趙 迪

摘要:我國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善,還存在有效需求不足、供給主體發(fā)展緩慢、業(yè)務(wù)大量外流等問(wèn)題。應(yīng)采用加強(qiáng)原保險(xiǎn)公司兼營(yíng)分保業(yè)務(wù)的意識(shí)、鼓勵(lì)多種組織方式增加再保險(xiǎn)供給主體、加強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司間的合作等對(duì)策加以解決。

關(guān)鍵詞:再保險(xiǎn);市場(chǎng)監(jiān)管;創(chuàng)新

中圖分類號(hào):F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)29-0102-02

再保險(xiǎn)被稱為是“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”,是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的二次分散,是保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種交易方式。在世界經(jīng)濟(jì)全球化的背景下,創(chuàng)新的再保險(xiǎn)方式逐漸發(fā)展起來(lái),作為傳統(tǒng)的比例再保險(xiǎn)和超額賠款再保險(xiǎn)的補(bǔ)充,為分散各種風(fēng)險(xiǎn)提供了更廣闊的市場(chǎng)空間。其中,最具代表性的融資再保險(xiǎn)、自保公司和保險(xiǎn)證券化等都不同程度上使保險(xiǎn)具有了融通資金等功能。而我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制同西方國(guó)家相比還有待健全,保險(xiǎn)意識(shí)還比較落后,人才和技術(shù)匱乏以及因資金短缺導(dǎo)致的總體承保能力不足等困難,需要我們從現(xiàn)階段問(wèn)題著手,提高再保險(xiǎn)的服務(wù)效率,使其能更好地為我們的社會(huì)主義建設(shè)服務(wù)。

一、我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)分保需求尚不充沛

一般而言,保險(xiǎn)公司的分出率與所承保風(fēng)險(xiǎn)成正比,與保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力成反比。我國(guó)原保險(xiǎn)人對(duì)再保險(xiǎn)的有效需求還很低,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)不強(qiáng),對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)存在一定程度的投機(jī)心理。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)仍處于規(guī)模擴(kuò)張、搶占市場(chǎng)的熱潮中,財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和長(zhǎng)期利潤(rùn)最大化還未成為公司領(lǐng)導(dǎo)層的經(jīng)營(yíng)理念,保險(xiǎn)公司“惜分”的意識(shí)強(qiáng)烈,尤其是費(fèi)率高、利潤(rùn)大的業(yè)務(wù)更不愿分出。實(shí)力強(qiáng)大的全國(guó)性保險(xiǎn)公司自以為其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已在全國(guó)范圍內(nèi)分散,且各公司的業(yè)務(wù)種類大同小異,所以分保的意義不大。而事實(shí)上,各公司由于其保險(xiǎn)責(zé)任在區(qū)域集中度、時(shí)間集中度和險(xiǎn)種集中度的不同,仍存在分保的必要性。2008年的雪災(zāi)、地震、暴雨、洪水等自然災(zāi)害,加上全球金融危機(jī)影響的加劇,使整個(gè)金融領(lǐng)域潛在的風(fēng)險(xiǎn)加大,給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)必然帶來(lái)了較大壓力。任何事情都有雙面性,災(zāi)害和危機(jī)從另一面說(shuō)是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)安全經(jīng)營(yíng)最好的警示,也有利于凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體發(fā)展緩慢

