李名義

摘要:文章通過對縣域反洗錢非現場監(jiān)管情況的調查,分析了目前基層央行在縣域反洗錢非現場監(jiān)管工作中存在的問題,并針對現存的問題,提出了相關的對策建議。

關鍵詞:縣域;反洗錢;非現場監(jiān)管

反洗錢非現場監(jiān)管是人民銀行監(jiān)督金融機構履行反洗錢義務,有效實施反洗錢監(jiān)管的一項重要手段,也是人民銀行依法履行反洗錢工作的重要環(huán)節(jié)。反洗錢非現場監(jiān)管工作的開展,對及時了解掌握金融機構反洗錢法律制度執(zhí)行情況、分析評估金融機構洗錢風險狀況、引導反洗錢現場檢查工作有針對性的開展、節(jié)約反洗錢工作成本等方面具有重要意義。那目前縣級央行在縣域的反洗錢非現場監(jiān)管情況如何呢?對此,筆者在湖南省桂陽縣進行了專項調查。

一、縣域反洗錢非現場監(jiān)管存在問題及原因分析

(一)反洗錢工作認識不到位,在不同行業(yè)開展不平衡。一是各金融機構認為反洗錢是經濟發(fā)達地區(qū)的事,一時半會不會發(fā)展到縣域金融機構中,必要性不是很大,存在應付心理,未能有效發(fā)揮阻擊洗錢犯罪的第一道防線作用;二是面對激烈的競爭,有的金融機構為占取更多市場份額,只重業(yè)務發(fā)展,輕視反洗錢工作,表現為有的機構為增加存款,擔心得罪客戶,出現違規(guī)為客戶辦理大額現金支取及轉賬等結算業(yè)務,為洗錢活動留下空隙;三是證券、保險業(yè)與銀行業(yè)相比,其反洗錢工作基礎相對薄弱,工作水平較低。大多保險、證券業(yè)機構對反洗錢工作認識不足,重視不夠,認為反洗錢工作是人民銀行的事,跟他們關系不大,自身也不存在洗錢風險,有的甚至認為反洗錢工作會增加機構經營成本,出不了效益,致使反洗錢非現場監(jiān)管報表未能報送。

(二)宣傳培訓不夠,反洗錢人員配備和業(yè)務能力難以適應當前工作。一是對廣大客戶及社會公眾宣傳不夠。因而社會公眾對反洗錢認識不足,部份存款人對金融機構執(zhí)行“實名制”規(guī)定,要求其提供真實身份信息不理解;有的客戶不理解開展反洗錢工作的目的和重要性,認為開展反洗錢工作,是無事找事做;二是對基層央行和各金融機構反洗錢人員的培訓力度不夠,兼職人員對反洗錢知識了解和掌握得甚少,對是否洗錢很難甄別,現在的反洗錢非現場監(jiān)管僅僅是停留在報表報送的環(huán)節(jié),其他方面還未涉及,縣級人行對非現場監(jiān)管辦法都顯得非常陌生,其他金融機構也是云里霧里,因此,加強培訓學習,盡快提高素質刻不容緩;三是人員配備少,專業(yè)反洗錢的人才奇缺,隨著反洗錢政策法規(guī)的陸續(xù)出臺和不斷完善,反洗錢工作監(jiān)管的范圍不但包括金融、證券和保險業(yè)金融機構,還將包括房地產、彩票、律師、公證、珠寶等特定非金融機構。監(jiān)管中不但要有現場檢查,還有非現場監(jiān)管。而桂陽支行僅配備了1個人,還是由會計人員兼任,這樣的人員配備和反洗錢實際工作需要很不適應,工作難度很大,工作質量也難以提高;四是商業(yè)銀行一線臨柜員工缺乏系統(tǒng)性反洗錢工作培訓,普遍缺乏反洗錢工作經驗,大多沒有掌握識別和監(jiān)測可疑交易的方法和標準,即使發(fā)現了一些涉嫌洗錢的可疑支付交易,往往因為難以界定而作罷;反洗錢工作僅停留在成立組織機構,指定崗位兼職人員等表面層次上。

