陳雪

金融危機(jī)仍在深化，金融體系改革呼聲四起。在這個(gè)歷史的時(shí)刻，中國(guó)金融業(yè)應(yīng)該何去何從？

在中國(guó)金融研究院院長(zhǎng)何世紅看來(lái)，中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展重心在銀行業(yè)，而銀行業(yè)的重心則在中小銀行?！爸行°y行，尤其是城市商業(yè)銀行，是我們中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在和未來(lái)發(fā)展的真正力量”。中小銀行的再造工程和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為了城市商業(yè)銀行最為關(guān)心、最為迫切的問(wèn)題。中小商業(yè)銀行在推進(jìn)其機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)，應(yīng)綜合考慮自身資本充足狀況、內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理水平、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的連續(xù)性以及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境等因素。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行追求做大做強(qiáng)必須在以下領(lǐng)域?qū)嵤┩黄啤?/p>

一、跨區(qū)域

2008年以來(lái)，隨著巴塞爾新資本協(xié)議在國(guó)內(nèi)中資銀行的不斷推進(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社等銀行類金融機(jī)構(gòu)之間，在風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)量、數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理手段和方式等方面的差距越來(lái)越明顯。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制水平還處于較低端的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在2009年急速異地?cái)U(kuò)張過(guò)程中，對(duì)于不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控能力應(yīng)引起自身的重視。隨著經(jīng)營(yíng)半徑的不斷擴(kuò)大，如果自身的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和管理技術(shù)跟不上其擴(kuò)張的速度，不可避免地會(huì)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的140多家城商行中，有31家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，其中有22家位于長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，占跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)城商行總數(shù)量的70.97%；實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)的城商行數(shù)量為19家，其中有15家位于三大經(jīng)濟(jì)圈，占跨省經(jīng)營(yíng)城商行總數(shù)量的78.95%。此外，在全國(guó)140家城商行中，共有13家總資產(chǎn)達(dá)到了1000億元以上，這其中有11家位于三大經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，占總數(shù)量的34.62%。面對(duì)如此快速的擴(kuò)張，制定明確的市場(chǎng)定位，且在細(xì)分的市場(chǎng)中把控好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，是城商行在尋求異地發(fā)展中不容回避的一大問(wèn)題。

對(duì)于這一情況，2009年10月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在上海召開全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康說(shuō)要制定科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，完善公司治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展。在當(dāng)前復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，各城商行重點(diǎn)做好以下三方面的工作：一是要制定好發(fā)展戰(zhàn)略。不要盲目追求規(guī)模、速度和排名，而是要走特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路，追求穩(wěn)健的資本和資產(chǎn)回報(bào)率，創(chuàng)新社區(qū)服務(wù)，提升客戶滿意度。二是要完善公司治理。要在制衡有效、民主決策、程序清晰、激勵(lì)科學(xué)、善待客戶和服務(wù)社會(huì)六個(gè)方面完善公司治理機(jī)制。三是要加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。董事長(zhǎng)要發(fā)揮核心作用，培養(yǎng)和帶領(lǐng)一支擁有技能專長(zhǎng)、豐富經(jīng)驗(yàn)和富有長(zhǎng)期責(zé)任心的員工隊(duì)伍，打造“百年老店”。

二、上市與資本金擴(kuò)充

城商行上市在2009年繼續(xù)延續(xù)2008年的“平靜”，盡管公開報(bào)道顯示有近40家城商行提出上市計(jì)劃，并有多家城商行已將材料上報(bào)證監(jiān)會(huì)，但“久聞樓梯聲，不見(jiàn)人下來(lái)”，沒(méi)有一家城商行獲得批準(zhǔn)。城商行上市遇阻，一個(gè)因素來(lái)自資本市場(chǎng)的壓力；另一個(gè)被廣泛提及的則是政策方面，即財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)等部門正就擬上市中小銀行的個(gè)人持股和員工持股比例擬定新的限定政策。由于歷史原因，城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，最為突出的就是個(gè)人持股和員工持股比例較高。由于人數(shù)眾多，涉及面廣，解決這一問(wèn)題的難度也非常大。顯然，在新的政策出臺(tái)之前，城商行上市很難有所突破。

