石弢　張文棋

摘要：以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融“增量改革”的典型代表。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)在明確市場(chǎng)定位的前提下，建設(shè)合格的金融人才隊(duì)伍，按照業(yè)務(wù)可拓展、財(cái)務(wù)可持續(xù)、成本可管理、風(fēng)險(xiǎn)可控制的思路提高自我管理能力。同時(shí)需要政府管理部門優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，給予適當(dāng)?shù)墓膭?lì)和支持。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；制約因素

自2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》以來(lái)，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社為主要形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的一支新生力量。其中村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，表現(xiàn)出旺盛的生命力。在引導(dǎo)商業(yè)性、政策性金融機(jī)構(gòu)重返農(nóng)村的同時(shí)，應(yīng)大力發(fā)展和培育適應(yīng)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行，研究村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思路舉措，發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)靈活、運(yùn)營(yíng)效率高等優(yōu)勢(shì)，努力增強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)能力，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，同時(shí)也為撬動(dòng)民間資本投資提供一條正規(guī)化發(fā)展的合理渠道。

一、金融可持續(xù)發(fā)展：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的理論依據(jù)

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為金融中介組織的一種形式，其可持續(xù)發(fā)展應(yīng)遵循金融可持續(xù)發(fā)展的普遍規(guī)律。

金融可持續(xù)發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。戈德史密斯（Raymond W·Goldsmith）在《金融機(jī)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中運(yùn)用定向分析與定量分析相結(jié)合的方法， 研究了決定一國(guó)金融結(jié)構(gòu)、 金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素， 并闡明這些因素是怎樣相互作用而促進(jìn)金融發(fā)展的， 并在此基礎(chǔ)上對(duì)金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系進(jìn)行了系統(tǒng)深入研究 [1] 。 麥金農(nóng)和肖（Mckinnon and Show）在分別出版的《金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》和《貨幣、資本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》著作中，深入研究了金融制度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的相互關(guān)系，研究表明，健全的金融制度能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能刺激金融業(yè)的擴(kuò)張，提供可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)， 落后的金融體制不但不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且會(huì)抑制金融的擴(kuò)展 [2] 。

我國(guó)較早關(guān)注金融可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)人是白欽先教授，他從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的角度，分析了金融可持續(xù)發(fā)展與國(guó)際安全的關(guān)系，研究了金融資源的重要性，提出了金融可持續(xù)發(fā)展理論及戰(zhàn)略原則， 認(rèn)為不僅貨幣資本或資金是一種資源， 并且整個(gè)金融都是一種社會(huì)資源， 金融資源的合理開(kāi)發(fā)與有效利用的標(biāo)準(zhǔn)是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互之間的協(xié)調(diào)適應(yīng)。因此以金融資源的開(kāi)發(fā)配置，成本與收益，后果與影響分析為核心 [3] ，同時(shí)金融部門在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的前提下實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)利益的最大化和不斷發(fā)展的過(guò)程 [4] ，就是金融可持續(xù)發(fā)展的核心理念。村鎮(zhèn)銀行是“增量改革”的典型代表，創(chuàng)新金融資源配置方式，實(shí)踐金融可持續(xù)發(fā)展理念，是改革各方對(duì)村鎮(zhèn)銀行的期待。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的演進(jìn)特點(diǎn)分析

（一）數(shù)量變化呈現(xiàn)階段性

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)歷了起始期、催化期和加速期三個(gè)階段，從試點(diǎn)到全國(guó)鋪開(kāi)呈現(xiàn)明顯階段性特點(diǎn)。2006年底吉林、四川、內(nèi)蒙古等6?。▍^(qū)）被確定為試點(diǎn)省（區(qū)），2007年3月全國(guó)首批3家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后，國(guó)開(kāi)行在甘肅平?jīng)鲈O(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，匯豐銀行在湖北隨州開(kāi)始了自己在境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的布局。2007年末，全國(guó)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有9家。2008年全國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，農(nóng)行在湖北和內(nèi)蒙發(fā)起設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，開(kāi)創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河，之后建行、交行及民生、浦發(fā)等銀行紛紛涉足。到2008年末，全國(guó)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行已有91家。

