【摘要】我國(guó)的基層信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款經(jīng)過(guò)大約二十幾年的發(fā)展歷程，已經(jīng)取的了初步的成效。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的需要，小額信用貸款有必要做出新的改革以應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。針對(duì)目前基層小額信用貸款的現(xiàn)狀和所存在的問(wèn)題，我們從信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)民的實(shí)際貸款需要還有小額信用貸款體制等進(jìn)行多方面的思考來(lái)探討小額信用貸款。

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是作為我國(guó)扶貧政策的一項(xiàng)重要內(nèi)容來(lái)實(shí)施的，自農(nóng)村合作信用社成立以來(lái)就存在了。在這中間也經(jīng)歷幾次重大的政策調(diào)整和信用社的信貸體制調(diào)整，但是對(duì)于我國(guó)這樣的人口大國(guó)來(lái)講其覆蓋面積和所發(fā)揮的實(shí)際功效還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)戶(hù)的具體發(fā)展需要。因此加強(qiáng)對(duì)基層信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的研究與探討工作，不僅對(duì)我們具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)意義，還對(duì)信用社開(kāi)展小額信用貸款的工作具有很大的理論指導(dǎo)價(jià)值。

一、關(guān)于基層信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的概述

了解小額貸款的基本作用和基本的特征是我們進(jìn)行研究它的重要前提，同時(shí)也是我們從根本上探討它的發(fā)展方向和問(wèn)題根源的所在。下面我們就從三個(gè)大的方面對(duì)它展開(kāi)分析與研究。

（一）基層信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的作用

想要了解農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的作用就必須對(duì)它建立的根源進(jìn)行追溯，它的建立可以追溯到建國(guó)初期。當(dāng)時(shí)我國(guó)的農(nóng)民大部分都分得了土地，但是很多個(gè)體戶(hù)依然缺乏資金存在缺錢(qián)的困境，想要更好的發(fā)展就必須有一定的活動(dòng)資金。為了更好的鼓勵(lì)農(nóng)民發(fā)展從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)成立了農(nóng)村信用合作社向廣大農(nóng)民提供小額的資金借貸。改革開(kāi)放以后，為了滿(mǎn)足人民發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì)的需要國(guó)家則以成立扶貧項(xiàng)目的形式再次開(kāi)展小額信用貸款。從根源上我們不難看出小額貸款的基本作用主要有以下幾點(diǎn)。

1.開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸有利于個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小額信用貸款無(wú)論是幫助農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)上進(jìn)行周轉(zhuǎn)還是在個(gè)體工商發(fā)展上進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，都對(duì)于農(nóng)民的資金需要有很大的幫助。從而為他們發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì)提供了可能和資金保障，在很大程度上有利于個(gè)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。另一方面，個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也就提高了人民的生活水平，填充了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)上個(gè)體經(jīng)濟(jì)的空缺。

2.開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款有利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是自由的發(fā)展形式、也是根據(jù)市場(chǎng)需要來(lái)選擇經(jīng)濟(jì)體制組成的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)自由競(jìng)爭(zhēng)，也離不開(kāi)淘汰和滅亡。任何市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的企業(yè)都是從小發(fā)展壯大的，個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的程度就會(huì)做大做強(qiáng)變成私營(yíng)企業(yè)或者是股份制企業(yè)。最終成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主體，從而進(jìn)一步帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下雖然國(guó)家的宏觀調(diào)控政策依然具有比較強(qiáng)的控制力，但是小額信用貸款促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展是毋庸質(zhì)疑的，個(gè)體經(jīng)濟(jì)在全行業(yè)全面發(fā)展的時(shí)候?qū)τ谕晟粕鐣?huì)主義經(jīng)濟(jì)體制上也有著不可磨滅的作用。

3.開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款對(duì)于我國(guó)快速實(shí)現(xiàn)小康生活有很大的推動(dòng)作用。我國(guó)是人口大國(guó)，雖然改革開(kāi)放三十年來(lái)取得了很大的經(jīng)濟(jì)成就，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比依然存在著巨大的差距，中西部的農(nóng)民生活水平依然比較落后。近幾年我國(guó)在西部大開(kāi)發(fā)中加大了對(duì)中西部的扶貧力度和投資力度，對(duì)中西部開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款以幫助當(dāng)?shù)貍€(gè)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展并取得了不菲的成就。這些對(duì)于我國(guó)整體生活水平的提高以及早日實(shí)現(xiàn)全民族的小康生活起著很大的推動(dòng)作用。

（二）關(guān)于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款基本特征的概述

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的基本特征主要有以下幾個(gè)方面。

1.它的服務(wù)對(duì)象是我國(guó)的貧下中農(nóng)或者是低收入階層。小額信用貸款是我國(guó)的扶貧政策，只有被劃定在貧困界限以?xún)?nèi)的人才能夠享受這項(xiàng)政策，并不是面向全體國(guó)民開(kāi)展的貸款政策。

2.小額信用貸款是商業(yè)貸款并非國(guó)家救助和政府補(bǔ)貼。小額信用貸款雖然面對(duì)的是我國(guó)的貧困階層，但是依然需要貸款者到期帶息償還，并且貸款時(shí)需要一定的抵押或者是擔(dān)保等保障行為。這和國(guó)家救助和政府補(bǔ)貼有著本質(zhì)上的區(qū)別。

