王 萍，甘 燕

（中國(guó)政法大學(xué) 民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，北京 100088）

保險(xiǎn)法上的禁反言原則芻議

王 萍，甘 燕

（中國(guó)政法大學(xué) 民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，北京 100088）

我國(guó)《保險(xiǎn)法》經(jīng)2009年修訂，在保險(xiǎn)合同法制度方面取得了較大進(jìn)展，該法第16條對(duì)如實(shí)告知義務(wù)做了全面敘述，而其中第六款則被視為對(duì)禁反言原則的承認(rèn)。禁反言原則是對(duì)價(jià)理論衰落的過(guò)程中產(chǎn)生的一項(xiàng)重要合同法原則?；诤侠砥诖碚?，英美保險(xiǎn)法借鑒了合同法上的這一原則，并將其適用于保險(xiǎn)人一方。當(dāng)保險(xiǎn)方及其代理人的行為或承諾與保險(xiǎn)合同條款不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)投保方的合理期待進(jìn)行保護(hù)，禁止保險(xiǎn)人以合同條款對(duì)抗投保方。禁反言原則是保險(xiǎn)法上平衡合同雙方當(dāng)事人利益的一項(xiàng)重要規(guī)則，且其適用之情形亦有擴(kuò)張之趨勢(shì)。文章試圖通過(guò)對(duì)禁反言原則的全面考察，厘清內(nèi)涵，并就該原則的適用范圍、適用原則和條件做出具體的分析，指出我國(guó)《保險(xiǎn)法》當(dāng)前對(duì)禁反言原則理解的偏差，并為我國(guó)立法之相關(guān)制度設(shè)計(jì)提供借鑒。

禁反言；對(duì)價(jià)；合理期待

我國(guó)《保險(xiǎn)法》經(jīng)2009年修訂，在保險(xiǎn)合同法制度方面取得了較大進(jìn)展，該法第16條對(duì)如實(shí)告知義務(wù)做了全面敘述，而其中第六款則被視為對(duì)禁反言原則的承認(rèn)。隨著對(duì)合同當(dāng)事人信賴?yán)姹Ｗo(hù)的重要性逐漸被肯定，禁反言原則在英美保險(xiǎn)法中的適用范圍也在逐漸擴(kuò)大，我國(guó)保險(xiǎn)法理論界雖然已普遍接受該原則的內(nèi)容，但離全面認(rèn)識(shí)和在具體適用該理論上還有非常大的差距，本文將以禁反言的理論分析為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)禁反言原則的全面考察，厘清內(nèi)涵，并就該原則的適用范圍、適用原則和條件做出具體的分析，提出我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條并非對(duì)禁反言原則的承認(rèn)，禁反言原則當(dāng)前在適用主體范圍和適用時(shí)間等方面均已呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)，對(duì)禁反言原則準(zhǔn)確運(yùn)用，將是我國(guó)《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人利益保護(hù)宗旨實(shí)現(xiàn)的重要制度支持。

一、禁反言的產(chǎn)生及理論基礎(chǔ)

禁反言是最早出現(xiàn)在英美法系合同法中的一個(gè)概念，后來(lái)被引入到保險(xiǎn)法中并成為保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則項(xiàng)下一項(xiàng)重要的子原則。而英美合同法中的禁反言原則是作為對(duì)價(jià)原則的反面產(chǎn)生的，旨在強(qiáng)制執(zhí)行無(wú)對(duì)價(jià)的允諾。

（一）對(duì)價(jià)理論的衰落

在任何一個(gè)國(guó)家，合同的效力都是合同法的一個(gè)核心問(wèn)題。在早期英美法系中，合同的效力仰賴于合同的形式?！罢J(rèn)為契約需符合某種‘請(qǐng)求形式’（formsofaction），始得請(qǐng)求強(qiáng)制履行。此乃受限其令狀體制（writsystem）下，任何請(qǐng)求必須符合令狀所載者始得為之所致。[1]”隨著令狀制度的衰落，請(qǐng)求形式的要求也漸趨淡薄，但是仍然認(rèn)為約定必須具備某種要素方可強(qiáng)制履行。這種必須的要素，就被稱之為對(duì)價(jià)（consideration），亦有人稱之為約因。

