招商銀行沈陽分行 韓元

淺談國際金融危機(jī)對我國私人銀行業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對策略

招商銀行沈陽分行 韓元

私人銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行開展的一項特殊的金融服務(wù)，本文通過描述私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和現(xiàn)狀，分析私人銀行業(yè)務(wù)在中國商業(yè)銀行的發(fā)展前景，并結(jié)合本次金融危機(jī)對我國私人銀行業(yè)務(wù)提出政策建議，幫助我國私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

私人銀行 金融危機(jī) 金融監(jiān)管

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務(wù)是一項特殊的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行根據(jù)客戶需求為其量身定做投資理財產(chǎn)品，對客戶投資的企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，并對客戶及其家人、子女進(jìn)行教育規(guī)劃、理財安排、合理避稅、信托計劃等各項貼身銀行服務(wù)。

目前，我國的私人銀行業(yè)務(wù)尚處于初級階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的個人金融服務(wù)雖然發(fā)展迅速，但服務(wù)內(nèi)容主要限于儲蓄存款，基金、保險和國債的代理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)也集中在消費性短期貸款和汽車、住房貨款等業(yè)務(wù)。而外資金融機(jī)構(gòu)卻早已看到中國大陸私人銀行業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，正在努力開拓中國市場。從2005年下半年銀監(jiān)會首批瑞士友邦銀行在上海開展私人銀行業(yè)務(wù)以來，法國愛德蒙得洛希爾銀行、花旗銀行、渣打銀行、匯豐銀行等國際著名的私人銀行業(yè)務(wù)開辦行都相繼在中國推出私人銀行業(yè)務(wù)，為內(nèi)地富有人士提供個性化的財富管理服務(wù)。

面對眾多外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行也紛紛高調(diào)應(yīng)戰(zhàn)，加緊了相關(guān)方面的部署，2007年以來中國銀行、招商銀行、中信銀行和中國工商銀行等金融機(jī)構(gòu)都相繼開展了私人銀行業(yè)務(wù)，目前已形成了各自的品牌特色，在市場中擁有著良好的口碑。

金融全球化在推動全球經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的同時，也加劇了全球的金融動蕩。20世紀(jì)90年代以來全球許多國家不同程度的發(fā)生多次金融危機(jī)，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的傳染性。本世紀(jì)初，美國次貸危機(jī)作為導(dǎo)火索，爆發(fā)了大規(guī)模的金融危機(jī)，并迅速席卷全球。金融危機(jī)的產(chǎn)生主要由次級貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張和美國房價下跌引起,但根本原因在于私人銀行領(lǐng)域中金融衍生品的本質(zhì)特征和衍生金融市場缺乏監(jiān)管導(dǎo)致的投機(jī)泛濫。受這次金融危機(jī)的打擊，各家中外資銀行所推出的大部分理財產(chǎn)品也遭受冷遇，在市場火爆時備受青睞的私人銀行金融理財師也受到了資產(chǎn)縮水客戶的指責(zé)。

二、金融危機(jī)對中國私人銀行的影響

歐美多數(shù)銀行因此次金融危機(jī)蒙受了巨額損失，聲譽(yù)每況愈下。在中國，盡管政策允許外資銀行本地注冊，并提供本幣零售業(yè)務(wù)和個人財富管理服務(wù)，但多年管制使其零售網(wǎng)絡(luò)很不健全。而次貸危機(jī)讓亞洲，尤其是中國大陸成為比較安全的投資“避風(fēng)港”，國內(nèi)富裕人士可能更傾向于將其資產(chǎn)留在中國境內(nèi)。

對于中資銀行，全球金融動蕩正是發(fā)展財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)的最好時機(jī)。金融危機(jī)的發(fā)生，讓亞洲尤其是中國大陸成為受影響最小最安全的市場，未來中國富裕家庭將更多偏好境內(nèi)投資，給中資銀行帶來了很好的機(jī)會。而且，金融危機(jī)也為中資銀行帶來兼并或收購的機(jī)會，如中資銀行可收購處于困境中的歐美金融機(jī)構(gòu)相關(guān)部門，從而發(fā)力自身私人銀行業(yè)務(wù)。

