黃英君

(重慶大學(xué)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心,重慶 400030)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的再保險(xiǎn)機(jī)制研究

黃英君

(重慶大學(xué)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心,重慶 400030)

再保險(xiǎn)機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)的重要組成部分,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一道必要的屏障。本文從歸納農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)涵與外延、運(yùn)行的制約因素和運(yùn)行機(jī)理及政府所起的作用等農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行的幾個(gè)基本認(rèn)識(shí)著手分析,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的再保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行系統(tǒng)地研究,探索構(gòu)建我國(guó)現(xiàn)實(shí)背景下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的再保險(xiǎn)機(jī)制。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);發(fā)展機(jī)制;再保險(xiǎn)

近幾年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了比較可喜的成績(jī),但由于長(zhǎng)期以來(lái)缺乏再保險(xiǎn)支持和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法在更廣的范圍內(nèi)分散,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)積極性和經(jīng)營(yíng)能力受到較大影響,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的進(jìn)一步發(fā)展受到嚴(yán)重制約。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題,其中保險(xiǎn)公司擔(dān)心農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)蠖霈F(xiàn)賠付困難是較為突出的。如何化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展面臨的重要問(wèn)題。因此,為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展,國(guó)家必須建立多層次保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,當(dāng)前應(yīng)該盡快建立和完善政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。為確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn),中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織有關(guān)單位,在認(rèn)真研究分析試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分布特征的基礎(chǔ)上,確定了以賠付率超賠分保模式為基本框架的政策性農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)安排。在我國(guó)逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的具有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程。同時(shí),由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大和不確定性等特征,經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司容易虧損,迫切需要再保險(xiǎn)構(gòu)筑分散保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。[1]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的一道風(fēng)險(xiǎn)屏障,其作用毋庸置疑。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)涵與外延

再保險(xiǎn)也稱分保,是保險(xiǎn)公司在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,通過(guò)簽訂分保合同,轉(zhuǎn)嫁其所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的方式。再保險(xiǎn)機(jī)制的建立對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展十分重要,對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤為關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ),并以此實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散,其分散方式有兩種：即從時(shí)間上分散和空間上分散。根據(jù)再保險(xiǎn)的一般定義,我們認(rèn)為,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人將其所承保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分責(zé)任金額,按照農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同規(guī)定,轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人承擔(dān),以減輕保險(xiǎn)人自身直接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)提供支持,以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)規(guī)避農(nóng)業(yè) (巨災(zāi))風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)充和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的一種機(jī)制,其基本職能是分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,威脅到自身的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人可以利用農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制,將風(fēng)險(xiǎn)在多個(gè)保險(xiǎn)人間分散和轉(zhuǎn)移。在我國(guó),農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要由中央政府出資建立,并按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。再保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源有四：一是財(cái)政出資形成資本金;二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人交納的保費(fèi)收入;三是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金支持一部分;四是財(cái)政對(duì)其虧損進(jìn)行的補(bǔ)貼。再保險(xiǎn)公司既可以對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)兩業(yè)原保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),也可以對(duì)市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”,是一種有效的分散和分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)營(yíng)形式,它對(duì)提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障能力以及增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展水平起著重要的作用。再保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展的重要因素,是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的突破。私人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的發(fā)展對(duì)價(jià)格合理、方便快捷的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的依賴。但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,現(xiàn)行再保險(xiǎn)組織難以接納農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。強(qiáng)有力證據(jù)表明,國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)不愿或不能對(duì)系統(tǒng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提供便利的保險(xiǎn) (Miranda,2000)。我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為滯后,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展更為緩慢。2003年以前,我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)以法定分保的形式運(yùn)作。1997—2003年業(yè)務(wù)年度數(shù)據(jù)表明,我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)賠付率在79%-89%之間,若加上30%-35%的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi),則完全處于虧損狀態(tài)。2003年后,在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下,中國(guó)再保險(xiǎn) (集團(tuán))公司向試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供商業(yè)再保險(xiǎn),該業(yè)務(wù)仍處于虧損狀態(tài)。[2]農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損,不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障基金的積累,并將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)承保能力的不足,從而長(zhǎng)期制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。嚴(yán)重滯后的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)供給成為影響我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傄约稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給的重要因素。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建的必要性及其制約因素