(三)金融機構反洗錢內控制度流于形式,制度執(zhí)行不力。一是雖然金融機構大多制定了反洗錢內控制度和操作規(guī)程,但可操作性較差,而且未能根據反洗錢業(yè)務的變化做相應的調整,與自身的具體業(yè)務聯(lián)系不多,金融機構反洗錢內控制度和操作規(guī)程需要進一步的充實修訂和完善;二是制度執(zhí)行不力。各金融機構的反洗錢工作人員都是兼職人員,工作時間和精力沒有保障,普遍存在應付了事現象,對客戶盡職調查也難以落到實處,對交易的真實性審查存在許多困難,如有的客戶在辦理銀行賬戶開立和資金清算交易時,銀行要求提供基本信息,客戶往往嫌麻煩,有的甚至以轉戶、銷戶等理由來嚇唬開戶行,而金融機構考慮到自己的經濟利益,不愿意為了反洗錢工作而失去大客戶。三是各金融機構認為反洗錢工作會增加他們的經營成本,且上級機構對此沒有具體的考核措施,縣域金融機構也就失去了起碼的內、外在動力,對制度執(zhí)行就沒那么認真了,而這對深入開展反洗錢工作影響較大。

(四)對證券保險機構的反洗錢監(jiān)管權不足,易造成反洗錢盲點?！斗聪村X非現場監(jiān)管辦法(試行)》第四條規(guī)定了“中國人民銀行分支機構負責對本轄區(qū)內的金融機構分支機構、地方性金融機構總部以及中國人民銀行授權的金融機構進行非現場監(jiān)管。”但在縣級央行,除了銀行業(yè)機構,對證券業(yè)、保險業(yè)機構的監(jiān)管并不多。一是監(jiān)管覆蓋面不全,因證券業(yè)、保險業(yè)機構都是接受上級主管單位的管理和約束,且未與人行產生業(yè)務來往,縣支行甚至連轄內具體有幾家證券業(yè)機構,有幾家保險公司都不是很清楚,而證券、保險機構在轄內的分支機構并未到人民銀行備案,其大額可疑交易報告制度及大額交易上報系統(tǒng)、客戶身份識別制度及客戶身份核查系統(tǒng)尚未建立,并未發(fā)揮領導小組的組織、指導、協(xié)調作用。目前,從可疑交易的判別、認定、上報,各家總公司均未制定上報辦法,向當地人民銀行報送途徑尚不明確,這樣也容易造成反洗錢的盲點。

(五)客戶身份識別工作不扎實,客戶對身份識別認同度不高。一是金融機構未能嚴格按《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》有關規(guī)定對客戶身份進行識別,如有些對非本機構開立賬戶辦理現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務的客戶進行身份識別不認真,有些對代理客戶進行身份識別不仔細,有些對改變基本信息資料的客戶身份進行重新識別不嚴。二是部分金融機構沒按照規(guī)定對自然人或法人的身份證件進行聯(lián)網核查,除商業(yè)銀行外,農信社和郵政銀行,大多基層分支機構還未連接聯(lián)網核查系統(tǒng),而證券保險業(yè)機構更是連聯(lián)網核查的概念都沒有。三是客戶對身份識別認同不夠,部分自然人客戶認為“自己的錢自己有權自由支配,憑什么要向金融機構提供自身的身份證件”;部分企業(yè)存款人則以經營業(yè)績、資金流量及流向等是商業(yè)秘密為由,對金融機構要求提供其真實身份證件難以理解。四是金融機構對客戶身份識別深度不夠,不愿意對客戶身份審查過細而失去客源,不愿意對客戶進行深入調查而影響聲譽。因此,金融機構對客戶身份進行識別更多地處于一種應付性、邊緣性、形式性的被動型狀態(tài),而難以達到主動性、深入性、實質性的履職型狀態(tài)。

(六)非現場監(jiān)管信息報表數據失真,客戶資料信息保存不規(guī)范。一是縣級人行收集的反洗錢非現場監(jiān)管信息報表數據不完整,一方面是縣域證券、保險機構均未向縣級央行報送反洗錢非現場監(jiān)管信息報表,另一方面是銀行業(yè)機構報送的信息報表不全,或少報表,或漏數據。二是數據不太真實,各銀行反洗錢人員都是兼職,且人少事多,還是人工填報,加之識別不認真,為了應付人行的檢查,草草了事,難免數據失真。三是數據分析不到位,商業(yè)銀行雖有反洗錢自動識別系統(tǒng),但二次識別時,仍分析不到位,要么不甄別,全都上報給人行,要么不仔細分析、甄別,全當做正?？蛻籼幚?而農信社、郵政銀行沒有反洗錢自動識別系統(tǒng),全憑人工甄別,反洗錢人員業(yè)務能力又有限,分析不到位。四是客戶資料信息保存不規(guī)范、不完整、不統(tǒng)一。有的金融機構客戶賬戶資料沒有按照一戶一檔進行保管,有的金融機構個人銀行結算賬戶沒有隨傳票進行裝訂,有的金融機構只保存開戶資料,沒有對銷戶資料進行保存,有的金融機構由多個部門對客戶資料進行保管。