按照1876年英國(guó)高等法院法官路什（Luch）在科里訴米薩案（Currie V.Misa）[2]一案的判決中的定義，對(duì)價(jià)是指“合同的一方得到的某種權(quán)利、利益、利潤(rùn)或好處，或者他方當(dāng)事人克制自己不行使某項(xiàng)權(quán)利或遭受某項(xiàng)損失或承擔(dān)某項(xiàng)義務(wù)”，簡(jiǎn)而言之，是“對(duì)接受承諾的人有損失，或?qū)ψ鞒龀兄Z的人有利益”[3]。如前所述，對(duì)價(jià)理論強(qiáng)調(diào)的是合同必須要有對(duì)價(jià)，只要合同具備對(duì)價(jià)，該合同就是有效的，就能訴諸法院并被強(qiáng)制執(zhí)行。反之，缺乏對(duì)價(jià)的合同就是無(wú)效的，不能被強(qiáng)制執(zhí)行。

但是，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，便捷高效率地訂立合同的需求對(duì)傳統(tǒng)的對(duì)價(jià)理論提出了挑戰(zhàn)。對(duì)于那些無(wú)對(duì)價(jià)的允諾（如贈(zèng)與等）而言，實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人的締約目的與嚴(yán)格遵守對(duì)價(jià)理論之間產(chǎn)生了沖突。實(shí)踐證明，嚴(yán)格的對(duì)價(jià)理論最終成為了阻礙交易順利進(jìn)行的重要因素。為此，眾多法官和學(xué)者開(kāi)始審視、批判機(jī)械刻板的對(duì)價(jià)理論，并最終導(dǎo)致了這一偉大理論的衰落。

（二）禁反言原則的產(chǎn)生與確立

1.屏乃爾案（Pennel’sCase）[4]

1602年英國(guó)民事高等法院在屏乃爾案的判決書(shū)中認(rèn)為：“在給付到期日前所為之部分金錢(qián)給付，不得視為對(duì)全部債權(quán)清償之給付（paymentof lesser sum on the day in satisfaction of a greater cannotbe any satisfaction for thewhole）”。法院的判決理由正是“缺乏對(duì)價(jià)”。由于支付全部債務(wù)是債務(wù)人的義務(wù)，在沒(méi)有新的對(duì)價(jià)或者事項(xiàng)的情況下，自然不能以部分金錢(qián)給付而抵消全部債務(wù)。由此形成了對(duì)后來(lái)英美合同法產(chǎn)生重要影響的著名的“屏乃爾規(guī)則”（Rule in Pinnel’sCase）?！捌聊藸栆?guī)則”是不符合當(dāng)時(shí)的商業(yè)交易實(shí)際的。正如學(xué)者所言：“如果這項(xiàng)債務(wù)的給付提前，或者以物品作為代替或者在其他地作出部分給付時(shí)，法律可以允許以部分給付視為對(duì)全部債權(quán)滿足給付，因?yàn)檫@些物品可能對(duì)債權(quán)人更為有用”[5]。

2.喬丹訴馬尼案（Jorden v.Money）[6]

1854年的喬丹訴馬尼案第一次討論到了禁反言理論。本案的具體案情如下：被告馬尼欠馬乃爾一筆錢(qián)，并以債券作為擔(dān)保，馬乃爾死后將該債券轉(zhuǎn)給其妹（即后來(lái)的喬丹夫人），喬丹夫人曾多次表示將不執(zhí)行債券。后來(lái)她改變主意，訴諸法院要求執(zhí)行該債券。被告馬尼以禁反言為由主張?jiān)鎲痰し蛉瞬坏迷傧蚱渌饔懬穫５?，上議院以多數(shù)票否定了被告的主張，認(rèn)為普通法中所承認(rèn)的禁反言適用于現(xiàn)時(shí)事實(shí)上虛假意思表示（covera false representation ofa present fact）而不是本案的對(duì)未來(lái)意圖的意思表示（nota representation of future intention）。也即是說(shuō)，禁反言規(guī)則“不適用于這樣的案件：陳述不是一個(gè)事實(shí)的陳述，而是當(dāng)事人想做成或不想做成某事的聲明”[7]。

3.福克斯訴比爾案（Foakesv.Beer）[8]