2009年7月銀監(jiān)會(huì)編制《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》， 計(jì)劃三年在全國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。銀監(jiān)會(huì)要求各銀監(jiān)局明確階段要求，落實(shí)具體措施，積極加以推進(jìn)，切實(shí)完成總體目標(biāo)。2009年末， 全國(guó)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行148家。2010年4月，為解決村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建速度緩慢、大中型銀行主發(fā)起人偏少等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，要求各地強(qiáng)化執(zhí)行力，確保執(zhí)行三年規(guī)劃，并制定和調(diào)整了一系列政策，5月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。到2011年末，全國(guó)實(shí)際建成村鎮(zhèn)銀行635家 ① 。

（二）區(qū)域性中小銀行成為發(fā)起主力軍

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，應(yīng)有1家以上境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。

從2010年6月末全國(guó)的214家村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，其中，大型國(guó)有銀行發(fā)起設(shè)立20家，占比約9%；中小股份制銀行發(fā)起設(shè)立175家，占比約82%；外資銀行發(fā)起設(shè)立8家，占比約4%?？傮w上看，城商行和農(nóng)商行等中小銀行是村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立的主力軍， 發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行普遍被視為此類機(jī)構(gòu)開(kāi)拓異地市場(chǎng)的重要途徑。

（三）地區(qū)分布基本覆蓋東部、中部和西部，東部地區(qū)設(shè)立意愿強(qiáng)

從2010年4月底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布情況看，中，東部地區(qū)11個(gè)省市設(shè)立66家，占總數(shù)的38.4%，其中主要集中在遼寧、江蘇、浙江3省，共設(shè)立48家，占比72%。中部地區(qū)8省共設(shè)立46家，約占總數(shù)26.7%，各省之間相對(duì)均勻。西部12省共設(shè)立60家，約占總數(shù)的34.9%?？傮w看來(lái)，全國(guó)各省基本都已有村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，但由于各地經(jīng)濟(jì)差異原因，在全國(guó)鋪開(kāi)階段主發(fā)起銀行更加偏好于在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)設(shè)立， 而中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)投資動(dòng)力不足 [5] 。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）產(chǎn)業(yè)因素：服務(wù)的農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性約束

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性是由其生產(chǎn)過(guò)程的特殊性所決定的，因?yàn)椤稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要長(zhǎng)時(shí)間的自然作用，自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交錯(cuò)共同構(gòu)成了生產(chǎn)過(guò)程。由于對(duì)自然有很強(qiáng)的依賴性， 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的勞動(dòng)時(shí)間和生產(chǎn)時(shí)間不一致， 勞動(dòng)不能填充農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整個(gè)階段，勞動(dòng)時(shí)間小于生產(chǎn)時(shí)間，這樣，自然使勞動(dòng)作用不連續(xù)，分工和專業(yè)化難以展開(kāi)，農(nóng)業(yè)中的分工經(jīng)濟(jì)難以實(shí)現(xiàn)， 這就在很大程度上影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率” [6] 。 村鎮(zhèn)銀行起步較晚， 業(yè)務(wù)范圍集中于農(nóng)村生產(chǎn)性信貸需求， 農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行面臨著有別于其他銀行的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在盲目性、趨同性，容易出現(xiàn)大幅起落，不易把握其發(fā)展?fàn)顩r。正是由于存在這些特定因素， 一定程度上削弱了農(nóng)民按時(shí)還款的能力。 這樣就有可能造成貸款不能按時(shí)收回，從而制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

（二）制度因素：準(zhǔn)入制度與政策支持乏力的約束

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模一般較小， 屬于小型商業(yè)銀行，資金實(shí)力不僅大大低于一般的全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行， 而且也遠(yuǎn)低于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社， 這導(dǎo)致其在區(qū)域農(nóng)村金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位極為尷尬，而且，對(duì)其特有的制度約束更使得村鎮(zhèn)銀行面臨著不利的競(jìng)爭(zhēng)條件 [7] 。

一是準(zhǔn)入制度方面?，F(xiàn)行規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且出資比例不得低于股本總額的20%。這個(gè)規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)在于控制風(fēng)險(xiǎn)，但在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行積極性不高的情況下，必然影響村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和以后的發(fā)展。

二是經(jīng)營(yíng)制度方面。其中最突出的是清算問(wèn)題。目前村鎮(zhèn)銀行尚無(wú)法提供結(jié)算、征信查詢等基本的銀行服務(wù)，不利于村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步成長(zhǎng)。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有發(fā)行銀行卡或無(wú)法辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展受到限制。

