李震宇

一、浙江省玉環(huán)縣是一個金融生態(tài)

浙江省玉環(huán)縣，人口不到40萬、地處交通末端、原材料和市場兩頭在外的海島小縣，卻能夠創(chuàng)造九度躋身“中國綜合實力百強縣”行列的發(fā)展奇跡。當?shù)卣畧猿帧肮I(yè)”立縣戰(zhàn)略，圍繞打造先進特色制造業(yè)基地目標，大力拓展發(fā)展空間，促使龍頭企業(yè)不斷做大做強，配套加工小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，形成了龐大的民營經(jīng)濟發(fā)展群體，構筑了“小產品、大產業(yè)，小商品、大市場，小企業(yè)、大集群”的發(fā)展優(yōu)勢。2009年，全縣實現(xiàn)GDP243億元，財政總收入37億元，工業(yè)總產值792億元，其中規(guī)模以下企業(yè)產值319億元，占比為40.3%。

從縣域金融生態(tài)角度分析，玉環(huán)這個海島小縣集中體現(xiàn)了“五個特別”：一是民營經(jīng)濟成分比例特別高，自上世紀九十年代初提出“全島股份化”發(fā)展戰(zhàn)略后，民營經(jīng)濟迅猛發(fā)展，民營企業(yè)在全縣企業(yè)中占比接近100%；二是區(qū)域塊狀經(jīng)濟現(xiàn)象特別明顯，當?shù)匾呀?jīng)形成以汽摩配、閥門水暖、金屬制品、家具、眼鏡配件、醫(yī)藥包裝等六大特色產業(yè)為主的塊狀產業(yè)集群，整個塊狀經(jīng)濟工業(yè)產值占比達到87%，也由此產生了為之服務的、分工齊全的、為數(shù)眾多的配套企業(yè)；三是小微企業(yè)特別多，截至去年末，全縣共有工業(yè)企業(yè)1.06萬家，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)僅為1029家，有近90.3%的工業(yè)企業(yè)為規(guī)模以下小微企業(yè)；四是銀行對企業(yè)融資集中度特別高，2009年，全縣1.06萬家企業(yè)中僅有1800家以企業(yè)名義取得銀行貸款，企業(yè)融資戶數(shù)率僅為17%，而規(guī)模以上企業(yè)銀行總貸款額近100億元，其中流動資金貸款余額達79億元，占全部企業(yè)流動資金貸款的65%，銀行信貸投放主要集中在了規(guī)模以上企業(yè)；五是企業(yè)不良貸款特別是小微企業(yè)不良貸款率相對較低，2009年玉環(huán)縣不良貸款率為0.37%，其中規(guī)模以下小微企業(yè)不良貸款率低于平均值，信用狀況相對良好。

二、順勢而為的經(jīng)營理念

如果把縣域金融生態(tài)想像成自然生態(tài)環(huán)境，那我們中國工商銀行浙江省玉環(huán)縣支行更像是自然生態(tài)下的仿生生物——“物競天擇，適者生存”，簡單地說，自然環(huán)境是客觀存在的，只有適應環(huán)境要求的才能生存下去。這好比淡水的魚，一般放在咸水里是會死掉的，但卻有一部分魚頑強地適應了咸水的環(huán)境生存了下來。從工行玉環(huán)支行的發(fā)展史不難發(fā)現(xiàn)，我們正是從“不惟成分只惟實”、“不惟大小只惟優(yōu)”的經(jīng)營轉變和“五查五看五堅持”等業(yè)務管理創(chuàng)新中適應了當時的金融生態(tài)環(huán)境并更好、更強地生存下來，也成就了今天的玉環(huán)工行。