本案原告?？怂骨繁桓姹葼?090英鎊，被告曾與原告訂立協(xié)議約定，若原告愿意先清償500英鎊的債務(wù)，他將同意被告分期支付其余債權(quán)并不收取利息，但隨后被告仍向原告追討所欠利息。初審法院根據(jù)原被告的還款協(xié)定支持了原告的訴請(qǐng)。但是上訴法院和上議院卻以之前的屏乃爾規(guī)則，即部分金錢(qián)給付不能視為對(duì)全部債務(wù)之清償給付為由，判決原告敗訴。由此可見(jiàn)，200多年間，屏乃爾案確立的屏乃爾規(guī)則雖然備受爭(zhēng)論，但是卻并未根本得到改動(dòng)，其在合同法上仍然具有重要地位。但是不得不承認(rèn)，這一規(guī)則與當(dāng)時(shí)的商業(yè)習(xí)慣和交易規(guī)則脫軌，更加凸顯了其僵硬性。

4.高樹(shù)案（High TreesCase）[9]

直至1947年的高樹(shù)案才真正對(duì)屏乃爾規(guī)則做出了修正，并正式確立了允諾禁反言原則（Promissory estoppels）。本案的主要案情是，原告1934年將位于倫敦的一套公寓租給被告，租期99年，每年租金2500英鎊。租約簽訂后，被告將房屋轉(zhuǎn)租給第三人。1939年一戰(zhàn)爆發(fā)，倫敦大量租住公寓空余。原被告隨協(xié)商將租金減半，但未約定期限。1945年戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，客源大增，原告以被告沒(méi)有為降低房租的協(xié)議提供對(duì)價(jià)為由向法院起訴，要求自1945年起按1937年租約履行。本案的主審法官，英國(guó)近代法學(xué)泰斗丹寧大法官認(rèn)為“如果債權(quán)人對(duì)債務(wù)人已表示接受少數(shù)數(shù)目以清償較大數(shù)目之債務(wù)，經(jīng)債務(wù)人已經(jīng)依照約定履行，即使債務(wù)人未給予其他酬勞或者對(duì)價(jià)，該約定也生效力，禁止債權(quán)人違反先前的允諾”。至此，允諾禁反言原則才得以正式確立，并且在其后的一些案例中，丹寧大法官又進(jìn)一步運(yùn)用了該原則，使之得以更加鞏固完善。

由此我們認(rèn)為，如果一個(gè)人做出一定的承諾，并且使對(duì)方信賴該承諾而據(jù)此做出一定的行動(dòng)，那么，法律就要求該承諾人必須信守諾言，即使該承諾沒(méi)有對(duì)價(jià)支持。丹寧大法官在《法律的訓(xùn)誡》一書(shū)中將允諾禁反言原則概括為：“當(dāng)一個(gè)人以他的言論或者行為已經(jīng)使另一個(gè)人相信，按照他的議論或者行為時(shí)安全的——而且的確是按照他的言論或者行為辦了事情——的時(shí)候，就不能允許這個(gè)人對(duì)他所說(shuō)的話或所做的行為反悔，即使這樣對(duì)于他是不公平的，也應(yīng)如是”[10]。

二、保險(xiǎn)法上的禁反言原則

（一）禁反言原則被引入保險(xiǎn)法的理論基礎(chǔ)——合理預(yù)期理論

1.合理預(yù)期理論

禁反言原則作為英美合同法理論的一項(xiàng)重要原則，其被引入保險(xiǎn)法的一個(gè)重要理論基礎(chǔ)正是合理預(yù)期理論，確切的說(shuō)是滿足被保險(xiǎn)人的合理期待。合理期待這一概念最早是有英國(guó)大法官Stommon??Darling在1896年提出的，他主張“保險(xiǎn)單應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋”[11]。但遺憾的是，當(dāng)時(shí)保守的英國(guó)法院并未將該原則作為保險(xiǎn)合同普遍的解釋原則。直到1947年美國(guó)的著名保險(xiǎn)法判例Garnet才首次出現(xiàn)了“合理期待”的概念。關(guān)于合理期待原則，Keelon R.E法官將其表述如下：“通常，法院會(huì)保護(hù)保險(xiǎn)申請(qǐng)人、被保險(xiǎn)人和受益人（以下簡(jiǎn)稱投保方）的合理期待，即使在仔細(xì)檢查保險(xiǎn)合同條款時(shí)，這種合理期待是與保險(xiǎn)合同表示的意思相沖突的”[12]。簡(jiǎn)言之就是要以投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)合同的合理期待作為保險(xiǎn)合同解釋的出發(fā)點(diǎn)，以此保障投保方的利益。

