文/農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系主任、農(nóng)村金融與投資研究中心主任 何廣文

我們在探討農(nóng)村金融發(fā)展的戰(zhàn)略責(zé)任時，首先要看到中國目前面臨的這個時代出現(xiàn)了兩個轉(zhuǎn)型，我們處在轉(zhuǎn)型的時代，這種轉(zhuǎn)型主要表現(xiàn)在兩個方面：

第一，農(nóng)村金融市場進入一個大轉(zhuǎn)折時代。有專家說農(nóng)村銀行業(yè)由春秋時代進入戰(zhàn)國時代。這是一種很形象的描述。以前我們認為大銀行不做低端業(yè)務(wù)，或者說低端業(yè)務(wù)做得少，但實際上他們的內(nèi)部機制在不斷完善，同時他們的客戶也不斷在下移。同時，小機構(gòu)不斷產(chǎn)生，特別是在2006年底到2007年初，以及2008年5月，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和人民銀行頒布了小額貸款試點指導(dǎo)意見以后，城鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小機構(gòu)不斷產(chǎn)生。

服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)小客戶，不僅僅是信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行這些農(nóng)村金融機構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，而是所有金融機構(gòu)都應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。

實際上，這些小機構(gòu)的目標(biāo)市場與農(nóng)村信用社或者農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)型的農(nóng)村合作銀行、商業(yè)銀行的市場是一致的。擔(dān)保公司在農(nóng)村市場上也有所發(fā)展，由于它的機制靈活，同時市場主體地位更加明確，所以競爭力是很強的。雖然這些金融機構(gòu)目前都很小，但是都帶來發(fā)展上的競爭。此外，東部的銀行也開始向西部擴張，從城市向農(nóng)村擴張。所以，農(nóng)村金融市場的確進入了一個戰(zhàn)國時代。

第二個轉(zhuǎn)折是“三農(nóng)”在轉(zhuǎn)型，并且是一個大轉(zhuǎn)折時代。農(nóng)民的組織化，農(nóng)村城市化、工業(yè)化，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，城鄉(xiāng)一體化或者低碳經(jīng)濟、低碳農(nóng)業(yè)，這些新變化帶來了根本性的影響。在這種情況下，農(nóng)村面臨著轉(zhuǎn)型，是我們前所未有的轉(zhuǎn)型。

在這兩個轉(zhuǎn)型面前，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該采取什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略，這需要提早創(chuàng)新，提前有所準(zhǔn)備。也就是說金融機構(gòu)要選擇一個適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略，提早進入“藍海”。這是有必要的。農(nóng)村金融市場這個“藍海”到底在哪里呢？它究竟帶來了哪些以前我們并不具備的市場環(huán)境？我們必須看到，農(nóng)村發(fā)展的大趨勢所帶來的轉(zhuǎn)折和變化，包括城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、農(nóng)民的組織化、城鄉(xiāng)一體化甚至低碳農(nóng)業(yè)所帶來的一些新變化和發(fā)展所產(chǎn)生的一些新需求。

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，推進新農(nóng)村建設(shè)，這是農(nóng)村發(fā)展的主旋律。新農(nóng)村建設(shè)不是新村建設(shè)，但是在新農(nóng)村建設(shè)過程當(dāng)中，有很多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括農(nóng)村的道路、住房、水利、通訊、能源等等，這方面的發(fā)展產(chǎn)生了一些新的需求。而這些領(lǐng)域是很多金融機構(gòu)以前涉足比較少，或者說以傳統(tǒng)的方式很難涉及的方面。

第二，農(nóng)村工業(yè)化推動小城鎮(zhèn)建設(shè)，以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，這是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新的時期所面臨的主要任務(wù)。農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移以后在農(nóng)村有些地方形成了空心村，造成農(nóng)村勞動力短缺，但另一方面，小城鎮(zhèn)也在加快發(fā)展，特別是城鎮(zhèn)化中工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)的發(fā)展，帶動了就業(yè)。在這種情況下產(chǎn)生了一些以前沒有的新需求，這是我們以前看不到的。

第三，農(nóng)民組織化帶來一些新的需求。農(nóng)民組織化主要表現(xiàn)在專業(yè)合作組織的發(fā)展，根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計，全國目前有24萬個專業(yè)合作社。專業(yè)合作社連接的都是種植業(yè)大戶、養(yǎng)殖業(yè)大戶，以及它所推動的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。金融機構(gòu)需要根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展或者在產(chǎn)業(yè)鏈的各個不同環(huán)節(jié)，去開展各種服務(wù)。這是我們以前所不具備的，沒有遇見的。另外，合作組織發(fā)展有不同層次，不同層次合作社有不同的金融需求，金融機構(gòu)在滿足這些需求時，所采取的方式也應(yīng)該是不一樣的。這是需要我們看到的。

