楊偉坤　劉　潔　閆貴娟

摘 要:調(diào)查表明,在農(nóng)村有半數(shù)以上的農(nóng)戶有貸款需求,但在實際借款的農(nóng)戶中僅有20%多得到過正規(guī)金融機構的貸款,其余近80%是完全通過民間金融渠道獲得的。農(nóng)民的貸款需求意愿和規(guī)模與家庭收入水平,家庭收入類型,經(jīng)營的土地規(guī)模,戶主的文化程度、年齡和身份等因素有關。

關鍵詞:農(nóng)戶貸款;需求意愿;影響因素

中圖分類號:F830.58文獻標識碼:B文章編號:1006-3544(2009)04-0029-03

農(nóng)民“貸款難”一直是人們比較關注的問題,但是以往的研究大多是從貸款供給方面展開的,對農(nóng)民貸款需求的直接研究較少。 為了深入了解農(nóng)戶的貸款需求狀況, 我們就農(nóng)戶貸款需求意愿方面的一些問題在河北省進行了專項調(diào)查。

一、樣本的選擇

根據(jù)河北省縣域經(jīng)濟發(fā)展程度的不同, 我們選擇了處于高于全省平均水平的遷安市、黃驊市,處于全省中等發(fā)展水平的滿城縣、臨漳縣和涉縣,低于全省平均水平的陽原縣、 懷安縣7個縣(市)作為樣本縣(市),然后從每個縣(市)隨機選擇1～3個村莊為樣本村莊,共計12個村莊,在每個村莊隨機選擇40戶作為樣本農(nóng)戶,對當?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展情況、農(nóng)戶的借貸情況及未來貸款需求情況進行問卷調(diào)查。 共發(fā)放問卷440份,回收438份,回收率達到99%,有效問卷435份。

樣本農(nóng)戶平均年齡42.6歲, 其中女性110人,占25.88%,男性325人,占74.12%;調(diào)查農(nóng)戶中有村干部39人,占8.97%,107人為農(nóng)信社社員,占24.60%, 有19戶加入?yún)f(xié)會或合作經(jīng)濟組織,占4.37%。由于農(nóng)戶所經(jīng)營的土地規(guī)模小,調(diào)查農(nóng)戶平均經(jīng)營土地面積僅為3.77畝,60.87%的專業(yè)或兼業(yè)從事如烹飪、開車、修理、縫紉、木匠、泥瓦匠、理發(fā)、行醫(yī)等具有一定技能或手藝的工作,農(nóng)戶兼業(yè)經(jīng)營補貼家庭生產(chǎn)生活性資金需求在農(nóng)村成為一種常態(tài), 調(diào)查農(nóng)戶家庭平均人口4.05人,其中237戶有家庭成員外出打工。

二、農(nóng)戶貸款需求意愿

從全部樣本來看,45.08%的農(nóng)戶未來一年沒有借貸需求,54.92%的農(nóng)戶未來一年有借貸需求,高于農(nóng)戶實際貸款需求程度5個百分點;如果正規(guī)金融機構能提供簡單、方便、快捷的貸款服務,有58.01%的農(nóng)戶傾向于向銀行、信用社貸款,遠遠高于實際參與農(nóng)村正規(guī)金融機構的比例(見表1),這說明農(nóng)戶面臨著嚴重的正規(guī)金融機構信貸約束。 實際上過去兩年有49.89%的農(nóng)戶發(fā)生過借貸行為,而只有占總樣本10.8%、占借款戶21.6%的農(nóng)戶從正規(guī)金融機構獲得過貸款, 農(nóng)戶的借貸需求近80%是通過民間金融獲得的。這說明,民間金融在緩解農(nóng)村正規(guī)金融機構對農(nóng)戶的信貸約束方面發(fā)揮著重要作用。

