石章銘

(黃石理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,湖北黃石 435003）

簡(jiǎn)析農(nóng)村金融發(fā)展取向＊

石章銘

(黃石理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,湖北黃石 435003）

當(dāng)前中國(guó)的農(nóng)村金融改革發(fā)展中有一種商業(yè)化的傾向,這種傾向集中反映在對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體——農(nóng)信社改革的爭(zhēng)論上。這忽視了單純商業(yè)化改革中國(guó)農(nóng)村金融的種種弊端,是值得商榷的。中國(guó)的農(nóng)村金融必須堅(jiān)持合作制,不過這種合作與以往政府為主的合作制度相比,是要真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的互助。

農(nóng)村金融;商業(yè)化;合作制;發(fā)展取向

中國(guó)改革開放 30年來,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展,但是農(nóng)村金融的發(fā)展卻滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融發(fā)展理論早已揭示了發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須借助金融發(fā)展的力量,中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要得到發(fā)展離不開農(nóng)村金融發(fā)展的支持。改革與發(fā)展中國(guó)農(nóng)村金融體系,建設(shè)適應(yīng)現(xiàn)代新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”,已經(jīng)成為共識(shí)。但是,由于理解“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”內(nèi)涵的差異,導(dǎo)致在如何選擇新農(nóng)村建設(shè)背景下的農(nóng)村金融發(fā)展路徑問題上,學(xué)術(shù)界和農(nóng)村金融業(yè)界仍存在很大的分歧。

目前,中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展已經(jīng)形成了以農(nóng)信社、村鎮(zhèn)合作銀行為金融機(jī)構(gòu)主體,為農(nóng)村金融提供商業(yè)金融服務(wù),并以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主提供政策性金融服務(wù)的格局。同時(shí),在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū),如長(zhǎng)三角和珠三角經(jīng)濟(jì)帶還存在著一些影響力比較大的民間金融。但是,當(dāng)前以商業(yè)化發(fā)展為主要取向的農(nóng)村金融發(fā)展模式,是不是就是所謂的能適應(yīng)現(xiàn)代新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”內(nèi)涵的體現(xiàn)?還值得商榷。

一、農(nóng)村金融辨析

農(nóng)村金融作為整體金融的一個(gè)重要組成部分,一般是指農(nóng)村貨幣流通、資金運(yùn)行與信用活動(dòng)的統(tǒng)一,即以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)[1]。事實(shí)上,可以將對(duì)農(nóng)村金融的理解具體表述為:圍繞農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),提供資金融通活動(dòng)的各類金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品、服務(wù)所共同組成的范疇總和。這里強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融涵義的重點(diǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金融通。這是因?yàn)?在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,始終面臨農(nóng)民儲(chǔ)蓄不足和積累有限導(dǎo)致的“農(nóng)業(yè)資本匱乏”問題。在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí),農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體 (一般的農(nóng)戶、農(nóng)民種養(yǎng)殖業(yè)大戶、村辦中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和各類農(nóng)民經(jīng)營(yíng)企業(yè)等)都有很強(qiáng)的貸款意愿。因此,中國(guó)農(nóng)村金融的核心就是滿足受到“農(nóng)業(yè)資本匱乏”問題困擾的各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)所產(chǎn)生的金融服務(wù)需求。

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與改革,必須緊緊圍繞農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來展開。這不僅是理解中國(guó)農(nóng)村金融內(nèi)涵的關(guān)鍵,也是探索中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展路徑的根本。農(nóng)村金融的發(fā)展不僅要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金融通,解決資本匱乏的制約,更重要的是,農(nóng)村金融還要通過提供低成本的信貸,減少農(nóng)戶在資金融通過程中花費(fèi)的交易成本,從而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本,改善農(nóng)民生活、生產(chǎn)條件。因此,只有從這樣的農(nóng)村金融內(nèi)涵理解出發(fā),才能把握好中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的方向。

二、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

(一)中國(guó)農(nóng)村金融需求

改革開放 30年來,中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐漸形成了以農(nóng)戶、農(nóng)民經(jīng)營(yíng)企業(yè)和村辦企業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)主體。農(nóng)村金融主要是為這些經(jīng)濟(jì)主體提供信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和各類補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移支付等金融服務(wù)。由于中國(guó)農(nóng)民的儲(chǔ)蓄需求基本得到滿足[2],因此,農(nóng)村金融服務(wù)需求可以大大縮小為信貸服務(wù)需求。