再保險(xiǎn)最主要的作用就是幫助原保險(xiǎn)人在其賠付資金和風(fēng)險(xiǎn)之間達(dá)到平衡,通過(guò)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)從原保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到再保險(xiǎn)公司,其中包括進(jìn)程風(fēng)險(xiǎn) (即預(yù)期結(jié)果的正常波動(dòng))、參數(shù)風(fēng)險(xiǎn) (即用于定價(jià)和承保的重要參數(shù)出現(xiàn)錯(cuò)誤)和在某一特定區(qū)域內(nèi)的累積風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不敢擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍的一個(gè)重要原因就是我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的匱乏,這使得農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的構(gòu)建顯得必要和緊迫。在認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的必要性同時(shí),也應(yīng)該注意到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行存在諸多制約因素。[3]

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建的必要性

1.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的承保能力和范圍。任何保險(xiǎn)公司都有一定的資本額,它所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)量都要受它所擁有的資本和準(zhǔn)備金等自身財(cái)務(wù)狀況的限制,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概莫能外。一家資本較薄弱的保險(xiǎn)公司不能承保超過(guò)自身財(cái)力的大額業(yè)務(wù),即使是資本雄厚的保險(xiǎn)公司,其承保的業(yè)務(wù)量,也要受其擁有的資本總準(zhǔn)備金的影響。按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人的承保能力是受其資本金、公積金等財(cái)務(wù)狀況所限制的,保險(xiǎn)人承保能力必須與其財(cái)務(wù)能力相匹配,不能超過(guò)其承保能力。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利的情況下,大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人都不希望受到自身資金的限制,盡量多承保保險(xiǎn)標(biāo)的,增加業(yè)務(wù)量,既可以進(jìn)一步獲得利潤(rùn),也可以將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散。同時(shí),在面對(duì)巨額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的時(shí)候,原保險(xiǎn)人也不愿意因自身資金的限制而無(wú)法對(duì)其承保。[4]有了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),保險(xiǎn)人將其承保的業(yè)務(wù)分給其他保險(xiǎn)公司一部分,在不增加資本的情況下,接受其他較大、較多的業(yè)務(wù),擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的承保能力,同時(shí)辦理再保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司之間互通有無(wú),可使承保公司放心,大膽地接受超過(guò)自身財(cái)力的大額危險(xiǎn),盡可能多做業(yè)務(wù),承保更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的,這對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可以有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人的承保能力與財(cái)務(wù)能力之間的矛盾。

2.控制保險(xiǎn)責(zé)任,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),當(dāng)其承保的業(yè)務(wù)賠款和費(fèi)用支出超過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)收入時(shí),就要出現(xiàn)虧損;反之,當(dāng)賠款和費(fèi)用支出小于保費(fèi)收入時(shí),就會(huì)出現(xiàn)盈利。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多元化特性和高度相關(guān)性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的損失率不規(guī)則的變動(dòng),造成保險(xiǎn)人的各年經(jīng)營(yíng)成果極不穩(wěn)定,而再保險(xiǎn)的作用是減少這種損失的波動(dòng),使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)更趨于穩(wěn)定,雖然在損失較少的年份,由于分保付出分保費(fèi),而減少了贏利金額;但在損失較多的年份或發(fā)生巨額損失時(shí),則可以及時(shí)向分保接受人攤回賠款,減少賠款金額的支出,通過(guò)分?？刂茡p失,穩(wěn)定保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),使每年獲得的利潤(rùn)趨于均衡。

如果保險(xiǎn)公司承保巨額風(fēng)險(xiǎn)而不辦理分?；蛘邉澐治ｋU(xiǎn)單位不當(dāng),發(fā)生巨額損失后,不但保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān),以致最后破產(chǎn),同時(shí)也會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益。因此,很多國(guó)家的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和經(jīng)營(yíng)管理以及是否恰當(dāng)?shù)匕才旁俦ｋU(xiǎn)和再保險(xiǎn)接受人的資信等都有嚴(yán)格的規(guī)定。[5]

