劉桃初，王 平

(湖南省學生資助管理中心，湖南長沙410016)

2007年8月，財政部、教育部和國家開發(fā)銀行印發(fā)《關于在部分地區(qū)開展生源地信用助學貸款試點的通知》，生源地信用助學貸款開始在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點。至2010年，開辦生源地信用助學貸款的縣市達到1778個，國開行生源地助學貸款IT系統(tǒng)覆蓋了全國21家分行，惠及貧困學生179萬人，國開行共發(fā)放高校和生源地助學貸款80億元，占全國助學貸款市場份額的70%。到2011年，全國共有2121個區(qū)縣開展了生源地信用助學貸款，當年全國新增審批生源地信用助學貸款98.9億元，占當年大學生貸款金額的74.5%。短短3年時間，我國的國家助學貸款模式就完成了從原高校國家助學貸款向生源地信用助學貸款的全面轉(zhuǎn)型。

一 生源地助學貸款的主要特點

生源地信用助學貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)向符合條件的普通高校新生和在校生(以下簡稱學生)發(fā)放的，學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)向?qū)W生入學時戶籍所在縣(市區(qū))的學生資助管理機構(gòu)和有關金融機構(gòu)申請辦理的，幫助家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需學費、住宿費的助學貸款。生源地信用助學貸款為信用貸款，不需要任何擔保和抵押，學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人，共同承擔還款責任。在這個意義上，生源地助學貸款也可稱為“學生家庭貸款”。生源地信用助學貸款經(jīng)過幾年的實踐，被公認為是比較符合金融屬性、可持續(xù)發(fā)展的一個國家助學貸款品種。與高校國家助學貸款相比，生源地信用助學貸款具有以下幾個主要特點和優(yōu)勢:

1.貸前、貸后管理得到改善。生源地助學貸款的顯著特點是采取就近原則，實行屬地化管理，借貸雙方信息更對稱，貸款發(fā)放的準確性更高，學生在家門口就可辦理貸款，降低了學生申請貸款的交易成本。貸款發(fā)生在生源地，學生家庭住址相對固定，跟蹤、追討拖欠貸款就有了“抓手”，比原有高校助學貸款安全系數(shù)更高，這樣學生貸款的監(jiān)控難題得到有效緩解，在一定程度上防范了借款人的道德風險。特別是學生及其家庭“捆綁”組成的共同借款人的做法，使得承貸主體多元化，增強了貸款安全性，并有助于將貸款納入家庭共同債務進行管理，從而提高家庭成員共同承擔還款義務的法律意識，確保貸款工作良性發(fā)展。

2.“貸款難”問題得到有效解決。以往的高校助學貸款重部屬院校，輕省屬院校，對民辦高校、獨立學院、高職高專學生尤為“吝嗇”。而生源地信用助學貸款對省屬地方院校、高職高專、民辦高校、獨立學院學生平等對待，范圍面向所有全日制普通本科高校、高職高專(含民辦高校和獨立學院)，對承辦生源地貸款的縣市區(qū)也同樣一視同仁，只要機構(gòu)健全、條件具備，都可以開辦生源地助學貸款。因此，生源地助學貸款從根本上解決了高校助學貸款模式下“貸款難”的問題，圓了更多貧困學生的大學夢，維護并促進了教育公平和社會正義。

3.高校職責回歸本位。高等學校的本職工作是教學、科研和社會服務，而非動用大量人力物力去催繳學費、催收貸款。所以，從功能上說，高校國家助學貸款模式下高校辦金融是社會勞動分工的錯位。生源地信用助學貸款實施后，學生欠費大幅減少，且高校不再作為貸款的具體操作者，財務壓力和工作壓力都大為減輕。高校從繁瑣的“份外”貸款業(yè)務中得以解脫，其“債主”的尷尬角色逐漸淡出，從而可以回歸本位，集中精力辦學，提高教育教學質(zhì)量和辦學水平。

