張　濤

【摘要】 通過對(duì)河南農(nóng)信社的調(diào)查發(fā)現(xiàn),這家有著眾多客戶、根植于中原大省的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)尚未開辦此業(yè)務(wù),這一現(xiàn)狀與其作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融主力軍地位極不相稱,發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為河南農(nóng)信社的必然選擇。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)信社;電子銀行;設(shè)想

電子銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與信息化、網(wǎng)絡(luò)化緊密結(jié)合而產(chǎn)生的新型金融業(yè)務(wù),代表著當(dāng)代銀行業(yè)的主要發(fā)展方向,眾多商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的激烈競(jìng)爭(zhēng),紛紛加快了電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐,面對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新趨快的嚴(yán)峻形勢(shì),發(fā)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為河南農(nóng)信社的當(dāng)務(wù)之急和必然選擇。

一、電子銀行的功能和優(yōu)勢(shì)

電子銀行業(yè)務(wù)是指通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融服務(wù)的離柜業(yè)務(wù),一般來講,電子銀行包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及多媒體自助服務(wù)終端業(yè)務(wù)等?？蛻舨恍枰姐y行網(wǎng)點(diǎn),只要通過電腦、電話、手機(jī)、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、購買國債、基金、等多方位的金融服務(wù)。其基本功能和優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn):

1.有效分流客戶。經(jīng)調(diào)查,電子銀行客戶群的大致年齡階段為18歲～45歲,它和銀行中高端客戶年齡相重疊。由于電子銀行不受時(shí)間、空間、地域的限制,為客戶提供了更為方便快捷的辦理金融業(yè)務(wù)渠道,大大減輕了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力,彌補(bǔ)了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少和柜面窗口不足的矛盾。

2.降低經(jīng)營成本。電子銀行是虛擬銀行,它的特征就是全無紙化、全理念化、全數(shù)字化,與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,無需設(shè)立分支機(jī)構(gòu),就能把銀行業(yè)務(wù)鋪向全國乃至全世界,據(jù)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%～20%,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本一般占經(jīng)營收入的60%,電子銀行出現(xiàn)使銀行經(jīng)營成本大大降低。如辦理一筆業(yè)務(wù),在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成本為3.06元,ATM上成本為0.86元,在網(wǎng)上銀行上成本僅為0.49元。

3.促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。電子銀行作為新經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)最新結(jié)合的產(chǎn)物,它改變了傳統(tǒng)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式,對(duì)銀行的服務(wù)功能、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了重新定位,它可以針對(duì)不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個(gè)性化服務(wù),真正實(shí)現(xiàn)了資金在電子流中的增值,使金融手段更加新穎,服務(wù)內(nèi)容更加豐富、時(shí)尚,大大促進(jìn)了金融產(chǎn)品及服務(wù)手段創(chuàng)新。

二、河南農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性

1.加快發(fā)展電子銀行是農(nóng)信社改革創(chuàng)新的重要戰(zhàn)略舉措。黨的十七屆三中全會(huì),明確提出了要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社要想發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍地位作用,必須創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,完善服務(wù)體系,提高農(nóng)村金融的有效支持力度,電子銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和營銷渠道,不僅促進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,還加快了現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升,加快發(fā)展電子銀行將使農(nóng)村信用社改革發(fā)展如虎添翼,意義重大。

2.加快發(fā)展電子銀行是支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要。河南省農(nóng)信社根植中原農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)村金融資源豐富,市場(chǎng)廣闊,發(fā)展空間大。但應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到:河南農(nóng)信社目前普遍存在金融產(chǎn)品相對(duì)單一,服務(wù)手段比較落后,服務(wù)設(shè)施不齊全等不足,制約了農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著電子銀行走進(jìn)千家萬戶,已經(jīng)被廣大農(nóng)戶所喜愛,在生產(chǎn)、生活中迫切需要農(nóng)信社提供更加方便快捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道,不斷滿足發(fā)展生產(chǎn)、出外務(wù)工等日益增長的金融需求。

3.加快發(fā)展電子銀行是金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。眾所周知,金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,國內(nèi)外許多銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到電子銀行對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式,提高服務(wù)水平的巨大作用,眾多銀行加大電子銀行產(chǎn)品研發(fā)和渠道建設(shè),外資銀行也積極參入,搶占中國電子銀行市場(chǎng)。2009年,農(nóng)行和剛組建的郵儲(chǔ)銀行積極在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量增加ATM、POS機(jī)等電子設(shè)備,大力發(fā)展農(nóng)民客戶,爭(zhēng)奪我們農(nóng)信社的傳統(tǒng)陣地。如果不發(fā)展電子銀行,農(nóng)信社必定在競(jìng)爭(zhēng)中落后挨打。