自1996年在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司進(jìn)行體制改革的背景下,從中分離并誕生了我國(guó)第一家專業(yè)性的再保險(xiǎn)公司(中國(guó)再保險(xiǎn)公司)起,截止到2009年2月末,我國(guó)中資的再保險(xiǎn)公司只有中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)、中國(guó)人壽再保險(xiǎn)和中國(guó)再保險(xiǎn)國(guó)際3家專業(yè)性再保險(xiǎn)公司和6家外資再保險(xiǎn)公司,其中,中國(guó)再保險(xiǎn)國(guó)際2009年1月1日起才開(kāi)始在大陸范圍內(nèi)承保業(yè)務(wù),在此期間雖然批準(zhǔn)了較多原保險(xiǎn)公司可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)的分入業(yè)務(wù),但他們的分入份額還很小。2007年全國(guó)共有13家新的保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè),其中只有一家再保險(xiǎn)公司——?jiǎng)诤仙缭俦ｋU(xiǎn)(中國(guó))有限公司在上海開(kāi)業(yè)。究其原因發(fā)現(xiàn):首先,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第73條規(guī)定:“設(shè)立保險(xiǎn)公司,其注冊(cè)資本的最低限額為2億元人民幣?！痹俦ｋU(xiǎn)公司的客戶是數(shù)量較少的保險(xiǎn)公司,不需要投入大量的人力物力對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和必要的售后服務(wù),更不需要雇傭大量的展業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷。其次,我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖允許一些有資本實(shí)力的原保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)的再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù),但幾乎沒(méi)有哪一家把再保險(xiǎn)作為一條業(yè)務(wù)來(lái)源渠道。因?yàn)樵ｋU(xiǎn)公司通常把再保險(xiǎn)作為一種單純的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,安排法定分出業(yè)務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)分出。另外,有一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司,其承保能力受資本金的限制的同時(shí),承接的保費(fèi)已超過(guò)了保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定,而一些保費(fèi)收入未達(dá)到償付能力上限的小公司,又很難或者說(shuō)不敢去開(kāi)展再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。綜上所述,中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀在一段時(shí)期內(nèi)還將會(huì)持續(xù)。

(三)我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大量外流

2006年法定分保取消后,大量的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流向海外。原保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致分保費(fèi)大量外流。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,再保險(xiǎn)中,原保險(xiǎn)人就其分保業(yè)務(wù)負(fù)有告知義務(wù),同時(shí),在相關(guān)業(yè)務(wù)洽談中分出人要向接受人解釋自身業(yè)務(wù)的整體情況及相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)。因此,在缺少專業(yè)再保險(xiǎn)公司的情況下,很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司愿意和與自己無(wú)利害沖突的外國(guó)公司做分保業(yè)務(wù),以防對(duì)手知悉自己的經(jīng)營(yíng)信息和業(yè)務(wù)技術(shù)。我國(guó)原保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,尤其是一些剛成立的小型公司,往往通過(guò)降低費(fèi)率及提高手續(xù)費(fèi)和傭金展業(yè),傭金甚至達(dá)到首期保費(fèi)收入的30%,市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范,而國(guó)內(nèi)分保傭金僅為20%左右。這就使得分出公司在國(guó)內(nèi)分保業(yè)務(wù)中處于虧損狀態(tài)。而國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上分保傭金平均在32%以上,國(guó)內(nèi)外分保利益差距如此之大,因此,向國(guó)外分保也可以理解。

二、我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在問(wèn)題的解決對(duì)策

(一)加強(qiáng)原保險(xiǎn)公司兼營(yíng)分保業(yè)務(wù)的意識(shí)

我國(guó)原保險(xiǎn)市場(chǎng)已形成了完全競(jìng)爭(zhēng)的局面,注冊(cè)資本從2億元的小公司到幾百億的大公司有一百多家,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈,因此很多公司承保能力并未飽和,但大多數(shù)公司本身都具備兼營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。通?？磥?lái),大多數(shù)公司的再保業(yè)務(wù)多為分出業(yè)務(wù),分入的很少。若大中型保險(xiǎn)公司之間或中小型保險(xiǎn)公司之間能夠本著誠(chéng)信共贏的原則,通過(guò)互保、互惠交換方式,加強(qiáng)合作,則對(duì)各家公司的發(fā)展是利大于弊。有利之處包括,提高了保險(xiǎn)公司的凈保費(fèi)收入;避免了總保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的減少;分散了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定了公司的經(jīng)營(yíng)成果;降低了公司的費(fèi)用成本。總之,加強(qiáng)原保險(xiǎn)公司兼營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意識(shí),并引導(dǎo)各家公司采取互惠交換等互利共贏的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這樣,既在空間上分散了風(fēng)險(xiǎn),又能維持甚至擴(kuò)大業(yè)務(wù)量;既相互扶持、共享我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展帶來(lái)的成果,又是對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體供給不足的一種補(bǔ)充,無(wú)形中促進(jìn)了我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)更好的發(fā)展。