二 生源地助學貸款模式下誠信教育體制的變化

生源地信用助學貸款雖然還款機制相對高校國家助學貸款要更加靈活，借款人容易聯(lián)系，有利于催貸、還貸，能夠從機制上改善貸后管理狀況，但生源地助學貸款畢竟是一種無需任何抵押或第三方擔保就能取得的信用貸款，因此，無論其還款機制如何，都跟其他信用貸款一樣，需以借款人信用程度作為還款保證。由于我國目前社會征信體系尚未全面建立，惡意和非惡意逃貸現(xiàn)象時有發(fā)生。作為貸款對象的大學生及其家長，部分貸款人心態(tài)不正、對貸款性質(zhì)認識不足，誠信素質(zhì)較差，以致還款意識不強，這同樣會給貸款的回收帶來較大困難。因此，要降低違約率，除了需要完善約束機制和懲罰措施外，同樣需要借助于道德規(guī)范的約束，加強對貸款人的征信知識宣傳和誠信教育。增強貸款人的誠信意識是提高貸款還款率的重要保證，也是各級學生資助管理機構(gòu)、經(jīng)辦銀行的重要職責。但是，由于與高校國家助學貸款相比，生源地信用助學貸款的貸款對象、經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)生了重要變化，其還款機制中的誠信教育在對象、內(nèi)容、形式和載體上也要發(fā)生相應改變。也就是說，生源地助學貸款模式下的誠信教育需要重新構(gòu)建新的誠信教育體系。這個體系與高校國家助學貸款模式下的誠信教育相比呈現(xiàn)出更加多元化的特點。

一是誠信教育的對象從一元變成多元。高校國家助學貸款中貸款學生是唯一借款人，因此誠信教育也主要只針對在校大學生。而生源地信用助學貸款中有兩個借款人，一個是學生本人，一個是學生家長(監(jiān)護人)，因此，對借款人的誠信教育必須同時針對學生和家長，同時提高他們的誠信意識。另外，對學生的誠信教育，也不再僅限于在校大學生，而應向前延伸到初中生，特別是高中生。這樣，誠信教育的對象就從原來的一元變成了多元。

二是誠信教育的責任主體呈現(xiàn)多元化。在高校國家助學貸款模式背景下，對貸款學生的誠信教育的責任主要落在高校身上，由高校組織各種誠信教育，如簽訂誠信還款協(xié)議，開展征信知識宣傳，組織各種誠信教育主體活動等。但生源地信用助學貸款取代高校國家助學貸款以后，誠信教育的責任主體就由一元變成了多元，不僅高校要進行誠信教育，各普通中學、職業(yè)高中，市、縣級學生資助管理機構(gòu)甚至黨和政府的基層組織都有責任對貸款對象進行誠信教育。

三是誠信教育的內(nèi)容、形式將更加豐富。高校誠信教育的受眾是在校大學生，其誠信教育的內(nèi)容和形式相對單一。在內(nèi)容上主要偏重于理論分析和實踐教育，其形式也多以專題講座，演講、辯論、簽名活動等為主。但生源地助學貸款實施以后，由于需要接受誠信教育的對象更加多元，因此其形式和內(nèi)容也需要根據(jù)教育對象作出調(diào)整。例如對中學生的誠信教育就不能偏重于理論層面，而更要突出道德養(yǎng)成層面;對家長的誠信教育，由于居住分散的特點，不便于采取專題講座等集中教育方式，而只能采取更加靈活的手段和途徑，例如發(fā)放宣傳單，借助農(nóng)村廣播、農(nóng)村文化活動等。

三 生源地信用助學貸款模式下誠信教育的基本策略

1.高校仍是學生誠信教育的第一主體。高校國家助學貸款時期，高校直接負責貸款的貸后管理與回收，學生的還款率與學校的利益直接相關，因此對貸款學生的誠信教育往往都非常重視。國家助學貸款模式轉(zhuǎn)為生源地助學貸款以后，有些高校認為，學校不再辦理助學貸款了，誠信教育應該可以放松了。這種思想認識顯然是錯誤的。雖然生源地貸款實行以后，高校不再直接辦理貸款，但高校同樣有加強學生思想教育、配合地方催收貸款的責任。因此，高校仍是學生誠信教育的第一主體。高校對貸款學生進行誠信教育一是要結(jié)合實際，研究制定具體規(guī)劃和實施方案，細化誠信教育的目標、任務、要求和步驟，要發(fā)揮高校人才和科研優(yōu)勢，對誠信進行深入研究，為加強誠信教育提供理論支持。二是要建立學生信用檔案，并與全國個人征信體系建設相結(jié)合，完善約束機制。將貧困大學生的家庭住址、聯(lián)系方式，學籍變動情況，在校品行、畢業(yè)去向、助學貸款使用、歸還及信譽情況記錄于貸款學生個人檔案，完善大學生誠信監(jiān)督機制，并將監(jiān)督的力度從校內(nèi)監(jiān)督擴展到社會監(jiān)督，將大學生個人信用體系與全國個人信用體系聯(lián)網(wǎng)，切實把助學貸款歸還和個人利益掛起鉤來。這樣，對大學生的誠信教育才會收到實效。

