李泓祎

(吉林大學(xué)法學(xué)院，吉林長春 130012)

有利解釋原則的適用與限制

李泓祎

(吉林大學(xué)法學(xué)院，吉林長春 130012)

有利解釋原則起源于羅馬法“有疑義應(yīng)為表意者不利益之解釋”的規(guī)則，已為世界上大多數(shù)國家和地區(qū)的立法和司法實踐所推崇。有利解釋原則的適用導(dǎo)致有利于投保人而不利于保險人，為達到雙方當(dāng)事人利益平衡，必須對該原則的適用嚴(yán)加限制。

有利解釋原則;格式條款;通常理解

一、有利解釋原則的基本含義

有利解釋原則，又稱“疑義利益解釋原則”，起源于羅馬法“有疑義應(yīng)為表意者不利益之解釋”的規(guī)則，意為當(dāng)保險合同中雙方當(dāng)事人就保險格式條款發(fā)生爭議時，應(yīng)當(dāng)作出不利于保險人而有利于保險相對人的解釋。目前，該原則為世界上大多數(shù)國家和地區(qū)的立法和司法實踐所推崇，影響較為廣泛，我國《合同法》及《保險法》也有相關(guān)的規(guī)定。我國《合同法》第41條規(guī)定:“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！薄侗ｋU法》第30條規(guī)定:“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！?/p>

有利解釋原則的適用對象是格式條款。我國原《保險法》第31條規(guī)定:“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋?！卑凑赵侗ｋU法》的規(guī)定，有利解釋原則適用于保險合同的所有條款，而新《保險法》將有利解釋原則適用對象的條文表述為“保險人提供的格式條款”。格式條款有別于一般保險合同的條款，因為它不是基于保險雙方當(dāng)事人自由合意。由此可見，新舊兩部法律對于有利解釋原則適用對象的規(guī)定有著本質(zhì)的差別。根據(jù)新《保險法》的規(guī)定，有利解釋原則適用的對象應(yīng)當(dāng)是由保險人提供的格式條款，而不適用于投保人及其他相對人提供的條款。從本質(zhì)上說，格式條款仍然屬于合同條款的范疇，對格式條款的解釋，在不違背合同目的的前提下，也應(yīng)當(dāng)遵循合同條款解釋的一般規(guī)則。但是，格式條款本身具有特殊性，其解釋方法也應(yīng)具有特殊性。合同的一般條款是由雙方當(dāng)事人通過自由協(xié)商達成一致而設(shè)立，是雙方當(dāng)事人的真實意思表示。而格式合同中的格式條款，由于其設(shè)立時欠缺相對人一方的意思表示，若依然按照合同的一般解釋規(guī)則予以解釋，無疑是對格式條款提供者意思的一種確認(rèn)而忽視了相對人的真實意思。因此，在必要的時候，需要就格式條款進行有利于保險相對人一方的解釋。①任自力:《德國2008年〈保險合同〉變革透視》，《政法論叢》2010年第5期。

