○何泰康 （建設(shè)銀行湖南省汝城支行 湖南郴州 424100）

在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，其發(fā)展關(guān)系到我國(guó)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。但是當(dāng)前我國(guó)很多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)農(nóng)村金融未能發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用，表現(xiàn)在城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)突出，其中農(nóng)村金融較為薄弱。因此，在實(shí)踐與科學(xué)發(fā)展時(shí)期，大力發(fā)展農(nóng)村金融，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展具有重大意義。本文分析了我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探析其影響因素，并提出解決對(duì)策。

一、新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題

我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，其薄弱方面是農(nóng)村金融。從總體上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在改革和發(fā)展中競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)活力日漸提升，金融服務(wù)進(jìn)一步改進(jìn)。

1、資金需求缺口大

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為5萬(wàn)億元左右，在未來(lái)15年內(nèi)，全國(guó)平均每位農(nóng)民需要投資約為3500元至10000元，如果按8億農(nóng)民計(jì)算，全國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在33600—109200億元之間?？梢?，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求缺口較大。同時(shí)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)大量從農(nóng)村撤出，覆蓋率低。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)大幅減少，金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大。比如2007年至2008年，重慶市國(guó)有銀行縣以下機(jī)構(gòu)就減少1507個(gè)。同時(shí)，目前國(guó)有商業(yè)銀行資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流和農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”形成三大“抽水機(jī)”，引致農(nóng)村資金外流。

2、金融結(jié)構(gòu)不合理

現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行主要是存款與信貸，缺少保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、租賃、信托等；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位，缺少中小商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行和互助金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。而其他形式的非正規(guī)金融活動(dòng)則不受政府政策上的保護(hù)，農(nóng)村信用社就成為了農(nóng)村金融市場(chǎng)上的唯一正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社之間也缺乏競(jìng)爭(zhēng)的空間和條件，這種組織結(jié)構(gòu)上的缺陷，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。雖然現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著多種形式金融組織，但它們之間并沒有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

3、金融機(jī)構(gòu)功能不健全

當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)功能弱化，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)嚴(yán)重，可持續(xù)發(fā)展能力較弱。功能上的缺陷，導(dǎo)致了正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，為民間金融發(fā)展提供了空間，而民間金融的活躍卻缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)，民間金融的存在，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。功能缺陷的另一種表現(xiàn)形式是功能錯(cuò)位，金融組織在很大程度上與政府存在不可分割的聯(lián)系，政府干預(yù)將資金帶給效率低的企業(yè)而形成大量呆賬，可能出現(xiàn)私人金融物品對(duì)公共金融物品的排擠，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金將被擠占，嚴(yán)重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

4、農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難

當(dāng)前有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社提供的貸款僅占農(nóng)村資金需求的25%，仍有大部分的資金需求得不到滿足，只能通過(guò)民間金融渠道，農(nóng)戶借貸行為約60%是通過(guò)民間借貸發(fā)生的，而農(nóng)戶放款行為的90%都是在親朋好友之間進(jìn)行的。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村數(shù)量減少，農(nóng)村金融市場(chǎng)中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給越來(lái)越少。另外，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)分散化規(guī)模的貸款成本要高于其收益，大部分農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足，農(nóng)村信用社獨(dú)自難當(dāng)支農(nóng)重任。

二、新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因

1、思想因素

當(dāng)前我國(guó)本身的大城市大農(nóng)村的特點(diǎn)決定了不能忽視農(nóng)村的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)城市較為薄弱，相伴而生的是人的思想觀念的落后，落后的思想觀念減弱了農(nóng)村金融發(fā)展的動(dòng)力，限制了農(nóng)村金融資源在本區(qū)域內(nèi)的有效轉(zhuǎn)化。正是由于思想認(rèn)識(shí)的錯(cuò)位，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距逐年加大的惡果。

2、區(qū)位因素

2006年，我國(guó)城鄉(xiāng)居民年平均收入之比為3.9:1。我們知道，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特殊性直接影響金融交易成本。金融企業(yè)從資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性、盈利性的角度出發(fā)，更愿意把資源配置到效益較高的城市。農(nóng)村企業(yè)主要依托當(dāng)?shù)刭Y源，一般生產(chǎn)規(guī)模小，技術(shù)含量低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品收益穩(wěn)定性差。農(nóng)村金融體制不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展變化。縣域經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)、農(nóng)戶為主，點(diǎn)多面廣和競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)是縣域經(jīng)濟(jì)的突出特點(diǎn)，但從縣域金融組織結(jié)構(gòu)看，組織形式單一、網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)面縮窄是其突出特點(diǎn)。由此產(chǎn)生金融產(chǎn)品價(jià)格扭曲，金融創(chuàng)新不足，經(jīng)營(yíng)管理方式滯后，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平不高。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)民收入低下，低收入決定了農(nóng)民的金融意識(shí)薄弱，造成儲(chǔ)蓄率、投資率低下，進(jìn)而影響了本地區(qū)的金融總體水平的發(fā)展。

3、制度因素

現(xiàn)行農(nóng)村金融制度安排不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求。從內(nèi)部管理制度安排看，商業(yè)銀行縣支行除存單質(zhì)押和一個(gè)人消費(fèi)貸款外，沒有貸款審批權(quán)，需逐級(jí)上報(bào)地市分行、省分行審批，有的貸款項(xiàng)目甚至報(bào)總行審批。在資金配置政策上向城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，對(duì)縣域機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷的激勵(lì)不夠，控制過(guò)度，加劇了縣域金融供給的不足。從外部管理制度安排看，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較高，尤其是缺乏引導(dǎo)金融企業(yè)和業(yè)務(wù)進(jìn)人農(nóng)村的配套政策措施。對(duì)民間融資重視不夠，缺乏規(guī)范和引導(dǎo)民間融資的政策和法律依據(jù)。致使融資成本普偏高，民間借貸活躍。農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，一些企業(yè)和個(gè)人轉(zhuǎn)向民間融資市場(chǎng)，承擔(dān)了更高的利息成本。

