林慶榮

9月16日，央行公布的《2009年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元，與第一季度相比增加了8.03億元，增幅16.2％，同比增長131.3％。報(bào)告中，央行對(duì)信用卡不良率上升的趨勢(shì)表示了擔(dān)憂。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)印證了現(xiàn)實(shí)中日益引起人們關(guān)注的一個(gè)事實(shí)，POS機(jī)的無序發(fā)展正日益挑戰(zhàn)人們的信用。

套現(xiàn)套出雙重風(fēng)險(xiǎn)

“很大一部分的壞賬是由于套現(xiàn)引起的?！便y監(jiān)部的一份調(diào)查顯示，目前對(duì)POS機(jī)準(zhǔn)入、使用及維護(hù)、管理行為的規(guī)范依據(jù)主要來自其上級(jí)管理部門的有關(guān)文件，法律效力不高，對(duì)商戶和持卡人合作串通循環(huán)套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等行為是否違法尚未明確，造成無法可依的局面。一些不法分子正是鉆了法律的漏洞，在媒體或社會(huì)上刊登廣告，出現(xiàn)“POS消費(fèi)提現(xiàn)、刷卡提現(xiàn)”等違法廣告現(xiàn)象，助長了信用卡持有者利用POS刷卡套現(xiàn)欲望。

這種行為會(huì)帶來兩大風(fēng)險(xiǎn)。一方面對(duì)銀行來說存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，表面上看這個(gè)客戶還款及時(shí)，而且月均消費(fèi)能力很強(qiáng)，銀行甚至?xí)源藶橐罁?jù)提高他的信用額度，但實(shí)際上這個(gè)人完全沒有相應(yīng)的還貸能力，這對(duì)銀行來說是一筆隱性壞賬。早晚會(huì)成為實(shí)在的損失。另一方面，對(duì)貸款人來說，利用不法中介違規(guī)套現(xiàn)，一旦個(gè)人信息泄露，信用卡很容易被克隆，對(duì)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)安全也會(huì)帶來很大隱患。

同業(yè)競爭放低門檻

近年來，各商業(yè)銀行為搶占POS機(jī)市場(chǎng)，紛紛將POS機(jī)和信用卡發(fā)展數(shù)量與營銷人員收入直接掛勾，如營銷一臺(tái)POS機(jī)付給80元～100元手續(xù)費(fèi)，營銷一張信用卡付給40元～80元手續(xù)費(fèi)。

同時(shí)，各商業(yè)銀行還對(duì)新準(zhǔn)入客戶也給予優(yōu)惠政策，如對(duì)新增信用卡客戶給予刷卡3次以上免年費(fèi)、以高于他行授信額度為誘惑來爭攬客戶，致使持卡人獲得多頭授信，總額度超過其還款能力，一旦發(fā)生全額透支，風(fēng)險(xiǎn)不可收拾；又如以降低扣率爭攬POS市場(chǎng)，重復(fù)布放POS機(jī)，出現(xiàn)一人多卡或一戶多臺(tái)POS機(jī)現(xiàn)象，造成資源浪費(fèi)嚴(yán)重，潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。POS機(jī)數(shù)量和交易額急劇擴(kuò)張。

而外埠低扣率移動(dòng)POS機(jī)的涌入，更是助長了經(jīng)營套現(xiàn)違法行為的漫延。上述商業(yè)銀行信用卡部負(fù)責(zé)人表示，外埠此類POS機(jī)均以專營虛擬交易套現(xiàn)贏利，賺取手續(xù)費(fèi)。其一般是按筆封頂收費(fèi)，每筆20元或50元，而不法商戶一般按套現(xiàn)金額1％收取手續(xù)費(fèi)，獲利豐厚，而持卡人又可得到低于銀行貸款成本的資金。