有利解釋原則的適用前提是通常理解。所謂“通常理解”是指對合同條款含義的解釋發(fā)生爭議時，不應(yīng)當(dāng)直接采用合同格式條款提供者對于條文的單方面理解來解釋合同，而應(yīng)當(dāng)首先按照一般保險合同當(dāng)事人對于合同條款的一般性理解進行解釋。雙方當(dāng)事人對保險條款的爭議一般包括兩種情形:一是可以對爭議的條款作出兩種或者兩種以上合理的解釋，即合同條款存在多種解釋;二是合同條款在表述上很難甚至無法讓一般人明確其真實含義，即合同條款內(nèi)容含混不清。對于前一種情形，應(yīng)當(dāng)直接適用有利解釋原則，作出有利于投保人而不利于保險人的解釋;對于后一種情形，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》第125條規(guī)定的“通常理解”方式——文義解釋、體系解釋、目的解釋、習(xí)慣解釋以及誠信解釋——進行解釋，只有在窮盡上述五種解釋方式仍然存在歧義時，才能進行“有利解釋”。因此，“通常理解”應(yīng)是優(yōu)先于“有利解釋”的保險合同條款解釋方式。對于合同條款本身在表達上符合正常用語習(xí)慣，含義清晰明確，不會產(chǎn)生歧義的條款，或者即使合同條款存在內(nèi)容含混不清，但是保險人與相對人之間認(rèn)識一致，不存在歧義的，不應(yīng)當(dāng)再進行條文方面的解釋?！巴ǔ＠斫狻钡囊?guī)定在一定程度上維護了保險公司的利益。由于我國原《保險法》沒有關(guān)于“通常理解”的規(guī)定，致使審判機關(guān)在處理保險糾紛案件時，往往不考慮保險條款本身是否存在歧義，該歧義是否能夠通過“通常理解”進行解釋，只要保險相對人對保險條款的理解存在爭議，就直接適用有利解釋原則，往往導(dǎo)致保險公司處于被動地位，這有失公平。新《保險法》第30條對有利解釋原則的適用進行了完善，引入了適用該原則的前提條件即首先適用“通常理解”，一方面為正確運用有利解釋原則提供了依據(jù)，體現(xiàn)保險法的誠信原則精神;另一方面，有利于合理維護保險人利益，實現(xiàn)契約自由與實質(zhì)公平的協(xié)調(diào)一致。

二、有利解釋原則的適用限制

有利解釋原則的適用必然導(dǎo)致有利于投保人一方而不利于保險人一方的結(jié)果發(fā)生。為達到雙方當(dāng)事人利益的平衡，必須對有利解釋原則的適用加以限制。

第一，存在疑義的限制。按照有利解釋原則適用的前提條件，只有當(dāng)對合同的格式條款的理解發(fā)生疑義，按“通常理解”仍不能明確其含義時才適用該原則。如果合同條款表述清晰、明確，不存在疑義，或者條款的疑義未達到完全無法發(fā)現(xiàn)其真實意圖的程度時，即使當(dāng)事人對合同內(nèi)容有爭議，也不得適用該原則。原因在于:在合同條文表述不存在疑義的情況下，若因合同內(nèi)容的爭議而適用有利解釋原則，無疑是對合同內(nèi)容本身應(yīng)有之意的曲解，與合同目的發(fā)生偏離。格式條款存在疑義的判斷標(biāo)準(zhǔn)之一是格式條款的疑義是否達到了無法確定其真實意思的程度。若通過一般合同解釋的方法可以確定其真實意思，則不能適用該原則;只有達到完全無法確定其真實意思的程度時，才可以適用該原則。判斷標(biāo)準(zhǔn)之二是格式條款的疑義本身是否影響保險合同的效力。若疑義使合同的效力發(fā)生變化，則不能適用該原則。因為只有存在的疑義獨立于影響合同效力的因素之外，對疑義本身進行的考察才是有意義的，否則，若疑義使合同歸于無效，依然適用有利解釋，則是對合同無效的一種確認(rèn)，而當(dāng)事人訂立合同的初衷并不期望合同無效，這不符合合同的目的。若疑義使合同的效力發(fā)生變化，輔以法律的有關(guān)規(guī)定加以補充也不能使合同有效，也不能適用該原則。①蘇號朋:《格式合同條款研究》，中國人民大學(xué)出版社2004年版，第239頁。