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性,常常會(huì)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人在非經(jīng)濟(jì)因素作用條件下,不得不接受一些風(fēng)險(xiǎn)大、可保性差的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的。如當(dāng)?shù)卣男姓深A(yù),與投保人的長(zhǎng)期合作關(guān)系,或者為了換取一些較大的保險(xiǎn)項(xiàng)目等。為此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人可以利用不同的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同,對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任加以控制,也可以對(duì)一次災(zāi)害事故中的累計(jì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加以控制,還可以對(duì)某一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的賠付率加以控制,這樣原保險(xiǎn)人可以通過(guò)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的方式將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)人,使風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi),以達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的目的。[6]通過(guò)再保險(xiǎn)可以使再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人給予賠付和費(fèi)用上的支持：一是直接支持,即當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款發(fā)生時(shí),原保險(xiǎn)人可以向農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款,減輕了實(shí)際賠款的壓力;二是間接支持,即有了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持,原保險(xiǎn)人可以進(jìn)一步擴(kuò)大承保能力,增加業(yè)務(wù)量和保險(xiǎn)費(fèi)收入,有利于分散風(fēng)險(xiǎn),降低賠付率,同時(shí)也產(chǎn)生了規(guī)模效應(yīng),將一些固定的營(yíng)業(yè)費(fèi)用攤薄。此外,辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分保還可以避免非常損失,控制所承擔(dān)的責(zé)任。[7]

3.均衡原保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)理論中的大數(shù)法則,保險(xiǎn)人承保的標(biāo)的越多,保險(xiǎn)金額越均勻,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性越好。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的往往達(dá)不到保險(xiǎn)金額均勻的要求。而通過(guò)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),原保險(xiǎn)人則可以將同類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中超過(guò)平均保險(xiǎn)金額水平的業(yè)務(wù)分給其他保險(xiǎn)人,以促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額的相對(duì)均勻,減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的不穩(wěn)定因素,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。同時(shí),農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)通過(guò)向原保險(xiǎn)人支付分保傭金和盈余傭金的方式可以增加原保險(xiǎn)人的傭金收入?？紤]到原保險(xiǎn)人管理費(fèi)用等因素,再保險(xiǎn)人支付的分保傭金一般高于原保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)費(fèi)用的開(kāi)支,這樣,原保險(xiǎn)人就獲得了額外的傭金收入。若原保險(xiǎn)人分出的業(yè)務(wù)產(chǎn)生盈余,再保險(xiǎn)人還應(yīng)支付盈余傭金,以作為對(duì)原保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的鼓勵(lì)。此外,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特征,而系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)常使投保人的風(fēng)險(xiǎn)組合失效,但通過(guò)保險(xiǎn)人的“投?！毙袨?(即再保險(xiǎn)),尋求更廣闊范圍內(nèi)的組合就可以分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也是世界各國(guó)規(guī)避農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的最普遍做法。

4.促使原保險(xiǎn)人加強(qiáng)管理,減少風(fēng)險(xiǎn)損失。商業(yè)性保險(xiǎn)公司或政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),都容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題,由此需要投入較高的監(jiān)督成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)也被再保險(xiǎn)人所關(guān)注,所以再保險(xiǎn)人在與原保險(xiǎn)人進(jìn)行交易前和交易后,會(huì)采取種種措施督促原保險(xiǎn)人加強(qiáng)管理,減少逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)向再保險(xiǎn)人傳遞的程度。[8]由于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人之間的聯(lián)系和合作得到進(jìn)一步加強(qiáng),不僅形成了聯(lián)合的巨額保險(xiǎn)基金,增強(qiáng)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力,而且形成了全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分散的網(wǎng)絡(luò),使風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍內(nèi)得以分散。新進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)人,可以得到農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持和技術(shù)指導(dǎo),保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。并且有利于加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)系,獲得技術(shù)支持、共享信息資源,進(jìn)一步在全球范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行的制約因素