二、改進非現場監(jiān)管的幾點建議和措施

(一)加強學習培訓,努力提高反洗錢水平。一要繼續(xù)扎扎實實學習《反洗錢法》等一系列反洗錢政策規(guī)定和辦法,特別是要結合縣支行反洗錢工作實際,注重操作上的學習,力爭轄內反洗錢工作人員的政策理論水平和實際操作能力在年內有較大提高。二要加強對金融機構從業(yè)人員的業(yè)務培訓,提高反洗錢工作人員的業(yè)務素質,以適應對客戶身份進行深度識別的需要;重點培訓識別客戶身份、甄別可疑交易及非現場監(jiān)管報表填制等方面的知識和方法,不斷規(guī)范和完善金融機構反洗錢非現場監(jiān)管信息的填報工作,提高數據的準確性。

(二)加大宣傳,充實力量,進一步明確反洗錢工作職責。一是開展對社會公眾的反洗錢宣傳;二是加大對客戶的宣傳力度,耐心做好對客戶的解釋工作;三是針對目前基層人行及各金融機構臨柜人員反洗錢知識匱乏及反洗錢專業(yè)人才缺乏的現狀,人行縣支行及各金融機構要將懂金融、懂法律的專業(yè)人員充實到反洗錢部門和工作崗位上來,壯大反洗錢隊伍,高度重視對基層員工的培訓工作,只有把這支反洗錢隊伍培訓好、鍛煉好,掌握過硬的反洗錢操作技能及業(yè)務知識,才能有效開展反洗錢工作,履行好反洗錢工作職責,全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

(三)改進監(jiān)管方法,提高監(jiān)管成效。一要充分運用非現場監(jiān)管信息,準確反映轄內金融機構洗錢風險狀況,指導金融機構采取有效措施,及時整改,不斷提高金融機構反洗錢工作水平。二要根據非現場數據提示的金融機構反洗錢工作薄弱環(huán)節(jié),有針對性地開展現場檢查,尤其是針對可疑交易“防御性”報告問題,可以從篩選高風險客戶、高風險行業(yè)、高風險交易等信息入手,通過精細的分析,以點帶面進行突破,有效引導金融機構把工作重點集中到洗錢行為的識別、分析和發(fā)現上來,增強反洗錢工作實效;三要積極探索開發(fā)一套系統(tǒng)的、科學的數據分析指標體系。

(四)加大對金融機構反洗錢工作的監(jiān)管力度,提高其反洗錢的能力。一是人行要加強對證券保險業(yè)反洗錢工作的監(jiān)管,建立完善的反洗錢資金監(jiān)測數據庫,加快網絡建設,探索建立匹配數據庫,拓展數據來源,全面實現銀行業(yè)、非銀行業(yè)金融機構大額和可疑交易數據的電子化報送,提高反洗錢監(jiān)測分析水平,充分發(fā)揮反洗錢資金監(jiān)測中心的作用。二是對設立在縣(市)的證券和保險等營業(yè)性分支機構,由其上級機構報送反洗錢非現場監(jiān)管報表。三是要充分利用好目前已經開發(fā)的相關系統(tǒng),做好相關系統(tǒng)的聯(lián)網,把可疑資金的交易通過電子手段進行自動監(jiān)測和識別,自動跟蹤和及時上報,減少手工工作量,提高工作效率。

(五)認真做好客戶身份識別工作。一是各金融機構要加大對開戶資料的審核力度,嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的有關規(guī)定審核、開立各類存款賬戶;二是在辦理開戶、結算及5萬元以上的現金存取業(yè)務進行聯(lián)網核查,并做好一次性金融服務客戶、續(xù)存客戶、代理客戶身份識別以及改變基本信息資料客戶身份的重新識別工作;三是金融機構應按照有關規(guī)定制定客戶資料保管的業(yè)務標準,明確客戶資料的保管機構,確?？蛻糍Y料信息保存達到規(guī)范性、完整性、統(tǒng)一性。

(六)適當調整反洗錢季度報表。目前,反洗錢工作的報表主要有兩大類,一是季報表4份,包括反洗錢基礎工作情況統(tǒng)計表;反洗錢現場檢查情況統(tǒng)計表;反洗錢行政處罰情況統(tǒng)計表;反洗錢調查情況統(tǒng)計表。二是非現場監(jiān)管報表7份。而反洗錢基礎工作情況統(tǒng)計表和非現場監(jiān)管報表的表一、表二、表三相比,其實是重復的,因此,建議將反洗錢的報表做適當修改,改為反洗錢現場檢查情況表和反洗錢非現場監(jiān)管報表2大類,取消重復報送的報表。

(作者單位:中國人民銀行郴州市中心支行)