4、政策因素

關(guān)于農(nóng)村貸款抵押的政策落實(shí)不夠。由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目變化較大，為規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域貸款項(xiàng)目更加謹(jǐn)慎，對(duì)于其貸款抵押要求嚴(yán)格，其農(nóng)民的房屋不作為抵押貸款范圍之內(nèi)，因此很多農(nóng)戶因沒有抵押物而無(wú)法取得貸款。再加上財(cái)政和金融部門溝通不夠，也沒有創(chuàng)新的融資平臺(tái)，很多投資項(xiàng)目因?yàn)橘Y金不到位難以發(fā)揮效用。對(duì)農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)制度管理責(zé)任不明確，缺乏有效的管理和監(jiān)督，很多農(nóng)村企業(yè)沒有完整的賬表，使銀行無(wú)法全面準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)貸款申請(qǐng)和發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人信用信息還未納入征信管理體系。農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務(wù)、銀監(jiān)、環(huán)保、經(jīng)貿(mào)等多個(gè)部門，且各自為政，封閉運(yùn)行，缺乏必要的信用資源整合。由于農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，借貸雙方信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)信貸交易對(duì)象做出準(zhǔn)確的判斷，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿貸、也不敢貸款。

三、加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革的思路和對(duì)策

1、總體思路

推進(jìn)金融體制改革，健全金融市場(chǎng)體系，改善城鄉(xiāng)金融服務(wù)。加快發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，支持開展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，探索建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。

2、措施

（1）改革完善農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行的目標(biāo)是為農(nóng)民提供金融服務(wù)，滿足農(nóng)民的存款和貸款及匯兌等方面的金融需求，這是解決農(nóng)民貸款難、打擊農(nóng)村高利貸問(wèn)題的關(guān)鍵。在農(nóng)村商業(yè)銀行方面，提高農(nóng)村商業(yè)銀行吸儲(chǔ)能力，深入農(nóng)村動(dòng)員和吸收儲(chǔ)蓄存款，進(jìn)一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)體系，使之成為為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的功能，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。比如由原重慶市信用聯(lián)社和39個(gè)區(qū)縣信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行組建而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，建立了股份制銀行的治理結(jié)構(gòu)。該次的資產(chǎn)重組，吸收了近150億的不良資產(chǎn)。

（2）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)制建設(shè)

進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)，依法保護(hù)農(nóng)戶和中小企業(yè)，依法治理逃廢金融債務(wù)行為。加快建立存款保險(xiǎn)制度，形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。建立扶持農(nóng)村金融的長(zhǎng)效機(jī)制的目的在于為商業(yè)金融降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造一個(gè)更好的環(huán)境，吸引它們從事農(nóng)村金融。形成合理的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。建議鼓勵(lì)農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上，由一個(gè)家庭或若干個(gè)家庭組合擔(dān)當(dāng)主體；將市場(chǎng)機(jī)制引入土地承包制，推行社會(huì)化競(jìng)爭(zhēng)承包制，加速農(nóng)業(yè)規(guī)模化進(jìn)程，提高土地利用率；探索以土地作為資本入股，取得其應(yīng)有的股權(quán)和紅利收入。規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的支持和服務(wù)，在符合信貸政策的前提下，為龍頭企業(yè)和基地建設(shè)提供積極的信貸支持，在農(nóng)村的融資擔(dān)保平臺(tái)應(yīng)把參與規(guī)模經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種植大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)納入服務(wù)范圍，支持具備條件的規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體利用法律法規(guī)未禁止的其他方式直接融資。加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)采取相關(guān)政策和措施化解現(xiàn)有金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)籌銀行

目前在我國(guó)還沒有為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展服務(wù)的專門銀行，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展領(lǐng)域存在金融空白點(diǎn)，特別是解決統(tǒng)籌城鄉(xiāng)土地流轉(zhuǎn)的金融支持、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中無(wú)形資產(chǎn)融資、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)金融支持、農(nóng)村農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民個(gè)體創(chuàng)業(yè)和中小企業(yè)、微型企業(yè)資本支持。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展銀行是為縮小東西部差距、城鄉(xiāng)差距，專為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)建議創(chuàng)立的存款、放款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，主要功能設(shè)計(jì)為向農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。同時(shí)也是為城鄉(xiāng)土地流轉(zhuǎn)、開發(fā)、利用提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，又稱為“土地銀行”。

（4）完善金融所有制結(jié)構(gòu)

通過(guò)前面分析，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金缺口較大，因此在我國(guó)要增加農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，其最終目的是加快資金回流，把農(nóng)村地區(qū)的資金主要留在農(nóng)村，把農(nóng)村以外的資金吸引到農(nóng)村。具體措施是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行在縣域吸收的存款，應(yīng)有75%的資金運(yùn)用于縣域經(jīng)濟(jì)，其他存款類銀行機(jī)構(gòu)在縣域吸收的存款，應(yīng)有60%的資金運(yùn)用于縣域經(jīng)濟(jì)。利用郵政的網(wǎng)絡(luò)資源，支持郵政儲(chǔ)蓄參與農(nóng)村商品流通的資金結(jié)算，為農(nóng)村商品流通提供資金“綠色通道”。

總之，在科學(xué)發(fā)展觀視角下推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新，現(xiàn)在需要是探索創(chuàng)造符合農(nóng)民需求、適合現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展水平的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，審慎全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革，從而促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

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