農(nóng)戶參與正規(guī)金融的程度較低, 主要有三個方面的原因:(1)來自正規(guī)金融機構的金融排斥。正規(guī)金融機構通過復雜的信貸程序、 貸款資格審查偏好于收入和家庭凈資產(chǎn)較高的農(nóng)戶、 規(guī)定嚴格的貸款用途、 貸款期限的限制將廣大農(nóng)戶排斥在正規(guī)金融的門檻之外。(2)農(nóng)民金融知識的匱乏。在調(diào)查中,當問到“你是否知道當?shù)氐拇尜J款利率?”時,有219人回答知道,占到總樣本的50.34%。對于金融機構的貸款條件、 貸款程序等大多數(shù)農(nóng)戶則知之甚少。(3)傳統(tǒng)文化的影響。受中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化的影響,一般農(nóng)戶都“輕不言債”,即使農(nóng)戶有資金缺口,也形成了以圈層結構為核心的融資邏輯, 即親友借貸→互助合作組織→民間金融組織→正規(guī)金融組織的路徑。這種長期以來根深蒂固的傳統(tǒng)觀念對于農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)育非常不利。

三、農(nóng)戶貸款需求意愿的影響因素

(一)農(nóng)戶家庭收入與貸款需求

1.農(nóng)戶家庭收入與貸款需求意愿。 對樣本戶按年家庭純收入從低到高分為6個組, 調(diào)查結果為:年純收入低于5000元的低收入組中有借貸打算的占到40%;年純收入在3～5萬元的較高收入組中有借貸打算的占61.45%,為6個組中最高;年純收入高于5萬元的高收入組中有借貸打算的占35.71%, 為6個組中最低。 即最低收入組和最高收入組農(nóng)戶的貸款需求意愿相對于中等收入組要弱得多, 家庭收入與貸款需求意愿呈典型的正態(tài)分布。見表2。

2.農(nóng)戶收入水平與貸款需求規(guī)模。 從需求規(guī)?？?農(nóng)戶收入水平越低,貸款需求規(guī)模越低;農(nóng)戶收入水平越高,貸款需求規(guī)模越大。年純收入水平在1萬元以下的農(nóng)戶中, 有32.73%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5000元以下,7.27%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5萬元以上;在年收入1～3萬元的農(nóng)戶中,12.10%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5000元以下, 期望借貸規(guī)模在5萬元以上的農(nóng)戶占11.29%;在年收入3萬元以上的農(nóng)戶中,4.92%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5000元以下,29.51%的農(nóng)戶期望借貸規(guī)模在5萬元以上。見表3。

(二)農(nóng)戶收入類型與貸款需求

1.農(nóng)戶收入類型與貸款需求意愿。 按照農(nóng)戶家庭收入中農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)收入的占比不同, 我們把樣本農(nóng)戶分為純農(nóng)戶(農(nóng)業(yè)收入占80%以上)、農(nóng)兼戶(農(nóng)業(yè)收入占50%～80%)、兼農(nóng)戶(農(nóng)業(yè)收入占20%～50%)和準農(nóng)戶(農(nóng)收入占20%以下)。從樣本總體的分布來看,純農(nóng)戶占17.24%,農(nóng)兼戶占33.33%,兼農(nóng)戶占30.57%, 準農(nóng)戶占18.85%。 在純農(nóng)戶中有61.33%的農(nóng)戶有借貸打算,在農(nóng)兼戶和兼農(nóng)戶中有借貸打算的比例分別為55.07%和55.97%,在準農(nóng)戶中,有48.19%的農(nóng)戶有借貸打算,其中純農(nóng)戶的借貸意愿最高,準農(nóng)戶的借貸意愿最低。見表4。

2. 農(nóng)戶收入類型與貸款需求規(guī)模。 對有貸款需求的237個農(nóng)戶的貸款需求規(guī)模進行分析發(fā)現(xiàn),68%左右的純農(nóng)戶、76%左右的農(nóng)兼戶借貸需求規(guī)模分布在3萬元以下,76%左右的準農(nóng)戶和80%的農(nóng)兼戶借貸規(guī)模分布在5000元到5萬元之間。22%左右的純農(nóng)戶和農(nóng)兼戶貸款需求規(guī)模在5000元以下,7%左右的兼農(nóng)戶和準農(nóng)戶貸款需求規(guī)模在5000元以下。從總體上看, 以非農(nóng)經(jīng)營為主的農(nóng)戶貸款需求規(guī)模要略高于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶。見表5。

