李 雷，劉光禎

(1.張家口職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河北張家口 075051；2.張家口市工業(yè)和信息化局，河北張家口 075000)

中小企業(yè)融資難是一個全國性的課題，也是制約當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展最為嚴(yán)重的“瓶頸”之一。如果這種現(xiàn)象得不到充分改善，勢必影響到我市整體經(jīng)濟的發(fā)展。

一、張家口市中小企業(yè)及其融資現(xiàn)狀

目前，全市僅有10戶大企業(yè)，99%以上的企業(yè)都是中小企業(yè)。2010年，全市中小企業(yè)數(shù)達(dá)18.26萬，涵蓋了一、二、三產(chǎn)業(yè)，遍布制造、化工、加工、貿(mào)易、服務(wù)、教育、醫(yī)療等多個領(lǐng)域，形成了機械制造、葡萄酒加工、皮毛制品等十大產(chǎn)業(yè)集群；從業(yè)人員達(dá)62.4萬人；上繳稅金67.67億元，占全市全部財政收入的46.7%。中小企業(yè)已經(jīng)成為擴大就業(yè)、增加稅收、維護(hù)社會穩(wěn)定的重要力量。但據(jù)市金融辦有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，去年，我市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額為757.22億元，其中中小企業(yè)貸款61.28億元，僅占全部貸款余額的8.09%。我市中小企業(yè)所取得的金融資源與其在整個國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位極不相稱。因此，我市中小企業(yè)“融資難”的問題也非常突出，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。

二、張家口市中小企業(yè)融資難的成因

首先，從中小企業(yè)自身來講：一是經(jīng)營管理不規(guī)范。大部分中小企業(yè)管理方式粗放，實行家族式管理，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)的管理制度和財務(wù)制度，不能適應(yīng)銀行信貸要求。二是能夠抵押的有效資產(chǎn)十分有限。很多中小企業(yè)是租賃土地、廠房從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，沒有自己的土地和房產(chǎn)，無有效抵押物；部分企業(yè)雖有自己的土地、廠房，但由于種種原因，無法辦理土地證和房產(chǎn)證，而生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備抵押又遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款需要額度。三是中小企業(yè)信用度普遍不高。多數(shù)中小企業(yè)認(rèn)識不到信用體系建設(shè)的重要性，不注重自身信用建設(shè)，一些企業(yè)、個人為了追求短期利益，不惜投機取巧、假冒偽劣、逃稅漏稅，有的甚至在財務(wù)上兩本賬，嚴(yán)重影響了社會信用。

其次，從企業(yè)外部因素來看：一是政府在扶持中小企業(yè)方面存在信貸政策體系的缺位。近年來，針對中小企業(yè)融資難的問題，張家口市雖然頒布了一些新的政策措施，但其力度和廣度仍有不足，未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)融資仍然受到了束縛。二是銀行貸款手續(xù)繁雜降低了中小企業(yè)貸款的信心。當(dāng)前，一些銀行為克服信貸風(fēng)險，上收貸款權(quán)，使得縣級銀行無權(quán)對中小企業(yè)進(jìn)行貸款。同時，企業(yè)的貸款程序越來越繁瑣、耗時、耗力。這就嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的信貸信心。三是銀行為大企業(yè)提供1億元的貸款和為中小企業(yè)提供100萬元的貸款所付出的交易成本基本相同，因此為中小企業(yè)提供貸款無形中就增加了銀行的交易成本，提高了信貸的風(fēng)險率，因此銀行對中小企業(yè)貸款的積極性也普遍不高。同時銀行機構(gòu)網(wǎng)點收編導(dǎo)致信貸輻射面減少，造成信貸區(qū)域下降(我市壩上幾個縣區(qū)這種情況更為突出)。四是有些金融機構(gòu)在本地還存在“只儲不貸”的現(xiàn)象。如2006年底，我市存貸款差額達(dá)到200多億元，本地存款根本沒有得到有效利用而流入外地，這也從一定程度上加劇了我市中小企業(yè)融資難的狀況。五是擔(dān)保機構(gòu)作用發(fā)揮不明顯。各縣區(qū)雖然成立了擔(dān)保機構(gòu)，但是由于沒有銀行網(wǎng)點，找不到合作銀行，因此不少擔(dān)保機構(gòu)沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

三、緩解張家口市中小企業(yè)融資難的建議

1.企業(yè)要“練好內(nèi)功”，增強資金的吸引力

首先，壯大企業(yè)實力，增強市場競爭力。中小企業(yè)要根據(jù)市場需求，積極調(diào)整國家倡導(dǎo)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，努力將企業(yè)“做強”、“做大”，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模、技術(shù)和效益的不斷提升，努力創(chuàng)造增加信貸投入的條件和吸引力。其次，改善內(nèi)部管理，提高自身素質(zhì)。中小企業(yè)要從自身做起，完善內(nèi)部經(jīng)營管理機制，引入現(xiàn)代企業(yè)管理制度和公司治理模式。規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理制度，保證會計資料的真實性、完整性，提高財務(wù)信息的可信度和透明度，積極主動地接受銀行對企業(yè)資信狀況的調(diào)查、評估和對資金使用情況的跟蹤檢查監(jiān)督，增強銀行對企業(yè)的信任程度。再次，樹立誠信意識，增強信用觀念。目前，銀行惜貸的一個重要原因之一就是社會、企業(yè)信用環(huán)境不佳。中小企業(yè)一定要增強信用意識，自覺地按市場經(jīng)濟規(guī)則辦事。要自覺按借款合同還本付息，即使有困難也不能逃廢債務(wù)，要靠良好的信譽贏得銀行的信任和支持。