對私人銀行在中國的前景，肯定態(tài)度是主流意見。日益龐大的富裕人口和他們掌握的龐大資產(chǎn)提供了市場機(jī)會。據(jù)波士頓咨詢公司預(yù)測，由于歐元貶值、金融危機(jī)以及財富配置特征的影響，2008年中國的財富管理資產(chǎn)總額將取代德國，排名全球第四位。未來五年中國財富管理資產(chǎn)仍將保持20.5%的年均復(fù)合增長率，至2012年達(dá)到8.09萬億美元的總規(guī)模。

三、我國私人銀行業(yè)應(yīng)把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)

我國私人銀行未來的發(fā)展會體現(xiàn)出不同的理念，想要擺脫過去零售銀行的傳統(tǒng)理念是非常困難的過程，特別面對市場其他橫向比較項目，如存貸款、基金、產(chǎn)品等的強(qiáng)大壓力，理念轉(zhuǎn)換的決心也飽受考驗。目前國內(nèi)各家商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面剛剛起步，硬件是建立得相對比較豪華的銀行理財中心，但提供的服務(wù)于貴賓理財區(qū)別不大。員工沒有足夠的培訓(xùn)，服務(wù)水平和咨詢水平不高。從服務(wù)內(nèi)容上來看也是以產(chǎn)品銷售為核心，投資咨詢類服務(wù)還是停留在顧問階段，僅僅是服務(wù)理財?shù)纳壈妗Ｋ?，我們?yīng)當(dāng)調(diào)整戰(zhàn)略，迎接挑戰(zhàn)。

首先，銀行應(yīng)清楚不同的客戶細(xì)分應(yīng)該使用不同的服務(wù)模式，私人銀行所瞄準(zhǔn)的超級富裕人群與大眾富裕人群的需求偏好、金融消費行為明顯不同，其所適用的服務(wù)模式也應(yīng)有所區(qū)別。從產(chǎn)品和服務(wù)來看，前者對產(chǎn)品的個性化及獨特性要求很高，而后者的要求相對較低。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對前者提供高度個性化的產(chǎn)品、專有的客戶經(jīng)理和團(tuán)隊，對后者則盡可能地提供標(biāo)準(zhǔn)化程度高的產(chǎn)品并使用較低的客戶接觸方式。

其次，應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理工作，現(xiàn)在很多銀行都不能有效的從數(shù)據(jù)當(dāng)中發(fā)掘出對公司運(yùn)營、對客戶服務(wù)更有幫助的指標(biāo)，中資銀行應(yīng)進(jìn)一步增加投資到技術(shù)工具和軟件工具上，利用商業(yè)智能系統(tǒng)將原數(shù)據(jù)加工成為關(guān)鍵的發(fā)現(xiàn)。尤其是在目前低迷時期，客戶會更加挑剔，希望銀行和財富管理商能充分了解他們并將了解到的所有信息都用于對他們的服務(wù)當(dāng)中。

最后，是積極配合完善相關(guān)政策，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營，金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是離不開政府主導(dǎo)的，各項政策法規(guī)的出臺有利于市場的穩(wěn)定和行業(yè)的發(fā)展，銀行應(yīng)該大力配合改進(jìn)。這其中，健全、合理的征信制度對私人銀行的發(fā)展十分重要，人民銀行、銀監(jiān)會等金融管理部門應(yīng)高度重視國家整體信用體系的管理和拓展，發(fā)揮主導(dǎo)作用，在法律執(zhí)行、輿論監(jiān)督、社會誠信培育等方面率先行動起來，盡早建立完善的個人征信制度，為我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供保障。

綜上所述，隨著我國政府金融管制的逐步科學(xué)化，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正當(dāng)其時，但我們也應(yīng)看到國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)道路上的挑戰(zhàn)與機(jī)遇是并存的，在發(fā)展的過程中應(yīng)多汲取國外一流私人銀行的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際國情，做出有中國特色的私人銀行服務(wù)。

[1]連建輝，孫煥民.走進(jìn)私人銀行[M].北京.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007

[2]李怡.新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J].亞太經(jīng)濟(jì),2004，(6)

（責(zé)任編輯：祁彩云）