金 娟

【摘 要】2006年年底開始 ,銀監(jiān)會開始陸續(xù)頒布關于村鎮(zhèn)銀行的設立、監(jiān)管和業(yè)務開展方面的指導意見和暫行規(guī)定 , 鼓勵新型農村金融機構的發(fā)展,以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構在各地紛紛設立。但村鎮(zhèn)銀行中依然普遍存在著一些困難,使村鎮(zhèn)銀行在經營和管理上面臨著諸多風險。本文將通過對我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,討論影響我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素,提出相應的解決對策。?

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;農村金融;發(fā)展

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0009-02

隨著我國新農村建設的大規(guī)模開展,農村需要更切合基層實際的金融機構,為此, 2006年l2月20日,銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,調整和放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻。2007年1月22日,銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,為村鎮(zhèn)銀行進入農村金融市場提供了制度保障,以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構在各地紛紛設立。根據規(guī)劃,到2011年底我國需發(fā)展村鎮(zhèn)銀行約1200家。2010年村鎮(zhèn)銀行將呈現(xiàn)“爆發(fā)式”增長,全國范圍內將再增加至少二三百家。

1 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境

1.1 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

2007年3月1日,全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶,這標志著一類嶄新的農村銀行業(yè)金融機構在我國農村地區(qū)正式誕生。

2007年10月,經國務院同意,銀監(jiān)會決定將試點省份從現(xiàn)在的6個省(區(qū))擴大到全部31個省市區(qū)。實際上,國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非?！扒嗖A”村鎮(zhèn)銀行

2007年12月13日,國內第一家外資村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。

自2007年3月誕生首批村鎮(zhèn)銀行以來,經過短短的3年多時間,我國的村鎮(zhèn)銀行有了蓬勃發(fā)展,不僅機構數(shù)量增加,截至今年5月,已成立村鎮(zhèn)銀行214家,正在籌建55家,而且業(yè)務規(guī)模不斷壯大、經營效益不斷好轉,大部分經營一年以上的村鎮(zhèn)銀行都實現(xiàn)了贏利,有的還開始向外擴張,在周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構。

1.2 我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段所面臨得困境

村鎮(zhèn)銀行作為我國新型的農村金融機構,在現(xiàn)階段仍存在很多局限性和發(fā)展瓶頸,主要體現(xiàn)在以下六個方面:

1.2.1 資本規(guī)模偏小,抗風險能力弱

在目前的村鎮(zhèn)銀行中,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行股本在5000萬元以下,最少只有200萬元(剛開業(yè)時的四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行),其抵抗風險的能力較弱。

1.2.2 經營環(huán)境不佳,信用風險偏高

村鎮(zhèn)銀行的服務對象主要是當?shù)氐霓r戶或企業(yè),農業(yè)作為高風險低效益行業(yè),受自然風險和市場風險影響巨大。同時,我國目前農村信用環(huán)境體系建設較為滯后,還沒有建立覆蓋所有農戶和農村企業(yè)的征信體系,再加上農村擔保體系不完善,農村中可供抵押、擔保的財產不多,且難以變現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行面對農村市場,其經營系統(tǒng)性風險較高。

1.2.3 吸收存款困難,金融產品單一,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重

我國村鎮(zhèn)銀行只經歷三年多時間的發(fā)展,資金實力有限,應對市場風險的能力較弱。目前僅有幾家村鎮(zhèn)銀行開始設立分支機構,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個對外服務的網點,沒有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網點來,讓客戶感到不便。此外,村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通,匯路不暢也是一個大問題。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務以存款、貸款等傳統(tǒng)產品為主導,以柜臺交易為主渠道,而銀行匯票、銀行卡、理財產品、銀行承兌匯票等基本的金融產品缺失,加上又缺乏網上銀行、電話銀行、自助設備等交易渠道,這些問題嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

1.2.4 村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的辦行宗旨易被動搖

村鎮(zhèn)銀行從其資金來源看,包含了國內外的銀行資本、國內的產業(yè)資本以及民間資金,這些資金所追求的無一不是利潤最大化。國家如果沒有好的政策來引導的話,投資者包括商業(yè)銀行在內,必將以防風險和盈利為取舍,不斷擇優(yōu)選擇支持對象,這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位,甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