2.合理預(yù)期理論的正當(dāng)性

從理論上講，在保險(xiǎn)合同當(dāng)中尊重投保方的合理預(yù)期，其根本原因在于保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)格式合同。為了實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義，法律必須對(duì)相對(duì)弱勢(shì)方進(jìn)行特殊的保護(hù)。因?yàn)槊鎸?duì)這種標(biāo)準(zhǔn)化契約或附和契約，對(duì)方當(dāng)事人要么接受，要么拒絕，缺乏雙方當(dāng)事人協(xié)商確定合同條款的過(guò)程，也沒(méi)有和格式合同制定者進(jìn)行討價(jià)還價(jià)的余地。因此，在格式合同中合同制定者被法律認(rèn)定為是具有優(yōu)勢(shì)地位者，而合同的相對(duì)方則處于弱勢(shì)地位，法律保護(hù)的天平自然應(yīng)向弱者傾斜，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義。

在具體的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，也有必要對(duì)投保方的合理期待進(jìn)行特殊的保護(hù)。通常保險(xiǎn)單中的保險(xiǎn)條款都特別冗長(zhǎng)復(fù)雜，大量的專業(yè)術(shù)語(yǔ)使普通的投保方難以理解，甚至根本不會(huì)閱讀相關(guān)的保險(xiǎn)合同條款。同時(shí)保險(xiǎn)人代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)使用的營(yíng)銷方法也使投保方對(duì)此產(chǎn)生了信賴，這種合理信賴必須得到法律的保護(hù)。因此，從實(shí)務(wù)方面各因素的考量來(lái)看，也有必要對(duì)投保方的合理期待進(jìn)行必要的保護(hù)。

根據(jù)合理期待理論，在保險(xiǎn)人或其代理人（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)方）的行為或承諾與保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容不一致，并使投保方對(duì)此產(chǎn)生了合理的信賴并據(jù)此作為或不作為時(shí)，即使保險(xiǎn)合同條款對(duì)相關(guān)問(wèn)題具有明確的約定，法官也可以依據(jù)投保方的合理期待突破合同條款的內(nèi)容，授予投保方相應(yīng)的權(quán)利，禁止保險(xiǎn)方以合同條款進(jìn)行抗辯。

（二）保險(xiǎn)法上禁反言原則的適用

1.適用范圍

通過(guò)上述對(duì)于禁反言原則含義的簡(jiǎn)要分析可知，禁反言原則是一個(gè)內(nèi)涵十分豐富的理論體系，適用范圍十分廣泛。對(duì)于禁反言原則的類型有許多不同的劃分，如事實(shí)或行為禁反言（Estoppel in paisor by conduct）、契據(jù)禁反言（Estoppel by deed）、記錄在案的事實(shí)禁反言（Estoppel by record）和衡平法上的禁反言（Proprietary estoppels）[13]；還有的將其分為衡平禁反言（equitableestoppel）、允諾禁反言（promissory estoppel）、司法禁反言（judicial estoppel）及其他類似的原則[14]；等等。

在保險(xiǎn)法中，這一原則的適用有其特殊性。從適用對(duì)象來(lái)看，禁反言原則僅適用于保險(xiǎn)方而不適用于投保方，這與前述合理期待理論有密切的關(guān)系。禁反言原則在保險(xiǎn)法中的適用就是為了矯正保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人不平等的權(quán)利配置格局，平衡雙方利益，只有在合同中具有優(yōu)勢(shì)一方當(dāng)事人才應(yīng)當(dāng)受到禁反言原則的限制，而對(duì)處于弱勢(shì)的投保方則需予以特殊保護(hù)。從時(shí)間維度上看，禁反言原則不僅可以適用于保險(xiǎn)合同的締結(jié)階段、保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，甚至在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠階段也可以適用。

2.適用條件

根據(jù)上述禁反言原則的內(nèi)涵分析，可以將禁反言原則的使用條件簡(jiǎn)要地劃分為以下幾點(diǎn)：

首先，保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)合同的訂立或履行過(guò)程中，作為或者不作為。包括行為、言語(yǔ)等方面的積極承諾或消極暗示。至于主觀方面，并不要求保險(xiǎn)人對(duì)此存在故意或過(guò)失。雖然一般情況下保險(xiǎn)人對(duì)此都存在一定程度的過(guò)錯(cuò)，但是不宜將其納入禁反言原則的構(gòu)成要件中。