1.對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)意識(shí)不足的障礙。首先是政府的認(rèn)識(shí)不到位。一些部門(mén)認(rèn)為,只要對(duì)農(nóng)民給予了保費(fèi)支持就足夠了,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有能力來(lái)購(gòu)買再保險(xiǎn),如果支持再保險(xiǎn)就顯得有些重復(fù)。還有些部門(mén)認(rèn)為,再保險(xiǎn)應(yīng)該由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自己來(lái)決定是否購(gòu)買,政府只要在發(fā)生巨災(zāi)以后對(duì)規(guī)定賠付率以上的賠付提供兜底即可。[9]其二,農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)此認(rèn)識(shí)不足。各試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)心農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前景,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首先考慮的是政府應(yīng)該給與農(nóng)民一部分保費(fèi)補(bǔ)貼,尚沒(méi)有考慮到如何獲得農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。另外,一些全國(guó)性保險(xiǎn)公司認(rèn)為,其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)的不同業(yè)務(wù)間分散了,所以再保險(xiǎn)的意義不大。事實(shí)上,各公司因其保險(xiǎn)責(zé)任在區(qū)域、時(shí)間和險(xiǎn)種集中度上的不同,仍有相互分保的必要性。其三,再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此認(rèn)識(shí)不足。面對(duì)迅速壯大的直接保險(xiǎn)市場(chǎng),目前我國(guó)只有一家再保險(xiǎn) (集團(tuán))公司,無(wú)論是主體的質(zhì)量、數(shù)量,還是其客體的規(guī)模,都無(wú)法滿足國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的分保需求。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾,再保險(xiǎn)市場(chǎng)是開(kāi)放最徹底的一個(gè)領(lǐng)域：法定再保險(xiǎn)在2003年以后以每年5%的比率遞減,4年內(nèi)取消法定再保險(xiǎn),國(guó)外在保險(xiǎn)公司可以在華設(shè)立全國(guó)性分公司,沒(méi)有經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)范圍的限制。而中國(guó)再保險(xiǎn) (集團(tuán))公司一方面代理行使國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能,接受國(guó)內(nèi)各分公司的法定分保業(yè)務(wù);另一方面其作為商業(yè)性再保險(xiǎn)公司卻基本壟斷了國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。這種缺乏競(jìng)爭(zhēng)的、滯后的再保險(xiǎn)組織構(gòu)架無(wú)疑阻礙了國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。[10]

2.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)自身的經(jīng)營(yíng)制度障礙。其一,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)投保人信息保護(hù)體系不健全?！侗ｋU(xiǎn)法》第145條規(guī)定,在再保險(xiǎn)中原保險(xiǎn)人就其分保業(yè)務(wù)負(fù)有告知義務(wù);同時(shí),分出人在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洽談中,為取信接收人,降低再保險(xiǎn)費(fèi)指出必定要向接收人介紹自身業(yè)務(wù)的整體情況和有關(guān)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)。由于缺乏農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)投保人信息保護(hù)制度,分出公司的客戶資源、承保技術(shù)等商業(yè)機(jī)密難免會(huì)泄漏給經(jīng)營(yíng)同樣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的其他分出公司。在缺少專業(yè)再保險(xiǎn)公司的情況下,很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司寧愿暫時(shí)和自己無(wú)厲害沖突的外國(guó)公司做分保業(yè)務(wù),也不愿“和同室分杯羹”而危及自己的發(fā)展。其二,國(guó)家缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的扶持政策。在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域這一現(xiàn)象更為突出,目前僅有中再一家國(guó)內(nèi)主體開(kāi)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力有限,導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)在保險(xiǎn)安排上不得不面對(duì)比較大的困難。另外,部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目采取了貨幣形式以外的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼形式,如開(kāi)辟以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等,而再保公司并不能直接分享此類非貨幣形式的政府補(bǔ)貼,從而也在一定程度上制約了再保公司的積極性。