多管齊下防范未然

針對(duì)目前信用卡消費(fèi)和POS機(jī)發(fā)展存在的主要問題，筆者認(rèn)為相關(guān)部門可以從以下幾個(gè)方面采取措施加以監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，要完善POS機(jī)管理相關(guān)法律法規(guī)，使特約POS經(jīng)營套現(xiàn)有法可依。具體而言，應(yīng)當(dāng)從法律上明確界定特約POS經(jīng)營套現(xiàn)屬違法行為，明確應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，使監(jiān)管部門在打擊套現(xiàn)時(shí)有法可依、依法作為。

同時(shí)。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同防范和打擊金融犯罪，建立健全銀行業(yè)監(jiān)管部門、中國銀聯(lián)、發(fā)卡行以及司法等部門之間溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享，加強(qiáng)綜合治理，嚴(yán)厲打擊金融犯罪活動(dòng)轉(zhuǎn)。銀行監(jiān)管部門應(yīng)定期組織對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，通過分析數(shù)據(jù)排查高風(fēng)險(xiǎn)POS套現(xiàn)行為，在準(zhǔn)確識(shí)別套現(xiàn)型POS機(jī)的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)提示、黑名單等方式指導(dǎo)督促銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信用卡套現(xiàn)防范成效。另外，工商、公安等部門也應(yīng)開展聯(lián)合整治行動(dòng)，取締發(fā)布信用卡套現(xiàn)信息的不良廣告，嚴(yán)肅處理違規(guī)POS機(jī)，凈化用卡環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾誠信和風(fēng)險(xiǎn)教育，提醒持卡人和POS套現(xiàn)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，各銀行需要加強(qiáng)同行合作，嘗試建立不良持卡人和非法POS“黑名單”信息庫，并著力建造網(wǎng)絡(luò)共享系統(tǒng)，及時(shí)交換信息資料，通報(bào)不良持卡人POS情況和交易活動(dòng)，提出相關(guān)建議并加強(qiáng)防范，共同交換欺詐信息并實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。此外，發(fā)卡行應(yīng)及時(shí)將可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的欺詐情況通報(bào)公安部門，以便防范和及時(shí)打擊金融犯罪。公安部門也要通過與各發(fā)卡行之間的在線網(wǎng)絡(luò)，及時(shí)通報(bào)自己所掌握相關(guān)信息。

再次，要加強(qiáng)對(duì)PPOS機(jī)使用全過程的監(jiān)督管理。刷卡消費(fèi)時(shí)，POS收銀員要按規(guī)定規(guī)范操作，認(rèn)真做好用卡人員的卡片識(shí)別和身份識(shí)別，確定是否為持卡人本人交易、是否為偽冒卡、欺詐卡交易，對(duì)持卡人簽名與卡片背面簽名不符的應(yīng)拒絕交易，收銀員對(duì)卡片或持卡人身份有疑問的應(yīng)聯(lián)系收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。

申請(qǐng)安裝POS機(jī)時(shí)，銀行方面要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)POS機(jī)申請(qǐng)準(zhǔn)入和使用的監(jiān)督管理。銀行應(yīng)嚴(yán)格控制移動(dòng)POS機(jī)的安裝，一般商戶原則上不得安裝移動(dòng)POS機(jī)。對(duì)確實(shí)需要安裝POS機(jī)的。要對(duì)移動(dòng)POS機(jī)的使用進(jìn)行有效跟蹤和監(jiān)控，并加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)POS的回訪工作，原則上不允許跨地區(qū)使用，要屏蔽移動(dòng)POS SIM卡的漫游功能。如發(fā)現(xiàn)POS商戶私自移機(jī)使用或超出其經(jīng)營范圍使用的情況，一律取消其特約商戶資格，并將有關(guān)信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

除利用上述措施應(yīng)對(duì)信用卡發(fā)放與消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)外，筆者認(rèn)為從技術(shù)層面著手，加大軟件開發(fā)力度，建立信用卡實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)也是必要的。發(fā)卡行要對(duì)信用卡透支實(shí)施全過程的計(jì)算機(jī)控制，從技術(shù)上杜絕持卡人利用POS刷卡進(jìn)行惡意透支案件發(fā)生，通過有效預(yù)測(cè)、分析和監(jiān)控，排除POS業(yè)務(wù)中可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。