2.縣級資助機構(gòu)將成為誠信教育的重要組織者。縣級學生資助機構(gòu)是生源地信用助學貸款的具體組織者和經(jīng)辦者，承擔著貸后管理的重要職責。因此，縣級學生資助機構(gòu)有責任和義務做好貸款對象的誠信教育，增強貸款對象的還款意識，提高貸款還款率。縣級學生資助機構(gòu)在貸款政策宣傳、貸款手續(xù)辦理和貨后管理中，要有意識地對貸款對象進行誠信教育的宣傳和教育，同時要指導普通高中開展與學生貸款相關的誠信教育，同時還要加強與地方信用建設部門、思想宣傳部門的聯(lián)系，將誠信教育納入農(nóng)村公民教育。

3.中學階段的誠信教育當倍受重視。中學生是未來的大學生，其中一部分將成為生源地助學貸款的對象。中學階段又是一個人的人格、道德品質(zhì)形成的關鍵時期，因此，提高生源地貸款對象的誠信意識應從中學生開始抓起。中學階段的誠信教育必須遵循中學生的心理成長規(guī)律，因時施教，對癥下藥，“內(nèi)治”與“外治”雙管齊下，有機結(jié)合。首先，學校要有良好的教風和學風。如在校風校紀方面，制定各種規(guī)章制度，對失信的學生予以懲罰，對守信的學生給予獎勵;在教風上，要求教師要為人師表，誠實守信。二是要將課堂作為實施誠信教育的主要場所。在當前誠信缺失問題日益嚴重的情況下，誠信教育應注重學科教學與誠信教育的滲透，充分挖掘教材的思想性，結(jié)合教學環(huán)節(jié)培養(yǎng)學生誠信品質(zhì)，結(jié)合學生特點，把教育有機地滲透到學科教育教學活動之中，從而實現(xiàn)教書育人有機統(tǒng)一。三是要通過對誠信道德的宣傳，營造人人講誠信的良好氛圍，塑造學生的誠信品質(zhì)?？梢猿浞掷眯@網(wǎng)站、廣播、宣傳欄、教室布置等，宣傳誠信美德，表彰講誠信的學生，批評、懲罰不講信用的學生，營造誠信的校園環(huán)境。

4.農(nóng)村公民的誠信教育須及時跟上。我國農(nóng)村公民有許多優(yōu)點，如勤勞、樸實、善良、節(jié)儉等，但個別人誠信意識缺失也是有目共睹，表現(xiàn)為不遵守合約、制假售假、欠貸不還等。而正是由于有些農(nóng)民誠信意識缺失，農(nóng)村信用社呆壞賬率居高不下，金融機構(gòu)惜貸、懼貸和拒貸現(xiàn)象十分普遍，使農(nóng)戶很難得到金融機構(gòu)的支持，形成了惡性循環(huán)。生源地信用助學貸款在某種意義上也是一種農(nóng)村信貸，因此農(nóng)民的誠信意識水平直接關系到貸款的回收率和貸款工作的持續(xù)開展。所以，生源地信用助學貸款大力實施以后，對農(nóng)民的誠信教育必須及時跟上。一是要加強宣傳，在農(nóng)村形成“誠信光榮”的良好風尚，營造良好氛圍?？梢猿浞掷棉r(nóng)閑和春節(jié)期間家庭團聚的有利之機，開展普及性誠信教育活動;可以運用農(nóng)民身邊的事例說明“信譽是無可替代的財富”，大力宣傳誠實守信的先進典型，充分發(fā)揮典型的示范作用，使大家學有榜樣、趕有目標，從而推動農(nóng)民誠信素質(zhì)的提高。二是要將誠信教育與新農(nóng)村建設，特別是農(nóng)村文化建設活動結(jié)合起來，在農(nóng)村廣泛開展創(chuàng)建文明信用單位和文明信用戶活動，在農(nóng)業(yè)科技普及教育中加入誠信課程，強化農(nóng)民的誠信意識。三是要加大失信懲戒的力度。綜合運用法律、行政、經(jīng)濟、道德等多種手段，加大對制假售假、經(jīng)濟詐騙、惡意逃債、偷稅漏稅、欺客宰客等違規(guī)違法行為的查處力度，對信用記錄不好的農(nóng)戶，實行“黑名單”制度，予以曝光，讓其信譽掃地，為失信付出代價，成為誠信教育的反面教材。 (責任編校 李建華)