠€(wěn)定市場秩序的重要措施，不僅制裁了金融企業(yè)的非法行為，對產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間遇到的糾紛問題也能客觀地引導(dǎo)處理?，F(xiàn)以2012年1～3月份保險行業(yè)的實際數(shù)據(jù)，分析金融法中保險賠償法律的相關(guān)問題，根據(jù)各個保險企業(yè)的賠付支出情況，研究金融法律制度創(chuàng)新策略。

一、金融保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

保險行業(yè)作為金融經(jīng)濟組成的核心之一，面對持續(xù)震蕩的國際市場背景，各國保險企業(yè)的資金收支也面臨著巨大的考驗。根據(jù)財經(jīng)報告顯示，我國保險業(yè)收入水平相對客觀，與去年同期增長比例相比提升約9.06%，標(biāo)志著保險行業(yè)經(jīng)濟收入的持續(xù)增長，具體數(shù)據(jù)如表1。從表1來看，財產(chǎn)險、人身險依舊是保險業(yè)的兩大核心業(yè)務(wù)，其所創(chuàng)造的保險費用收入占據(jù)總費用70%以上的比例，也是保險企業(yè)實現(xiàn)盈利收益增加的重點項目。

盡管2012年前3月以來，保險業(yè)經(jīng)濟收益水平有所增加，總保險費用收入突破4800億元大關(guān)。但同時，保險費用支出金額也顯著地增加，對比去年同期上升12.84%，高額的賠付支出給保險企業(yè)的經(jīng)營造成了極大的壓力。資料顯示，賠付支出中存在許多不明確的協(xié)議糾紛，各種事件的賠付標(biāo)準、方法、金額等普遍混亂，這些都給保險企業(yè)處理賠付事件帶來許多麻煩，也從側(cè)面反映了金融法中保險賠付法的缺陷。金融法是維護金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要法律，未來金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟改革必須重視法律制度的創(chuàng)新調(diào)整，對保險業(yè)的賠付措施給予明確的指導(dǎo)，從而營造更加穩(wěn)定的市場秩序。

二、法律制度殘缺制約了金融經(jīng)濟的發(fā)展

經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢為本國金融業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，但同時企業(yè)面臨的競爭與挑戰(zhàn)也是無法避免的事實。保險業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)鏈中最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一，每年為金融業(yè)帶來了豐厚的利潤。另一方面，法律制度缺失也限制了保險產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，從局部上約束了整個金融業(yè)績的增長。金融法制度的缺陷表現(xiàn)：

（一）殘缺性

金融經(jīng)濟法的完整性是其發(fā)揮法律作用的基本條件，一旦法律文件內(nèi)限定的條款不夠全面，勢必影響執(zhí)行期間管理職能的體現(xiàn)。保監(jiān)會2 月份數(shù)據(jù)顯示，壽險行業(yè)實現(xiàn)保費共2430 億元，其中中國人壽、中國平安、新華保險和中國太保分別實現(xiàn)保費收入794 億、360 億、240 億和220 億，同比增長分別為-6.2%、12.2%、17.5 和0.7%。對于保費增速大幅下滑的原因，經(jīng)濟分析師認為，主要是由于：首先，個險代理人成本上升而產(chǎn)能提升放緩；其次，尚未找到保險業(yè)完整的法律監(jiān)管策略，最終導(dǎo)致保險收入水平增速出現(xiàn)停滯或下滑。這從側(cè)面反映出金融法律的殘缺性，阻礙了保險業(yè)務(wù)收益水平的增長。

（二）滯后性

就本次研究的保險賠付法而言，現(xiàn)有的金融律法在內(nèi)容編制上不夠先進，許多與保險費直接關(guān)聯(lián)的條款不明確，導(dǎo)致企業(yè)處理賠付事件“無法可依、無法可循”的局面。以表1的“人身險”為例，其中壽險、健康險、意外險的賠付金額接近600萬元，在總險賠付支出里的比例達50%以上。行業(yè)人士指出，部分賠付事件由于處理方法不當(dāng)，特別是各個險種的賠付金額缺少法律的規(guī)定，造成購買者“肆意要價”，預(yù)算賠付金額與應(yīng)賠付金額存在較大的差距。相比金融業(yè)發(fā)達國家，美國、日本、德國、法國等出臺的法律政策十分明確，在保險業(yè)賠付金額規(guī)定上均有明確的標(biāo)準，中國的金融法律相對落后。

（三）單一性

當(dāng)然，我們不能完全否認我國保險行業(yè)的法律法規(guī)，立法部門每年均根據(jù)國內(nèi)市場的需求，制定或修改了一些新的金融法律條款，引導(dǎo)保險企業(yè)在市場經(jīng)營競爭中堅持合法運營?！?012年1～3月我國保險業(yè)保費收入與支出”表中，保險行業(yè)1～3月份的總賠付資金達1172億元，由保險賠付法律直接參與指導(dǎo)的案件數(shù)量超過80%，涉及的賠付金額為586.2億元。盡管如此，“單一性”依舊是金融經(jīng)濟法存在的主要缺陷，保險賠付的操作流程過于傳統(tǒng)守舊，對待新的險種賠付問題難以高效處理。除了財產(chǎn)險、人身險兩種主要業(yè)務(wù)外，其他新的險種如：產(chǎn)權(quán)險、少兒險、分紅險、投資險等，賠付法律規(guī)定相對較少。