第二，適用對象的限制。作為保險合同格式條款提供者的保險人與不特定多數(shù)的一般保險相對人之間是規(guī)范與被規(guī)范的關(guān)系，“要保人通常僅能依保險公司所定之條款，決定是否同意訂立，鮮有討價還價之余地。”②梁宇賢:《保險法新論》(修訂版)，中國人民大學(xué)出版社2004年版，第30頁。相比之下，保險相對人處于弱勢地位，具體表現(xiàn)在:在經(jīng)濟力量方面保險相對人屬于弱勢一方;保險相對人只能被動地接受保險人事先擬訂好的格式條款，不能平等地與之磋商;保險相對人以個體形式而非團體形式存在，一旦發(fā)生爭議，很難與有組織的、團體性的保險企業(yè)相抗衡;在保險專業(yè)知識方面，保險相對人遠遠落后于保險公司，通常只能被動接受保險人的說明或宣傳;保險雙方當(dāng)事人的履約代價不對等，投保人必須先行繳納保險費，而對于保險人支付保險金只能是一種期待利益。當(dāng)保險事故發(fā)生后，投保人一般也只能按照保險人提供的保險費率和賠償方案計定保險金額，面對實力強大的保險公司，即便保險公司減少甚至逃脫自己的保險責(zé)任，投保人亦是無可奈何。保險法的現(xiàn)代發(fā)展趨勢之一是有效保護投保人利益，有利解釋原則的適用在一定程度上起到了保護投保人利益的作用。然而，該原則僅適用于保險相對人為社會一般保險相對人的場合，當(dāng)保險相對人的地位發(fā)生變化時，不能當(dāng)然地適用該原則。在保險實踐中，保險相對人有時是較有規(guī)模、經(jīng)驗豐富且具有與保險人業(yè)務(wù)水準(zhǔn)相當(dāng)?shù)墓?，或者是由專業(yè)保險中介以公正第三人的身份代理投保，保險雙方當(dāng)事人對合同格式條款的理解和判斷能力不存在過于懸殊的差距，在洽商過程中，保險人很難將事先擬訂的格式條款強加給投保人?；谕侗Ｈ藢嶋H情況的不同，不能絕對地認(rèn)為合同中所有格式條款都是顯失公平的。無論保險人與何人訂立保險合同，格式條款都會存在，這是保險行業(yè)特殊性的表現(xiàn)之一。格式合同對于保險業(yè)的發(fā)展具有一定的積極意義，有利解釋原則的價值在于當(dāng)爭議發(fā)生時平衡當(dāng)事人雙方利益，偏重于任何一方都有悖有利解釋原則的初衷。

第三，適用順序限制及排除適用。保險雙方當(dāng)事人就保險格式條款發(fā)生爭議時，有利解釋原則并非當(dāng)然、唯一可以適用的原則。首先，在適用順序上，按照合同條款的一般解釋規(guī)則可以正確、合理解釋的，就不必適用有利解釋原則，只有在窮盡這些解釋規(guī)則之后仍然不能明確合同條款真實含義的，才能謹(jǐn)慎適用有利解釋原則。其次，若當(dāng)事人雙方經(jīng)過協(xié)商后，就合同所含格式條款全部或部分作出個別的、具體的約定，則個別約定條款的效力優(yōu)于格式條款的效力，此時應(yīng)當(dāng)排除適用有利解釋原則。

三、行業(yè)特殊性與投保人保護之間的平衡

保險行業(yè)有著區(qū)別于其他行業(yè)的特殊性，其特殊性集中體現(xiàn)在保險業(yè)的經(jīng)營目的、經(jīng)營對象、保險產(chǎn)品以及銷售模式等方面。行業(yè)的特殊性決定了保險合同本身具有特殊性，保險合同條款不同于一般合同條款，因此，保險合同條款的解釋在遵循一般合同條款解釋的原則基礎(chǔ)上，仍然具有其自身的特殊解釋規(guī)則。我國保險業(yè)尚處于初級發(fā)展階段，隨著社會公眾權(quán)利觀念和公平意識的增強，保險格式條款在一般公眾心里已經(jīng)成為“霸王條款”。而保險格式條款內(nèi)容晦澀難懂，也受到廣大保險消費者的批評與質(zhì)疑。同時，基于保險格式條款爭議引發(fā)的糾紛案件的司法裁判結(jié)果也不盡相同。這樣一來，就需要有特殊的解釋方法和規(guī)則來處理因保險格式條款內(nèi)容歧義引發(fā)的糾紛，以維護行業(yè)特殊性與投保人保護之間的平衡。