1.農(nóng)戶金融需求分析

自從實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包制,逐步取消了集體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的模式以來,農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)就是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。農(nóng)戶成為了完全獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體。依據(jù)農(nóng)戶所從事的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)層次的不同,可將中國(guó)農(nóng)戶大致分為三類:從事自然經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)農(nóng)戶、處于自然經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的農(nóng)戶和從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)戶。

第一類農(nóng)戶,主要依靠種植或養(yǎng)殖來獲取收入。他們由于缺乏資金進(jìn)行先進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)資料的引進(jìn)和應(yīng)用,加上某些歷史和環(huán)境因素的制約,使得他們依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入比較少,不足以提供足夠的儲(chǔ)蓄來擴(kuò)大甚至是維持原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此,這類農(nóng)戶的資金融通需求是十分迫切的,是為了維持生產(chǎn)和基本消費(fèi)保障的金融需求。

第二類農(nóng)戶,主要從事農(nóng)業(yè)種植或養(yǎng)殖,但是由于自然環(huán)境和地理位置的先天優(yōu)勢(shì),這些地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率較高,因此,這些農(nóng)戶能獲得較多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入。這類農(nóng)戶手中往往能有一定的資金積累,使得他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入可以在勞動(dòng)力和資本之間進(jìn)行一定程度的協(xié)調(diào)。如勞動(dòng)力富余的農(nóng)戶,可以在保證基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的前提下外出務(wù)工,獲得工資性收入;而資本富余的農(nóng)戶則可以進(jìn)一步選擇高效益的農(nóng)業(yè)或非農(nóng)業(yè)資本性投資。

第三類農(nóng)戶,能按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),他們主要是通過市場(chǎng)交換來實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品利潤(rùn)的最大化。這類農(nóng)戶往往擁有較大的資本量,在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中更多從事能使資本增值的投資性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。這類農(nóng)戶的貸款需求也以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主,但與第二類農(nóng)戶貸款相比,這類農(nóng)戶的資金更多的是與高、精、尖的農(nóng)業(yè)科技相結(jié)合,資本邊際收益更高,貸款需求量往往更大,風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。

2.農(nóng)村企業(yè)金融需求分析

農(nóng)村企業(yè)主要是指以農(nóng)民個(gè)人、農(nóng)戶、農(nóng)戶聯(lián)合和村鎮(zhèn)為經(jīng)營(yíng)主體的企業(yè)。2004年,全國(guó)農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動(dòng)力人數(shù)為 14 733萬人,占當(dāng)年農(nóng)村勞動(dòng)力總數(shù)的 27.9%;截至 2007年末,以農(nóng)村為代表的中小企業(yè)完成增加值 6.8萬億元,占全國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的 27.6%,占全國(guó)農(nóng)村社會(huì)增加值的 60%左右[3]。

當(dāng)前,農(nóng)村企業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍,其金融需求主要體現(xiàn)為資金的融入、匯兌、結(jié)算。但是,多數(shù)農(nóng)村企業(yè)是中小企業(yè),自身積累不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn),因此,農(nóng)村企業(yè)金融需求主要是以資金融入為主的信貸需求。在資源稀缺的金融市場(chǎng)上,大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,與大企業(yè)相比,處于明顯的劣勢(shì)。

(二)中國(guó)農(nóng)村金融供給主體

改革開放 30年來,中國(guó)農(nóng)村金融供給體系逐步形成一明一暗兩條主要渠道。一方面是處于貨幣當(dāng)局能監(jiān)控和管理的正規(guī)金融體系。這類正規(guī)金融體系目前已經(jīng)形成了政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能相區(qū)別的三類金融機(jī)構(gòu),即中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。此外,自 2006年以來,國(guó)家設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行和鼓勵(lì)符合條件的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,正逐漸成為正規(guī)金融的有生力量。

另一方面,就是在中國(guó)已有悠久歷史的民間金融體系。這類民間金融體系以地下錢莊、合會(huì)、典當(dāng)行等形式出現(xiàn),以親緣、地緣關(guān)系為紐帶,逐步形成了在農(nóng)村具有廣泛影響的信用鏈條。