近年來，破解中小企業(yè)融資難問題成了各地、各區(qū)域金融生態(tài)建設的重要課題。玉環(huán)也不例外，當?shù)乜h域金融生態(tài)雖然經(jīng)過不斷衍變、進化，但影響生態(tài)平衡、健康的主要因素卻沒有發(fā)生根本變化，一邊是規(guī)模上企業(yè)貸款市場成了“紅?！?，主要金融機構傾盡全力予以支持；一邊是生態(tài)環(huán)境中廣大的小微企業(yè)依然存在造血不足、融資困難的問題，數(shù)據(jù)表明，2009年，玉環(huán)縣1.06萬家企業(yè)中還有83%的企業(yè)在銀行得不到融資，成了被銀行忽視的“藍?！薄?/p>

在這片“藍?！泵媲?，2008年工總行領導就高瞻遠矚提出要大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務，并確定我們玉環(huán)支行為工總行小微企業(yè)信貸管理創(chuàng)新試點行，爭取為大型商業(yè)銀行規(guī)模發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務初步探索出較為成功的業(yè)務模式。

要解決大型商業(yè)銀行規(guī)模發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務問題，首先要重點解決的是這么四個方面的問題：一是銀企之間信息不對稱，判斷、監(jiān)管難度大的問題，主要原因在于小微企業(yè)普遍存在自身規(guī)模小、實力弱、有效抵押和擔保措施缺乏以及財務制度不健全等先天不足的特點，且結算方式多樣、貨款回籠不規(guī)范；二是抓住根本，去繁就簡，降低準入門檻的問題，而以現(xiàn)有評級授信模式小微企業(yè)是不可能獲得準入的；三是實施不間斷、連續(xù)有效的貸后管理問題等，因為“一夜暴斃”畢竟是少數(shù)的特例，絕大多數(shù)企業(yè)從“發(fā)病”到“死亡”，時間或長短不一，但總是會出現(xiàn)某些前期征兆，關鍵在于我們能否及時獲取反映客戶經(jīng)營變化情況的真實有效信息，提前作出預判并采取相應的應對措施；四是規(guī)?；?jīng)營與節(jié)約人力資源、降低管理成本、提高經(jīng)營效益的問題，目前我們是以不到20%的人員從事信貸業(yè)務，而小商業(yè)銀行這一比例高達40%－60%。

三、基于務實的創(chuàng)新策略

適者生存，就要創(chuàng)新發(fā)展。在試點探索過程中，我們努力通過“五個化”來有效解決小微企業(yè)貸款存在的四大問題。

一是模型參數(shù)標準化。建立以非財務性數(shù)據(jù)為基礎的行業(yè)（產品）模型，來測算判斷企業(yè)的實際銷售情況。我們選定企業(yè)用電量（從供電部門獲取）、生產工人數(shù)和工人工資額（我行代發(fā)工資，從NOVA系統(tǒng)中獲?。┻@三組真實性較強的基礎數(shù)據(jù)信息，以相同行業(yè)、相近產品、相似生產工序的企業(yè)調查獲取的平均單位用電量、單位人數(shù)和單位工資額所對應的銷售額作為測算借款企業(yè)真實銷售數(shù)據(jù)的主要依據(jù)。

二是貸前調查務實化。堅持“眼見為實”的原則，摸清企業(yè)家底。在首次建立信貸關系時，要求客戶經(jīng)理到企業(yè)實地核查企業(yè)資產情況，根據(jù)企業(yè)真實投入的資金以及資產公允價格對企業(yè)實際資產進行合理估價；重點調查核實企業(yè)社會借款和法人代表（夫妻）個人貸款情況。在此基礎上，編制企業(yè)簡易資產負債表作為客戶經(jīng)理的工作底稿，分析掌握企業(yè)的抗風險能力。根據(jù)簡易資產負債表項目和模擬測算的銷售、利潤情況由我行自行開發(fā)的信息系統(tǒng)自動確定客戶風險類別、測算最高授信額（根據(jù)擔保方式控制其銷售融資比在20%到50%），防止客戶過度融資。