三是政策扶持方面。世界各國(guó)為支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的利益，普遍針對(duì)農(nóng)村金融出臺(tái)了各種形式的制度化、長(zhǎng)期化的政策優(yōu)惠和扶持措施。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其給予適當(dāng)扶持措施，既是國(guó)際通行做法，也是保證村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。但由于各種原因，財(cái)政政策、稅收政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等等或者是政策真空、或者是政策不到位、或者是政策之間尚未形成合力，從而在現(xiàn)實(shí)中一些優(yōu)惠措施無(wú)法完全得到實(shí)現(xiàn)。

（三）內(nèi)部因素：風(fēng)險(xiǎn)控制任重道遠(yuǎn)

盡管目前大部分村鎮(zhèn)銀行的信貸資金運(yùn)轉(zhuǎn)良好，實(shí)現(xiàn)了低于1%的違約率，但這還僅是短期的表現(xiàn)，并不能證明其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制已十分完善。由于村鎮(zhèn)銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)較低，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看風(fēng)險(xiǎn)控制將是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的最主要因素。

首先，農(nóng)民的政策依賴心理。村鎮(zhèn)銀行的客戶群主要是“當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)及溫飽型和市場(chǎng)型農(nóng)戶的小額貸款需求” [8] 。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，有小額貸款需求的客戶群得到了很多實(shí)惠，因而也使一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，把信貸資金等同于財(cái)政資金的觀念還根源蒂固，加之，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，易形成道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)還不同程度地存在，使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金安全將面臨很大挑戰(zhàn)。再次，從村鎮(zhèn)銀行自身看，有相當(dāng)一批村鎮(zhèn)銀行目前仍然沿襲傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，在客戶定位上不同程度地存在“脫農(nóng)、離農(nóng)”現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)品種、信貸調(diào)查、抵押擔(dān)保、貸后管理、利率定價(jià)等方面創(chuàng)新緩慢，與現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在很大程度上是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，缺乏自己特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的突破思路

（一）明晰村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位

市場(chǎng)定位決定村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性。 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展理念應(yīng)堅(jiān)持有所為、有所不為，堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”不動(dòng)搖，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖。農(nóng)村金融需求具有小額、分散、缺乏抵押物、信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)擔(dān)保替代、動(dòng)態(tài)激勵(lì)、 小組聯(lián)保和分期付款等創(chuàng)新方式克服了這些障礙，取得了較好的成效。我國(guó)首批試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的成功范例也充分說(shuō)明，在明確市場(chǎng)定位下的技術(shù)創(chuàng)新能夠克服金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，進(jìn)而降低提供農(nóng)村金融服務(wù)的成本。

（二）增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自我管理能力

1． 提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。 創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的核心動(dòng)力，沒(méi)有創(chuàng)新就沒(méi)有可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其要以變求存，圍繞創(chuàng)新謀建設(shè)、圍繞創(chuàng)新謀拓展。一是創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制。應(yīng)跟蹤客戶有效需求，組建產(chǎn)品人才隊(duì)伍，下沉產(chǎn)品創(chuàng)新重心，積極借鑒同業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新成果，整合自身資源，挖掘“錯(cuò)位”優(yōu)勢(shì)。二是創(chuàng)新服務(wù)體系。從渠道、流程入手，積累當(dāng)?shù)亍败浶畔ⅰ碧岣哔J款審批效率，營(yíng)造特色農(nóng)村服務(wù)格局，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)作為客戶關(guān)系維護(hù)、金融產(chǎn)品銷售的橋梁作用。三是創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷體系。 注重發(fā)揮發(fā)起股東尤其是金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷合力，推動(dòng)母銀行業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，建立“名單式”營(yíng)銷，建立客戶分類別、分層次的動(dòng)態(tài)管理體系，提高客戶滿意度，提升精細(xì)化管理水平，讓所在的農(nóng)村用戶感受到“自己銀行”的貼心服務(wù)。

2． 提高自身盈利能力，政府適當(dāng)補(bǔ)貼。要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，首先要為其提供一定的利潤(rùn)空間。村鎮(zhèn)銀行的貸款由于額度小，客戶分散，操作成本高于一般商業(yè)銀行， 因此對(duì)其應(yīng)適當(dāng)放寬利率政策。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身財(cái)務(wù)管理，并探索新的盈利模式。其次，政府應(yīng)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼， 至少應(yīng)使村鎮(zhèn)銀行享有與其他農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相類似的稅收優(yōu)惠政策， 創(chuàng)造公平合理的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

