祝丹寧

【摘 要】對(duì)于電子銀行來(lái)說(shuō)，這屬于某一新興的科技跟金融密切融合的產(chǎn)物。當(dāng)下，這早已在全球范圍里逐步風(fēng)靡，其生命力非常旺盛。這一業(yè)務(wù)的開展，給商業(yè)銀行發(fā)展以較大的機(jī)遇，可也給銀行產(chǎn)生了巨大的收益與風(fēng)險(xiǎn)。為確保銀行能夠常態(tài)化運(yùn)轉(zhuǎn)，最核心的即供應(yīng)某一平穩(wěn)安全的境地。商業(yè)銀行積極開展電子銀行業(yè)務(wù)，這給客戶得到收益的同時(shí)也帶來(lái)了極大風(fēng)險(xiǎn)。本文就商業(yè)銀行將來(lái)監(jiān)管把控的核心——電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】電子銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略

0 引言

對(duì)于科技信息跟金融緊密融合的結(jié)果，電子銀行正給大家的日常生活帶來(lái)廣泛的影響。電子銀行具備業(yè)務(wù)時(shí)空界限模糊、數(shù)字化服務(wù)、物理地點(diǎn)跟交易花費(fèi)非相關(guān)性、實(shí)時(shí)處理業(yè)務(wù)、運(yùn)作環(huán)境開放等一系列特征。跟傳統(tǒng)的金融部門比起來(lái)，它具備網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)及產(chǎn)品售出邊際收益與日俱增、顯著的服務(wù)價(jià)值差別性、極強(qiáng)的開拓性及業(yè)務(wù)“非人格化”特征。在一些先進(jìn)國(guó)家，銀行業(yè)務(wù)早已能夠借助電子銀行的客戶平臺(tái)達(dá)成，而國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)也日新月異地變化著。

電子銀行在突飛猛進(jìn)的前進(jìn)歷程里，也出現(xiàn)了眾多的情況。對(duì)于這一新興的銀行形態(tài)，它既帶給了大家低成本、便捷、高效這一福利，也帶給大家眾多新風(fēng)險(xiǎn)。另外，它在組織形態(tài)、運(yùn)作形式等層面均迥異于傳統(tǒng)銀行，而過(guò)去的金融政策法規(guī)是用以約束依托柜臺(tái)操作的昔日銀行業(yè)務(wù)的，這自然就產(chǎn)生了兩種銀行模式在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的矛盾。

1 商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述

1.1 電子銀行業(yè)務(wù)的概念

所謂電子銀行業(yè)務(wù)，具體指我行依托針對(duì)社會(huì)百姓放開的通訊方式抑或開放型的大眾網(wǎng)絡(luò)，還有給自助服務(wù)設(shè)備抑或客戶構(gòu)建的專門網(wǎng)絡(luò)等途徑，給大家供應(yīng)的離柜業(yè)務(wù)。重點(diǎn)涵蓋著自助銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及別的離柜服務(wù)。

1.2 電子銀行發(fā)展簡(jiǎn)述

1998年，招商銀行、中國(guó)銀行開始了網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)；此后，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等也逐步推出這一業(yè)務(wù)；2002年8月，經(jīng)央行同意，東亞銀行推進(jìn)個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；2002年12月，香港匯豐銀行在大陸漸漸向國(guó)際顧客及當(dāng)?shù)匕傩胀瞥隽藗€(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；2003年之初，花旗銀行得到了核準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人及公司一塊供應(yīng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。2004年1月開始，恒生銀行在上海、福州、深圳等分行發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)銀用戶呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢(shì)，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，網(wǎng)銀有非常高的普及率。

2015年，國(guó)內(nèi)個(gè)人手機(jī)銀行數(shù)量占到了33%，比起2014年來(lái)，增加了約15.6%，同比增加了82%。跟2014年比起來(lái)，這一用戶比重在2類城市里面增長(zhǎng)得相當(dāng)快，增加了18%，同比增加了89%；在3類城市里增加了11%，同比增加了78%。在1類城市增加了16%，同比增加了62%。從這里來(lái)看，它將漸趨走進(jìn)大家生活的方方面面。

2 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所存的情況

2.1 相關(guān)政策法規(guī)不完備

當(dāng)下，國(guó)內(nèi)還沒有構(gòu)建起完備的司法系統(tǒng)，在較大意義上電子銀行的進(jìn)步深受制約。關(guān)于電子銀行的政策法規(guī)相當(dāng)有限，很難對(duì)這一業(yè)務(wù)行為的方方面面確立規(guī)則。

2.2 缺乏一定的創(chuàng)新能力

由于國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)時(shí)間深受發(fā)展?fàn)顩r非常低的金融環(huán)境還有利率的從嚴(yán)控制，徑直使得它嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新意識(shí)及良好的創(chuàng)新能力。重點(diǎn)體現(xiàn)在產(chǎn)品非常單一、差別化不顯著、檔次非常低。

2.3 缺乏管理風(fēng)險(xiǎn)的人才

分析當(dāng)下國(guó)內(nèi)銀行的人力資源構(gòu)成，能夠發(fā)現(xiàn)這一層面有實(shí)質(zhì)經(jīng)驗(yàn)的有關(guān)人員非常缺乏。首先，在開發(fā)電子銀行產(chǎn)品這一方面，還是欠缺創(chuàng)新型的優(yōu)秀人才；其次，欠缺有關(guān)的內(nèi)部把控這一層面的優(yōu)秀人才；再次，電子銀行體系安全運(yùn)作這一方面的管理人才還是少之又少。