三、基于四大原則的金融法制度創(chuàng)新

《保險賠付法律法規(guī)》是保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實用性法律，在處理賠付案件或糾紛時能夠為保險人員提供科學(xué)的參考依據(jù)。金融法是約束本行業(yè)經(jīng)濟行為的規(guī)范。立法機關(guān)應(yīng)結(jié)合國內(nèi)保險行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，編制全新的保險賠付法律文件，更加科學(xué)地指導(dǎo)保險行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。值得強調(diào)的一點，面對市場上銷售推廣的新險種，立法機構(gòu)應(yīng)重點參與調(diào)查監(jiān)督，以實時數(shù)據(jù)為依據(jù)修改賠付法的條款。賠付法制度創(chuàng)新的四大原則：發(fā)展原則、穩(wěn)定原則、國際原則、利益原則。

（一）發(fā)展原則

金融法不僅是規(guī)范行業(yè)運營的依據(jù)，也是推動保險業(yè)快速發(fā)展的有利因素。新法律制度的編排需堅持發(fā)展原則，立足于金融保險業(yè)的長期性經(jīng)營。未來保險賠付法改革創(chuàng)新是金融經(jīng)濟法的必然趨勢，發(fā)展原則的重點：從保險業(yè)發(fā)展角度出發(fā)，頒布有助于保險業(yè)持續(xù)運營的新制度，建立綜合性的法律體系，完善管轄范圍。無論是保險企業(yè)或者購買者，處理賠付事件需堅持公平意識，立法機關(guān)編制的法律條款均要維護雙方的利益，以推動行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）穩(wěn)定原則

由于我國初級階段的基本國情，社會主義市場制度尚未全面，保險業(yè)務(wù)在運營階段還存在著許多市場隱患。市場風(fēng)險是保險業(yè)目前面臨的主要困境，如：信用不足、政策變動、市場危機、資金流通、法律缺陷等，阻礙了保險產(chǎn)業(yè)鏈的安全穩(wěn)定性。由此，保險賠付事件處理將面臨更多的未知變化，賠付金額支出額度過大造成了嚴重的經(jīng)濟壓力。立法機關(guān)對賠付法進行改革調(diào)整，必須在維持保險行業(yè)市場穩(wěn)定的前提下，出臺可行的法律和政策以穩(wěn)定市場運營。

（三）國際原則

經(jīng)濟全球化促進了國內(nèi)產(chǎn)業(yè)與國際相接軌，保險行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍也開始走向國際市場，跨國公司參與投?；顒右沧兊萌遮咁l繁。鑒于這種經(jīng)營局面，我國立法機關(guān)在保險賠付法的限定中需考慮國際性原則，以免涉外金融經(jīng)濟活動中與國外企業(yè)或客戶發(fā)生利益沖突，阻礙了兩國金融產(chǎn)業(yè)的合作經(jīng)營。如：中國太平洋保險公司、中國人壽保險公司、新華人壽保險公司等主要的保險業(yè)巨頭企業(yè)，逐漸啟動了中外合資的保險業(yè)務(wù)，總涉及金額超過50億。高投資意味著高風(fēng)險，完善保險賠付法律可維護本國產(chǎn)業(yè)在國外承受的風(fēng)險。

（四）利益原則

創(chuàng)造預(yù)期的經(jīng)濟收益是投資者參與保險業(yè)務(wù)的根本目的，購買者定期向保險公司支付保險金額，也是為了在意外情況下維護自身的經(jīng)濟利益。維護廣大客戶的切身利益是金融法改革的重點內(nèi)容，也是帶動保險業(yè)費用集資額增長的有效動力，體現(xiàn)了保險賠付法的公平、公正原則。如：云南汕昆高速公路特大交通事故后，太平洋保險很快查明遇險車輛投保了交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任險、承運人責(zé)任險、意外險等投保信息，僅用兩個工作日就將62萬元賠款支付到位，根據(jù)賠付法律的規(guī)定維護了投保人的利益。

四、保險賠付法律制度改革中需注意的經(jīng)營風(fēng)險

從金融產(chǎn)業(yè)角度考慮，對保險賠付法律制度的改革也需注意潛在的經(jīng)營風(fēng)險，特別是市場變動給企業(yè)經(jīng)營造成的沖擊。保險企業(yè)處理賠付事件承受的最大風(fēng)險是“資金支出”，因賠付事件的信息籌集不充分，保險人員所制定的賠付方案存在缺陷，支出的賠付金額高低與標(biāo)準不一致。此外，不乏金融人員通過非法手段調(diào)用賠付資金，損壞了投保人的個人利益，也危害了企業(yè)在市場中建立的信譽形象。為了解決這些風(fēng)險，保險企業(yè)須加強市場調(diào)查、經(jīng)營調(diào)整、人員編排等方面的工作。作為立法機關(guān)，須堅持“雙方利益并存”的理念，從客觀的角度制定保險賠付法律法規(guī)，督導(dǎo)保險業(yè)持久地發(fā)展，保持金融產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定。

五、結(jié)論

總之，從本文的數(shù)據(jù)資料分析結(jié)果判斷，保險業(yè)作為金融經(jīng)濟的重要構(gòu)成之一，其在創(chuàng)造高額費用收入的同時，也面臨著巨大的“賠付支出”問題。合理降低保險賠付費用支出既減少了企業(yè)經(jīng)營的成本投資，也積累了更多的經(jīng)營資金用于其他項目支出。保險業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)最具發(fā)展?jié)摿Φ捻椖恐?，及時處理保險賠付中面臨的問題是保障行業(yè)持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。面對傳統(tǒng)金融法的不足，徹底解決賠付事件的關(guān)鍵在于法律創(chuàng)新。立法機關(guān)應(yīng)結(jié)合金融市場的具體情況調(diào)整保險賠付法，改革措施中要全面貫徹發(fā)展、穩(wěn)定、國際、利益等核心原則。

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