舒曼

從我國藝術(shù)品市場(chǎng)交易總額來看，若按照一半藝術(shù)品投保，綜合保險(xiǎn)費(fèi)率1%來匡算，我國每年藝術(shù)品保險(xiǎn)的保費(fèi)收入將接近8.5億元。然而，面對(duì)巨大的市場(chǎng)蛋糕，保險(xiǎn)公司卻始終“裹足不前”，而中國藝術(shù)品交易市場(chǎng)上，藝術(shù)品保險(xiǎn)卻不足一成，與全球增速最快的藝術(shù)品交易市場(chǎng)極不相稱。模糊不清的中國藝保，難在哪里？

藝術(shù)品保險(xiǎn)，雖然只是一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)里很小的險(xiǎn)種，但帶給中國藝術(shù)圈的思考是深遠(yuǎn)的。因?yàn)槠浔澈鬆砍兜降?，是一條產(chǎn)業(yè)鏈：藝術(shù)品存儲(chǔ)、藝術(shù)品安保、藝術(shù)品運(yùn)輸、藝術(shù)品鑒定等等。

許多美國人依然記得這樣的一件事，那是發(fā)生在美國藝術(shù)品保險(xiǎn)史上的大事件。美國藝術(shù)拍賣市場(chǎng)上最大的主顧之1——拉斯韋加斯賭場(chǎng)大亨史蒂夫·溫想交易他的一幅梵高油畫，在與拍行經(jīng)紀(jì)人談送拍的時(shí)候，畫擱在他背后很近的距離，他的手肘往后一蹭，因?yàn)樗敲と耍徊恢嬎幍木唧w方位，這個(gè)動(dòng)作把畫面戳了個(gè)大洞。事件轟動(dòng)全美。他的律師表示：“這已經(jīng)不是談修復(fù)的問題，而是談賠償保險(xiǎn)的問題！拍賣公司作為行業(yè)專家，應(yīng)該知道盲人對(duì)周圍的物件沒有距離感，他是盲人，可拍賣公司人員不該把畫放在離盲人這么近的地方，有違常規(guī)，理應(yīng)賠償！”

在這件令人遺憾的事件中，讓中國人更驚訝的是美國人的藝術(shù)品保險(xiǎn)意識(shí)。

在中國，每年產(chǎn)生的藝術(shù)品交易金額已居世界首位，藏品被盜、受損的事件時(shí)有發(fā)生，而令人難以置信的是，中國的藝術(shù)品參加保險(xiǎn)的卻不足十分之一。近年來，一些珍貴藏品被損、被盜卻無從索賠的事件更是頻繁出現(xiàn)在媒體上，這不能不引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)現(xiàn)狀的深思。

尷尬局面

中國藝術(shù)品市場(chǎng)在剛剛過去的兩年中，總成交額躍居世界前列并位至老大，讓各國藝術(shù)界紛紛測(cè)目，驚羨不已。而令他們難以置信的是，國內(nèi)藝術(shù)品展覽九成以上未買保險(xiǎn)，博物館和美術(shù)館，多數(shù)藏品也都處于無保狀態(tài)，私人藏品更是無?？梢?。

藝術(shù)品保險(xiǎn)主要承保火災(zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的藝術(shù)品直接損失。保險(xiǎn)標(biāo)的包括：投保人所有、代他人保管或其他人共有而由投保人負(fù)責(zé)保管、展覽、裝卸、運(yùn)輸?shù)乃囆g(shù)品。事實(shí)上，藝術(shù)品最可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有自然災(zāi)害、意外事故等，如地震、火災(zāi)等造成存放地的損失，還有展覽過程中出現(xiàn)的被盜、受損等情況。但國內(nèi)的藝術(shù)品保險(xiǎn)領(lǐng)域卻處于“幾乎空白”的狀態(tài)。

目前大部分博物館并未給館藏文物上保險(xiǎn)，只有在展品外借等情況時(shí)，才會(huì)購買保險(xiǎn)。多家博物館對(duì)此的解釋是，因?yàn)檎蛊吩诓怀鲳^的前提下，基本都在恒溫恒濕的庫房中，一般不存在危險(xiǎn)。誰也不愿意相信，事故就趕巧了發(fā)生在自己身上。因此藏品不上保險(xiǎn)幾乎是業(yè)內(nèi)慣例。

一般情況下，專業(yè)的藝術(shù)品保險(xiǎn)，會(huì)針對(duì)文物受損后市場(chǎng)價(jià)值貶值部分進(jìn)行再保再賠，但國內(nèi)通行做法只是對(duì)受損部分進(jìn)行保險(xiǎn)。比如一個(gè)瓷盤磕掉了一個(gè)邊兒，進(jìn)行維修后，國內(nèi)保險(xiǎn)公司只對(duì)維修費(fèi)用賠付，針對(duì)文物貶值的保險(xiǎn)案例很罕見。這讓很多博物館對(duì)給自己的藝術(shù)品上保險(xiǎn)心存疑慮。