其次，保險(xiǎn)方的行為或承諾使投保方產(chǎn)生了合理的信賴。這是禁反言原則適用的最重要條件。一方面，保險(xiǎn)方的行為和承諾存在客觀上具有某種模糊性或誤導(dǎo)性；另一方面，投保方主觀上也相信了保險(xiǎn)方并且對(duì)其產(chǎn)生了合理的信賴。在此需要說(shuō)明的是，該信賴必須具有合理性。這源于英美法上的一個(gè)著名法諺：“請(qǐng)求衡平救濟(jì)者，須善意無(wú)辜”（Hewho comes into equitymustwith clean hands）[15]。所謂合理性期待，首先必須保證投保方的期待是真實(shí)的，其次還要求投保方善意且無(wú)重大過(guò)失。在此，似乎可以用一個(gè)“理性人”概念來(lái)考察該信賴是否具有合理性，即“理性人”于此情境下是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)方的行為或承諾產(chǎn)生信賴。對(duì)于投保方期待的合理性判斷可以有效地防止禁反言原則的濫用。

最后，投保方基于上述合理信賴作為或者不作為，引發(fā)保險(xiǎn)方抗辯事由。如果此時(shí)允許保險(xiǎn)方基于保險(xiǎn)合同對(duì)抗投保方，必將使投保方處于不利的境地甚至遭受損害。有學(xué)者認(rèn)為“雖然許多判例沒(méi)有明確要求損害，但損害作為禁止反言的一個(gè)構(gòu)成要件似乎在理論上已成定論”[16]。對(duì)此筆者認(rèn)為，此時(shí)并不要求損害的現(xiàn)實(shí)性，這一現(xiàn)實(shí)性要求也無(wú)法達(dá)致。而只能認(rèn)為這一不利境地和損害是潛在的，即如果按照保險(xiǎn)合同的內(nèi)容執(zhí)行，將會(huì)使投保方處于不利境地或者遭受損害。這樣才有必要禁止保險(xiǎn)方反言，防止這種不利境地和損害的產(chǎn)生。

3.適用類型

如前所述，禁反言原則不僅在保險(xiǎn)合同的締結(jié)階段有適用余地，在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，理賠階段也都可以適用。因此，我們可以據(jù)此將禁反言原則的適用分為一下三種類型：保險(xiǎn)合同締結(jié)階段的禁反言，保險(xiǎn)合同存續(xù)期間的禁反言和理賠階段的禁反言。

具體而言，在保險(xiǎn)合同締結(jié)階段的情形，如保險(xiǎn)方就保單上的具體問(wèn)題或條款做出了錯(cuò)誤或者虛假的說(shuō)明和解釋，投保方信以為真的。保險(xiǎn)合同存續(xù)期間的禁反言，如保險(xiǎn)方依照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求為一定行為，但實(shí)際上并未實(shí)施，卻向被保險(xiǎn)人明示或暗示已經(jīng)實(shí)施。理賠階段的禁反言，如被保險(xiǎn)人提供證明材料不完整卻不予以指出，而做出理賠準(zhǔn)備，后又以此為由拒絕理賠的。

（三）禁反言原則適用之限制——信賴的合理性

雖然禁反言原則可以有效平衡保險(xiǎn)合同雙方的利益，但是切不可矯枉過(guò)正，濫用禁反言原則將會(huì)損害保險(xiǎn)方的合法利益，進(jìn)而損害整個(gè)保險(xiǎn)制度機(jī)制。如前所述，對(duì)禁反言原則適用進(jìn)行限制的一個(gè)重要手段是對(duì)投保方信賴的合理性方面的控制。對(duì)于不具有合理性的信賴沒(méi)有保護(hù)的必要，自然無(wú)禁反言原則適用的余地。限制禁反言原則適用的情形主要有兩種：

1.不得違反法律強(qiáng)制性（禁止性）規(guī)定或公序良俗

對(duì)于違反法律強(qiáng)制性規(guī)定或公序良俗的信賴顯然是不合理的。例如我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，換言之，即禁止沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同。這既是保險(xiǎn)法上的強(qiáng)制性規(guī)定，也是基于公序良俗方面考慮，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。在沒(méi)有保險(xiǎn)利益的情況下，被保險(xiǎn)人或受益人可能為了獲得保險(xiǎn)金故意制造保險(xiǎn)事故，即增加保險(xiǎn)合同的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)利益的拋棄，將會(huì)使保險(xiǎn)行為形同賭博，喪失保險(xiǎn)存在的最終價(jià)值。所以即使保險(xiǎn)方的行為或承諾與保險(xiǎn)合同中要求具有保險(xiǎn)利益的合同條款不一致，例如允許被保險(xiǎn)人對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，投保人也不能以禁反言原則為由主張保險(xiǎn)合同有效。超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)等制度的設(shè)計(jì)，亦具有同等效力。