三是貸后管理集中化。我行小微企業(yè)系統(tǒng)按月從NOVA系統(tǒng)、稅務部門、電力部門（如不能提供標準數(shù)據(jù)則采用手工錄入）采集貸款客戶的重要經(jīng)營數(shù)據(jù)，監(jiān)測客戶用電量、工人人數(shù)、工資總額、開票銷售額、銷售歸行額、賬戶大額資金流動等12個預警指標，客戶經(jīng)理日常不再開展間隔期檢查，而由后臺信貸管理人員日常監(jiān)測客戶預警指標，一有異動就要求客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場檢查，及時采取風險規(guī)避措施，提高了貸后管理的針對性和管理效率。此外，系統(tǒng)將每個企業(yè)曾經(jīng)出現(xiàn)的預警信息及處理結論全部記錄在案，為信貸人員對企業(yè)后續(xù)業(yè)務管理提供決策依據(jù)。

四是業(yè)務流程簡單化。簡化續(xù)貸客戶的貸款業(yè)務流程，為小微企業(yè)貸款柜面化處理奠定基礎。由于加強了對小微企業(yè)經(jīng)營真實性調查和判斷，同時通過計算機系統(tǒng)對企業(yè)關鍵運營指標進行按月監(jiān)測，使得貸后管理相對及時和準確。因此，對于那些續(xù)貸的小微企業(yè)，銀行客戶經(jīng)理往往可以不需要再次進行貸前調查，而由企業(yè)直接通過柜面或在網(wǎng)銀提出續(xù)貸申請，大大減少了貸款環(huán)節(jié)和手續(xù)，提高了信貸業(yè)務效率。

五是擔保方式多樣化。小企業(yè)融資難的重要原因是企業(yè)沒有抵押物，這也已經(jīng)成為我行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務的重要瓶頸，我們玉環(huán)支行在充分了解企業(yè)實際家底、實際負債以及經(jīng)營現(xiàn)狀的前提下，提供了抵質押、專業(yè)擔保公司保證、一般企業(yè)保證、自然人擔保等多種擔保方式，對優(yōu)質客戶還可以提供一定額度的信用貸款。

就優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，提高縣域金融自身的繁育能力、涵養(yǎng)能力和免疫能力而言，我們這一試點創(chuàng)新將帶來這樣三個方面的變化。

1.為創(chuàng)新商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸新模式提供有益嘗試和成功借鑒。

我們的做法一是改變了銀行在小微企業(yè)信貸中過分依賴企業(yè)財務報表，或在無法判斷財務報表真實性的情況下憑經(jīng)驗決策的現(xiàn)狀，提高了小微企業(yè)信貸決策的科學性和可靠性，為大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務提供了堅實的決策基礎；二是改變了銀行管理小微企業(yè)貸后管理的模式，變間隔期實地檢查（類似人們定期體檢）為動態(tài)監(jiān)測（類似人們體檢時使用的動態(tài)心電圖、動態(tài)血壓器），增強了貸后管理的及時性和針對性，為實施小微企業(yè)客戶動態(tài)調整提供了可靠依據(jù)；三是改變了傳統(tǒng)信貸員管戶的概念，徹底分離貸前、貸中、貸后管理職能，信貸人員的專業(yè)化程度將進一步提高，大量工作將有可能轉向柜面處理或客戶自助處理，信貸流程有效縮短，效率大大提高，人力資源的耗用大為節(jié)省，為大規(guī)模發(fā)展小微企業(yè)客戶提供充分的人力資源利用空間。

2.新信貸模式形成的組織能力使得我行的信貸經(jīng)營更加可靠。

傳統(tǒng)信貸管理模式更多地依賴信貸人員的個體素質，而高素質信貸人員的流動將會直接影響我行信貸經(jīng)營質量和核心競爭能力。我支行是將信貸人員的個體經(jīng)驗與科學方式結合起來，并以適當形式固化在銀行的計算機信息系統(tǒng)中，這種管理方式很大程度上不再依賴具體信貸人員而存在，可以成為我行小企業(yè)信貸風險管理的重要組織能力。即便是某些經(jīng)驗不足的信貸人員，也能依靠系統(tǒng)對企業(yè)的經(jīng)營狀況作出大體準確的判斷，從而大大提高了銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務經(jīng)營的可靠性，另一方面，也較為成功地解決了我行信貸人員相對小商業(yè)銀行比較嚴重不足的問題，可以用有限的人力資源經(jīng)營更多的信貸市場。

