王　偉

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分，新疆是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過多年的發(fā)展已成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防災(zāi)防損及災(zāi)后救災(zāi)補(bǔ)償?shù)囊环N有效手段，但也存在農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面不廣、有效需求不足等問題，因此。應(yīng)從擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍、完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等多方面促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。使其發(fā)揮更大的作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)分散

中國分類號(hào)：F840.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X(2009)12-0082-02

一、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

新疆是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。新疆的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從1950年開始試辦，當(dāng)時(shí)主要為耕畜保險(xiǎn)。1958年人民公社化后，該項(xiàng)業(yè)務(wù)停止辦理。

從1982年起新疆又開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。開始辦理麥場(chǎng)火災(zāi)險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)，后來開辦棉花雹災(zāi)險(xiǎn)和畜牧業(yè)保險(xiǎn)。地方政府采取用保險(xiǎn)達(dá)標(biāo)縣來推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施，給保險(xiǎn)公司連續(xù)六年免稅的優(yōu)惠措施，有效地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但也曾由于業(yè)務(wù)技術(shù)沒解決等問題，留下“一張羊皮賠六次款”的深刻教訓(xùn)。

從20世紀(jì)90年代開始新疆的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上正軌，快速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模從幾十萬元起步，逐年增長(zhǎng)。1992--1999年，在全國業(yè)務(wù)量萎縮的情況下，仍持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入所占全國的比重由1982年的1.74％上升到1999年的44.97％。但是，自2001年以來，由于稅收等支持政策不能落實(shí)到位以及人保公司統(tǒng)一核算等原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遇到一定困難。

2005年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)決定在全國范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，新疆被列為五個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省區(qū)之一，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入2.7億元，較上年增長(zhǎng)8.29％，承保各類作物1 609萬畝，占總播種面積的28.87％。2006年選擇阿克蘇、喀什、和田、塔城、昌吉等五個(gè)地級(jí)州作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首批試點(diǎn)地區(qū)，制定了為期三年的試點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃，五個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到2 998.6萬元，同比增長(zhǎng)9.19％，覆蓋25個(gè)縣市；全區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.84億元，同比增長(zhǎng)4.84％。2007年，中央、地方財(cái)政首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，新疆被列入試點(diǎn)省份之一，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起到了積極的作用，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7.57億元，增長(zhǎng)167.3％，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模列全國第一。

經(jīng)過多年的實(shí)踐，險(xiǎn)種已經(jīng)由過去的麥場(chǎng)火災(zāi)保險(xiǎn)等幾個(gè)品種發(fā)展到經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、糧食作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、蔬菜大棚保險(xiǎn)、苗木保險(xiǎn)、農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多個(gè)品種，業(yè)務(wù)范圍包括播種期、生長(zhǎng)期、收獲期及成品的加工儲(chǔ)運(yùn)等多個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為新疆各級(jí)黨政組織進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防災(zāi)防損及災(zāi)后救災(zāi)補(bǔ)償?shù)囊环N有效手段。

二、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式

1政府組織推動(dòng)。自1994年以來，連續(xù)引發(fā)了《關(guān)于建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的意見》、《關(guān)于大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》、《新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》、《棉花政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)暫行辦法》以及《能繁母豬保險(xiǎn)實(shí)施辦法》等多份文件，闡明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的性質(zhì)和作用，使新疆各地政府和保險(xiǎn)公司在組織推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)有了依據(jù)。

2財(cái)稅給予支持。新疆在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之初。就減免了農(nóng)險(xiǎn)及部分涉農(nóng)險(xiǎn)種的營業(yè)稅，同時(shí)，有些財(cái)政狀況較好的地州政府還對(duì)農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，有效地緩解了農(nóng)民保費(fèi)支付能力不足的困難。

