劉湘健

隨著1999年開始的高等教育招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大,我國的大學(xué)生數(shù)量也在隨之增加。大學(xué)生作為眾多社會群體中的一種有其自身的特殊性。他們大多是離家求學(xué),暫時失去了家人的呵護(hù)和照顧,個人生活上又要獨(dú)立自理,因此相比較以前他們所面臨的風(fēng)險將更多,然而這其中最主要的風(fēng)險來自于意外傷害和疾病。近些年來大學(xué)生遭遇意外傷害或重大疾病的事件屢屢發(fā)生,相關(guān)事件的報道也時常見諸報端;這些風(fēng)險事故對他們的學(xué)業(yè)造成了不同程度的影響,尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生,作為社會弱勢群體的他們一旦遭遇大病或重大意外傷害將會給家庭帶來毀滅性的打擊。

一、三種基本的醫(yī)療保障制度

既然風(fēng)險因素加大了而且有些風(fēng)險將給大學(xué)生的身體和經(jīng)濟(jì)方面帶來雙重的重大打擊,因此能否提供相應(yīng)的醫(yī)療保障制度以及時且最大限度的保障大學(xué)生群體的利益就顯得尤為重要。隨著高等教育制度的發(fā)展,相關(guān)的醫(yī)療保障制度也隨之發(fā)展變化。大體的發(fā)展過程主要可以分為三個階段。從最早的上世紀(jì)五十年代開始的大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療制度到上世紀(jì)末普遍實(shí)行的大學(xué)生參保商業(yè)保險制度又發(fā)展到今天部分省市已經(jīng)開始試行的將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度。目前來看在這三個階段中,大學(xué)生參保商業(yè)保險的這一制度影響的范圍和人數(shù)仍然是最廣和最多的,在一定時期內(nèi)它還將繼續(xù)扮演著重要的角色。

二、大學(xué)生平安保險

目前在校大學(xué)生所參保的商業(yè)保險最常見最多的就是學(xué)生平安保險(以下簡稱學(xué)平險)。學(xué)平險是一種團(tuán)體商業(yè)保險,它向在校學(xué)生提供意外傷害、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療等保險保障,彌補(bǔ)了社會保障體系的不足。它一般以學(xué)生平安保險為主險并以意外傷害醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險這兩個險種為附加險,保險期間為1年。學(xué)平險以費(fèi)率低,保額相對較高及承保手續(xù)簡便為特點(diǎn)。因此學(xué)平險被形象的稱為“三得利”險種,即:一是學(xué)生及家長得利,一旦參保的學(xué)生遇到意外或患病會得到及時救助;二是學(xué)校得利,學(xué)?？梢詫W(xué)生在校期間參加的正常教學(xué)及課外活動的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司;三是社會得利,參保學(xué)生一旦在保險期間內(nèi)患有重大疾病,保險公司最高可承擔(dān)6萬元的醫(yī)療費(fèi)用,免除了學(xué)校和社會的捐助,減輕了社會的負(fù)擔(dān)。

三、當(dāng)前學(xué)平險存在的幾個問題

學(xué)平險從開辦到現(xiàn)在經(jīng)過20多年的經(jīng)營,在保費(fèi)收入、承保人數(shù)、保險金額、給付人次和給付金額等方面都保持了較高的發(fā)展速度,與此同時也為社會的穩(wěn)定與和諧做出了積極貢獻(xiàn)。當(dāng)然我們在看到學(xué)平險繁榮發(fā)展和產(chǎn)生良好的社會效益的同時,也應(yīng)承認(rèn)在學(xué)平險的展業(yè)、投保、承保以及理賠等環(huán)節(jié)中存在著一些亟待解決的問題。最為常見且突出的主要有以下幾個方面的問題:

1.保險公司宣傳缺失。每年秋季開學(xué)時新入校的學(xué)生一般都要辦理相關(guān)的參保手續(xù),但是保險公司對所開展的學(xué)平險業(yè)務(wù)的宣傳活動幾乎為零,致使絕大多數(shù)的學(xué)生根本不清楚學(xué)平險的保障范圍,保險額度以及保險期限等重要內(nèi)容;甚至很多學(xué)生只知道自己買了份保險,但是連自己所投保的保險叫什么名字他們都不知曉。正是由于有這樣的問題存在,所以才會導(dǎo)致發(fā)生了保險事故后有部分學(xué)生根本想不起向保險公司提出理賠;即或有的學(xué)生知道向保險公司提出理賠,但是他們也不清楚理賠的范圍、額度和相關(guān)手續(xù),即便最后從保險公司拿到了保險金,但是由于保險金的數(shù)額低于他們所實(shí)際花費(fèi)的數(shù)額,因此對學(xué)平險還是產(chǎn)生了一些負(fù)面的認(rèn)識和理解。

2.投保并非自愿。盡管大多數(shù)學(xué)生和家長能夠認(rèn)識和了解投保學(xué)平險的好處和必要性并且愿意參保,但是也會有部分學(xué)生和家長可能由于已經(jīng)投保了保障范圍類似的人壽保險或是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難等原因不愿意投保的。然而很多學(xué)校在為學(xué)生代辦投保的過程中出于一些方面的原因,統(tǒng)一要求所有學(xué)生都必須投保,沒有堅持自愿原則、靈活操作。

3.存在投保人不符合法律規(guī)定的情況。幾乎所有的大學(xué)生都是自己在入校時簽訂的投保單并繳納的保險費(fèi),因此毫無疑問他們就是學(xué)平險的投保人?！吨腥A人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第十條規(guī)定:“投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。根據(jù)我國《民法通則》的規(guī)定,18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿18周歲的,但以自己的勞動收入為主要生活來源的人,是完全民事行為能力人,可以成為保險合同的投保人,16周歲以上不滿18周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人,不能成為投保人?！倍壳安糠执髮W(xué)新生由于上學(xué)早或?qū)W制短等原因,在入校時不滿18周歲。他們的生活費(fèi)用主要由父母提供而并非本人勞動所得,因此在法律上他們不能成為投保人,當(dāng)然他們所簽訂的保險合同也就是無效合同。但是實(shí)際操作中,保險公司和校方并沒有將他們分離出來區(qū)別對待,而是搞一刀切,這是不符合《保險法》規(guī)定的。

4.保險人未有效履行如實(shí)告知義務(wù)。我國《保險法》第十七條規(guī)定:“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

然而保險公司在實(shí)際的展業(yè)和營銷過程中,絕大部分采用的都是學(xué)校代辦的方式,作為保險人的保險公司及其業(yè)務(wù)人員根本不會去向投保的學(xué)生說明和解釋相關(guān)條款,就更不用說責(zé)任免除條款了。有些保險公司甚至只是給學(xué)校出具了份團(tuán)體險保單和條款,而作為投保人的學(xué)生根本就沒見過條款,更不會知道條款里所載明的內(nèi)容。保險人如實(shí)告知義務(wù)履行之差由此可見一斑。然而現(xiàn)實(shí)中時常發(fā)生這樣的案例:學(xué)生投保時保險人未作相關(guān)條款的說明和解釋,也沒有要求學(xué)生就相關(guān)健康狀況作答或填表,結(jié)果出險后發(fā)現(xiàn)學(xué)生有既往病史就以帶病投保為由主張責(zé)任免除條款拒絕賠付。保險公司由于自身未盡到如實(shí)告知義務(wù),卻利用自己專業(yè)上的優(yōu)勢拒絕賠償,這點(diǎn)極大的損害了作為被保險人的學(xué)生的利益。

5.保險金額有待提高。學(xué)平險自1986年在國內(nèi)以商業(yè)險的身份首次推出以來,經(jīng)歷了20多年的快速發(fā)展。當(dāng)初就是以費(fèi)用低、保額高和手續(xù)簡便為特點(diǎn)的,并得益于這些特點(diǎn)而深受廣大學(xué)生和家長的歡迎從而得到了較快的發(fā)展。時隔20多年后的今天,看病難、尤其是看病貴已成為一個普遍存在的重要的民生問題。在當(dāng)時看來幾萬元的保額確實(shí)很高并且能解決很大的問題,而現(xiàn)在學(xué)生若不幸患上重大疾病或遭遇意外傷害病情嚴(yán)重的,這幾萬元的保險金對于整個治療費(fèi)用來說真的是杯水車薪。