除有助于提升經(jīng)營(yíng)管理品質(zhì)外，上市對(duì)城商行而言更重要的在于建立起長(zhǎng)期、可持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制。2009年信貸的快速增長(zhǎng)使得城商行的資本充足率快速下滑，加之銀監(jiān)會(huì)出于防范風(fēng)險(xiǎn)保持金融穩(wěn)定的考慮將中小銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)從8%提高至10%，城商行資本壓力驟然顯現(xiàn)，資本補(bǔ)充迫在眉睫。而2009年10月份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》，對(duì)商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充資本提出新的要求：一是降低發(fā)行次級(jí)債額度與核心資本的比率；二是要求次級(jí)債應(yīng)面向非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行；三是在計(jì)算資本充足率時(shí)，商業(yè)銀行持有的其他銀行發(fā)行的次級(jí)債從資本中全額扣除。這些規(guī)定使得城商行發(fā)行次級(jí)債的門檻大幅提高。一方面是上市遇阻，另一方面是發(fā)行次級(jí)債難度提升，傳統(tǒng)的增資擴(kuò)股成為2009年城商行補(bǔ)充資本的主要途徑。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，截至2009年年末，共有23家城商行通過(guò)增資擴(kuò)股進(jìn)行資本補(bǔ)充，家數(shù)之多創(chuàng)城商行發(fā)展以來(lái)的紀(jì)錄。

三、綜合化經(jīng)營(yíng)

綜合化經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。2005年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)正式破題。此后，設(shè)立基金管理公司、租賃公司、汽車金融公司，入股信托公司、保險(xiǎn)公司等綜合化經(jīng)營(yíng)的探索迅速展開。但無(wú)論是開展探索，還是取得突破方面，唱主角的是國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行，很少聽到城商行的聲音。這既跟政策有關(guān)，更大程度上是城商行經(jīng)營(yíng)管理水平不高的結(jié)果。這一情況在2009年有了很大改觀。徽商銀行參與發(fā)起設(shè)立的奇瑞徽銀汽車金融有限公司成立，成為首家由城商行參與設(shè)立的汽車金融公司。臨近年末，北京銀行參股首創(chuàng)安泰人壽獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，北京銀行成為城商行首家、國(guó)內(nèi)首批入股保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)銀行，具有重要的標(biāo)志性意義。歲末年初，北京銀行、成都銀行籌建消費(fèi)金融公司的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，與中國(guó)銀行一起成為首批試點(diǎn)銀行。除去這些成功案例，2009年城商行對(duì)綜合化經(jīng)營(yíng)的探索步伐也明顯加快。綜合化經(jīng)營(yíng)的突破很大程度上說(shuō)明城商行的經(jīng)營(yíng)管理水平有了大幅提升，并得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，城商行正日益成為中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新舞臺(tái)上的重要角色。

四、實(shí)施兼并重組問(wèn)題

城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用社。對(duì)于目前留存的城市信用社，出路有兩條：一是通過(guò)改制變身為城商行；二是通過(guò)參與重組、被收購(gòu)、解散等退出市場(chǎng)。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年末我國(guó)剩余城信社22家。經(jīng)過(guò)近幾年的改革和快速發(fā)展，大部分城信社達(dá)到了改制為城商行的條件，因而紛紛加快變身。2009年，共有7家城信社成功改制為城商行，另有4家城信社參與了城商行的省內(nèi)重組。

在經(jīng)歷了前兩年的重組熱潮后，城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的步伐明顯放慢，而且出現(xiàn)新的特點(diǎn)。之前的省內(nèi)聯(lián)合重組，盡可能將省內(nèi)所有的城商行納入進(jìn)來(lái)，以形成更大規(guī)模的省級(jí)地方銀行，徽商銀行、江蘇銀行是代表。但經(jīng)過(guò)近幾年的實(shí)踐，地方政府特別是那些對(duì)城商行實(shí)施聯(lián)合重組的地方政府有了新的認(rèn)識(shí)，更加意識(shí)到銀行牌照的重要性。因而2009年實(shí)施的城商行省內(nèi)聯(lián)合重組，在“抱團(tuán)”組建新的省級(jí)銀行的同時(shí)，也注意保留了那些有發(fā)展?jié)摿?、已形成一定發(fā)展優(yōu)勢(shì)的城商行，讓其“單飛”。如陜西省將寶雞市商業(yè)銀行、咸陽(yáng)市商業(yè)銀行兩家城商行和渭南、漢中、榆林三家城信社重組為長(zhǎng)安銀行，保留西安市商業(yè)銀行；黑龍江省將齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行和七臺(tái)河市城信社組建為龍江銀行，保留了哈爾濱市商業(yè)銀行。而之前成立的廣西北部灣銀行，重組整合桂林市商業(yè)銀行和柳州市商業(yè)銀行的計(jì)劃到目前為止未有新的進(jìn)展。從更深層次來(lái)說(shuō)，地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，而地方性銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著更為重要的作用，因此擁有屬于自己的銀行正成為越來(lái)越多地方政府的工作目標(biāo)。顯然，那些已經(jīng)擁有自己銀行的地方政府不可能意識(shí)不到這一點(diǎn)。因此，未來(lái)城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的情況會(huì)越來(lái)越少，那種一次性將省內(nèi)所有城商行打包整合的情況將不會(huì)再出現(xiàn)。