2.金融機構(gòu)要改革創(chuàng)新，加大信貸支持的力度

首先，要落實政策，進(jìn)一步提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平。金融危機以來，市委、市政府出臺了《關(guān)于優(yōu)化發(fā)展環(huán)境加快民營經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于激活市場主體推動全民創(chuàng)業(yè)的若干規(guī)定》、《關(guān)于優(yōu)化我市金融生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展的意見》等一系列鼓勵支持中小企業(yè)民營經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，特別是市委九屆四次全會上通過的《關(guān)于激活市場主體推動全民創(chuàng)業(yè)的若干規(guī)定》第二十條要求：“引導(dǎo)政策性銀行和國有商業(yè)銀行加大對本地創(chuàng)業(yè)者的信貸支持力度，定期舉辦銀企洽談會，定期對各家銀行為民營經(jīng)濟主體貸款情況進(jìn)行通報。市縣兩級要建立金融機構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的激勵約束機制?！备鹘鹑跈C構(gòu)要從中小企業(yè)特點出發(fā)，抓好這些政策的落實，制定切實可行的辦法和細(xì)則，形成一套規(guī)范的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、激勵、審計機制，深入推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)工作，逐步建立支持小企業(yè)發(fā)展的金融長效服務(wù)機制。

其次，銀行金融體系要作必要的改革，倡導(dǎo)發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)。這些中小金融機構(gòu)包括現(xiàn)有的農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，也包括中小企業(yè)債券市場，還有中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場及其地方性風(fēng)險投資公司等。它們通過與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)經(jīng)常進(jìn)行合作互助，對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況熟悉，因此擁有為中小企業(yè)提供服務(wù)的信息優(yōu)勢。積極開展小額貸款組織試點工作。小額貸款公司采取企業(yè)化經(jīng)營，堅持“只貸不存”，以企業(yè)自有資金為限發(fā)放小額貸款，嚴(yán)禁吸收社會公眾存款，不得搞任何形式集資和融資的原則，為農(nóng)戶、個體戶、小企業(yè)發(fā)放小額短期流動資金貸款?，F(xiàn)我市已在懷來縣、蔚縣進(jìn)行試點，應(yīng)該允許有積極性的其他縣區(qū)按照《關(guān)于開展小額貸款組織試點工作的意見》開展工作，探索出一條有效解決中小企業(yè)融資難的路子。

再次，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)融資需要。銀行要根據(jù)中小企業(yè)融資“需求急、額度小、期限短、周轉(zhuǎn)快”的特點，不斷完善體制，創(chuàng)新機制，改善服務(wù)，研究開發(fā)多層次的金融產(chǎn)品，解決不同發(fā)展階段中小企業(yè)的融資需要，專門為其“量身定做”新的貸款品種，提高貸款審批效率，提升服務(wù)的質(zhì)量和效果。

3.政府要“牽線搭橋”，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

各級各有關(guān)部門要高度重視做好銀企對接的組織協(xié)調(diào)和引導(dǎo)工作，積極推動銀行與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，努力創(chuàng)造良好的金融投資環(huán)境。一要建立銀行、企業(yè)和政府的溝通機制。積極利用多種途徑，建立政府、銀行和企業(yè)間固定的聯(lián)系渠道和合作平臺，推動銀行和中小企業(yè)的合作，努力創(chuàng)造銀行和企業(yè)共贏的局面。二要切實做好貸款風(fēng)險的補償工作，適度減免中小企業(yè)在資產(chǎn)評估、抵押登記等方面的中介費用，進(jìn)一步規(guī)范貸款抵押物的評估程序，降低中小企業(yè)融資成本。同時，銀行和政府應(yīng)加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，不斷加大擔(dān)保資本金和風(fēng)險補償資金的投入和整合，要積極鼓勵、引導(dǎo)小額貸款公司向中小企業(yè)和各類創(chuàng)業(yè)主體提供創(chuàng)業(yè)貸款。三要培育社會信用環(huán)境。政府部門要建立中小企業(yè)的信用等級資料庫。要積極配合銀行搞好不良貸款清收工作，加大金融債權(quán)案件的執(zhí)法力度，解決金融案件執(zhí)行難問題，依法維護(hù)金融機構(gòu)債權(quán)安全。強化政府職能部門(工商、稅收、質(zhì)量監(jiān)督、司法訴訟等)與金融機構(gòu)的合作，構(gòu)建開放式信息平臺和信用評價體系，實現(xiàn)社會化的信息查詢與評價。