錢，也是藝術(shù)品保險(xiǎn)的另一個(gè)坎。由于目前我國大量文物都藏于公立博物館內(nèi)，而這些博物館每年撥付經(jīng)費(fèi)有限，預(yù)算中所列的保險(xiǎn)費(fèi)與動(dòng)輒千萬元的珍品相比，杯水車薪。因此，很多博物館無力承擔(dān)高昂的保費(fèi)。

從投保人的角度看，藝術(shù)品究竟值多少錢，投保人和保險(xiǎn)公司需要達(dá)成一致，但國內(nèi)目前沒有非常權(quán)威的藝術(shù)品估值機(jī)構(gòu)。以浙江博物館送往臺(tái)灣展覽的“富春山居圖”為例，臺(tái)灣方面對(duì)該畫作出1.5億元估計(jì)，并以此估價(jià)投保，但這幅畫的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1.5億元，可能價(jià)值5億元都不止。

從保險(xiǎn)公司的角度看，藝術(shù)品的估值對(duì)于保險(xiǎn)公司來說比較困難。保險(xiǎn)公司是按照藝術(shù)品的估值來收取保費(fèi)的，一般價(jià)值1億元的藝術(shù)品，保費(fèi)是0.5%～1%，但委托方和保險(xiǎn)公司如何能協(xié)商一個(gè)雙方滿意的價(jià)格是難點(diǎn)，因?yàn)樗囆g(shù)品真?zhèn)伪ｋU(xiǎn)公司很難鑒別，如果判斷失誤，會(huì)損失嚴(yán)重。

近年來，全國各地的境內(nèi)外文物展覽日益頻繁，國外文物也越來越多地被引進(jìn)國內(nèi)展覽。國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)的缺失，也成了西方藝術(shù)品進(jìn)入內(nèi)地的最大阻礙。德國哈格曼畫廊把3000多萬元的《維系耶路》運(yùn)到中國參展，成本很高，風(fēng)險(xiǎn)也很大。由于國內(nèi)沒有專門的藝術(shù)品保險(xiǎn)，他們的藝術(shù)品在國外投保，在國內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)只有畫廊自己承擔(dān)了。隨著中國與世界交流的增多，中國將會(huì)面臨越來越多這樣的案例。

博物館和美術(shù)館的藏品投保形勢(shì)不樂觀，而私人藏品更是無?？赏丁Ｒ皇撬饺瞬仄返膬r(jià)值難以鑒定和確認(rèn)，這是由于目前國內(nèi)缺乏專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，保額的確定存在一定困難。國家文物鑒定委員會(huì)是中國藝術(shù)品鑒定的最高機(jī)構(gòu)，但它不為商業(yè)服務(wù)。專家出具的證書只表明其歷史價(jià)值和藝術(shù)價(jià)值，不包括商業(yè)價(jià)值。二是保險(xiǎn)公司對(duì)藝術(shù)品所在環(huán)境的安全保障情況無法全面了解。一旦出現(xiàn)投保人故意損壞而騙保的現(xiàn)象，將很容易引起糾紛。為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，藝術(shù)品保險(xiǎn)條款還特地注明了一些不予賠付的項(xiàng)目，其中就包括：被保險(xiǎn)人的親友或雇員故意或唆使他人縱火或偷竊等破壞造成的損失或費(fèi)用。

服務(wù)缺失？

文化部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2010年我國藝術(shù)品市場(chǎng)交易總額達(dá)1694億元。若按照一半藝術(shù)品投保，綜合保險(xiǎn)費(fèi)率1%來匡算，我國每年藝術(shù)品保險(xiǎn)的保費(fèi)收入將接近8.5億元。

然而，面對(duì)巨大的市場(chǎng)蛋糕，保險(xiǎn)公司卻始終“裹足不前”。直至去年8月，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)完成藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)首單，由中國人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司為總價(jià)值1.2億元的29件藝術(shù)品提供館藏、展覽、運(yùn)輸?shù)乃囆g(shù)品綜合保險(xiǎn)。

今年2月底，豐泰保險(xiǎn)從保監(jiān)會(huì)獲批企業(yè)及私人收藏藝術(shù)品保險(xiǎn)、藝術(shù)品展覽及運(yùn)輸保險(xiǎn)的經(jīng)營許可，已約談了10-15家國內(nèi)收藏愛好者與博物館等收藏機(jī)構(gòu)，但離最終完成首單，仍需要一段時(shí)間。