3.可以為我支行乃至工行系統(tǒng)大規(guī)模發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務提供了重要平臺。

我行小微企業(yè)信貸操作模式的核心是以同類企業(yè)的關鍵運行指標模擬企業(yè)經(jīng)營狀況，譬如在玉環(huán)乃至浙江，同類小企業(yè)往往在某一個小區(qū)域中集聚發(fā)展，在一個縣級甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的區(qū)域中往往集聚了幾百家甚至上千家相同行業(yè)和產品的小微企業(yè)，“區(qū)域塊狀經(jīng)濟”正是浙江經(jīng)濟的重要特點，據(jù)浙江省中小企業(yè)局統(tǒng)計，以縣（市、區(qū)）為基本統(tǒng)計單位，浙江省塊狀經(jīng)濟共有462個，實現(xiàn)工業(yè)總產值2.52萬億，占全部工業(yè)總產值的53.4%，其中，塊狀經(jīng)濟生產規(guī)模超200億的區(qū)塊就有15個。這種契合地方經(jīng)濟特點的業(yè)務管理模式將為我行批量拓展小微企業(yè)信貸市場創(chuàng)造良好的條件。

一年多的試點下來，我們也初步嘗到了成功的味道，到2010年3月底，我們玉環(huán)支行共發(fā)展小微企業(yè)貸款客戶155戶，累計發(fā)放貸款3.16億元，貸款余額2.04億元，目前貸款無逾期、無不良，貸款平均綜合收益率6.81%，比我支行同檔期法人類流動資金貸款平均綜合收益率高0.98個百分點。

自然生態(tài)講究和諧共生，金融生態(tài)亦要和諧共贏，基層支行只有立足當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，主動、積極的去適應不斷變化中的生態(tài)環(huán)境，在創(chuàng)新中生存和發(fā)展，才能建設起更加和諧、健康、多元的縣域金融生態(tài)環(huán)境。

鏈接：玉環(huán)縣“全島股份化”

1978年，黨的十一屆三中全會確定了“改革、開放、搞活”的方針，為發(fā)展民營企業(yè)創(chuàng)造了良好的社會環(huán)境。從那時起，玉環(huán)人以自強不息、敢為人先的進取精神，譜寫了玉環(huán)民營企業(yè)發(fā)展壯大的壯麗史詩，工業(yè)經(jīng)濟發(fā)生了歷史性巨變。

相對省內其他區(qū)域而言，玉環(huán)是個傳統(tǒng)意義上的海島小縣，各種制約更為明顯。一是無自然資源優(yōu)勢。全縣人均耕地僅為全省水平的54%，人均水資源量只有全省水平的1/5，礦產資源擁有量幾乎為零。二是無區(qū)位優(yōu)勢。玉環(huán)是省內交通的末端節(jié)點，至今未通高速公路和鐵路。三是沒有國家優(yōu)惠政策的扶持和良好的經(jīng)濟基礎。在建國后較長一段時間內，屬于國防“前線”、文革“火線”和投資“短線”，是以農業(yè)經(jīng)濟為主的欠發(fā)達地區(qū)。四是無人力資源優(yōu)勢。直到上世紀70年代末，玉環(huán)仍然維持“一農二漁三鹽”的傳統(tǒng)經(jīng)濟格局，大部分居民從事傳統(tǒng)的農漁業(yè)，產業(yè)工人極度缺乏，科技和管理人才更為稀缺。