(二)鼓勵(lì)多種組織方式增加再保險(xiǎn)供給主體

面對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的現(xiàn)狀,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)政策鼓勵(lì)多種資本以多種組織形式成立再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),來(lái)增加我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體。一個(gè)完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)既要有實(shí)力雄厚、多元化經(jīng)營(yíng)的大型再保險(xiǎn)集團(tuán)或控股公司,也要有專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)靈活的專業(yè)化中小型再保險(xiǎn)公司。民營(yíng)資本進(jìn)入再保險(xiǎn)市場(chǎng),可以采取真正意義上的股份公司制,這樣產(chǎn)權(quán)明晰,容易形成規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。也正是由于民營(yíng)資本產(chǎn)權(quán)界定比較清晰,可以理順公司內(nèi)部各種權(quán)、責(zé)、利的關(guān)系,能夠較大程度地調(diào)動(dòng)公司各方面的積極性,有助于產(chǎn)生較高的創(chuàng)造性,增強(qiáng)公司的盈利性,使民營(yíng)資本在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)又能自我約束,不會(huì)過(guò)于濫用權(quán)利引起資產(chǎn)的損失。這種制度上的優(yōu)勢(shì)可以使其在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大規(guī)模,由弱變強(qiáng),由小變大。資本金不足會(huì)直接影響到我國(guó)再保險(xiǎn)公司的承保能力,因此,引入外資再保險(xiǎn)補(bǔ)充增加我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體是一種可取的方式。因?yàn)橥ㄟ^(guò)引入外資再保險(xiǎn)在我國(guó)設(shè)立分公司或者建立合資再保險(xiǎn)公司,可以增加我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體,此外,學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)承保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理方法、交流再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息和了解國(guó)際慣例,培養(yǎng)更多的專業(yè)人才,減少了開(kāi)發(fā)成本,縮短了企業(yè)初期發(fā)展的時(shí)間。另外,利用這些再保險(xiǎn)公司的國(guó)際聲譽(yù),可使我國(guó)的再保險(xiǎn)公司走向國(guó)際市場(chǎng)參與分保業(yè)務(wù),不斷吸收境外市場(chǎng)的分保業(yè)務(wù),增強(qiáng)吸引力?？傊?鼓勵(lì)多種方式增加再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體,不僅有利于中資再保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大,同時(shí),有利于形成我國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng),還有利于形成在國(guó)際市場(chǎng)有影響力至少是亞洲市場(chǎng)有影響力的中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中心。

(三)加強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司間的合作

面對(duì)日益增長(zhǎng)的再保險(xiǎn)需求,我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的最大問(wèn)題就是供給不足。通過(guò)有選擇地繼續(xù)引進(jìn)實(shí)力雄厚的再保險(xiǎn)公司,建立合資再保險(xiǎn)公司,不僅可以直接擴(kuò)大我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力,而且也可以學(xué)習(xí)先進(jìn)承保技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方法。同時(shí),又可以利用這些再保險(xiǎn)公司的聲譽(yù),使中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)成為吸引境外分保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。此外,我國(guó)應(yīng)充分利用現(xiàn)有的再保險(xiǎn)資源,允許保險(xiǎn)公司與國(guó)內(nèi)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資成立再保險(xiǎn)子公司,鼓勵(lì)其他的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)投資組建再保險(xiǎn)公司,鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的各家保險(xiǎn)集團(tuán)出資組建專業(yè)再保險(xiǎn)子公司,鼓勵(lì)一些長(zhǎng)期從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)集團(tuán)公司下設(shè)獨(dú)立的專業(yè)的再保險(xiǎn)公司。同時(shí),政府應(yīng)當(dāng)對(duì)全局利益予以考慮,實(shí)施一定的優(yōu)惠政策,比如稅收優(yōu)惠,適當(dāng)減輕保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅以及在人才流動(dòng)政策方面給予扶持。

參考文獻(xiàn):

[1] 毛澤春,王乃靜.對(duì)偶效用下的保費(fèi)原理與保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)需求[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2005,(4).

[2] 郭艷,胡波.保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管:國(guó)際趨勢(shì)及其對(duì)我國(guó)的啟示[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2008,(6).

[3] 黨喆.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展研究[J].管理世界,2007,(9).

[4] 項(xiàng)宇,謝志剛.中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供求狀況分析[J].財(cái)經(jīng)研究,2000,(4).

[5] 祝向軍.再保險(xiǎn)市場(chǎng)供求的理論與實(shí)證分析[J].南開(kāi)經(jīng)濟(jì)研究,2002,(4).