據(jù)了解，不是保險(xiǎn)公司不愿進(jìn)入藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，而是多數(shù)保險(xiǎn)公司尚未設(shè)立能全面覆蓋藝術(shù)品保障范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)行的國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)，只是由企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)“轉(zhuǎn)變”而來，缺乏藝術(shù)品保險(xiǎn)的專業(yè)性。如一件成對(duì)的藝術(shù)品在運(yùn)輸過程被損壞一只，多數(shù)保險(xiǎn)公司僅按受損藝術(shù)品作為理賠標(biāo)的，卻沒有考慮到另一只藝術(shù)品價(jià)值因此受到的損失，因此在理賠上產(chǎn)生分歧。

分歧的產(chǎn)生，同樣涉及鑒定機(jī)構(gòu)責(zé)任劃分的“缺位”。國內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)參考省級(jí)藝術(shù)品鑒定機(jī)構(gòu)(如省級(jí)博物館、故宮博物院)對(duì)投保藝術(shù)品的鑒定估值設(shè)定藝術(shù)品保單，上述鑒定作為事業(yè)單位，一旦出現(xiàn)鑒定評(píng)估差錯(cuò)引起糾紛，他們又沒有能力承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，最終理賠的矛盾又被轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

即使保險(xiǎn)公司能夠提供全面覆蓋藝術(shù)品保障范疇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在藝術(shù)品分裝、儲(chǔ)存、展覽過程中，也會(huì)引進(jìn)相關(guān)專家對(duì)不合理運(yùn)輸安裝手法提出整改建議，并根據(jù)相應(yīng)藝術(shù)品存放或分裝的出險(xiǎn)概率調(diào)整保費(fèi)，如玉器、紫砂壺不怕水、耐高溫，在保管存放環(huán)節(jié)出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，而書畫存放則對(duì)潮濕度和溫度有很高要求等等。

但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，由于國內(nèi)缺乏專業(yè)的藝術(shù)品安裝運(yùn)輸機(jī)構(gòu)，部分保險(xiǎn)公司只能適當(dāng)提高保費(fèi)以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但這卻留下理賠糾紛的隱患。

目前，中國沒有專業(yè)從事藝術(shù)品保險(xiǎn)的公司，只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家大型企業(yè)有涉及藝術(shù)品的擔(dān)保項(xiàng)目。其中太平洋保險(xiǎn)公司主要開展承接對(duì)公的藝術(shù)品保險(xiǎn)項(xiàng)目；華泰保險(xiǎn)公司目前也只對(duì)拍賣公司開放藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不能接受個(gè)人保單。

根據(jù)藝術(shù)品可能會(huì)遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，有以下幾種險(xiǎn)種可以分散自然災(zāi)害、意外事故、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)：

貨運(yùn)險(xiǎn)：承保藝術(shù)品在運(yùn)輸途中所遇到的雷電、冰雹、暴風(fēng)雨、洪水、巖崩、泥石流等自然災(zāi)害，運(yùn)輸工具發(fā)生意外，搶劫、包裝破裂、裝卸疏忽造成藝術(shù)品破碎、損壞等直接損失和間接損失。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：承保藝術(shù)品在固定場(chǎng)所期間因遇各種自然災(zāi)害、意外事故、盜竊等發(fā)生的損失。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：承保投保人在收藏、展覽、運(yùn)輸、裝卸藝術(shù)品等活動(dòng)中，由于疏忽、過失或意外等行為對(duì)他人(第三者)造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

對(duì)于國內(nèi)藝術(shù)品市場(chǎng)保險(xiǎn)缺失的情況，相關(guān)部門也采取了措施。2010年3月，中宣部、保監(jiān)會(huì)、文化部等九部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，探索適合文化企業(yè)特點(diǎn)和需要的新型險(xiǎn)種和各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2010年12月29日，保監(jiān)會(huì)與文化部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，《通知》確定了3家試點(diǎn)公司以及第一批11個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種，試點(diǎn)險(xiǎn)種包括：演藝活動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)取消保險(xiǎn)、藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、文化企業(yè)信用保證保險(xiǎn)、動(dòng)漫游戲企業(yè)關(guān)鍵人員無法從業(yè)保險(xiǎn)等，試點(diǎn)經(jīng)營期限為兩年。

然而截至目前，國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)成交案例依舊寥寥無幾，與中國作為全球增速最快的藝術(shù)品交易市場(chǎng)極不相稱。

難點(diǎn)何在？

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，歐美國家每100美元的藝術(shù)品交易，保險(xiǎn)公司就能從中獲得1美元的保費(fèi)收入。巨大的市場(chǎng)交易量和保費(fèi)規(guī)模催生了法國安盛、德國安聯(lián)等專門從事藝術(shù)品保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。而我國的藝術(shù)品保險(xiǎn)至少存在幾個(gè)方面的困難。

首先是藝術(shù)品價(jià)值的確定有難度。在西方國家，存在具備公信力的估值機(jī)構(gòu)和公司，并且通過考試頒發(fā)估值師專業(yè)證書；歐洲的某些機(jī)構(gòu)或公司提供估值服務(wù)并被保險(xiǎn)公司認(rèn)可。