2.4 信用體制不完備

國(guó)內(nèi)公司及個(gè)人的信用系統(tǒng)構(gòu)建剛剛開始，到現(xiàn)在依舊未建成合理有效的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)制度，往往都把犧牲質(zhì)量當(dāng)做代價(jià)積極開拓銀行的規(guī)模，這使國(guó)內(nèi)銀行的信用深深受到影響，且由于電子銀行的支付體系是各顧各，使得國(guó)內(nèi)客戶信息七零八落，很難一塊享有眾多的信息資源，這給這一業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)及進(jìn)步帶來(lái)極大的制約。

2.5 內(nèi)部監(jiān)管制度不完備

國(guó)內(nèi)構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管制度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融電子化的進(jìn)步，并未完備信息體系安全監(jiān)管的工作程序、大致架構(gòu)、方法策略及監(jiān)管制度，并未積極推行某些措施，使得眾多的銀行內(nèi)部職員違規(guī)辦事甚至頂風(fēng)作案，這給電子銀行運(yùn)作埋下了不小的隱患。

2.6 欠缺優(yōu)良的外部軟硬件境地

一些人對(duì)剛興起的電子銀行所知不多，很難理解電子貨幣與銀行的思想，缺乏接受這一新生事物的信心，這讓它沒有廣泛的客源量，另外，很多客戶缺乏一定的安全意識(shí)，這給不法分子從事犯罪帶來(lái)了可乘之機(jī)。

3 國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意見

3.1 強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)把控

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，第一，要確立全方位的電子途徑業(yè)務(wù)的章程還有安全措施，在技術(shù)及業(yè)務(wù)推進(jìn)的現(xiàn)狀下，抓緊予以完備訂正，保障能夠第一時(shí)間找到并解決好體系運(yùn)作時(shí)或許發(fā)生的各類情況。第二，要強(qiáng)化職員的思想政治教育和安全思想，要構(gòu)建完備的鼓勵(lì)制約措施，積極推進(jìn)無(wú)私奉獻(xiàn)活動(dòng)，要掌握職員的思想舉動(dòng)，有效發(fā)揮職員的工作熱情，減少內(nèi)部出現(xiàn)違規(guī)行為的機(jī)會(huì)。第三，要構(gòu)建完備的內(nèi)部把控制度，建立電子途徑業(yè)務(wù)程序及權(quán)限互相約束制度，構(gòu)建嚴(yán)密的保密及授權(quán)體制，有效劃分這一業(yè)務(wù)每一步驟的具體權(quán)限，強(qiáng)化對(duì)信息體系員工的監(jiān)管。加強(qiáng)內(nèi)部審核的實(shí)效，一定要積極吸納基于電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)審計(jì)人才，培育并吸納兼具通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、及審計(jì)知識(shí)的電腦科技專業(yè)化隊(duì)伍，一定要注意最初研發(fā)產(chǎn)品的高度安全，絕不可以投放運(yùn)用具有安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，要按時(shí)對(duì)技術(shù)支撐源頭加以再次評(píng)估，從而明確當(dāng)前的方案是不是能夠順應(yīng)業(yè)務(wù)開展需要，在達(dá)到預(yù)期需求上是不是具備一定的彈性。

3.2 重新構(gòu)建信用體制

對(duì)金融市場(chǎng)而言，信用體制屬于生命線。不管是剛剛興起的市場(chǎng)，抑或相當(dāng)成熟完備的市場(chǎng)，均會(huì)遇到逐步完備并建立信用體制的實(shí)際需要，雖說(shuō)在信用體制非常完備的市場(chǎng)里面，信用嚴(yán)重缺失也極易導(dǎo)致體系性的金融風(fēng)險(xiǎn)，另外會(huì)給金融領(lǐng)域帶來(lái)惡劣影響。在后金融風(fēng)暴時(shí)期，國(guó)內(nèi)一定要自當(dāng)今信用體制構(gòu)建著手，把信用專業(yè)服務(wù)部門當(dāng)做核心，把信用政策法規(guī)當(dāng)做根據(jù)，構(gòu)建公司信用體制，對(duì)個(gè)人的信用體制加以規(guī)范，完備社會(huì)信用體制，革新政府的信用體制，積極建立某一合乎我們國(guó)情的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的信用形式。

3.3 完備政策法規(guī)構(gòu)建

盡可能構(gòu)建完備的司法系統(tǒng)，確立跟電子銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的政策法規(guī)及相關(guān)規(guī)范，達(dá)到電子銀行的安全有效運(yùn)轉(zhuǎn)，確立國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際管轄權(quán)。搞清銀行之內(nèi)管理職員的權(quán)限范圍，另外構(gòu)建專門的監(jiān)管部門，對(duì)內(nèi)部職員的行為加以監(jiān)管；強(qiáng)化銀行之內(nèi)的政策法度構(gòu)建，約束職員舉動(dòng)；積極開展對(duì)職員的思想道德教育，防止出現(xiàn)內(nèi)部違規(guī)行為。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上，作為某一創(chuàng)新舉措，電子銀行對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的日益發(fā)展、穩(wěn)步推進(jìn)，極具建設(shè)意義。因?yàn)殡娮鱼y行在國(guó)內(nèi)剛剛興起，其相關(guān)服務(wù)還未完備起來(lái)，對(duì)這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管完備也要非常艱難的歷程。

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[責(zé)任編輯：王楠]