其一，規(guī)定保險格式條款提供者在制訂格式條款時必須謹(jǐn)慎周詳，秉持公平公正的態(tài)度，以降低因格式條款發(fā)生爭議的可能性。盡管我們不能期待保險人完全具有將所有條款內(nèi)容事先考慮清楚并表達出來的能力，但保險人在制訂保險條款時的自我約束不失為對自身利益的一種保障。

其二，切實保護投保人的合法利益。投保人因自身的客觀條件在涉及保險的活動中明顯處于弱勢地位。保險法基于充分保護投保人利益的精神，在具體條文中給予投保人更多的保護是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?。投保人訂立保險合同的目的在于當(dāng)保險標(biāo)的危險發(fā)生時能夠得到合理補償。當(dāng)對格式條款的理解發(fā)生歧義時，若簡單地認(rèn)為雙方當(dāng)事人意思表示不一致而認(rèn)定合同不成立或無效，是有違投保人訂立保險合同的本意的;若運用有利解釋的規(guī)則，進行有利于投保人而不利于格式條款提供者的解釋，維持合同效力，使投保人訂立合同的目的得以實現(xiàn)，不失為對投保人利益的一種有效保護。

其三，為避免法益失衡，應(yīng)將爭議條款的解釋與一般解釋規(guī)則有效結(jié)合起來，不能直接適用有利解釋原則。合同條款解釋的意義在于探求條款本身的真實含義，屬于實質(zhì)判斷的范疇;而犧牲保險人利益、保護投保人的利益，屬于利益衡量的范疇。只有當(dāng)普通人運用一般解釋規(guī)則無法作出明確的實質(zhì)判斷時，才能運用利益衡量，適用有利解釋原則。該原則的存在價值在于校正保險人與投保人之間存在的不平衡關(guān)系，改善投保人相對于保險人的弱勢地位而獲得平等的權(quán)利和利益。若該原則被濫用，勢必造成矯枉過正，造成對保險人不公平的局面;在實務(wù)中，投保人故意制造爭議以期利用該原則獲取保險金的案例屢見不鮮，若不經(jīng)通常理解的解釋過程而直接適用該原則，一味強調(diào)保護投保人利益，則不利于防范投保人的道德風(fēng)險，有違保險法所追求的誠實信用精神。

此外，對于保險交易活動來說，公平與效率的任何偏廢都將損害保險雙方當(dāng)事人的利益。有利解釋原則的立法宗旨在于平衡保險人與投保人之間不均衡的利益關(guān)系，實現(xiàn)公平原則，其社會意義在于促進社會整體和諧發(fā)展。與此同時，我們也應(yīng)看到保險格式條款對于保險業(yè)發(fā)展的價值。格式條款為保險交易提供了普遍適用的通用模板，保險人運用格式化保險單與不特定多數(shù)的投保人訂立保險合同，大大加快了保險交易的完成，為雙方節(jié)省了交易成本，體現(xiàn)了現(xiàn)代經(jīng)濟生活對效率的追求。另外，無條件地適用有利解釋原則將導(dǎo)致保險人額外支付保險金，保險人支付保險金總量將大大超過預(yù)期，其超出的部分必然轉(zhuǎn)嫁到其他投保人身上，具體表現(xiàn)為提高保險費率，迫使投保人在購買保險產(chǎn)品時不得不接受更高的價格。因此，對投保人利益的保護應(yīng)以全社會為視角，追求個案的公平與廣大投保人整體利益的和諧統(tǒng)一。

D923．6

A

1003－4145［2011］11－0098－03

2011－06－13

李泓祎，吉林大學(xué)法學(xué)院民商法博士生，研究方向:商法學(xué)。

(責(zé)任編輯:周文升wszhou66@126．com)