國外的保險(xiǎn)公司一般接到保險(xiǎn)申請(qǐng)后，會(huì)派出自己機(jī)構(gòu)的屬員或聘請(qǐng)獨(dú)立的藝術(shù)行業(yè)顧問進(jìn)行評(píng)估，俗稱“外托”。藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程是，接保后先初步審查作品的清晰數(shù)碼或正片彩照，然后查閱申請(qǐng)表以及藝術(shù)作品的“身份證”和專業(yè)交易機(jī)構(gòu)出具的原作保證書，歷史交易記錄等。如稍有疑問，他們就會(huì)通過電話或親自去客戶那里實(shí)地考察，甚至在保險(xiǎn)期間派人全程跟蹤。專業(yè)保險(xiǎn)公司的介入，從側(cè)面也加強(qiáng)了職業(yè)與專業(yè)的真?zhèn)闻袛?，有效地遏止了贗品進(jìn)入市場(chǎng)。

中國內(nèi)地目前還沒有這樣的機(jī)構(gòu)。我國的文物鑒定委員會(huì)是中國藝術(shù)品鑒定的最高機(jī)構(gòu)，但它不為商業(yè)服務(wù)。專家出具的證書只表明其歷史價(jià)值和藝術(shù)價(jià)值，不包括商業(yè)價(jià)值。另外，萬一以贗品投保，損壞之后要求以真品的價(jià)格賠償，也存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。去年爆出的多宗因鑒定產(chǎn)生的糾紛都表明了中國的鑒定機(jī)制尚未完善。

其次是藝術(shù)品運(yùn)輸與存儲(chǔ)問題。因?yàn)楫?dāng)代藝術(shù)品被偷竊的風(fēng)險(xiǎn)不大，據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)代藝術(shù)品90%以上的保險(xiǎn)理賠均為在運(yùn)輸途中或家中展示。

再者是險(xiǎn)種小，但牽涉的面卻很廣。相較于其他大型行業(yè)的投保份額，藝術(shù)品保險(xiǎn)只是很小的一個(gè)業(yè)務(wù)，而且保費(fèi)并不都是按1%來計(jì)算。整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有條文中那么多，而且中間還會(huì)有一些介入的中介機(jī)構(gòu)，因此最后的保費(fèi)也不是全部都交給保險(xiǎn)公司。

藝術(shù)品保險(xiǎn)，雖然只是一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)里很小的險(xiǎn)種，但帶給中國藝術(shù)圈的思考是深遠(yuǎn)的。因?yàn)槠浔澈鬆砍兜降?，是一條產(chǎn)業(yè)鏈：從藝術(shù)品存儲(chǔ)，到藝術(shù)品安保，藝術(shù)品運(yùn)輸，藝術(shù)品鑒定等。因此曾有國外保險(xiǎn)業(yè)人士指出，之所以藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遲遲未能登陸中國，主要是因?yàn)椤斑@里的硬件條件不夠”?；蛟S有一天，當(dāng)這些硬件條件成熟了，藝術(shù)品保險(xiǎn)就變得水到渠成了。

國外藝術(shù)品投保流程

在國外，保險(xiǎn)公司接保藝術(shù)品的流程一般是這樣：保險(xiǎn)公司需要投保方提供相應(yīng)的信息，這些信息包括場(chǎng)所、設(shè)施、安保條件，還有藝術(shù)品的存放條件，包括濕度、溫度的控制及存放的時(shí)間。因?yàn)橥侗７饺粝氡３值捅ｋU(xiǎn)費(fèi)和申報(bào)最低藝術(shù)品的價(jià)值，就必須確保藏品受到妥善照料。保險(xiǎn)公司不太愿意替未安裝防盜器或煙霧警報(bào)器的藝術(shù)品保險(xiǎn)，好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還會(huì)給投保方介紹好的保安公司、倉儲(chǔ)地點(diǎn)和倉儲(chǔ)系統(tǒng)。

此外保險(xiǎn)公司還會(huì)要求每項(xiàng)被保險(xiǎn)標(biāo)的物的清單，包括價(jià)值、購置時(shí)間、購置來源，這樣會(huì)易于評(píng)估它的價(jià)值。如果有管理團(tuán)隊(duì)，要看管理團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)。如果是個(gè)人收藏，看它的構(gòu)成及以前有沒有出險(xiǎn)的情況。

如果不幸發(fā)生事故了，投保方需第一時(shí)間告知保險(xiǎn)公司，如果是全部損失就要查勘，然后確定是全部損失即按照合同約定的處理方式理算賠付額度；如果是部分損失也要看額度鑒定事故，可以修復(fù)、修補(bǔ)、復(fù)原還是按全損賠付。