3建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金。新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)余按3：7的比例分別建立師團(tuán)兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，由保險(xiǎn)公司代管，專項(xiàng)儲(chǔ)存，以備大災(zāi)。新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金則實(shí)行三級(jí)管理體制，由各級(jí)保險(xiǎn)公司從當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入中提取一定比例的資金作為自治區(qū)和地州兩級(jí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，縣級(jí)公司從當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入中扣除上述兩項(xiàng)基金、公司運(yùn)營成本和賠款后的余額留在當(dāng)?shù)亟⒖h級(jí)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司對(duì)基金超賠部分的預(yù)墊，一定程度上增強(qiáng)了新疆農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，完善了農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。

三、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

1保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大。新疆位于亞歐大陸中心，遠(yuǎn)離海洋，是典型的內(nèi)陸干旱和極端干旱區(qū)，因而形成了復(fù)雜、脆弱的生態(tài)氣候區(qū)，造成多種氣象災(zāi)害及其衍生災(zāi)害的頻發(fā)。據(jù)《重要戰(zhàn)略機(jī)遇期新疆防災(zāi)減災(zāi)對(duì)策綜合研究》課題組研究表明，近二十年來，新疆的氣象災(zāi)害及其衍生災(zāi)害近期呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，災(zāi)種增多，各主要災(zāi)種災(zāi)害頻率加快，災(zāi)情趨重：農(nóng)業(yè)農(nóng)牧區(qū)災(zāi)害問題更為突出。這無疑加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下，新疆自1982--2006年農(nóng)險(xiǎn)平均賠付率為68.9％，歷年最高賠付率達(dá)110.7％，大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％臨界點(diǎn)。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)大、損失集中、定損復(fù)雜等特點(diǎn)，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格較高，而新疆的農(nóng)民收入相對(duì)較低，在扣除各種開銷后，可支配收入較少，再加上長(zhǎng)期以來形成的遇到災(zāi)害等政府救援的思想，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

3保險(xiǎn)金額低。新疆的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直本著“低保額、低保費(fèi)、低保障”的三低原則，主要是承保各作物的物化成本，保險(xiǎn)金額大多采用非足額成本保險(xiǎn)方法確定。在實(shí)踐中存在著保障水平與生長(zhǎng)期的直接物化成本差額較大的問題。例如個(gè)別地區(qū)，畝均棉花直接物化成本400元，但保額只有100元，費(fèi)率為5％，使得農(nóng)戶災(zāi)后獲得的保障不充分，對(duì)農(nóng)戶恢復(fù)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的支持力度是有限的。但如果提高保險(xiǎn)金額，保戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)相應(yīng)增加，許多保戶會(huì)因保費(fèi)太高而放棄投保。

4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出地域差異。由于各地的財(cái)政狀況不同，有些地區(qū)由于財(cái)政困難，當(dāng)?shù)刎?cái)政無力實(shí)施補(bǔ)貼，農(nóng)民只能享受中央、省級(jí)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，農(nóng)戶自交保費(fèi)相對(duì)較高，在一定程度上影響了投保積極性。

5農(nóng)險(xiǎn)的覆蓋面不廣，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)還不能很好滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的需要。新疆開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在種植業(yè)，而棉花又占據(jù)種植業(yè)保費(fèi)收入的絕大數(shù)，畜牧業(yè)雖在新疆的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，但養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)沒有相應(yīng)發(fā)展起來。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面主要集中在棉花和能繁母豬保險(xiǎn)上，2008年，雖然逐步將小麥、玉米、水稻、油料作物納入保險(xiǎn)范圍，但普及地區(qū)不廣，另外，涉及廣大農(nóng)民利益的其他作物，比如林果業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有很好地開辦起來。出于“利潤最大化”的目的，商業(yè)保險(xiǎn)公司將一些對(duì)農(nóng)戶影響顯著的農(nóng)業(yè)災(zāi)害排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，使得農(nóng)戶需求與保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間錯(cuò)位。