3.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)障礙。其一,確定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失比較困難。對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失而言,其損失的時(shí)間、地點(diǎn)是能夠加以確定的;對(duì)損失金額而言,大多數(shù)標(biāo)的在理論上是可以確定損失金額的,但在實(shí)際操作上則存在一些技術(shù)性的難點(diǎn),農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失原因的確定,相對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言具有較大的難度。例如雹災(zāi)一般來(lái)說(shuō)會(huì)給農(nóng)作物造成損失,但如果在干旱地域發(fā)生雹災(zāi),則不僅能緩解旱情,而且能夠?qū)⒖諝庵械牡葼I(yíng)養(yǎng)元素帶入土壤,增加土壤肥力,可能出現(xiàn)受災(zāi)反而豐產(chǎn)的情況。對(duì)農(nóng)作物損失,究竟是按收成損失加以賠償,還是按投入成本損失加以賠償?因此,要準(zhǔn)確衡量損失存在著諸多技術(shù)困難。其二,從事農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的技術(shù)人才缺乏。辦理農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),比經(jīng)辦直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及面更廣泛,所需知識(shí)更為專業(yè)和精深,尤其是在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、危險(xiǎn)單位的劃分、自留額的確定、超額賠款再保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等方面,都要求保險(xiǎn)人不僅要懂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),還要懂得農(nóng)業(yè)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和公司業(yè)績(jī)的計(jì)算周期不一致,而各參與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司卻十分重視當(dāng)年利益,沒(méi)能從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看待再保險(xiǎn),從而喪失了許多通過(guò)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)來(lái)造就一批專業(yè)人才的機(jī)會(huì)。其三,缺乏有效的信息披露機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)對(duì)數(shù)據(jù)資源的整合和開(kāi)發(fā),而我國(guó)目前尚沒(méi)有建立全國(guó)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、天氣數(shù)據(jù)等重要數(shù)據(jù)資源的整合平臺(tái),使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)舉步維艱。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中還涉及重大動(dòng)物疫病的信息,而這些情況往往是必須經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)充分研究以后才能向外公布,再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)往往也對(duì)此無(wú)能為力。

三、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)理及政府所起的作用

前文筆者多次強(qiáng)調(diào)政府應(yīng)發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)作用,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建同樣離不開(kāi)政府政策的支持,必要時(shí)需提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度供給。從這種程度上說(shuō),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)與政府的態(tài)度和作為有很大關(guān)系,具體表現(xiàn)為政府決定采取何種模式的再保險(xiǎn)。[11]我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)供給主體的單一使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求并不能得到滿足,而國(guó)外公司對(duì)分出業(yè)務(wù)的苛刻管理使得我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難尋求到再保險(xiǎn)支持。我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的不能完全按照商業(yè)化運(yùn)作,政府必須負(fù)起農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的相關(guān)責(zé)任,實(shí)施多層次的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系。