2.代理人授權(quán)范圍的限制[17]

雖然一般認(rèn)為保險(xiǎn)代理人的行為視為與保險(xiǎn)人的行為具有同等效力，但是前提是保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)為代理行為。若授權(quán)委托書(shū)中對(duì)代理人的代理權(quán)限做出了明確的禁止性規(guī)定，代理人超越該權(quán)限中所謂之禁止性行為，投保方自然不可對(duì)其產(chǎn)生合理信賴，因此也無(wú)禁反言原則的適用。

除上述兩種情形之外，保險(xiǎn)范圍和投保人欺詐等事由亦可能阻卻禁反言原則的適用。

三、禁反言與棄權(quán)的區(qū)別

長(zhǎng)期以來(lái)，無(wú)論是理論界還是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界都存在混淆禁反言與棄權(quán)（waiver）的現(xiàn)象。棄權(quán)也是最大誠(chéng)信原則對(duì)投保方提出的要求。根據(jù)布萊克法律詞典的解釋，所謂棄權(quán)是指“自愿地讓渡或者放棄——以明示或默示的方法——一項(xiàng)法律上的權(quán)利或利益，聲明放棄權(quán)利的當(dāng)事人一方必須已經(jīng)知道了權(quán)利的存在，并且有意識(shí)地放棄了該權(quán)利”[18]。這一棄權(quán)概念是普遍適用于各個(gè)部門(mén)法領(lǐng)域的一般概念，具體到保險(xiǎn)法上的棄權(quán)概念，有學(xué)者將其歸納為：“保險(xiǎn)人棄權(quán)是指保險(xiǎn)人知道其有正當(dāng)?shù)睦碛山獬贤蛘呔芙^被保險(xiǎn)人所提出的索賠，但是以明示或者默示的方式向被保險(xiǎn)人傳達(dá)其放棄該權(quán)利的情形”[19]。簡(jiǎn)言之，就是指保險(xiǎn)人放棄其基于保險(xiǎn)合同原本享有的權(quán)利，尤其是指抗辯權(quán)。棄權(quán)原則和禁反言原則在保險(xiǎn)法中都只適用于保險(xiǎn)方，由于二者的區(qū)別甚微，在英美法判例中也經(jīng)?；Q使用（use interchangeably）。

盡管如此，關(guān)于二者的細(xì)微區(qū)別，可以從以下幾個(gè)方面作一些簡(jiǎn)要分析：

第一，棄權(quán)要求保險(xiǎn)方主動(dòng)做出放棄一定權(quán)利的明示或默示表示，而禁反言則不要求保險(xiǎn)方必須知道自己的行為與保險(xiǎn)合同內(nèi)容不一致而可能導(dǎo)致喪失抗辯的后果，只要其行為客觀上使投保方產(chǎn)生了合理信賴，就不允許其用合同條款進(jìn)行抗辯。

第二，棄權(quán)是保險(xiǎn)方以單方意思表示或者與投保方合意的方式做出，而禁反言則是保險(xiǎn)方作出行為或承諾并使投保方產(chǎn)生合理信賴。即禁反言原則的適用存在兩個(gè)層面的考察——保險(xiǎn)方行為的考察和投保方信賴的考察，而棄權(quán)原則并不要求投保方的信賴。

第三，棄權(quán)原則的適用是基于投保方的意思表示，而禁反言原則的適用則是基于衡平法上公平原則的要求。也就是說(shuō)，在棄權(quán)的情況下保險(xiǎn)方喪失抗辯權(quán)是由于自己的意思表示放棄該抗辯權(quán)，而適用禁反言喪失抗辯權(quán)是因?yàn)閷?duì)投保方信賴的保護(hù)要求，二者的基點(diǎn)、視角有所不同。所以在以禁反言作為理由時(shí)，法院會(huì)引入衡平法的干預(yù)進(jìn)行裁判。

