浦發(fā)能否利用在熟人社會中欺詐成本較高的心理，成功降低中小企業(yè)貸款的風(fēng)險?
　　
　　缺乏抵押資產(chǎn)、財務(wù)信息不透明、經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力差，是中小企業(yè)普遍具有的特點。正因為如此，那些有意愿為中小企業(yè)提供信貸融資服務(wù)的商業(yè)銀行往往躊躇不前。的確，在傳統(tǒng)的信貸模式下，中小企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行的青睞。這種局面所導(dǎo)致的后果，小而言之是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受限和中小企業(yè)因供血不足而難以為繼；大而言之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中那種彌足珍貴的、生長于民間的充沛活力，會受到傷害。
　　因此，不拘泥于傳統(tǒng)的信貸模式，實現(xiàn)融資方式和信用審核機制的創(chuàng)新，從而更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，是商業(yè)銀行多年以來一直力求破解的課題。浦發(fā)銀行的“中小企業(yè)信用培養(yǎng)計劃”為這一課題的破解提供了一個可以借鑒的思路。
　　中小企業(yè)信用培養(yǎng)計劃的實施，讓浦發(fā)銀行可以在風(fēng)險可管可控的前提下，為那些有融資需求，但在傳統(tǒng)信貸模式下很難獲得貸款的中小企業(yè)提供融資。
　　其具體模式是，選擇一批相互熟悉且彼此認(rèn)可的中小企業(yè)(數(shù)量通常在3家以上)，每家企業(yè)出資一定數(shù)額的資金，共同組建一個資金池作為銀行風(fēng)險保證金。當(dāng)某個授信企業(yè)逾期未歸還銀行貸款時，銀行有權(quán)優(yōu)先使用該“銀行風(fēng)險保證金”用于歸還貸款；對于保證金無法覆蓋到的敞口風(fēng)險，則可以采取第三方擔(dān)保等其他風(fēng)險緩釋手段進(jìn)行控制。
　　資金池內(nèi)的企業(yè)自行組建，當(dāng)然這些企業(yè)必須符合浦發(fā)銀行的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在對進(jìn)入資金池的企業(yè)進(jìn)行信用評估時，浦發(fā)銀行并不簡單地看重現(xiàn)有的財務(wù)數(shù)據(jù)，而是關(guān)注企業(yè)核心競爭能力和未來發(fā)展?jié)摿?，例如租金穩(wěn)定、毛利率高、存貨少、與大型企業(yè)配套合作穩(wěn)定等，從企業(yè)的各種生存因素中尋找其存在的有效優(yōu)勢進(jìn)行評估，并在業(yè)務(wù)發(fā)展中重點考察企業(yè)老板的品行和操守，選擇實實在在做事的企業(yè)負(fù)責(zé)人與之打交道。那些在浦發(fā)銀行開立賬戶并結(jié)算往來半年以上的中小企業(yè)，往往會獲得優(yōu)先關(guān)注。
　　中小企業(yè)信用培養(yǎng)計劃這一創(chuàng)新的融資模式有諸多巧妙之處。
　　首先，由于進(jìn)入資金池的企業(yè)相互熟悉且必須彼此認(rèn)可，這相當(dāng)于企業(yè)協(xié)助銀行做了信息調(diào)查和信用評估的工作。由于涉及到自身利益，企業(yè)不可能讓自己信不過的企業(yè)加入到資金池，這在很大程度上減少了銀行了解企業(yè)財務(wù)和信用狀況的成本(在實際的工作中，這通常是一筆不小的成本)；另外，正是由于資金池內(nèi)的企業(yè)彼此熟悉，且通常有著業(yè)務(wù)上的往來，所以，企業(yè)惡意違約不還貸的成本會變得異常高昂。如果有企業(yè)敢這樣做，它今后將難以在圈子里立足，這種制度安排在很大程度上降低了企業(yè)違約的道德風(fēng)險。
　　做好風(fēng)險控制，永遠(yuǎn)是信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。中小企業(yè)信用培養(yǎng)計劃在模式上有創(chuàng)新之處，但這并不意味著可以忽略風(fēng)險控制工作。道德風(fēng)險可以通過制度安排進(jìn)行控制，但經(jīng)營風(fēng)險卻是始終存在的。比如說，這一計劃本身由于貸款成員企業(yè)保證金是為其他成員擔(dān)保，那就可能存在由于一家或幾家企業(yè)經(jīng)營不善，而拖累其他成員企業(yè)的情況發(fā)生。為了避免這樣的事情發(fā)生，銀行應(yīng)該對池內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營狀況保持緊密關(guān)注，在必要時采取有效措施為企業(yè)排憂解