2 影響我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

2.1 從我國農村金融外部環(huán)境的特性看

2.1.1 我國農業(yè)環(huán)境的特性決定農村金融的高風險、低收益

在我國,農業(yè)長期處于薄弱地位,基礎設施落后,技術水平低,勞動者素質不高。再加上農業(yè)屬于弱質產業(yè),自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。另一方面,我國農業(yè)種植相對比較分散,這既不利于農戶風險的防范,也不利于從金融機構獲得大量貸款。我國農村經濟發(fā)展需要大量的資金投入,盡管中央已經加大對農業(yè)的投入,但是還遠遠不夠,農村經濟自身缺乏造血能力。農村經濟發(fā)展需要的資金大部分屬于小額貸款,對于金融服務者來說,利潤偏小,但風險卻偏大,這就增加了金融機構的貸款風險。

2.1.2 農村信用擔保體系不完善,農民缺乏有效的擔保和抵押物品

農民與城市居民以及企業(yè)相比較,在貸款上面臨的最大問題就是缺乏有效的擔保和抵押物品。農民目前所擁有的住房和土地因為法律等制度原因,都不能作為抵押物品。而村鎮(zhèn)銀行由于定位于商業(yè)銀行,出于防范風險的初衷,有效的擔保和抵押手段是獲得貸款的先決條件。再加上目前農村地區(qū)信用體系欠完善,更是加劇了村鎮(zhèn)銀行對擔保和抵押物品的強調,使得農民貸款更加困難。

2.1.3 農民貸款額度比較小、分散,還款能力弱

由于中國農村經濟的特性,大多數(shù)農民還是自給自足,土地流轉困難,農民本身貸款需求小,貸款的數(shù)額也較小。但是,有貸款需求的農民數(shù)量較多,導致村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放分散,在貸款過程中,需要花費數(shù)倍的經歷去辦理貸款。還款能力方面,農民由于收入來源單一,盈利能力也較薄弱。因此,還款模式上更需要分期還款,而不是一次還款。

2.2 從村鎮(zhèn)銀行自身的特點看

2.2.1 村鎮(zhèn)銀行在股權設置和運營模式方面的局限性

從村鎮(zhèn)銀行的股權設置看,雖然民間資金參與了新設的村鎮(zhèn)銀行,但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構,并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,由于其最大股東是銀行業(yè)金融機構,村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離控股金融機構的影響而獨立存在,人員管理、業(yè)務經營諸多方面都受到約束,自主經營權難以發(fā)揮。目前,對村鎮(zhèn)銀行的設計是基于商業(yè)化模式進行的,村鎮(zhèn)銀行從某種程度上來說就相當于一家小型商業(yè)銀行。如果不能在農業(yè)保險、擔保和抵押等方面進行創(chuàng)新,而完全照搬城市金融的商業(yè)銀行模式來開展農村金融,必然會面臨水土不服的問題。

2.2.2 村鎮(zhèn)銀行自身缺乏對貸款模式的創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小,經營比較靈活,因此在貸款模式創(chuàng)新上原本具有較大的優(yōu)勢。但目前大部分村鎮(zhèn)銀行受盈利驅動,在貸款模式上創(chuàng)新動力不足,仍然局限在傳統(tǒng)的模式中。流程設計上,比較繁瑣。

2.2.3 村鎮(zhèn)銀行網點少,業(yè)務量小

與大型國有商業(yè)銀行相比,村鎮(zhèn)銀行社會知名度低、網點少,業(yè)務簡單,很難吸收社會存款,導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展受限。由于營業(yè)網點少,且地點多在縣城,其業(yè)務范圍至多只能覆蓋縣城周邊農村,而對其他偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的農民來說,指望其去村鎮(zhèn)銀行貸款不大現(xiàn)實。

2.3 從政府扶持角度看

村鎮(zhèn)銀行的稅負比信用社重,政府支持力度不夠。既然國家要求村鎮(zhèn)銀行擔負支農重任,那么它在維持商業(yè)銀行經營目標的同時就必然要做出取舍,相應的營業(yè)稅等問題如果不能和現(xiàn)有的農信社持平,那么它的支農活動也將開展得非常困難。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面比照的是其他商業(yè)銀行標準,而財政對農行、農村信用社發(fā)放農業(yè)貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。同時,村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農村信用社已經享受到的支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策。稅務負擔及優(yōu)惠政策的不一致,使村鎮(zhèn)銀行利潤空間受到進一步的擠壓,也使其在與農信社的競爭中處于更加劣勢的地位。