盡管在農(nóng)村金融發(fā)展問題上,國(guó)家始終沒有正式承認(rèn)民間金融的地位,并且在農(nóng)村金融發(fā)展中始終堅(jiān)持以農(nóng)村信用合作社的改革與發(fā)展作為主要導(dǎo)向,但是農(nóng)村非正規(guī)金融的效率和影響卻始終要大于正規(guī)金融。在一項(xiàng)調(diào)查中顯示,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金融通需求大部分是通過農(nóng)村的民間金融形式滿足的[4]。由此可見,以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融供給是不能滿足中國(guó)農(nóng)村金融需求的。在當(dāng)前農(nóng)村非正規(guī)金融沒有得到承認(rèn)的形式下,要想擴(kuò)大農(nóng)村金融供給,建立“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”,其方向仍然是改革發(fā)展以農(nóng)信社為主體的正規(guī)金融體系。

三、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展以商業(yè)性金融為主的弊端

當(dāng)前,包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng),新型的郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行尚未發(fā)展成型,且受農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性制約,農(nóng)村信用合作已經(jīng)成為中國(guó)農(nóng)村金融的主力軍,這點(diǎn)已毋庸置疑。中國(guó)農(nóng)村金融改革基本思路的形成和最終取得成功,必須緊緊圍繞農(nóng)村信用合作社來展開。

農(nóng)村信用合作社的基本屬性應(yīng)當(dāng)是參加到農(nóng)信社的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的互助合作金融組織。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體以參股或繳納合作基金的方式參與到信用合作機(jī)制中來,享受信用社提供的資金融通便利,這是農(nóng)信社的基本組織原理。然而,縱觀建國(guó) 60年來中國(guó)農(nóng)村信用合作社的曲折發(fā)展歷程,農(nóng)信社始終是中國(guó)官方控制的政府金融體系中的重要組成部分,所謂的“互助合作,民主管理”的性質(zhì)完全喪失。面對(duì)這樣的局面,是撥亂反正,恢復(fù)農(nóng)信社的“合作制”發(fā)展取向,還是按照商業(yè)化和市場(chǎng)化的思路將農(nóng)信社改造成社區(qū)銀行,成為了農(nóng)信社發(fā)展乃至中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的焦點(diǎn)問題。

農(nóng)村商業(yè)性金融是指在農(nóng)村區(qū)域以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主,以盈利為目的,專門從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算服務(wù)等貨幣信用業(yè)務(wù)的商業(yè)性貨幣資金配置活動(dòng)及其所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。如果要將農(nóng)信社的商業(yè)化發(fā)展作為中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的基本取向,起碼忽視了商業(yè)金融發(fā)展的內(nèi)在要求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求特點(diǎn),必然產(chǎn)生一些無法回避的問題。

首先,商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的展開,勢(shì)必遵循“流動(dòng)性、安全性、收益性”三項(xiàng)原則。從安全性的角度出發(fā),如前所述,農(nóng)村金融需求主體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求主要是滿足自身生產(chǎn)和生活消費(fèi)需要,農(nóng)戶融入資金的基本信用保證是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的順利開展。但是,中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還處于自然經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)過渡階段,大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散,規(guī)模小,而且容易受到自然災(zāi)害的侵襲。這些因素往往會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融非違約風(fēng)險(xiǎn)增大。從收益性的角度出發(fā),中國(guó)農(nóng)村金融需求主體對(duì)資金融通數(shù)量都不大,主要是解決季節(jié)性或臨時(shí)性生產(chǎn)生活資金需求,而且農(nóng)村市場(chǎng)整合難度比較大,十分分散。這樣農(nóng)信社在提供資金融通時(shí),不僅資本獲利能力減弱,而且由于交易成本較高,使得農(nóng)村金融服務(wù)變得無利可圖。面對(duì)這兩個(gè)問題,依據(jù)安全性和收益性原則,農(nóng)村信用合作社往往為了回避風(fēng)險(xiǎn),選擇放棄提供一些小而散的農(nóng)村金融服務(wù),甚至局部退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。