三、河南農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的初步設(shè)想

河南農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)總體目標(biāo)是:通過三至五年的努力,建立科技先進(jìn),服務(wù)便捷,功能強(qiáng)大,覆蓋全省的電子銀行體系,按照“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一營銷”的原則,創(chuàng)新和整合產(chǎn)品,使得電子銀行成為全省“三農(nóng)”服務(wù)的重要業(yè)務(wù)平臺(tái)。按照上述工作目標(biāo),結(jié)合全省農(nóng)信社實(shí)際情況,將實(shí)行電子銀行研發(fā)統(tǒng)一規(guī)劃,滾動(dòng)開發(fā),突出重點(diǎn),快速發(fā)展,集中力量盡快開展覆蓋全省的電話銀行業(yè)務(wù),啟動(dòng)網(wǎng)上銀行項(xiàng)目,逐步推出手機(jī)銀行、多媒體自助終端等產(chǎn)品,走產(chǎn)品穩(wěn)健研發(fā)的路子,保證推出的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)從產(chǎn)品功能、風(fēng)險(xiǎn)控制、操作流程、等均取得成熟經(jīng)驗(yàn)后,再在全省推廣。

1.轉(zhuǎn)變觀念,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。全省農(nóng)信社要提高對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí),迅速使電子銀行成為農(nóng)信社優(yōu)化服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場(chǎng)的有力武器,利用電子銀行,建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道,主動(dòng)將非現(xiàn)金類金融產(chǎn)品向電子渠道移植,突破時(shí)空的限制,拓展新的效益增長空間;要組織員工掀起學(xué)習(xí)電子銀行、銀行卡等新業(yè)務(wù)的高潮,為電子銀行產(chǎn)品推廣打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ);整合農(nóng)信社營銷渠道,通過對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理、自助銀行、電子銀行等四大渠道建設(shè),構(gòu)建河南農(nóng)信系統(tǒng)的立體式農(nóng)村金融營銷網(wǎng)絡(luò)體系。

2.強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo),加大電子銀行業(yè)務(wù)推廣的組織保障。電子銀行業(yè)務(wù)不僅是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到電子化渠道上,更要將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)緊密結(jié)合,從不同層次上推進(jìn)業(yè)務(wù)整合,涉及多個(gè)專業(yè)和部門,通過利用電子銀行渠道優(yōu)勢(shì)提供增值服務(wù)形成新產(chǎn)品,推出新產(chǎn)品。開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)龐大系統(tǒng)工程,從研發(fā)到推廣工作量巨大,建議成立河南省農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)推廣領(lǐng)導(dǎo)小組,定期研究部署電子銀行產(chǎn)品研發(fā)、試點(diǎn)及推廣工作,解決研發(fā)中出現(xiàn)的新問題、新情況,確保各項(xiàng)工作高效快捷開展。

3.成立機(jī)構(gòu),建立一支業(yè)務(wù)過硬的專業(yè)隊(duì)伍。組建河南省農(nóng)信社電子銀行部,并下設(shè):綜合管理、產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營銷、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等部門;在市、縣農(nóng)聯(lián)社設(shè)立電子銀行部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理、市場(chǎng)營銷和客戶發(fā)展,選配一批技術(shù)硬、業(yè)務(wù)精、營銷強(qiáng)、知識(shí)專的業(yè)務(wù)骨干,迅速建立全省農(nóng)信社系統(tǒng)的電子銀行專業(yè)隊(duì)伍。

4.加大投入,確保電子銀行項(xiàng)目研發(fā)順利實(shí)施。開辦電子銀行業(yè)務(wù),必須加大人力、財(cái)力及科技的投入,在全省農(nóng)信社財(cái)務(wù)預(yù)算中增加電子銀行研發(fā)專項(xiàng)資金,保證研發(fā)和推廣資金及時(shí)到位,使電子銀行產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)高科技、高起點(diǎn),保持農(nóng)信社電子銀行系統(tǒng)的先進(jìn)性、穩(wěn)定性和科技性,真正從戰(zhàn)略層次上提升河南農(nóng)信社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),加強(qiáng)電子銀行安全性管理。借鑒他行電子銀行成功經(jīng)驗(yàn),與軟件開發(fā)商、硬件提供商、系統(tǒng)集成商、通信商開展廣泛技術(shù)合作,確保軟件、硬件、通信的標(biāo)準(zhǔn)化,不斷應(yīng)用新的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),建立多層防火墻,采用亂碼、過濾和U盾加密技術(shù)等安全認(rèn)證方式,確保網(wǎng)上銀行的信息流通和操作安全,使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞,有效防止非授權(quán)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行所存儲(chǔ)信息的非法訪問和干擾。要提高對(duì)網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測(cè)、控制、管理和實(shí)時(shí)處理能力,正確引導(dǎo)客戶安全使用網(wǎng)絡(luò)銀行。

6.加強(qiáng)宣傳,打造優(yōu)質(zhì)的農(nóng)聯(lián)社電子銀行品牌。做好電子銀行產(chǎn)品品牌設(shè)計(jì),體現(xiàn)農(nóng)信社支農(nóng)、惠農(nóng)特色,制定農(nóng)信社系統(tǒng)電子銀行特色品牌營銷宣傳方案,通過新聞媒體、電視電臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等多種渠道宣傳農(nóng)村金融電子銀行業(yè)務(wù),建立健全全省農(nóng)信社系統(tǒng)電子銀行售后服務(wù)體系,做好電子銀行客戶的日常維護(hù)和技術(shù)支持,不斷擴(kuò)大農(nóng)信社電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度和影響力,努力將電子銀行產(chǎn)品打造成全省農(nóng)村金融系統(tǒng)的品牌產(chǎn)品。