五、建設(shè)流程銀行

地緣優(yōu)勢(shì)、中小企業(yè)特色和體制優(yōu)勢(shì)，是城商行成立以來(lái)推動(dòng)其快速發(fā)展的“三駕馬車”，特別是體制優(yōu)勢(shì)，在總支行兩級(jí)管理體制下，決策鏈短，反應(yīng)速度快，從而使城商行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

近年來(lái)隨著股份制改造的實(shí)施，國(guó)有銀行對(duì)原有組織架構(gòu)和運(yùn)作流程進(jìn)行了改革，運(yùn)作效率得到提升，并通過(guò)體制機(jī)制的改革加大進(jìn)入中小企業(yè)市場(chǎng)的力度；股份制商業(yè)銀行更是憑借機(jī)制優(yōu)勢(shì)加大流程銀行建設(shè)，推行事業(yè)部運(yùn)作模式，在中小企業(yè)服務(wù)方面逐漸顯露競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加之各地政府運(yùn)作的逐步規(guī)范化和市場(chǎng)化，城商行原有體制優(yōu)勢(shì)正逐漸喪失，“三駕馬車”對(duì)發(fā)展的支撐越來(lái)越顯得力不從心。這也是近年來(lái)一些城商行發(fā)展遇到瓶頸的重要原因。

在此背景下，城商行紛紛加快體制機(jī)制改革，在前幾年探索的基礎(chǔ)上，著手推進(jìn)流程銀行建設(shè)。吉林銀行、富滇銀行等明確將流程銀行建設(shè)提到戰(zhàn)略高度，或通過(guò)自身、或借助外腦對(duì)管理流程和支持流程進(jìn)行優(yōu)化再造。富滇銀行更是打破原有體制設(shè)置，在上海陸家嘴成立資金交易中心，探索條線業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。遵義市商業(yè)銀行在2007年提出流程銀行改革計(jì)劃的基礎(chǔ)上，分步推進(jìn)，2009年主要從增強(qiáng)全行的戰(zhàn)略管理能力、市場(chǎng)營(yíng)銷能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力三個(gè)方面著手實(shí)施。齊魯銀行繼續(xù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，探索建立事業(yè)部制銀行，并提出了2010年實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)事業(yè)部制的目標(biāo)。更多的城商行對(duì)原有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理再造，提升金融服務(wù)能力?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在接下來(lái)的幾年中，越來(lái)越多的城商行會(huì)對(duì)體制機(jī)制進(jìn)行深入改革，以尋求新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

六、引進(jìn)境外投資者

發(fā)端于美國(guó)次貸風(fēng)波的金融危機(jī)使國(guó)人對(duì)國(guó)外大型金融機(jī)構(gòu)有了新的認(rèn)識(shí)，也使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)引入境外戰(zhàn)略投資者有了新的理解，并直接體現(xiàn)到具體的引入戰(zhàn)略投資者行動(dòng)中。