其次,商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的開展必然使得農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村金融的“補(bǔ)血”功能變成“抽血”功能。長(zhǎng)久以來,中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)是以吸收儲(chǔ)蓄為主的,農(nóng)民手中大量的資金被金融中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域之外。僅僅以農(nóng)信社為例,2002年 11月底,農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款 19 469億元,各項(xiàng)貸款 14 117億元 ,兩者差 5 352億元,其中有價(jià)證券及投資 1 812億元,凈存放中央銀行 684億元,拆借給其他金融機(jī)構(gòu) 1 152億元,加上其他一些因素計(jì)算,估計(jì)從農(nóng)村流出資金約 3 000億元[5]。2006、2007年山東、重慶等地的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別報(bào)告說,本地區(qū)通過農(nóng)信社導(dǎo)致農(nóng)村資金外流數(shù)量分別達(dá)到50～60億人民幣。隨著四大國(guó)有銀行的撤離,農(nóng)信社成了為農(nóng)村金融提供服務(wù)的唯一主體,如果采取商業(yè)化發(fā)展的原則,必然導(dǎo)致農(nóng)信社出于盈利和安全的考慮加速將農(nóng)村資金向城市市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。其結(jié)果是,本來就“資本匱乏”的“三農(nóng)”問題又會(huì)遭遇更加嚴(yán)重的資金瓶頸困擾。

再次,強(qiáng)行按商業(yè)化原則來改革中國(guó)農(nóng)村信用合作社,事實(shí)上是忽視了廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體長(zhǎng)期存在的合作金融愿望。在一項(xiàng)農(nóng)村金融調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶對(duì)社區(qū)金融組織參與意愿十分強(qiáng)烈[4]。這項(xiàng)調(diào)查中,當(dāng)農(nóng)戶被詢問是否愿意作為股東參股在本村范圍內(nèi)成立的社區(qū)性金融合作組織時(shí),多數(shù)農(nóng)民表示了贊同;在回答參股原因時(shí),多數(shù)農(nóng)民歸納為“會(huì)很方便”。這就反應(yīng)出了當(dāng)前農(nóng)村金融需求主體有著強(qiáng)烈的發(fā)展合作金融的愿望。無視這種愿望,強(qiáng)行在中國(guó)將信用合作社改制成為社區(qū)銀行,不僅不能解決農(nóng)民的正常金融需求,往往還會(huì)因?yàn)樯虡I(yè)性金融的高門檻,將農(nóng)村金融發(fā)展逼向非正規(guī)金融方向。

最后,將農(nóng)信社按商業(yè)化原則改造,不利于農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)性環(huán)境形成。當(dāng)前農(nóng)信社作為在農(nóng)村具有最多分支機(jī)構(gòu)的金融組織,某種意義上形成了在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷優(yōu)勢(shì)。這種壟斷結(jié)合了長(zhǎng)期以來農(nóng)信社的政府官方色彩,往往會(huì)產(chǎn)生尋租和腐敗問題。同時(shí),農(nóng)信社也會(huì)憑借這種若隱若現(xiàn)的官方力量,打擊一切能與自己在農(nóng)村金融領(lǐng)域展開競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手。如果這種商業(yè)化改造運(yùn)行出現(xiàn)問題,不僅給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶來沖擊,也會(huì)造成政府的負(fù)擔(dān)。2008年初江西某地的農(nóng)信社出現(xiàn)破產(chǎn)的危險(xiǎn)就是典型例子。

四、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展方向應(yīng)是政府主導(dǎo)的合作金融

結(jié)合前面的分析,既然商業(yè)化改造農(nóng)村金融發(fā)展體系比較困難,而且農(nóng)戶自身有發(fā)展合作金融的愿望,因此中國(guó)農(nóng)村金融的改革發(fā)展方向應(yīng)該就是以合作金融為主導(dǎo)。只不過這種合作金融要區(qū)別于以往政府主導(dǎo)的合作金融體制,真正建立一種農(nóng)民之間“互助合作,民主管理”的農(nóng)村合作金融機(jī)制,這是符合“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”內(nèi)涵與要求的農(nóng)村金融發(fā)展取向。要想實(shí)現(xiàn)這樣的發(fā)展目標(biāo),需要做好以下幾方面的工作。