3 實現(xiàn)我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的幾點對策

3.1 改變思路和觀念,堅持“以農為本”的策略

服務“三農”能否真正落實為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人,“利潤最大化”是其追求最終目標,與“三農”經濟的風險高、效益低存在沖突和矛盾。目前,中國農村金融機構在開展農村信貸服務過程中,固守傳統(tǒng)的觀念,即認為農民缺乏信用,有款不還,惡意拖欠。在這方面孟加拉格萊珉銀行為為我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農村金融提供很好的借鑒,孟加拉的農村比中國農村更窮,農民的生活條件更差,格萊珉銀行的成功在于相信農民,為農民著想。資料顯示,格萊珉銀行目前的還款率為99%。因此,村鎮(zhèn)銀行要堅持為所在區(qū)域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務,堅持“以農為本”政策,擴大農村金融供給,為“三農”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時候都不應動搖。

3.2 增設分支機構,擴大覆蓋范圍,增大業(yè)務規(guī)模

村鎮(zhèn)銀行可根據業(yè)務發(fā)展需要,開設分支機構,增加貸款辦理網點,合理設置營業(yè)網點和經營機構布局。村鎮(zhèn)銀行在經營網點的設置上,要本著彌補市場空檔的原則,以農村信用社網點分布不到位和服務力量薄弱的貧困邊遠農村地區(qū)為重點。這樣,有利于金融資源整合和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化,也有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。同時,村鎮(zhèn)銀行要堅持循序漸進的原則,穩(wěn)步推進網點建設,而不能搞大躍進,鋪大攤子,靠網點密布和搞人海戰(zhàn)術等粗放式經營方式發(fā)展業(yè)務,更不能貿然設立異地分支機構。

3.3 適當調高民營資本對村鎮(zhèn)銀行的持股比例,逐步完善股權設置そ峁

適當調高民營資本對村鎮(zhèn)銀行的持股比例。國務院發(fā)布的《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》中明確規(guī)定,允許民間資本興辦金融機構,鼓勵民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行,放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。國務院此次打破“村鎮(zhèn)銀行的設立必須是由銀行發(fā)起并控股”這個規(guī)定,對致力于金融發(fā)展的民營資本而言,是重大利好。近些年來,民營資本不斷發(fā)展壯大,投資成為了這些企業(yè)管理的新課題。通過參股村鎮(zhèn)銀行,一方面民營企業(yè)獲得資本回報,更重要的是民營企業(yè)通過優(yōu)質項目的運作獲得和政府及銀行的合作機會,得到先進的管理經驗同時服務于社會。因此,雖然民間資本逐利性強,監(jiān)管難度較大,但是通過民營資本的引入,可以使政府和民營資本達到雙贏的局面,更好地為農村小額農戶、農村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。

3.4 完善農業(yè)保險和農村信用體系,降低風險

建立政策性農業(yè)擔保和保險公司,擴大保險范圍,降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失,實現(xiàn)風險分擔,減少村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮,為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障,完善農村信用體系。一是建立農民工信用檔案,繼續(xù)深化推進農戶信用檔案的建設,從而減少村鎮(zhèn)銀行的顧慮以及提高農戶的違約成本。二是建立信用村機制。根據各村開展的業(yè)務情況,按照各村貸款戶數(shù)的占比、還款記錄、收息率、不良率、年人均收入、村干部對村鎮(zhèn)銀行負責度等相關指標評選信用村。繼而可對信用村農戶增加貸款額度,放寬貸款品種,并享受利率優(yōu)惠的政策。

3.5 鼓勵村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融手段

村鎮(zhèn)銀行需要創(chuàng)新金融工具、金融技術、金融產品、金融服務和金融機制來滿足新農村建設的資金需求。在成本可算、風險可控的前提下,逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務,包括保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等,填補農村地區(qū)金融服務空白,同時提升自己的盈利能力,增強自身競爭力。充分利用中國鄉(xiāng)村治理的有利條件,創(chuàng)新抵押和擔保模式。

3.6 適度加大政策扶持,完善相關配套政策,給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠

在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期,面臨的困難較為明顯,為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農”,需要地方政府部門加大溝通力度,積極配合人行、銀監(jiān)會等部門開展的支持新型農村金融機構發(fā)展工作,同時繼續(xù)積極爭取國家有關貨幣政策和財稅政策支持。地方政府相關部門在短期內應該在財政、稅收上給予政策傾斜。比如:減免營業(yè)稅,允許在稅前多提壞賬準備,并給予村鎮(zhèn)銀行1至3年所得稅免稅期,使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增。人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持,以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力;放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據當?shù)亟洕l(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。加快建立農業(yè)政策性保險機構,為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障。監(jiān)管部門應出臺政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農村信用社進行適度的有序競爭,增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

げ慰嘉南:

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