但是,誰(shuí)來(lái)供給、怎樣供給農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)又成為核心與關(guān)鍵。其實(shí),在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)面臨和農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)同樣的問(wèn)題和煩惱,例如,道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在,使農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的成本提高,導(dǎo)致私人農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)退出。事實(shí)上,市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)幾乎不存在。Duncan和Myers(2000)的研究結(jié)論表明：農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育,刺激保險(xiǎn)的參與度,特別是在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)受到政府資助情況下。而且,資助的水平與農(nóng)民的參與度、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平呈正相關(guān)的關(guān)系。[12]從國(guó)外農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐來(lái)看,如美國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局,一直承擔(dān)美國(guó)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),直接由政府經(jīng)營(yíng),并承擔(dān)巨額的財(cái)政補(bǔ)貼。在美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中充當(dāng)十分重要的角色。如果風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性太高,唯一的辦法可能是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)到一個(gè)非常大的、風(fēng)險(xiǎn)充分多樣化的保險(xiǎn)公司 (再保險(xiǎn)公司)或政府 (Miranda和 Glauber,1997;Quiggin,1994)。從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐來(lái)看,筆者認(rèn)為,我國(guó)建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司可能更符合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制應(yīng)該建立政府誘導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制,政府的作用則主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平臺(tái)和基礎(chǔ)的建立,政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系構(gòu)建是誘導(dǎo)型機(jī)制的重要組成部分。[13]我們不主張?jiān)谌珖?guó)建立政策性的農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn),但是堅(jiān)持發(fā)展政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),這兩者之間并不矛盾,恰恰相反,兩者相輔相成,共同形成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制。一方面,再保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分,可以大大提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散能力,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求;另一方面,政府直接支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的培育,而且與直接資助和補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)相比,財(cái)政資金的使用效率將大大提高,發(fā)揮再保險(xiǎn)的乘數(shù)效應(yīng)。當(dāng)然,作為政府經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司,也存在再保險(xiǎn)人激勵(lì)不足,效率低下等問(wèn)題,但是,與全國(guó)眾多分散的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相比,政府管理的難度相對(duì)下降,可以將效率損失降低到相對(duì)低的程度。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,在我國(guó)成立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司符合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)情,政府應(yīng)該積極推進(jìn)這一構(gòu)想的實(shí)施。在目前尚沒(méi)有建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的情況下,必須充分發(fā)揮商業(yè)再保險(xiǎn)公司的職能,由中國(guó)再保險(xiǎn) (集團(tuán))公司代行其職能,政府予以必要的扶持,切實(shí)改變我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的境況。因此,基于再保險(xiǎn)自身的運(yùn)行機(jī)理,同時(shí)根據(jù)胡炳志等 (2006)再保險(xiǎn)及轉(zhuǎn)再保險(xiǎn)流程模式①參見(jiàn)：胡炳志、陳之楚：《再保險(xiǎn)學(xué) (第二版)》,中國(guó)金融出版社2006年版。,我們嵌入轉(zhuǎn)再保險(xiǎn)形式,并引入政府的介入,形成了我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行機(jī)理 (如圖1)。

圖 1 我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行機(jī)理

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的再保險(xiǎn)機(jī)制的主體內(nèi)容構(gòu)建

作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要組成部分,再保險(xiǎn)具有不可替代的特殊作用。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制本身的復(fù)雜性,要實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定等基本目標(biāo),必須從更多方面著手加以考究。因而,我們?cè)噲D從以下幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的再保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行主體內(nèi)容構(gòu)建,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府誘導(dǎo)機(jī)制運(yùn)行的必要性及其現(xiàn)實(shí)障礙進(jìn)行揚(yáng)棄。

1.明確農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。建議在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》或《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》里,通過(guò)法律形式明確界定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的適用范圍,對(duì)政府在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中的作用、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式定位和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的交易規(guī)則和支持政策等原則性的東西加以明確,使農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的運(yùn)作有法可依,有章可循。還要在有關(guān)法律條款的解釋內(nèi)容里明確,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體因自然災(zāi)害造成虧損時(shí),通過(guò)再保險(xiǎn)方式從再保險(xiǎn)公司分?jǐn)傎r款,而對(duì)于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)中因管理不善造成的虧損,則由經(jīng)營(yíng)者自行負(fù)擔(dān)。

2.建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的財(cái)政稅收支持體系。國(guó)家要以類似補(bǔ)貼等形式對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)給予一定的財(cái)政支持。具體支持內(nèi)容和方式：一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在投保農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)時(shí),給予一定比例的再保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼,幫助農(nóng)險(xiǎn)公司減輕分保的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。補(bǔ)貼資金來(lái)源于中央財(cái)政,補(bǔ)貼比例視情況而定。二是在經(jīng)營(yíng)初期對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予一定比例的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用的補(bǔ)貼。補(bǔ)助資金來(lái)源于中央財(cái)政,當(dāng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)費(fèi)用積累到一定程度以后,中央財(cái)政可以不予補(bǔ)貼。三是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)將所經(jīng)營(yíng)的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,增強(qiáng)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的其他業(yè)務(wù)能力。