2008年以來(lái)，城商行引入境外金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者的熱情明顯下降，2009年繼續(xù)延續(xù)這一情況。2009年全年僅有營(yíng)口銀行引入馬來(lái)西亞聯(lián)昌國(guó)際證券銀行、德陽(yáng)市商業(yè)銀行引入國(guó)際金融公司（IFC）作為境外戰(zhàn)略投資者，這與2008年之前城商行爭(zhēng)相引入外資金融機(jī)構(gòu)的熱火朝天局面形成鮮明對(duì)比。但城商行之間的相互入股，以及城商行引入境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和大型集團(tuán)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者則相對(duì)比較活躍，2009年共發(fā)生6起案例。值得注意的是，2009年城商行引入戰(zhàn)略投資者呈現(xiàn)出兩個(gè)新特征：

第一，小型城商行引入優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。如秦皇島市商業(yè)銀行引入寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為投資者，后者為全國(guó)首家農(nóng)村合作銀行，截至2009年6月末，該行資產(chǎn)總額達(dá)到390億元，即使放在城商行群體中也處于中等水平，更為重要的是，該行《2009年—2013年五年發(fā)展規(guī)劃》明確提出“一核多星”總體發(fā)展戰(zhàn)略，即建立一個(gè)以鄞州銀行為核心，以發(fā)起設(shè)立或參股的村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行、合作銀行、小型貸款公司以及小型租賃公司等多種小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為載體、輻射國(guó)內(nèi)重點(diǎn)區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這一案例開創(chuàng)了城商行引入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者的先河。

第二，越來(lái)越多的城商行引入大型企業(yè)集團(tuán)作為戰(zhàn)略投資者。如宜賓市商業(yè)銀行引入三峽集團(tuán)、西安市商業(yè)銀行引入信貸資產(chǎn)管理公司、克拉瑪依市商業(yè)銀行引入中石油天然氣集團(tuán)。特別是后一個(gè)案例中，克拉瑪依市商業(yè)銀行更名為昆侖銀行，并擬將運(yùn)作總部遷往北京，以后將主要服務(wù)于中石油集團(tuán)所屬企業(yè)和相關(guān)客戶資源及各央企、集團(tuán)各礦區(qū)職工家屬，并將在中石油資金最集中的北京、大慶和長(zhǎng)慶油田三地設(shè)立分行。毫無(wú)疑問(wèn)，中石油集團(tuán)的入住將把昆侖銀行帶上快速發(fā)展的車道。上述案例和新特征顯示出城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日趨成熟和理性。

七、優(yōu)化科技平臺(tái)

信息科技不僅是銀行業(yè)務(wù)開展的技術(shù)支撐，也是銀行開展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和創(chuàng)新活動(dòng)的平臺(tái)。因此，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，擁有一套先進(jìn)的信息科技系統(tǒng)（包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)）成為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。

起步于城市信用社的城商行科技系統(tǒng)相對(duì)較為落后，且受資金制約后續(xù)投入不足。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，城商行科技系統(tǒng)的壓力越來(lái)越大，其對(duì)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和創(chuàng)新活動(dòng)的約束也日益顯現(xiàn)。對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，并開發(fā)管理信息系統(tǒng)，提升信息科技對(duì)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的服務(wù)支撐功能，成為城商行的當(dāng)務(wù)之急。諸多信息顯示，2009年城商行在信息科技建設(shè)方面的力度和步伐明顯加大。繼上海銀行于年初上線國(guó)際通行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，全年有5家銀行開發(fā)上線新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并有多家銀行對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。一批城商行紛紛加大信息科技投入，提升其對(duì)業(yè)務(wù)開展和經(jīng)營(yíng)管理的支撐。齊魯銀行在2008年上線核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，于2009年上線短信平臺(tái)系統(tǒng)和新國(guó)際結(jié)算TRADEW ISE系統(tǒng)；北部灣銀行上線事后監(jiān)督管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)事后監(jiān)督的平臺(tái)化、電子化和無(wú)紙化；長(zhǎng)沙銀行則對(duì)OA辦公系統(tǒng)進(jìn)行改造升級(jí)，提高管理效率。顯然，隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展、外部環(huán)境的變化以及提升經(jīng)營(yíng)管理水平的需要，城商行對(duì)信息科技的投入還將加大。

此外，人才、產(chǎn)品創(chuàng)新和同質(zhì)化、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等都在考驗(yàn)著城市商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。2010年機(jī)遇在斡旋中蘊(yùn)涵。城商行中的佼佼者，是否把握難得的發(fā)展機(jī)遇，開辟城商行發(fā)展歷程上的新高點(diǎn)？筆者始終真誠(chéng)期待。