3. 提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是村鎮(zhèn)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基石。 村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)是向農(nóng)村客戶提供資金服務(wù)，而農(nóng)村客戶普遍缺乏透明的財(cái)務(wù)信息、信用記錄和抵押品，這就要求村鎮(zhèn)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面應(yīng)靠前建設(shè)、未雨綢繆，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。（1）遵循信貸風(fēng)險(xiǎn)傳遞順序，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和重點(diǎn)客戶群進(jìn)行整體監(jiān)測(cè)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制手段，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的可靠性和有效性。構(gòu)建借款人資信等級(jí)評(píng)定和信用評(píng)價(jià)機(jī)制。（2）利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”特點(diǎn)，成立評(píng)價(jià)小組，建立動(dòng)態(tài)化、完整統(tǒng)一的農(nóng)戶信用指標(biāo)體系，在此基礎(chǔ)上實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的貸款五級(jí)分類制度。（3） 建立浮動(dòng)利率的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。 利率浮動(dòng)是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)， 由于農(nóng)村貸款市場(chǎng)的特殊性等原因， 村鎮(zhèn)銀行需要根據(jù)市場(chǎng)和客戶狀況適當(dāng)浮動(dòng)利率以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。具體可根據(jù)農(nóng)戶貸款期限、農(nóng)戶貸款用途以及農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度的高低來(lái)決定貸款的利率浮動(dòng)幅度。

（三）高度重視村鎮(zhèn)銀行的人力資源管理，建設(shè)合格的金融人才隊(duì)伍

“人的因素是生產(chǎn)力中最活躍的因素”，農(nóng)村金融企業(yè)應(yīng)高度重視人力資源合理使用和培育。村鎮(zhèn)銀行的外環(huán)境和內(nèi)環(huán)境在人的因素上主要體現(xiàn)為三點(diǎn)：（1）員工與客戶的關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行大多地處縣域，面對(duì)廣大農(nóng)戶和微小農(nóng)村企業(yè)，他們的信用觀念、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同度等，是在與村鎮(zhèn)銀行員工的交易行為中體現(xiàn)和形成的，所以必須堅(jiān)持“以人為本、服務(wù)農(nóng)民”，做好員工培訓(xùn)工作。（2）管理者與員工的關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)“單兵作戰(zhàn)”常態(tài)化，這就要求每個(gè)員工必須具有獨(dú)立處理各種業(yè)務(wù)的能力，并能認(rèn)真準(zhǔn)確地執(zhí)行各種規(guī)章制度，否則就會(huì)大量消耗高層管理人員的精力，降低效率，影響銀行的形象。 （3）母公司人員與當(dāng)?shù)毓蛦T的關(guān)系。“母公司管理人員+當(dāng)?shù)毓蛦T” 是村鎮(zhèn)銀行普遍采用的員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，這種模式既能發(fā)揮發(fā)起行的管理優(yōu)勢(shì)，又能充分利用當(dāng)?shù)貑T工熟悉地方情況，便于了解當(dāng)?shù)乜蛻粜抛u(yù)狀況的優(yōu)勢(shì)。但這種模式下，必須注重培養(yǎng)員工的主人翁意識(shí)， 激勵(lì)員工自覺(jué)維護(hù)銀行的利益。同時(shí)要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工金融專業(yè)知識(shí)水平和綜合素質(zhì)。

（四）優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行外部政策環(huán)境，加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)

村鎮(zhèn)銀行的弱質(zhì)性決定了政策支持是保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。 一是強(qiáng)化財(cái)稅政策的針對(duì)性。根據(jù)不同的發(fā)展階段給予幫扶政策，支持村鎮(zhèn)銀行改革完善業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)， 提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，可采用軟件開(kāi)發(fā)費(fèi)稅前抵扣、減免或定向費(fèi)用補(bǔ)貼的方式， 引導(dǎo)、 幫助村鎮(zhèn)銀行盡快解決發(fā)展短板。二是實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)框架下的分類監(jiān)管。對(duì)不同地區(qū)、不同類型的機(jī)構(gòu)，按照因地制宜、區(qū)別對(duì)待、梯次推進(jìn)、逐步達(dá)標(biāo)的原則加以推進(jìn)，提高村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的有效性。三是完善村鎮(zhèn)銀行的配套設(shè)施建設(shè)。盡快開(kāi)通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算、征信、資金交易系統(tǒng)，降低村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)成本，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

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（責(zé)任編輯、校對(duì)：郄彥平）