鄭德順

“兩小”貸款是指農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。這兩個貸款品種為解決農(nóng)戶貸款難、擔保難問題發(fā)揮了重要作用，惠及了千家萬戶，受到了廣大農(nóng)民群眾的普遍歡迎，是農(nóng)村信用社的“明星品牌”和“拳頭產(chǎn)品”。由于受多種因素影響，近年來，農(nóng)村信用社“兩小”貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，甚至徘徊不前，與“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的實際需求很不適應(yīng)，因此很有必要對這一現(xiàn)象加以研究，剖析原因，尋求對策，努力把“兩小”貸款業(yè)務(wù)做大做強，實現(xiàn)“兩小”貸款的可持續(xù)發(fā)展。一、兩小貸款投放基本情況駐馬店市是一個農(nóng)業(yè)大市，總?cè)丝?20萬，其中農(nóng)業(yè)人口700余萬，耕地面積1500萬畝。市農(nóng)信社下轄10個縣級聯(lián)社，81個信用社，203個信用分社，共有正式員工3546人。近年來，市農(nóng)信社抓住機遇，強化經(jīng)營管理，優(yōu)化金融服務(wù)，充分發(fā)揮點多面廣、服務(wù)三農(nóng)的優(yōu)勢，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，千方百計為廣大農(nóng)民服務(wù)，切實解決農(nóng)民“貸款難”的問題，有力地支持了縣域經(jīng)濟的發(fā)展，取得了農(nóng)民增收、信用社增效的“雙贏”效果。截至2009年6月底，全市農(nóng)村信用社各項貸款余額138.3億元，較上年底增加了20.4億元；農(nóng)業(yè)貸款余額119.5億元，較上年底增加了16.4億元，農(nóng)貸占比86.4％。2006年末、2007年末、2008年末、2009年6月末，全市農(nóng)信社“兩小”貸款余額分別為8，4億元、7.5億元、7.8億元和7.62億元，分別占當年度農(nóng)業(yè)貸款余額的比例為11.7％、8.7％、7.7％和6.38％。在近三年的時間內(nèi)，全市農(nóng)信社“兩小”貸款余額在農(nóng)業(yè)貸款余額中的占比呈現(xiàn)出下降趨勢，這說明，兩小貸款投放過程中還存在亟待解決的問題。二、兩小貸款投放過程中存在的問題(一)信用社自身工作不扎實，認識上存在著誤區(qū)。部分信用社認為“兩小”貸款牽涉千家萬戶，太分散，額度又小，難以管理；成本太高，利潤率太低。一筆小額信貸萬元左右，從貸前調(diào)查、貸款審查到貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案，工作量很大。加之近年來責任追究力度的不斷加大，激勵機制不到位，基層信用社普遍缺乏發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的積極性。(二)“兩小”貸款難以滿足農(nóng)產(chǎn)的實際需要?！皟尚　辟J款“額度小、期限短”，已難以滿足農(nóng)戶的實際需要。首先，難以滿足規(guī)?；?jīng)營的需要。農(nóng)村經(jīng)濟正在向產(chǎn)業(yè)化、集約化的方向邁進，一大批種、養(yǎng)、加專業(yè)戶正在形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，不斷擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，他們對信貸資金的需求不再是幾千元、幾萬元，而是十幾萬元、幾十萬元，顯然，“兩小”貸款與引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展的專業(yè)戶和專業(yè)生產(chǎn)合作社的實際需要不相適應(yīng)。其次，“兩小”貸款投向難以滿足農(nóng)村工商業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐正在加快，“兩小”貸款投向側(cè)重于一家一戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)，很少顧及工商業(yè)，難以滿足蓬勃興起的農(nóng)村工商戶和工商企業(yè)對信貸資金的需要。其三，短期貸款難以滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)工貿(mào)、產(chǎn)加銷等生產(chǎn)周期延長的需要。其四，“兩小”貸款品種單一，難以滿足日趨多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)的需要。(三)農(nóng)民信用意識不強仍是阻礙農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。許多農(nóng)民朋友把“兩小”貸款看成是“扶貧款”、“救濟款”的認識沒有得到徹底改變，賴賬不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。當前，農(nóng)村人口流動性大，有的農(nóng)戶借了信用社的款，攜家?guī)Э诔Ｄ晖獬龃蚬?，?dǎo)致催要無對象，增加了農(nóng)戶小額信用貸款的風險。(四)信貸員對農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度難以全面掌握。如前所述，一個信貸員要面對數(shù)千戶農(nóng)民，要做到認真收集每戶農(nóng)民的經(jīng)濟狀況，普遍感到工作量太大，力不從心。所以對農(nóng)戶的資信信息只能了解大概，使“兩小”貸款的投放缺乏針對性和準確性，難以保證投放質(zhì)量。