國(guó)家應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)時(shí)提供稅收優(yōu)惠。具體來(lái)說(shuō),即對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅,將所減免的稅收直接轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)費(fèi)的收入中去。在可能的情況下,還可以對(duì)提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的其他業(yè)務(wù),實(shí)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠,以吸引和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持,增強(qiáng)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

3.逐步設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)辦期間,在市場(chǎng)條件和業(yè)務(wù)管理水平不很成熟,政策支持未能到位的情況下,可以考慮暫時(shí)以商業(yè)再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行過(guò)渡,為建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系積累經(jīng)驗(yàn),培育市場(chǎng)。然后在眾多的經(jīng)營(yíng)較好的商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中,由政府指定的專業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成數(shù)合同、巨災(zāi)超賠合同或賠付率超賠合同。在專業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)專項(xiàng)基金,并開(kāi)展運(yùn)作,以提高農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的自身造血功能,降低國(guó)家補(bǔ)貼的頻率和幅度。

4.建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一方面,要委托專業(yè)的再保險(xiǎn)公司或資產(chǎn)管理公司發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券,作為農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的補(bǔ)充,提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的效率和成效。另一方面,要保證農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的健康發(fā)展,必須制定嚴(yán)密的制度性措施以防范道德風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)逆選擇。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的具體實(shí)踐來(lái)看,關(guān)鍵在如何調(diào)動(dòng)農(nóng)民自律的積極性。建議可以參考日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),立法推動(dòng)基層農(nóng)村保險(xiǎn)組織建設(shè),以此加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理。

5.逐步開(kāi)放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。在我國(guó),保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于商品市場(chǎng)的發(fā)展,而再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展更為滯后,無(wú)論是 (再)保險(xiǎn)的供求雙方,都需要一個(gè)培育和成長(zhǎng)的過(guò)程。長(zhǎng)期以來(lái),由于我國(guó)僅有中國(guó)再保險(xiǎn) (集團(tuán))公司一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),盡管國(guó)家政策規(guī)定的法定分保等限制已取消,但中再目前仍處于絕對(duì)壟斷地位。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)隨著入世已經(jīng)加快了開(kāi)放進(jìn)程,市場(chǎng)完全放開(kāi),外資和合資保險(xiǎn)公司的數(shù)量與經(jīng)營(yíng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng),尤其是在東部地區(qū)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的再保險(xiǎn)資本相對(duì)過(guò)剩,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,許多實(shí)力雄厚的國(guó)外保險(xiǎn)公司普遍看好我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＵ畱?yīng)積極開(kāi)放對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng),從保險(xiǎn)發(fā)展政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入等多方面積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)支持外資或合資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。[14]充分利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)制定優(yōu)惠政策和積極引導(dǎo),吸引國(guó)外再保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

五、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的再保險(xiǎn)機(jī)制的框架性設(shè)計(jì)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性以及目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地域狹小性與農(nóng)業(yè) (自然)災(zāi)害廣泛性之間的矛盾,為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展,國(guó)家必須建立多層次保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制?；诖?我們應(yīng)該盡快建立和完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。建立法制體系規(guī)范農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展;建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制,并提供一定的稅收優(yōu)惠支持;逐步設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金;建立和完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制;在以上基礎(chǔ)上,逐步放開(kāi)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng),適時(shí)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架體系。這五個(gè)層面是互相促進(jìn)、互為補(bǔ)充的,而且具有遞進(jìn)性?；趪?guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐,龍文軍 (2007)總結(jié)了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的五種模式,即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立起再保險(xiǎn)體系、國(guó)家建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)再保險(xiǎn)職能、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間協(xié)商聯(lián)合開(kāi)展再保、完全商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)、國(guó)家指定專門(mén)再保機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保。而我國(guó)傾向于國(guó)家指定專門(mén)再保機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保,中國(guó)再保險(xiǎn) (集團(tuán))公司是目前我國(guó)唯一的再保險(xiǎn)企業(yè),以前在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)上也積累了一些經(jīng)驗(yàn),完全可以探索這種模式,并在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)工作。通過(guò)指定的專業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),可以充分調(diào)動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供保障,并由這家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)需要在國(guó)際市場(chǎng)安排進(jìn)一步的再保險(xiǎn)保障。就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)實(shí)來(lái)看,國(guó)家指定專門(mén)再保機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保模式具有一定可取性。筆者認(rèn)為,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制必須基于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)理,發(fā)揮政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司的主觀能動(dòng)性,構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。