第四，城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中產(chǎn)生的城郊農(nóng)業(yè)圈，形成非傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟活動，同時與發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸服務(wù)需求增加。這些領(lǐng)域是需要探討的。農(nóng)業(yè)類的小企業(yè)很多，并且越來越多，而他們?nèi)狈Φ盅浩罚谶@種情況下金融機構(gòu)怎么以創(chuàng)新的方式對他們開展金融服務(wù)？低碳農(nóng)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)就意味著新的科學(xué)技術(shù)的使用，或者說新技術(shù)的研發(fā)，或者說是種植業(yè)習(xí)慣的調(diào)整和改變，這都是產(chǎn)生了新的需求。

農(nóng)戶也發(fā)生了一些變化，以前是小規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的需求，現(xiàn)在是規(guī)?；N植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的需求。此外，農(nóng)業(yè)以外各方面的需求增加了，生活需求減少，生產(chǎn)和經(jīng)營需求增加。這些都是農(nóng)村金融機構(gòu)需要看到的一些需求的變化，在這種情況下，來確定市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略。

農(nóng)村領(lǐng)域的這些需求，不管是新農(nóng)村建設(shè)、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化所引起的，還是勞動力轉(zhuǎn)移引起的，以及農(nóng)民組織化所產(chǎn)生的新的需求，這些需求總的來說都是一種小額度的需求或者說是小額貸款的需求，可以說小額貸款市場正是金融機構(gòu)的藍海市場，是農(nóng)村金融機構(gòu)信貸市場的未來。

商業(yè)金融機構(gòu)在開展農(nóng)村信貸活動中經(jīng)常談到一些難題，比如缺乏抵押，所以放不出去；比如農(nóng)民信息不對稱，沒法判斷他們的道德風(fēng)險，還有農(nóng)民真善差別程度比較高等等。但是這些理由都是不成立的。為什么？因為國內(nèi)外已經(jīng)有很多針對農(nóng)戶、針對中低收入群體開展小額貸款的成功案例。

當(dāng)前國內(nèi)有很多成功的NGO（非政府組織）開展的小額信貸，一些商業(yè)銀行針對中低收入群體開展小額貸款也有成功的案例。另外就是農(nóng)村信用社領(lǐng)域，推行農(nóng)戶小型信用貸款，有不少是成功的。當(dāng)然對于農(nóng)戶小型信用貸款的理解或者差異很大，實踐操作的結(jié)果差異很大。但是比較多的地方是成功的，這是可以借鑒的。

為什么現(xiàn)在還出現(xiàn)貸款難問題呢？我覺得有這樣幾方面：第一，我們的創(chuàng)新不足，沒有認識到市場的巨大。小額貸款市場空間是巨大的市場，從經(jīng)濟活動主體來講，全國80%的經(jīng)濟活動主體，甚至90%的經(jīng)濟活動主體，都是小的資金需求者。農(nóng)村領(lǐng)域的農(nóng)戶是小的資金需求者，城市那些微小企業(yè)的數(shù)量是眾多的，這個市場是巨大的，需求是巨大的。我們之所以強調(diào)沒法放款，只是我們創(chuàng)新不足，針對這部分群體的創(chuàng)新不足。從總體來講雖然我們已經(jīng)進入戰(zhàn)國時代，但是從局部來講，從農(nóng)村信用社所面對的縣域范圍來講，競爭仍然不是很充分。當(dāng)然在有些地區(qū)，局部市場的競爭已經(jīng)開始了，但是大多數(shù)的競爭仍然是不充分的。所以在這種情況下，我們沒有創(chuàng)新的壓力，或者說我們創(chuàng)新動力不足，創(chuàng)新能力不足。

我們怎么來創(chuàng)新，我們的藍海戰(zhàn)略怎么界定？從宏觀來講，農(nóng)村金融市場仍然需要進一步推進機構(gòu)多元化。作為政府，應(yīng)該從法律法規(guī)的角度促進下游機構(gòu)，增強對小額客戶的服務(wù)。服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)小客戶，不僅僅是信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行這些農(nóng)村金融機構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，而是所有金融機構(gòu)都應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。政府應(yīng)該對金融機構(gòu)，特別是對小客戶服務(wù)的機構(gòu)給予一定的激勵?，F(xiàn)在的激勵機制已經(jīng)有了，但是不健全、不完善。

從微觀來講，我們的金融機構(gòu)應(yīng)該建立一個與需求接近的結(jié)構(gòu)體系，這樣的結(jié)構(gòu)體系應(yīng)該保持并進一步完善。因為小客戶更多的是需要近距離的服務(wù)。另一方面，金融機構(gòu)要創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。在缺乏抵押擔(dān)保的情況下，怎么把貸款放出去。現(xiàn)在有很多案例，構(gòu)建信用共同體的案例，針對專業(yè)合作社的案例。專業(yè)合作社現(xiàn)在很多，這是我們可以利用的中介組織，發(fā)展程度比較好的可以直接擔(dān)保，可以做抵押，也可以通過一定的方式構(gòu)建共同體。我們可以利用專業(yè)市場的商會來構(gòu)建信用共同體。 （本文根據(jù)作者在4月25日 “2010年中國金融形勢分析、預(yù)測與展望專家年會暨第六屆中國金融 (專家)年會”上的發(fā)言整理而成，標(biāo)題系編者加，未經(jīng)本人審閱。）