第四，棄權(quán)是放棄原本基于保險(xiǎn)合同享有的抗辯權(quán)，即此時(shí)保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，而禁反言則是指保險(xiǎn)合同內(nèi)容不得與之前的約定相違背，故不限于保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。有學(xué)者認(rèn)為，棄權(quán)一般是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人放棄固有合同權(quán)利的行為，而禁止反言的行為基礎(chǔ)通常發(fā)生在合同訂立過(guò)程中，此時(shí)保險(xiǎn)合同還未成立，保險(xiǎn)人不可能放棄合同權(quán)利[20]。筆者認(rèn)為，棄權(quán)發(fā)生于合同成立之后，并不意味著禁止反言一定是發(fā)生在合同訂立過(guò)程中，前述適用范圍的分析，已說(shuō)明禁止反言適用于保險(xiǎn)合同訂立和履行的整個(gè)過(guò)程中。

第五，亦有部分學(xué)者認(rèn)為棄權(quán)可以適用口頭證據(jù)規(guī)則，而禁反言則不適用口頭證據(jù)規(guī)則（ParolEvidenceRule）[21]。所謂口頭證據(jù)規(guī)則是指將書(shū)面協(xié)議作為當(dāng)事人雙方協(xié)議的最終表達(dá)，而排除此前與之矛盾的口頭證據(jù)。（A Rule of evidence providing thata written agreement is the finalexpression of theagreement of the parties，not to be varied or contradicted by prior or contemporaneousoralorwritten negotiations。）[22]口頭證據(jù)規(guī)則的適用必須滿足以下幾點(diǎn)：首先，雙方達(dá)成的合同必須是最終的、完整的、具有約束力的書(shū)面協(xié)議；其次，該規(guī)則排除的不僅僅是口頭證據(jù)，也可以是書(shū)面的證據(jù)；第三，該規(guī)則只是不允許用最終書(shū)面合同達(dá)成之前或與之同時(shí)的證據(jù)，來(lái)變更書(shū)面合同的內(nèi)容，而在其達(dá)成之后的證據(jù)則可以被用來(lái)解釋或變更書(shū)面合同。所以，口頭證據(jù)規(guī)則實(shí)際上是在滿足一定的條件下，排除口頭證據(jù)（包括書(shū)面證據(jù)）的適用的[23]。

總之，從上述分析可知，棄權(quán)側(cè)重研究明示或默示放棄權(quán)利的保險(xiǎn)人的行為后果，而禁止反言著重于因合理信賴保險(xiǎn)人的陳述或行為而產(chǎn)生的權(quán)利。棄權(quán)基于當(dāng)事人的意思產(chǎn)生法律效果，而禁止反言則直接基于公平觀念發(fā)生作用。雖然兩者產(chǎn)生的結(jié)果有時(shí)是相同的，但兩者適用基礎(chǔ)有著本質(zhì)的區(qū)別。

四、我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)禁反言原則的借鑒

（一）《保險(xiǎn)法》第16條第6款評(píng)析

2009年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱新保險(xiǎn)法）第16條第6款規(guī)定：“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！边@一條被認(rèn)為是借鑒英美保險(xiǎn)法上禁反言規(guī)則的規(guī)定。筆者認(rèn)為，嚴(yán)格意義上說(shuō)該條規(guī)定是棄權(quán)原則的規(guī)定，縱觀我國(guó)新保險(xiǎn)法條文規(guī)定，我國(guó)目前仍未對(duì)禁反言原則做出明確的規(guī)定。

首先，保險(xiǎn)人明知投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)而享有抗辯權(quán)但是未行使，可以視為其放棄了解除合同的權(quán)利，因此其后也不允許保險(xiǎn)人解除合同。這符合棄權(quán)原則的內(nèi)涵。其次，該條規(guī)定未對(duì)禁反言原則的最重要的要件——投保方對(duì)保險(xiǎn)方行為產(chǎn)生合理信賴——作出要求。最后，從條文的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)人之所以不能解除合同是由于在合同訂立時(shí)其有權(quán)行使而放棄行使，而不是為了保護(hù)投保方的合理信賴而做出利益的衡平配置。所以，將新保險(xiǎn)法第16條第6款的規(guī)定看作是棄權(quán)原則的體現(xiàn)更具合理性。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)法引入禁反言原則的必要性

既然我國(guó)不存在有關(guān)禁反言原則的規(guī)定，那么我國(guó)是否應(yīng)該引入這一原則呢？筆者認(rèn)為借鑒英美保險(xiǎn)法上的有益經(jīng)驗(yàn)，增設(shè)禁反言原則是有必要的。如前所述，在保險(xiǎn)法領(lǐng)域保護(hù)投保方的信賴?yán)媸钟斜匾?。然而我?guó)保險(xiǎn)法在這方面尚需更多的努力。