承前,一個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)制要解決的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題,是如何調(diào)動(dòng)人們積極性的問(wèn)題。但僅僅調(diào)動(dòng)人們的積極性有時(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,需要有相應(yīng)的制度做保障。但就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制而言,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制無(wú)疑成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有效保障,也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一道有效防線。一般來(lái)說(shuō),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)是指政府為了實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo),根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要,確立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)地位,關(guān)鍵是制定適當(dāng)?shù)男袨橐?guī)范和分配制度,以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的最優(yōu)配置,保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)跨越幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故,遭受巨災(zāi)損失,這使得保險(xiǎn)公司不能通過(guò)集合大量標(biāo)的來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的越多,風(fēng)險(xiǎn)越集中,保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此各國(guó)在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,通過(guò)再保險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來(lái)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分入保費(fèi)設(shè)立專項(xiàng)基金,盈余之年基金滾存,大災(zāi)之年則用滾存基金實(shí)施賠付,差額部分由政府補(bǔ)貼,從而實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)和不同年份之間的互濟(jì)作用①在美國(guó),政府通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持;日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。。通過(guò)合理的再保險(xiǎn)機(jī)制分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)財(cái)政承諾給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的超賠兜底或通過(guò)融入國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)避。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多元化的發(fā)展引致了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也日益成為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)則成為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行的有效屏障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性,政府參與成為必要和必須,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制則成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有保障作用的運(yùn)行機(jī)制,但依然應(yīng)該對(duì)其發(fā)展的現(xiàn)實(shí)障礙予以規(guī)避。[15]在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行機(jī)理作用下,必須充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的政府引導(dǎo)作用,同時(shí)注意發(fā)揮國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效性。今后很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi),我們應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,明確農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn);建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制,提供稅收優(yōu)惠;逐步設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金;建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制;進(jìn)一步放開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng),培育多元化市場(chǎng)主體,并積極融入國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)。這樣會(huì)盡快使再保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展,建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制?；诖?同時(shí)根據(jù)前文對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制與模式較為深入的分析及其內(nèi)在聯(lián)系的綜合考察,我們可以嘗試構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制 (如圖2)。

圖 2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制的框架設(shè)計(jì)

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A Study on Constructing the Reinsurance Mechanism of Agricultural Insurance in China

HUANG Ying-jun
(China Research Center for Insurance and Social Security(CRCISS),Chongqing University,Chongqing 400030,China)

Agricultural reinsurance mechanism is an important part of mechanism design of agricultural insurance,which provides necessary protection for agricultural insurance.Based on some basic comprehension of operations of agricultural reinsurance mechanism such as induction of intension and extension of agricultural reinsurance,operational restrictions and mechanism,the paper makes a systematic study on the reinsurance mechanism for development of agricultural insurance and explores construction of the same under the actual conditions in China.

agricultural insurance;development mechanism;reinsurance

(責(zé)任編輯 何志剛)

F840.66

A

1009-1505(2010)06-0051-09

2010-07-10

國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目“我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度創(chuàng)新研究”(10AGL010)、國(guó)家社科基金青年項(xiàng)目“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)與發(fā)展創(chuàng)新研究”(07CJY064)、重慶市教委人文社科研究項(xiàng)目“重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)制與模式研究”(08JWSK069)的階段性成果、國(guó)家自然科學(xué)基金 (70873097)、重慶大學(xué)高層次人才科研啟動(dòng)基金資助

黃英君,男,河南商丘人,重慶大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院副教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士,重慶大學(xué)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心 (CRCISS)主任,中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事,中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員,主要從事保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究。

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