四、對策和建議

1.保險公司加強(qiáng)宣傳,提高大學(xué)生的保險意識。保險公司應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)平險的宣傳,校方從學(xué)生利益著想應(yīng)該盡最大可能配合保險公司進(jìn)行有關(guān)宣傳?？梢岳秒娨暋V播、報紙及網(wǎng)絡(luò)等多種途徑進(jìn)行相關(guān)的宣傳工作。通過宣傳必將提高廣大大學(xué)新生的保險意識以及大大增進(jìn)他們對學(xué)平險的了解。

2.靈活操作,堅持自愿原則。保險公司和校方應(yīng)當(dāng)一邊做好相關(guān)宣傳工作,鼓勵并倡導(dǎo)學(xué)生投保學(xué)平險,另一方面對于一些有特殊原因不愿意參保的學(xué)生在做好必要的宣傳和解釋工作后尊重當(dāng)事人的意見,堅持自愿投保原則,切勿強(qiáng)制學(xué)生投保,避免給學(xué)生和家長造成亂收費(fèi)的不良印象。

3.利用現(xiàn)代化手段規(guī)范投保環(huán)節(jié)?，F(xiàn)今是信息的時代,隨著通信技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越多的被普及、被應(yīng)用,可以說現(xiàn)在的社會網(wǎng)絡(luò)無處不在。保險公司可以好好利用互聯(lián)網(wǎng),在自己的網(wǎng)站和學(xué)校的網(wǎng)站上開辟專欄對投保學(xué)平險的一些事項(xiàng)進(jìn)行說明,列出具體的保險條款,并提供投保單電子版的下載。這樣符合投保人條件的學(xué)生可以在入校時統(tǒng)一簽訂投保單,不符合條件的學(xué)生也可以下載打印投保單后由家長簽字在入校時遞交。這樣通過網(wǎng)絡(luò)這種方便、快捷的無紙化的方式既可以給保險公司節(jié)約相當(dāng)可觀的展業(yè)、營銷費(fèi)用,更重要的是遵守了《保險法》的相關(guān)規(guī)定,對投保人和保險人雙方的利益都有利。

4.保險人切實(shí)履行好如實(shí)告知義務(wù)。如前所述,僅僅在網(wǎng)絡(luò)上刊登相關(guān)注意事項(xiàng)和具體條款還是不夠的,對于一些特殊條款,特別是責(zé)任免除條款很有必要由專業(yè)人士對學(xué)生進(jìn)行解釋和說明。我覺得保險公司應(yīng)在新生剛?cè)胄５膸滋靸?nèi)抓緊時間選派業(yè)務(wù)骨干來學(xué)校以系為單位利用大型階梯教室進(jìn)行專場的宣傳、說明和解釋,答疑解惑。特別要做好責(zé)任免除條款的說明解釋工作,以切實(shí)履行保險人的如實(shí)告知義務(wù),維護(hù)好投保人的權(quán)益,也可以在一定范圍內(nèi)避免雙方日后產(chǎn)生不必要的糾紛。

5.雙管齊下提高保障額度。學(xué)平險經(jīng)歷了20多年的發(fā)展,我國經(jīng)濟(jì)在此期間也有大幅跨越式發(fā)展,人民收入水平也有顯著和普遍的提升。因此在新形勢下,一方面可以考慮通過適當(dāng)?shù)奶岣弑ＹM(fèi)來增加保險金額。另一方面,廣大學(xué)生可以在投保學(xué)平險的基礎(chǔ)上參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險,二者在保障范圍和額度上的側(cè)重有所不同,可以說是互為補(bǔ)充。這樣實(shí)質(zhì)上也就提高了學(xué)生的受保障額度。

(作者單位:安徽城市管理職業(yè)學(xué)院)