(三)農(nóng)戶家庭土地經(jīng)營規(guī)模與貸款需求意愿

調(diào)查表明, 農(nóng)戶的未來貸款需求意愿與其家庭經(jīng)營土地規(guī)模正相關,無地農(nóng)戶的借貸意愿最弱,家庭經(jīng)營土地規(guī)模越大,其借貸意愿越強。但從實際借貸行為看,無地和土地規(guī)模較大(10畝以上)的農(nóng)戶借貸發(fā)生率要高于中小土地規(guī)模的農(nóng)戶。 之所以出現(xiàn)這種反差,與農(nóng)戶的借貸動機和能力密切相關。較之中小規(guī)模土地經(jīng)營農(nóng)戶,無地農(nóng)戶和較大土地規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶由于大多從事個體工商業(yè)活動或專業(yè)種養(yǎng)業(yè),他們更容易成為正規(guī)金融青睞的對象,借款能力較強。見表6。

(四)戶主文化程度與貸款需求意愿

在樣本農(nóng)戶中,小學文化程度組有63.75%的農(nóng)戶表示未來一年有借貸打算,借貸意愿最強烈,其次是文盲及半文盲農(nóng)戶,而對于初中、高中和中專以上組,隨著戶主受教育程度的提高,有借貸意愿農(nóng)戶的占比逐步降低,這與教育對收入的貢獻有關。一些學者的研究表明,教育對收入有正的影響,從而降低了高知識水平農(nóng)戶的資金流動性約束, 降低了借貸需求。見表7。

(五)戶主年齡與貸款需求意愿

調(diào)查結果顯示, 農(nóng)戶的借貸意愿與戶主年齡基本呈倒正態(tài)分布。在樣本農(nóng)戶中,戶主年齡在51～60歲的農(nóng)戶借貸意愿最強烈,為62.32%,其次是41～50歲年齡段的農(nóng)戶, 而30歲以下和60歲以上的農(nóng)戶借貸意愿最弱,見表8。這與農(nóng)戶實際借貸發(fā)生率基本吻合。51～60歲的農(nóng)民之所以借貸意愿強烈, 主要源于他們面臨較重的家庭負擔,子女上學、老人生病、婚喪、建房等重大花費項目較多;而對于30歲以下的年輕人而言,他們剛剛組建家庭,家庭支出較少,自身的勞動能力又較強,非農(nóng)收入較高,對非生產(chǎn)性資金需求不大,但也有一些年輕農(nóng)民掌握一定的技能,具有較高的創(chuàng)業(yè)熱情, 進而產(chǎn)生對生產(chǎn)性資金的強烈需求。見表8。

(六)戶主身份特征與貸款需求意愿

一個人的身份、 地位作為一種社會資本會對其行為產(chǎn)生一定的影響。對于農(nóng)戶而言,戶主在村莊中的地位,如是否是村干部、是否是農(nóng)信社社員,都會對農(nóng)戶的貸款需求行為及意愿產(chǎn)生影響。樣本農(nóng)戶中,村干部有40人,占總樣本的9.20%,村干部中有35%的農(nóng)戶未來一年有借貸打算, 非村干部中有51.39%的農(nóng)戶有借貸打算, 村干部的借貸意愿明顯要低于非村干部農(nóng)戶。 村干部在村莊中擁有相對更豐富的社會資源, 進入正規(guī)金融渠道比一般村民要更加容易,其經(jīng)濟狀況也比一般村民要好。雖然其借貸能力較強, 但借貸動機卻較弱, 因此村干部的借貸意愿要比一般村民弱。

在樣本農(nóng)戶中,有107戶為農(nóng)信社社員, 占總樣本的24.60%。 農(nóng)信社社員農(nóng)戶中有63.55%的農(nóng)戶未來一年有借貸打算,而非社員農(nóng)戶中有45.43%的農(nóng)戶有借貸打算, 農(nóng)信社社員農(nóng)戶的借貸意愿明顯高于非社員農(nóng)戶。 相對于非社員而言, 農(nóng)信社社員因為有與農(nóng)信社打交道的經(jīng)驗, 擁有相對豐富的金融知識, 比非社員農(nóng)戶有優(yōu)先權獲得農(nóng)信社的貸款。因此,農(nóng)信社社員的借貸意愿會更加強烈。

參考文獻:

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(責任編輯:郄彥平;校對:龍會芳)