第一,政府不應(yīng)該作為所有者參與到農(nóng)村金融合作機(jī)制中來。當(dāng)下的農(nóng)信社合作制之所以受到詬病,一個(gè)重要的原因是政府將農(nóng)信社看作是自己掌控的金融資源。這種觀念直接導(dǎo)致政府在主導(dǎo)以農(nóng)信社為主的農(nóng)村金融改革時(shí),往往從自己的利益出發(fā),忽視了合作社的基本性質(zhì)和農(nóng)村金融需求主體的互助利益訴求。因此,政府必須轉(zhuǎn)變自己的角色,從以往的所有者轉(zhuǎn)變成引導(dǎo)促進(jìn)農(nóng)村金融需求主體之間合作機(jī)制形成的管理者。

第二,要促進(jìn)農(nóng)村信用的發(fā)展。農(nóng)戶在選擇金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候,自己參股與否,并不作為主要考慮依據(jù),而是從方便和能獲得貸款的角度來考慮,這就說明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不一定非要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制入手,關(guān)鍵在于能否及時(shí)、便利提供金融服務(wù)。而金融服務(wù)便利快捷的獲取與農(nóng)村信用環(huán)境的發(fā)展呈正相關(guān)關(guān)系。因此,在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí),加快建設(shè)農(nóng)村信用體系,例如,建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制、完善農(nóng)業(yè)信貸抵押機(jī)制等等。農(nóng)村信用社的發(fā)展,不僅能增強(qiáng)農(nóng)村合作金融發(fā)展的信用基礎(chǔ),而且能為農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的發(fā)展確立良性互助合作機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)村合作金融組織的順利發(fā)展。

第三,合理引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為,農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩類,不能因?yàn)槊耖g金融的非正規(guī)性就對(duì)其采取排斥和擠壓的態(tài)度。從歷史的角度,民間金融在中國(guó)已經(jīng)有了數(shù)千年的發(fā)展。從現(xiàn)實(shí)的角度,民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充,有其存在的合理性和必要性。相對(duì)正規(guī)金融,民間金融融入資金方便,而且中國(guó)民間金融往往以親緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ),形成的信用鏈條比較牢固,風(fēng)險(xiǎn)較低,不大的范圍和數(shù)額往往能很好的滿足農(nóng)村金融需求。而這事實(shí)上是農(nóng)村合作金融存在的基礎(chǔ)。當(dāng)然,民間金融借貸利率偏高是民間金融發(fā)展的硬傷。為此,政府尤其是地方政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,制定相應(yīng)的法律法規(guī),鼓勵(lì)正常合理的民間金融向合作金融發(fā)展。

[1] 張杰.中國(guó)農(nóng)村金融制度:結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2003:93.

[2] 劉玲玲,楊思群.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究 [M].北京:清華大學(xué)出版社,2007:14.

[3] 韓俊.中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查 [M].上海:上海遠(yuǎn)東出版社,2007:136.

[4] 王穎,袁中紅.農(nóng)村金融供求實(shí)證研究 [J].三農(nóng)金融,2009(3):68-75.

[5] 夏斌,近期金融熱點(diǎn)問題和銀監(jiān)會(huì)成立的利與弊[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2003-01-22.

On Rural Finance Developing Orientation in Ch ina

SHI Zhangm ing

(School of Economics andManagement,Huangshi Institute of Technology,Huangshi Hubei 435003)

Nowadays there is a commercial trend in the reform of Chinese rural finance.This trend is reflected from the debate on the refor m of rural credit cooperation-the principalpartof Chinese rural finance.It ignores the defects caused by refor ming Chinese rural finance commercially.The paper holds that Chinese rural finance must adhere to the cooperative principle.But contrastingwith the former one that leaded by government,the new cooperative principle will bring aboutmutual support among the agriculture management subjects.

rural finance;commercial trend;cooperative principle;developing orientation

F830.6

A

1671-7422(2010)06-0022-04

10.3969/j.ISSN.1671-7422.2010.06.006

2010-11-28

湖北省教育廳人文社科研究項(xiàng)目“新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)村金融發(fā)展模式研究”(項(xiàng)目編號(hào):2008y351)。

石章銘 (1977— ),男,湖北黃梅人,講師,碩士。

(責(zé)任編輯 陳詠梅)