一方面，就法條本身來(lái)看，雖然新修訂的保險(xiǎn)法加強(qiáng)了對(duì)投保方的保護(hù)力度，但是對(duì)于最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)方的適用，只規(guī)定棄權(quán)原則和保險(xiǎn)方的說(shuō)明義務(wù)，并且各項(xiàng)規(guī)定略顯單薄，過(guò)于簡(jiǎn)單缺乏可操作性。而對(duì)于相對(duì)弱勢(shì)的投保方卻規(guī)定了嚴(yán)格的如實(shí)告知義務(wù)，相比之下有違實(shí)質(zhì)公平。

另一方面，就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，代理人銷售模式不成熟和理賠難是長(zhǎng)久以來(lái)形成的痼疾。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)運(yùn)用各種手段推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后又以保險(xiǎn)條款規(guī)定為由逃避責(zé)任也是屢見(jiàn)不鮮。人們往往因此而不愿投保，這就使保險(xiǎn)制度的重要價(jià)值難以發(fā)揮。由于保險(xiǎn)制度價(jià)值的實(shí)現(xiàn)需要保險(xiǎn)的社會(huì)化，只有大量投保人進(jìn)入保險(xiǎn)中，才能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的擔(dān)保和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力，從而形成良性循環(huán)?？梢哉f(shuō)，投保人是保險(xiǎn)業(yè)興旺繁榮的源泉，如果無(wú)人愿意進(jìn)入，保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)缺乏源動(dòng)力而逐漸死亡。在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下，要盡量制定有利于保護(hù)投保方的規(guī)則來(lái)鼓勵(lì)更多的人參與保險(xiǎn)。唯其如此，才能最終實(shí)現(xiàn)雙贏甚至多贏。

綜上所述，作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的保險(xiǎn)制度在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展歷史，以及今天保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)生活中所承擔(dān)的重要社會(huì)功能，對(duì)《保險(xiǎn)法》理論研究的深度提出了更高的要求，特別是對(duì)衡平法制度中例外規(guī)則的研究顯得尤為重要。本文通過(guò)對(duì)禁反言原則的研究，指出我國(guó)借鑒英美《保險(xiǎn)法》過(guò)程中存在的誤解，厘清保險(xiǎn)法上禁反言和棄權(quán)制度的差異，并進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)我國(guó)有必要吸收禁反言原則，并確認(rèn)該原則的所適用的范圍包括保險(xiǎn)人本人和保險(xiǎn)人代理人，該制度適用的時(shí)間包括合同簽訂前和合同簽訂后，并且允許以合理信賴保護(hù)為基礎(chǔ)擴(kuò)大解釋禁反言原則。

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On the Doctrine of Estoppel In Insurance Law

WANGPing，GANYan
（Civil,Commercial&Economic（CCE）Law School,China University of Political Science and Law，Beijing 100088，China）

After 2009 renew of Chinese Insurance Law,the Act16th was Our country's Insurance Law system hasmade a big progressafter its 2009 amendment.In article 16 duty to inform is fully described and the 6th provision of thatarticle is deemed as the accept of espotell.Espoteelwas an important contractual principle during the decline of consideration doctrine.Based on the doctrine of reasonable expectation espoteelwas taken and applied into the party of insurer by British and American insurance law.When there is a diverge between insurer's conductand commitmentwith the provisionsof insurance contractwe shallprotect the reasonable expectation of insurer and prohibit the insurer confront the insured with insurance contractprovisions.Espottel isan important rule to balance the interestsofboth contractualparties in insurance law,whose application has the trend ofexpansion.In this paper the author pointsout the deviation on the understanding ofespotelland provide adviceson our country's relevant law construction through the overallexamine,clarification of contentand the specific analysison scope,conditionsand principalsofapplication

estoppel;consideration;reasonableexpectation

田 強(qiáng)）

D922.24 < class="emphasis_bold">文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

A

1674-828X（2012）03-0012-06

2012-01-23

王萍（1974-），女，甘肅蘭州人，中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授，民商法博士，主要從事民商法學(xué)研究；

甘燕（1989-），女，江西宜春人，中國(guó)政法大學(xué)民商法專業(yè)2010級(jí)碩士研究生，主要從事民商法學(xué)研究。

·市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與法律·