改革開放后，玉環(huán)受黨中央鼓勵發(fā)展個體、私營工商業(yè)的激勵，大量農漁民從農、漁業(yè)中轉移出來，投身各類非公經(jīng)濟，出現(xiàn)了全民經(jīng)商辦廠的新氣象。至上世紀80年代后期，玉環(huán)個體私營企業(yè)得到長足發(fā)展，遍地開花、戶戶冒煙的“百姓經(jīng)濟”大量涌現(xiàn)。其間，機械、塑膠、金屬加工等產業(yè)蓬勃興起，加速了資本的原始積累。從20世紀90年代開始，隨著非公經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，玉環(huán)經(jīng)濟以個體、私營和股份制企業(yè)為載體，大力培育和發(fā)展先進制造業(yè)基地，進行技術創(chuàng)新、體制創(chuàng)新，逐步走上了新型工業(yè)化道路，帶動工業(yè)經(jīng)濟由數(shù)量經(jīng)濟向質量經(jīng)濟、品牌經(jīng)濟邁進，形成了機械、交通運輸設備、橡塑、金屬制品、眼鏡配件、家具、食品加工、建材工業(yè)等支柱產業(yè)，催生了中國閥門之都、中國汽車零部件產業(yè)基地、中國水暖閥門精品（采購）基地、中國新古典家具精品生產（采購）基地、中國五金建材（閥門）出口基地、中國水龍頭生產基地、中國眼鏡零配件生產基地和中國歐式古典家具生產基地這8個“國”字號品牌基地。如今，玉環(huán)已從20世紀六七十年代的“望海興嘆”的海島小縣，躋身到全國百強縣，近幾年均處于30位左右，成為溫臺經(jīng)濟模式的典型代表：全縣工業(yè)總產值從1978年的3797萬元到2007年的7241056萬元，其間增長1906倍；目前每28個人中就有一位企業(yè)老板。

玉環(huán)是我國股份合作制的主要發(fā)祥地之一，企業(yè)以市場為取向、以產權制度改革為核心，組織形式是與國際慣例接軌的股份制。20世紀七八十年代，當別人還在爭論、觀望的時候，股份制便在玉環(huán)萌芽、生根，玉環(huán)順應改革開放大潮，搶占體制機制先發(fā)優(yōu)勢，大膽推行股份化戰(zhàn)略，堅持尊重和激勵群眾的首創(chuàng)精神，巧妙地運用政策扶持（尤其是“國民待遇”、“正利率杠桿”、“一分半利息計入成本”3項政策）迅速推動了工業(yè)資本原始積累的完成。

玉環(huán)“全島股份化”戰(zhàn)略的實施走在全國改革前沿。針對民營經(jīng)濟較為普遍的“戴紅帽子”現(xiàn)象，玉環(huán)縣委縣政府決定逐步引導企業(yè)走向股份制道路，通過股份量化來明晰產權，解決企業(yè)的資本積累問題。1988—1993年玉環(huán)相繼下發(fā)了多個政策文件，1993年正式提出了“全島股份化”戰(zhàn)略，1994年，玉環(huán)集體企業(yè)由 1993年的 5156戶減至1336戶，股份制、股份合作制企業(yè)增加4669戶，占工商企業(yè)的比重上升了73個百分點。1997年，玉環(huán)按照“徹底、規(guī)模、效益”的原則，對國有工業(yè)企業(yè)、二輕集體企業(yè)和流通企業(yè)全面進行產權制度改革，并將股份合作制延伸到經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領域，這使玉環(huán)出現(xiàn)了民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的生動景象，并顯示出強大的發(fā)展后勁，形成了充滿活力和競爭力的產業(yè)集群，闖出了一條獨具區(qū)域特色的經(jīng)濟發(fā)展之路，實現(xiàn)了從落后小縣向經(jīng)濟強縣的跨越，玉環(huán)的財政收入從此也直線上升，從1998年的2億元到了2007年的30.8億元。