(五)金融支農(nóng)的相關(guān)配套政策尚不健全。目前，農(nóng)村擔保體制建設(shè)相對滯后，擔保機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模不能滿足農(nóng)戶貸款的需求，金融信貸支農(nóng)因抵押問題成為制約瓶頸。(六)依法追償難度大，貸款訴訟成本高，執(zhí)結(jié)率低。農(nóng)業(yè)貸款客觀上存在較大的經(jīng)營風險，如養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)既要面臨市場風險和生產(chǎn)管理上的風險，同時又要經(jīng)受自然災(zāi)害的考驗。另外，農(nóng)業(yè)貸款訴訟成本高，執(zhí)結(jié)率低，執(zhí)行效果差。(七)兩小貸款發(fā)放中存在著潛在的風險隱患。1自然風險。農(nóng)戶小額信用貸款的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，生產(chǎn)會受到很大影響，必然使一部分信貸資金產(chǎn)生風險。2市場風險。農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入方面起到了很大的作用，但眾多農(nóng)戶集中從事某一種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營項目，在市場供需變化時，將形成系統(tǒng)性的市場風險。3管理風險。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，信用社難以一一對農(nóng)戶小額信用貸款及其產(chǎn)生風險的環(huán)節(jié)進行有效控制和監(jiān)督，弱化了小額貸款的風險管理。而地方黨政機關(guān)卻忽視信貸經(jīng)營風險的補償政策、信用保證體系的建立，使信用社權(quán)益得不到應(yīng)有的保護。三、提高兩小貸款覆蓋面的對策建議(一)增強全員服務(wù)“三農(nóng)”意識，找準支農(nóng)定位。各級農(nóng)村合作經(jīng)營機構(gòu)要通過開展市場調(diào)查、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、宣傳發(fā)動和理念導(dǎo)入等形式，增進全員服務(wù)“三農(nóng)”的意識，使農(nóng)信社從業(yè)人員充分認識到開辦“兩小”貸款的目的意義，“兩小”貸款在實現(xiàn)社、農(nóng)“雙贏”過程中所發(fā)揮出來的巨大作用，信貸管理人員要深入到群眾中去，實際了解和掌握農(nóng)民群眾的生產(chǎn)經(jīng)營情況和對信貸資金的需求情況，詳細占有第一手資料，找準自己支農(nóng)定位，有的放矢地做好“兩小”貸款的服務(wù)工作。要通過宣傳活動，使農(nóng)民群眾真正了解“兩小”貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)知識，從而積極主動地與信用社員工一起搞好“兩小”貸款的營銷工作。(二)合理延長“兩小”貸款期限。適當加大投放額度。應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和新興的農(nóng)工貿(mào)、產(chǎn)加銷等產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大和周期的不斷延長，適度放寬“兩小”貸款在期限和額度上的限制，使信貸支持更加符合農(nóng)業(yè)運行周期及信貸主體的實際需求。(三)持續(xù)深入地開展“兩大工程”創(chuàng)建活動。實踐證明，“創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”及“陽光信貸承諾服務(wù)”“兩大工程”創(chuàng)建活動，在從內(nèi)外部兩個方面防范信貸風險的同時，也有效地提高了廣大農(nóng)民群眾的思想道德品質(zhì)，增強了農(nóng)民群眾的信用意識，可以為“兩小”貸款的發(fā)放創(chuàng)造有利的信用環(huán)境，有效解決“貸款難”、“擔保難”問題。(四)從政策環(huán)境上支持“兩小”貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展。一是完善財政轉(zhuǎn)移支付手段，可以考慮將部分財政支農(nóng)資金以利息補貼或風險補償?shù)男问接糜谛庞蒙缰мr(nóng)信貸經(jīng)營中的損失，提高財政資金的使用效率。也可以考慮把“兩小”貸款辦成財政貼息優(yōu)惠貸款，這樣，既增強了農(nóng)民群眾申請“兩小”貸款的興趣和信心，得到了看得見、摸得著的實惠，又保證了信用社收回貸款利息的可靠性。二是可由縣鄉(xiāng)兩級政府牽頭，并安排本級財政出資，聯(lián)合相關(guān)企業(yè)和部分農(nóng)戶交納一定的擔保金，組建農(nóng)貸擔保協(xié)會和企業(yè)貸款擔保中心，有效解決“三農(nóng)”融資擔保難問題。三是以法律形式確定各類商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款比例，減輕農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)壓力。四是政府要出臺政策，明令取消不許行政機關(guān)和企事業(yè)單位在農(nóng)村信用社開立賬戶的歧視性內(nèi)部規(guī)定，引導(dǎo)農(nóng)、林、水、醫(yī)、保等涉農(nóng)資金和財政預(yù)算外資金存入信用社，以增強農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)資金實力。