3.小額信用貸款數(shù)目通常都比較小。

4.小額信用貸款應(yīng)當(dāng)保持貸、還間的循序進(jìn)行。信用社里的小額信貸資金來(lái)源為我國(guó)的財(cái)政補(bǔ)貼，款項(xiàng)的數(shù)目有限。因此信用社在貸款的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)保持貸、還的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)，將小額信用貸款發(fā)揮到最大的利用效果。

（三）目前我國(guó)小額信貸中存在的問(wèn)題

分析與研究小額信用貸款中所存在的問(wèn)題是我們提高小額信貸水平和進(jìn)一步發(fā)展小額信用貸款的效用必不可少的環(huán)節(jié)。目前小額信用貸款存在的主要問(wèn)題有以下幾點(diǎn)。

1.小額信用貸款的流向不明確，致使貸款資金被挪作它用失去了原本的意義和作用。由于小額貸款在實(shí)際操作中存在著很多難題再加上如今國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)正在全面的改革逐漸向商業(yè)金融機(jī)構(gòu)過(guò)渡，而小額信用貸款的操作成本太高根本不符合商業(yè)銀行運(yùn)作的規(guī)律等原因。因此，原本作為小額信用貸款的資金被銀行借貸給了企業(yè)或者是用到了其他地方。致使小額信用貸款資金外流，失去了原本的作用和存在的意義。

2.小額信用貸款的操作成本太高、收益率太低，不符合商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的需要。幾百億的扶貧資金操作，面對(duì)的是上億的勞苦大眾，在十幾個(gè)省內(nèi)的運(yùn)作；期間所需要的管理費(fèi)用和運(yùn)作成本也是巨大的。小額信用貸款的還款利率又比較低，讓任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)操作都不是什么掙錢(qián)的好差事。這也是小額信用貸款被挪作它用的一個(gè)重要原因。

3.農(nóng)戶(hù)小額信貸的回收率低。國(guó)家開(kāi)展小額信貸的初衷是好的，但是實(shí)際操作的過(guò)程中大部分的貸款者和操作者不了解信貸期限短的長(zhǎng)遠(yuǎn)意義，致使信貸的最終回收率比較低，回收過(guò)程也比較難。給小額信貸的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了很大的困難。

二、關(guān)于加強(qiáng)基層信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款操作的建議和措施

通過(guò)我們對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的作用、基本特征以及存在的問(wèn)題進(jìn)行的分析與研究，我們就針對(duì)性制定一些有利的措施，來(lái)加強(qiáng)小額信用貸款的操作性。

（一）提高信用社貸款的利率或者由政府給予信用社一定的補(bǔ)貼

鑒于小額信用貸款操作的高成本和低利率問(wèn)題，想要很好的解決相關(guān)的問(wèn)題就需要從根本上來(lái)解決信用社的操作收益問(wèn)題。國(guó)外的小額信用貸款多有采取高利率放貸形式的，也取得了不錯(cuò)的操作效果。我們可以借鑒其操作模式來(lái)合理制定我國(guó)小額信貸的利率，以此來(lái)提高信用社操作小額信貸的積極性?；蛘呤怯烧a(bǔ)貼信用社小額信貸的操作成本損失來(lái)保障小額信貸的實(shí)施。

（二）鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行開(kāi)展小額信貸工作

目前我國(guó)的資金來(lái)源多由國(guó)家財(cái)政撥款來(lái)完成。由各大商業(yè)銀行來(lái)開(kāi)展小額信貸的業(yè)務(wù)不盡能增加小額信貸的資金來(lái)源還能在競(jìng)爭(zhēng)的形式下發(fā)展小額信貸。將小額信貸拖入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的控制下，小額信貸無(wú)論在操作上還是在循環(huán)性上都將取得長(zhǎng)足的發(fā)展。目前我國(guó)的小額信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)已經(jīng)有不少地方開(kāi)始實(shí)施了。

（三）樹(shù)立起民眾的小額信貸意識(shí)，加強(qiáng)小額信貸的市場(chǎng)需求和提高回收率

面對(duì)小額信貸回收率低的問(wèn)題我們除了加強(qiáng)國(guó)家法律的監(jiān)督監(jiān)管力度之外，還應(yīng)該樹(shù)立起民眾小額信貸的意識(shí)。讓他們明白小額信貸開(kāi)展的實(shí)質(zhì)意義和重要作用，保證他們將小額信貸用到正確的地方。讓小額信貸為他們生活水平的提高做出貢獻(xiàn)，從而提高回收率。同時(shí)加強(qiáng)他們的小額信貸意識(shí)也能夠擴(kuò)大小額信貸的市場(chǎng)需求。

三、總結(jié)

關(guān)于基層信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸的發(fā)展與存在的問(wèn)題我們進(jìn)行了比較簡(jiǎn)要的論述與分析，同時(shí)也希望有更多的人士參與到小額信貸的研究工作中來(lái)。為我國(guó)信用社的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的全面提高盡一份自己的力量。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：于軍義（1975-），男，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，平頂山市新華區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社。研究方向：農(nóng)村金融。

（責(zé)任編輯：李娜）