6缺乏有效的配套機(jī)制。主要表現(xiàn)在：(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的金融環(huán)境缺失。目前，存在著農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)村資金外流導(dǎo)致農(nóng)村資金短缺等現(xiàn)象，構(gòu)成了農(nóng)民增加收入的瓶頸約束，造成農(nóng)民保險(xiǎn)購買能力不足。(2)政策與法律支持缺乏。由于尚未出臺(tái)專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，從而影響了農(nóng)險(xiǎn)的規(guī)范化和制度化發(fā)展。(3)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完備。建

立的農(nóng)險(xiǎn)基金對(duì)于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平發(fā)揮了一定作用，但如果遭受巨災(zāi)，積累的資金不夠，加上商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營利潤也少，受災(zāi)農(nóng)戶可能會(huì)連條款規(guī)定的保險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)都得不到。

四、對(duì)策建議

1擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍和比例

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤小，但對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)民增收有很大的積極意義，因此各國政府都從稅收、財(cái)政上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一系列的優(yōu)惠和補(bǔ)貼。新疆的財(cái)政收入狀況較差，今年中央、自治區(qū)雖然加大了補(bǔ)貼比例，但農(nóng)民收入偏低，農(nóng)民繳費(fèi)負(fù)擔(dān)重，參保積極性不高，尤其是地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)牧民繳納保費(fèi)非常困難。因此應(yīng)進(jìn)一步加大補(bǔ)貼比例，減輕各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼及農(nóng)牧民負(fù)擔(dān)。針對(duì)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點(diǎn)，可參考國際經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。

2完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故可能涉及千千萬萬的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以分散，易形成巨大損失。我們可以通過借鑒發(fā)達(dá)國家提供再保險(xiǎn)或建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的形式來分散風(fēng)險(xiǎn)。1)國家可以通過制定優(yōu)惠政策支持中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司為各家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)公司還可以開展向國外再保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)，利用國際資源分散風(fēng)險(xiǎn)；2)可以建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，基金的來源除財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政撥款外，可以多渠道的籌集，比如可以提取保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的一定比例、可從各級(jí)地方政府每年的支農(nóng)資金和救濟(jì)款項(xiàng)中拿出一部分，還可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種稅賦優(yōu)惠的一部分充實(shí)到基金中。

3多措施增強(qiáng)農(nóng)民承保能力，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求

一是增加農(nóng)民收入。積極出臺(tái)更有效的增加農(nóng)民收入的惠農(nóng)政策，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，投資農(nóng)業(yè)，通過增加農(nóng)民收入，增加其可支配收入，提高其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力；二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸支持?？蓪?duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在貸款條件和利率等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，以體現(xiàn)正向激勵(lì)對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司在出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的時(shí)候，允許其申請(qǐng)一定額度的無息或低息貸款，這樣通過信貸與保險(xiǎn)的結(jié)合，可以使農(nóng)村金融部門的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)得以有效分散和轉(zhuǎn)移，提高農(nóng)民投保的積極性；三是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)群體和地區(qū)的細(xì)分，并制定合理的費(fèi)率體系。新疆地域廣闊，氣候差異顯著，不同地區(qū)的地理?xiàng)l件、自然環(huán)境、災(zāi)害種類、災(zāi)害發(fā)生頻率、損失程度各不相同，應(yīng)結(jié)合區(qū)域GDP值、農(nóng)村居民人均純收入、地理?xiàng)l件等指標(biāo)，制定有區(qū)別的保費(fèi)政策。

4加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

在國家立法條件尚不成熟的情況下，新疆應(yīng)結(jié)合區(qū)情制定地方農(nóng)險(xiǎn)行政法規(guī)，進(jìn)一步明確自愿與強(qiáng)制結(jié)合的原則，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體應(yīng)該享受的具體優(yōu)惠政策、保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和運(yùn)作方式，財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法等，形成發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度保證。

責(zé)任編輯吳迪